विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपने पहले ही ठोस कदम उठा लिए हैं।
घर का मालिक होना और पीएफ में 70 लाख रुपये जमा करना एक अच्छी शुरुआत है।
50 साल की उम्र में रिटायर होने का आपका लक्ष्य साहसिक और प्रेरणादायक है।
अब 6 साल बाकी हैं, इसलिए केंद्रित कार्रवाई ज़रूरी है।

आइए हर चीज़ का आकलन करें और आपको कदम दर कदम मार्गदर्शन दें।

"50 साल की उम्र में रिटायरमेंट को समझना"

"आप 6 साल में, 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
"आपकी कर-पश्चात आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।
"50 साल की उम्र के बाद रिटायरमेंट कम से कम 35 साल तक चलेगा।
"इस लंबी अवधि के लिए एक बड़े और बढ़ते हुए कोष की आवश्यकता होती है।

"आपके आश्रित हैं (पत्नी और 13 साल का बेटा)।"
"रिटायरमेंट के बाद भी खर्चे नहीं रुकेंगे।
"बच्चों की शिक्षा, स्वास्थ्य देखभाल और मुद्रास्फीति पर विचार करना ज़रूरी है।

"आपको एक ऐसे रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत होगी जो मुद्रास्फीति को मात दे सके।
" निष्क्रिय आय नियमित और सुरक्षित होनी चाहिए
– आपका निवेश 85 वर्ष या उससे अधिक आयु तक चलना चाहिए

– 50 वर्ष की आयु में आवश्यक निधि

– 50 से 85 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 35 वर्षों के लिए धन की आवश्यकता होती है
– मान लें कि वर्तमान मासिक खर्च लगभग 80,000 रुपये है
– भविष्य की मुद्रास्फीति इसे 50 वर्ष की आयु में 1.2-1.5 लाख रुपये प्रति माह तक बढ़ा देगी
– आपको 50 वर्ष की आयु तक कम से कम 4.5 करोड़ रुपये से 5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी

– सेवानिवृत्ति के बाद इस राशि का निवेश समझदारी से किया जाना चाहिए
– रिटर्न मुद्रास्फीति से बेहतर होना चाहिए, लेकिन बिना किसी उच्च जोखिम के

– निधि का आकार पारिवारिक जीवनशैली पर भी निर्भर करता है
– कोई भी पेंशन, किराये की आय, या विरासत आवश्यक राशि को कम करने में मदद करती है

– वर्तमान संपत्तियों का सारांश

– ईपीएफ शेष: 70 लाख रुपये
– एनपीएस: 1.5 लाख रुपये 20 लाख (₹32,000 मासिक योगदान)
– इक्विटी (MF + स्टॉक): ₹20 लाख
– रियल एस्टेट: अपना घर (किराया लाभ नहीं, कोई ऋण नहीं)
– डेट फंड, सोना, टर्म इंश्योरेंस या आपातकालीन फंड का कोई ज़िक्र नहीं

आपके पास पहले से ही वित्तीय संपत्तियों में ₹1.1 करोड़ हैं
6 साल के निवेश से, आप ₹5 करोड़ के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं
लेकिन अब आक्रामक और संतुलित कदम उठाने की ज़रूरत है

» मासिक बचत रणनीति

– कटौती के बाद घर ले जाने योग्य राशि ₹1.5 लाख है
– NPS पहले से ही ₹32,000 मासिक है (दोनों योगदान शामिल हैं)
– हमारा मानना है कि लगभग ₹60,000 प्रति माह बचाए या निवेश किए जा सकते हैं

– भविष्य की सभी बचत इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश की जानी चाहिए
– सेवानिवृत्ति से पहले और बाद में मुद्रास्फीति को मात देने का यही एकमात्र तरीका है

– केवल कर्ज़ से आपकी संपत्ति नहीं बढ़ सकती
– तरलता और कम कर दक्षता के कारण रियल एस्टेट को प्राथमिकता नहीं दी जाती

– एक अनुशासित मासिक SIP योजना आपको 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद कर सकती है

» म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का पुनर्गठन

– 20 लाख रुपये म्यूचुअल फंड और शेयरों में निवेशित हैं
– इक्विटी में निवेश अभी आपकी कुल राशि का लगभग 65-70% होना चाहिए
– यदि नहीं, तो बाद में PF की परिपक्वता राशि का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ

– अपनी म्यूचुअल फंड योजना के प्रकार और पिछले प्रदर्शन की जाँच करें
– 4 से 5 विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करें
– फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड श्रेणियों को शामिल करें

– इंडेक्स फंड से बचें— वे बाजार की अस्थिरता के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते
– इंडेक्स फंड बाजार के साथ गिरते हैं और आपकी पूंजी की रक्षा नहीं कर सकते
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गिरते बाजारों में बेहतर अनुकूलन करते हैं

