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Ans: आपने बड़े अनुशासन के साथ एक मज़बूत पोर्टफोलियो बनाया है। 51 साल की उम्र में, सुरक्षित और विकासशील संपत्तियों में 3 करोड़ रुपये का निवेश आपकी कड़ी मेहनत को दर्शाता है। सही संरचना के साथ, मुद्रास्फीति-समायोजित आय के साथ 85 साल तक सेवानिवृत्ति की योजना बनाना संभव है। मैं आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन करूँगा।

"अपने पोर्टफोलियो मिश्रण को समझना"
"1 करोड़ रुपये का EPF स्थिरता और सुरक्षित वृद्धि देता है।
"70 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में संपत्ति की संभावना बढ़ाते हैं।
"47 लाख रुपये का PPF बाद में कर-मुक्त और सुरक्षित आय प्रदान करता है।
"34 लाख रुपये का NPS कोष ऋण और इक्विटी का मिश्रण प्रदान करता है।
"13 लाख रुपये के कंपनी स्टॉक बढ़ सकते हैं, लेकिन उनमें जोखिम केंद्रित होता है।
"9 लाख रुपये का डाकघर MIS और 7 लाख रुपये का FD स्थिर आय देता है।
"2.5 लाख रुपये का इक्विटी छोटा हिस्सा है, लेकिन वृद्धि को बढ़ाता है।
" 2030 में 18 लाख रुपये की एलआईसी परिपक्वता राशि मध्य-सेवानिवृत्ति तक सहायक होगी।

» आपकी आय योजना के लिए मुख्य आवश्यकताएँ
– आप अभी से 85 वर्ष की आयु तक आय चाहते हैं।
– मुद्रास्फीति के साथ आय में वृद्धि होनी चाहिए।
– सुरक्षा और विकास दोनों आवश्यक हैं।
– तरलता और कर दक्षता के लिए परिसंपत्तियों की व्यवस्था की जानी चाहिए।
– आपको आपातकालीन निधि भी अलग रखनी चाहिए।

» वर्तमान निकासी रणनीति की संभावनाएँ
– SWP के माध्यम से इक्विटी और डेट फंड से सुरक्षित निकासी कारगर हो सकती है।
– अवधि बढ़ाने के लिए EPF और PPF का उपयोग चरणों में किया जा सकता है।
– NPS आंशिक एकमुश्त राशि और निकासी के बाद आंशिक पेंशन दे सकता है।
– डाकघर और FD शुरुआती वर्षों में निश्चित आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं।
– 2030 में एलआईसी परिपक्वता एक बूस्टर फंड के रूप में कार्य कर सकती है।

» मुद्रास्फीति की चुनौती
– आपकी आज की आय की ज़रूरतें 15 सालों में दोगुनी हो जाएँगी।
– एक निश्चित आय वाला साधन अकेले इस वृद्धि का सामना नहीं कर सकता।
– मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए इक्विटी आवंटन आवश्यक है।
– इसलिए डेट और इक्विटी का मिश्रण अनिवार्य है।

» ईपीएफ और पीपीएफ की भूमिका
– ईपीएफ स्थिर वृद्धि देता है और सुरक्षित है।
– इसे आंशिक रूप से निकाला जा सकता है और आंशिक रूप से भविष्य के लिए रखा जा सकता है।
– पीपीएफ कर-मुक्त है और इसे बाद में सेवानिवृत्ति के खर्चों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ का उपयोग करने से नकदी प्रवाह वर्षों में सावधानीपूर्वक फैलता है।

» म्यूचुअल फंड और एसडब्लूपी
– म्यूचुअल फंड व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) की सुविधा देते हैं।
– एसडब्लूपी आपको हर साल समायोजित मासिक आय प्रदान करता है।
– इक्विटी वाला हिस्सा मुद्रास्फीति से लड़ता है, जबकि डेट वाला हिस्सा स्थिरता देता है।
– यह लचीलापन कठोर योजनाओं में पैसा लगाने से बेहतर है।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन निगरानी का बोझ लाते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित फंड समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
– इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं, उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।
– बाजार में गिरावट के दौरान वे कोई सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गिरावट को कम कर सकते हैं और उच्च दीर्घकालिक अल्फा प्रदान कर सकते हैं।
– सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड बेहतर होते हैं।

» एनपीएस उपयोग
– 60 वर्ष की आयु में, 60% एकमुश्त निकाला जा सकता है।
– 40% पेंशन के लिए उपयोग किया जाना चाहिए।
– इससे सेवानिवृत्ति के वर्षों में आय का एक और स्रोत जुड़ जाएगा।
– तब तक, एनपीएस को चक्रवृद्धि ब्याज के लिए अछूता छोड़ देना चाहिए।

» कंपनी स्टॉक
– 13 लाख रुपये एक ही कंपनी में केंद्रित हैं।
– इसका केवल 20-25% ही लंबी अवधि के लिए रखें।
- धीरे-धीरे बाकी राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- इससे किसी एक कंपनी के प्रदर्शन का जोखिम कम हो जाता है।

