मेरी उम्र 34 साल है। मैं रेलवे में काम करता हूँ और वर्तमान में मेरी आय लगभग 50,000 प्रति माह है। मेरी होने वाली पत्नी भी रेलवे कर्मचारी है और लगभग 70,000 प्रति माह कमाती है। मेरी माँ काम कर रही है और लगभग 50,000 कमाती है, हालाँकि वह 2028 में सेवानिवृत्त होगी। मेरे पिता सेवानिवृत्त हैं और पेंशन के रूप में 60,000 कमाते हैं।
मेरे पास है:-
पीपीएफ में 19.77 लाख
शेयर बाजार और म्यूचुअल फंड में 31 लाख
बैंक एफडी, केवीपी, एनएससी, आदि में लगभग 10 लाख
एनपीएस में टियर 1 और टियर 2 में संयुक्त रूप से 2 लाख।
मेरी पारिवारिक संपत्ति एक 2 बीएचके फ्लैट है जिसका वर्तमान मूल्यांकन लगभग 40 लाख है, और अन्य बचत साधन हैं, लेकिन मुझे सटीक आंकड़ा नहीं पता है और मैं तब तक खुद को इसका असली उत्तराधिकारी नहीं बनाना चाहता जब तक कि यह मुझे हस्तांतरित न हो जाए। मेरे माता-पिता मुझ पर निर्भर नहीं हैं। लेकिन मेरी होने वाली पत्नी की माँ उस पर निर्भर है। मैंने 20 लाख का मेडिक्लेम लिया है। मेरे पास 35 लाख की बीमा पॉलिसी है जिसका प्रीमियम मुझे सालाना देना होता है लेकिन भुगतान किया गया प्रीमियम मुझे वापस मिल जाता है। (माफ करना, मैं इन पॉलिसियों को नहीं समझता, मुझे यह इसलिए लेना पड़ा क्योंकि मेरा दोस्त इसका एजेंट था, इसलिए मुझे नहीं पता कि यह कैसे काम करता है) मेरे नाम पर अभी कोई लोन नहीं है। मैं अपने रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त फंड रखना चाहता हूँ क्योंकि वर्तमान में केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए कोई पेंशन योजना नहीं है। मैं अगले 5 सालों में एक घर खरीदना चाहता हूँ। और अगर मेरे बच्चे हैं तो उनके लिए भी पर्याप्त फंड होगा। अगर संभव हो तो मैं दुनिया घूमने के लिए 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ, इसलिए इसके लिए भी फंड की जरूरत है। कृपया सुझाव दें।
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आय और संपत्ति
आपकी आय: 50,000 रुपये प्रति माह
आपके मंगेतर की आय: 70,000 रुपये प्रति माह
माँ की आय: 50,000 रुपये प्रति माह (2028 में सेवानिवृत्त)
पिता की पेंशन: 60,000 रुपये प्रति माह
निवेश
पीपीएफ: 19.77 लाख रुपये
शेयर बाजार और म्यूचुअल फंड: 31 लाख रुपये
बैंक एफडी, केवीपी, एनएससी: 10 लाख रुपये
एनपीएस टियर 1 और टियर 2: 2 लाख रुपये
संपत्ति
2BHK फ्लैट: 40 लाख रुपये
अन्य बचत साधन: मूल्य ज्ञात नहीं
मेडिक्लेम: 20 लाख रुपये
बीमा पॉलिसी: 35 लाख रुपये
लक्ष्य
अगले 5 वर्षों में घर खरीदना
पर्याप्त रिटायरमेंट के लिए कोष
बच्चों के लिए पर्याप्त फंड (यदि कोई हो)
दुनिया की खोज करने के लिए 50 की उम्र में रिटायर हो जाना
अपने वित्तीय लक्ष्यों का विश्लेषण
5 साल में घर खरीदना
आप 5 साल बाद घर खरीदना चाहते हैं। इसके लिए बहुत सारी योजना और बचत की ज़रूरत है।
डाउन पेमेंट: आप इस डाउन पेमेंट के लिए अभी से बचत करना शुरू कर सकते हैं। यह घर की कीमत का लगभग 20-30% होना चाहिए।
EMI प्लानिंग: सुनिश्चित करें कि आपकी EMI आपकी संयुक्त आय के 30-40% से ज़्यादा न हो।
रिटायरमेंट प्लानिंग
