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Ans: इस समय आपकी योजना सराहनीय है।
आपके पास एक अच्छा कोष है और मासिक आवश्यकताएँ स्पष्ट हैं।
आइए इसे 25 वर्षों तक बनाए रखने के लिए एक रणनीति बनाएँ।

1. वर्तमान कोष अवलोकन
म्यूचुअल फंड (इक्विटी/हाइब्रिड): रु. 1.30 करोड़

सावधि जमा: रु. 20 लाख

स्टॉक: रु. 10 लाख

SCSS (वरिष्ठ नागरिक बचत योजना): रु. 15 लाख

कुल: रु. 1.75 करोड़
आपको जीवनयापन के लिए प्रति माह 1 लाख रु. की आवश्यकता है।

वार्षिक आवश्यकता: प्रति वर्ष 12 लाख रु.

2. कोष की स्थिरता का आकलन करें
1.75 करोड़ रु. से प्रति वर्ष 12 लाख रु. निकालने का मतलब है ~6.9% निकासी दर।

यह मोटे तौर पर टिकाऊ है अगर कर और मुद्रास्फीति के बाद शुद्ध रिटर्न इससे मेल खा सकता है।

रिटर्न परिदृश्य:

ऋण/हाइब्रिड रिटर्न ~6–8%

इक्विटी रिटर्न ~8–10%

SCSS ~8% कर-मुक्त प्रदान करता है

FD यील्ड ~6–7% कर योग्य

यदि रिटर्न स्थिर रहता है, तो ~7% वार्षिक की मिश्रित निकासी 25 वर्षों के लिए व्यवहार्य हो सकती है।

3. एसेट एलोकेशन का पुनर्गठन करें
आपको जोखिम कम करने और आय स्थिरता बनाने के लिए पुनर्संतुलन करना चाहिए:

सुझाया गया आवंटन

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड: 40% (70 लाख रुपये)

इक्विटी एक्सपोजर और स्थिर आय प्रदान करता है

डेट फंड / लिक्विड फंड: 20% (35 लाख रुपये)

आपातकालीन कुशन और अल्पकालिक जरूरतों के लिए

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 20% (35 लाख रुपये)

दीर्घकालिक विकास और मुद्रास्फीति बचाव के लिए

SCSS: 15% (15 लाख रुपये)

पहले से ही कर-मुक्त उपज; आय स्थिरता के लिए अच्छा

फिक्स्ड डिपॉजिट: 5% (10 लाख रुपये)

तत्काल लिक्विडिटी के लिए उपयोग करें; अल्पकालिक जरूरतों के लिए सीढ़ी

स्टॉक: इस आवंटन से मेल खाने के लिए 10 लाख रुपये हाइब्रिड या इक्विटी में स्थानांतरित कर सकते हैं।

4. साप्ताहिक और एसडब्लूपी के माध्यम से मासिक आय
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्लूपी) मासिक आय उत्पन्न कर सकती है:

50,000 रुपये प्रति माह के हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड एसडब्लूपी का उपयोग करें

25,000 रुपये प्रति माह के इक्विटी म्यूचुअल फंड एसडब्लूपी का उपयोग करें

एससीएसएस भुगतान (तिमाही या मासिक) ~10,000 रुपये का उपयोग करें

लैडर निकासी के माध्यम से मासिक एफडी ब्याज का उपयोग करें ~3,000 रुपये

कुल 1 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए समायोजित करें

यह कर दक्षता के साथ नियमित आय प्रदान करता है।

5. आपातकालीन और बफर योजना
कम से कम 6 महीने के खर्च (6 लाख रुपये) लिक्विड/डेट फंड में रखें।

यह सुनिश्चित करता है कि मंदी के दौरान कोई इक्विटी बिक्री न हो।

अल्पकालिक बफर के लिए शेष डेट फंड का उपयोग करें।

6. निकासी पर कर संबंधी विचार
इक्विटी फंड LTCG 5 लाख रुपये से अधिक 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर लगेगा