"डाकघर एमआईएस और एफडी"
- ये गारंटीशुदा आय प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न कम होता है।
- इनका उपयोग निकट भविष्य के निश्चित मासिक खर्चों के लिए करें।
- इसमें बहुत अधिक निवेश न करें, क्योंकि मुद्रास्फीति मूल्य को कम कर देगी।

"एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता"
- 2030 में 18 लाख रुपये एक नए संसाधन की तरह काम करेंगे।
- आप इसे म्यूचुअल फंड या डेट फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं।
- यह पैसा आपकी सेवानिवृत्ति आय के क्षितिज को और बढ़ा सकता है।
- तब तक, यदि आवश्यक हो तो प्रीमियम का भुगतान करते रहें।

"आपातकालीन निधि"
- कम से कम 12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।
- यह स्वास्थ्य समस्याओं या अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है।
– आपातकालीन निधि आपकी आय योजना को बिगाड़ने से बचाती है।

» कर संबंधी विचार
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– PPF और EPF से निकासी कर-मुक्त हैं।
– डाकघर और FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य हैं।
– निकासी आदेश की सावधानीपूर्वक योजना बनाने से कर का बोझ कम होता है।

» सुझाई गई निकासी योजना
– पहले 5 वर्षों के लिए FD और MIS आय का उपयोग करें। निश्चित खर्च।
– म्यूचुअल फंड से मध्यम राशि से SWP शुरू करें।
– मुद्रास्फीति के साथ हर साल SWP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– सुरक्षा के लिए EPF को बाद के वर्षों तक अपरिवर्तित रखें।
– पीपीएफ को बढ़ने दें, 60 वर्ष की आयु के बाद कर-मुक्त आय के लिए इसका उपयोग करें।
– 2030 में एलआईसी की परिपक्वता राशि का उपयोग मध्य-सेवानिवृत्ति नकदी निवेश के रूप में करें।
– एनपीएस 60 वर्ष की आयु के बाद से पेंशन सहायता प्रदान कर सकता है।

» विकास और सुरक्षा में संतुलन
– 40% राशि इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
– 60% राशि डेट फंड, पीपीएफ, ईपीएफ, एफडी, एमआईएस में रखें।
– इस अनुपात को बनाए रखने के लिए वर्ष में एक बार पुनर्संतुलन करें।
– यह मुद्रास्फीति से सुरक्षा और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करता है।

» जीवनशैली और खर्च नियंत्रण
– अपने खर्च पर सालाना नज़र रखें और निकासी को समायोजित करें।
– शुरुआती वर्षों में अधिक खर्च करने से बचें।
– स्वास्थ्य देखभाल बजट को अलग से अलग रखें।
– बढ़ती चिकित्सा लागत सेवानिवृत्ति योजना को अन्यथा प्रभावित कर सकती है।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– आपकी ज़रूरतों के आधार पर SWP रणनीति तैयार करने में आपकी मदद करता है।
– इक्विटी और डेट के प्रदर्शन पर नज़र रखता है और संतुलन बनाता है।
– टैक्स-कुशल निकासी और फंडों के बीच स्विचिंग का मार्गदर्शन करता है।
– 30+ वर्षों के लिए शांति और पेशेवर निगरानी प्रदान करता है।

» अंततः
– आपके पास सुरक्षित और विकासशील संपत्तियों में 3 करोड़ रुपये अच्छी तरह से फैले हुए हैं।
– आप 85 वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति-समायोजित मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं।
– अल्पावधि के लिए FD और MIS, मध्यम अवधि के लिए SWP और दीर्घावधि के लिए EPF/PPF का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह को बढ़ाने के लिए LIC परिपक्वता और NPS का उपयोग करें।
– मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए इक्विटी आवंटन को सक्रिय रखें।
– डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें, CFP समर्थन वाले नियमित सक्रिय फंडों को प्राथमिकता दें।
– अनुशासन के साथ, आपका पोर्टफोलियो आपके आगे के 34 वर्षों का आराम से ध्यान रख सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: क्या सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाला म्यूचुअल फंड अब एक हफ्ते के बाद, एक महीने के बाद, एक तिमाही के बाद, एक साल के बाद भी सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाला म्यूचुअल फंड बना रह सकता है?

तो फिर उस स्थिति में, क्या हम उस समय के सबसे अच्छे प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड के साथ बने रहने के लिए हर हफ्ते या तिमाही में अपने निवेश को बदलने का इरादा रखते हैं?

यदि यह एक एसआईपी निवेश है, तो हम प्रत्येक एसआईपी निवेश के लिए सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड पर स्विच नहीं कर सकते।

क्या किसी क्रिकेटर के लिए प्रत्येक मैच में शतक बनाना संभव है?

यद्यपि यह उपरोक्त प्रश्न के प्रति पूर्णतया विडम्बनापूर्ण है, परन्तु सच्चाई यह है कि,

“सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड के पीछे मत भागिए!”

म्यूचुअल फंड योजना के बावजूद, दिखाया गया प्रदर्शन इतिहास है। पिछला प्रदर्शन यह जांचने के लिए एक मार्गदर्शक मात्र है कि फंड मैनेजर ने अतीत में कितना अच्छा प्रदर्शन किया था।