50 की उम्र में रिटायरमेंट काफी महत्वाकांक्षी है, लेकिन इसे हासिल करना बहुत आसान है। आपके पास कोई पेंशन योजना नहीं होने के कारण, आपके निवेश को और ज़्यादा मेहनत करनी होगी।
PPF और NPS योगदान: आप PPF और NPS में योगदान जारी रख सकते हैं। वे कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
म्यूचुअल फंड: अपने SIP बढ़ाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
विविधीकरण: इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश पोर्टफोलियो का एक बुद्धिमान मिश्रण।
बच्चों की शिक्षा निधि
यदि आप माता-पिता हैं, तो अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बचत करना शुरू कर दें।
शिक्षा योजनाएँ: बच्चों की शिक्षा योजनाओं में निवेश करें, जिसमें आपके बच्चे के 18 वर्ष का होने पर परिपक्वता लाभ मिलता है।
इक्विटी फंड में एसआईपी: लंबी अवधि में अधिक रिटर्न के लिए एसआईपी के माध्यम से इक्विटी फंड में निवेश करें।
यात्रा निधि
सेवानिवृत्ति में यात्रा के लिए, अपने निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से इस लक्ष्य के लिए उपयोग करें।
यात्रा निधि एसआईपी: अपनी यात्रा निधि के लिए एक अलग एसआईपी बनाएँ। लागत का अनुमान लगाएँ और उसके अनुसार योजना बनाएँ।
निवेश संबंधी सुझाव
एसआईपी योगदान बढ़ाएँ
इक्विटी फंड: उच्च वृद्धि के लिए एक अच्छा हिस्सा इक्विटी फंड में निवेश किया जाना चाहिए।
ऋण निधि: स्थिरता के लिए एक अच्छा हिस्सा ऋण निधि में जाना चाहिए।
पीपीएफ और एनपीएस
योगदान जारी रखें: पीपीएफ और एनपीएस दोनों लंबी अवधि की वृद्धि और कर लाभ के लिए उत्कृष्ट हैं।
रियल एस्टेट निवेश से बचें
तरलता संबंधी मुद्दे: रियल एस्टेट तरल नहीं रह सकता और उसका प्रबंधन करना कठिन हो सकता है।
बीमा पॉलिसी की समीक्षा
आपके पास सालाना प्रीमियम रिफंड वाली बीमा पॉलिसी है। इसके लाभों को समझना बहुत ज़रूरी है।
पॉलिसी की समीक्षा करें: इस पॉलिसी की समीक्षा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करवाएँ। इससे बेहतर निवेश मौजूद हैं।
आपातकालीन निधि
अपने 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाएँ। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के आने पर वित्तीय स्थिरता प्रदान करेगा।
वित्तीय योजना का क्रियान्वयन
नियमित समीक्षा
हर 6 महीने में अपनी वित्तीय योजना की जाँच करें। बाज़ार की स्थितियों और अपने व्यक्तिगत बदलावों के अनुसार इसे अपडेट करें।
पेशेवर मार्गदर्शन
समय-समय पर किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह लें। वे आपको व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और आपके निवेश को सही दिशा में रख सकते हैं।
अंतिम जानकारी
आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है। निश्चित रूप से, अनुशासित बचत और निवेश के साथ लक्ष्य प्राप्त करना काफी संभव है। अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। अपनी बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें और एक अच्छा आपातकालीन निधि बनाएँ। अगर नियमित समीक्षा और समय-समय पर पेशेवर मार्गदर्शन मिलता रहे तो आप सही रास्ते पर होंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