ऋण/हाइब्रिड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

SCSS ब्याज पर कर लगेगा जब तक कि उसे कर-बचत जमा के अंतर्गत न रखा जाए

आय को सुचारू रखने और साल भर कर देयता को प्रबंधित करने के लिए SWP का उपयोग करें

7. स्वास्थ्य कवर और दीर्घायु सुरक्षा नेट
60 वर्ष की आयु में, चिकित्सा व्यय में उल्लेखनीय वृद्धि होने की संभावना है

कम से कम 10-15 लाख रुपये की स्वास्थ्य पॉलिसी लें, जिसका नवीनीकरण कवरेज हो

यदि संभव हो तो वरिष्ठ नागरिक राइडर जोड़ें

65 वर्ष की आयु के बाद टॉप-अप पर विचार करें

यह चिकित्सा झटकों से कोष की रक्षा करता है

8. निवेश शुल्क और जोखिम को कम करना
सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड और इक्विटी फंड का उपयोग करें; इंडेक्स फंड से बचें

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में उतार-चढ़ाव को संभालते हैं

वे अस्थिरता के दौरान नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करते हैं

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें; सेवानिवृत्ति के बाद, आपको निरंतर वित्तीय सलाह की आवश्यकता होती है

यूएलआईपी, वार्षिकी और सट्टा उत्पादों से बचें

9. निकासी रणनीति समीक्षा और समायोजन
अर्ध-वार्षिक आधार पर निकासी की समीक्षा करें

यदि व्यय में परिवर्तन होता है या बाजार में उतार-चढ़ाव होता है तो SWP दरों को समायोजित करें

हाइब्रिड या इक्विटी के बढ़ने या घटने पर आवंटन को पुनर्संतुलित करें

समय के साथ रक्षात्मकता के लिए आकारबद्ध ग्लाइड पथ बनाए रखें

10. संपत्ति नियोजन और नामांकन
सुनिश्चित करें कि सभी निवेश खातों में वर्तमान नामांकन हैं

संपत्तियों और बैंक खातों को कवर करने वाली एक सरल वसीयत बनाएँ

यदि आवश्यक हो तो पावर ऑफ़ अटॉर्नी की व्यवस्था करें

इससे परिवार को मामलों को सुचारू रूप से प्रबंधित करने में मदद मिलती है

11. दीर्घायु और मुद्रास्फीति का जोखिम
आपको मानक जीवन प्रत्याशा से परे आय की आवश्यकता हो सकती है

सुनिश्चित करें कि इक्विटी हिस्सा समय के साथ कॉर्पस को बनाए रखता है

मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा, आदि को प्रतिबिंबित करने के लिए हर 3-5 साल में रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें।

12. सारांश रोडमैप
तत्काल: पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें; आय उत्पन्न करने के लिए SWP सेट करें; स्वास्थ्य कवर खरीदें

6 महीने के भीतर: ऋण/तरल बफर बनाएँ; नामांकन अपडेट करें और करेंगे

चल रहा है: निकासी की निगरानी करें, सालाना पुनर्संतुलन करें, व्यय के आधार पर SWP समायोजित करें

दीर्घकालिक: 85 वर्ष के बाद, इक्विटी को धीरे-धीरे कम करें और ऋण/SCSS/FD आय पर अधिक निर्भर रहें

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका 1.75 करोड़ रुपये का कोष 25 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये/माह का समर्थन कर सकता है।
हाइब्रिड, इक्विटी, SCSS और FD में एक संरचित SWP रणनीति महत्वपूर्ण है।
स्वास्थ्य बीमा और बफर सुरक्षा आवश्यक है।
नियमित रूप से सलाह दी गई योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।
स्थायी विकास और आराम के लिए समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।
आप इस योजना के साथ स्वतंत्र और सुरक्षित रूप से रहने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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