– अगर आपके पास बहुत अनुभव नहीं है, तो अभी सीधे शेयरों में निवेश करने से बचें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर विविधीकरण और कम भावनात्मक तनाव प्रदान करते हैं।

– डायरेक्ट प्लान में खुद निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ मार्गदर्शन, समीक्षा या समय पर निकासी सहायता का अभाव होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से निवेश करें।
– सीएफपी समर्थित योजनाकार ट्रैकिंग, परिसंपत्ति आवंटन और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।

» पीएफ और एनपीएस विश्लेषण

– पीएफ बैलेंस 70 लाख रुपये पर उत्कृष्ट है।
– पीएफ पर लगभग 7-7.5% ब्याज मिलता रहेगा।
– इसे अपनी सुरक्षा या सेवानिवृत्ति के बाद की आय के स्रोत के रूप में रखें।

– 32,000 रुपये मासिक के साथ 20 लाख रुपये का एनपीएस बैलेंस आशाजनक है।
– 6 वर्षों में, यह 50-55 लाख रुपये को पार कर सकता है।
– लेकिन एनपीएस निकासी पर वार्षिकी अनिवार्य है।
– एन्युइटी से बचें— रिटर्न कम और कर योग्य होते हैं

– आप भविष्य की सेवानिवृत्ति राशि को NPS से बाहर रखने पर विचार कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड और बैलेंस्ड इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

» एसेट एलोकेशन प्लान (अब 50 वर्ष की आयु तक)

– इक्विटी फंड (MF + स्टॉक): 65%
– PF + NPS: 30%
– डेट/लिक्विड: 5% (आपातकालीन निधि के रूप में)

– 50 वर्ष की आयु के बाद ही डेट का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– तब तक, इक्विटी को अपने रिटर्न का मुख्य स्रोत बनाए रखें।
– बड़े, मध्यम और हाइब्रिड फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ।

» बीमा कवरेज और सुरक्षा

– जीवन या स्वास्थ्य बीमा का कोई उल्लेख नहीं है।
– 44 वर्ष की आयु में, यह बहुत महत्वपूर्ण है।

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लें।
– अगर आप रिटायरमेंट से पहले नहीं रहे, तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

– परिवार के लिए एक अलग स्वास्थ्य पॉलिसी (₹10-15 लाख) लें।
– सिर्फ़ नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

– इन दोनों कवरों पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

» आपातकालीन निधि योजना

– आपातकालीन निधि के बारे में कोई स्पष्टता नहीं।
– अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या लिक्विड FD में ₹2-3 लाख रखें।
– आपात स्थिति में PF, इक्विटी या NPS को न छुएँ।

– नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के समय यह मानसिक शांति प्रदान करता है।

» सेवानिवृत्ति आय रणनीति

– 50 साल की उम्र तक ₹5 करोड़ तक पहुँचने पर, समझदारी से रिटायर हों।
– एकमुश्त राशि निकालकर उसे बेकार न रखें।
– म्यूचुअल फंड में SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें।
– इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड से चरणबद्ध रिडेम्पशन का उपयोग करें

– कॉर्पस से प्रति वर्ष 4–5% की निकासी करें
– इससे स्थायी मासिक आय प्राप्त होती है
– शेष राशि को बाद के वर्षों के लिए बढ़ने के लिए छोड़ दें

– सेवानिवृत्ति के बाद कम-लाभ वाले उपकरणों में पैसा न रखें
– सावधि जमा, वार्षिकी या पारंपरिक जीवन बीमा से बचें
– म्यूचुअल फंड लचीलापन और कर-दक्षता प्रदान करते हैं

» सेवानिवृत्ति चरण के लिए कर योजना

– पीएफ परिपक्वता कर-मुक्त है
– एनपीएस में आंशिक कर-मुक्त घटक है
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ पर निम्नलिखित कर लागू होता है:

1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक की एलटीसीजी पर 12.5% कर लागू होता है

एसटीसीजी पर 20% कर लागू होता है
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लागू होता है

– निचले कर ब्रैकेट में रहने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ
– हर साल सीमित सीमा में पूंजीगत लाभ अर्जित करें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह कर संचयन कर सकता है

» फंड श्रेणी सुझाव (योजना का नाम नहीं)

– कोर के रूप में फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें
– एक लार्ज और मिड-कैप फंड जोड़ें
– एक एग्रेसिव हाइब्रिड फंड शामिल करें
– स्थिरता के लिए एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें
– यदि जोखिम उठाने की क्षमता अनुमति देती है, तो एक मिड-कैप फंड

– इंडेक्स फंड, सेक्टर फंड या थीमैटिक फंड से दूर रहें
– कुल पोर्टफोलियो के 5% से अधिक गोल्ड ईटीएफ से बचें

» किन चीजों से बचें

– अभी के लिए रियल एस्टेट निवेश न करें
– यूलिप, एंडोमेंट पॉलिसी और पारंपरिक एलआईसी योजनाओं से बचें
– सेवानिवृत्ति के बाद एफडी, आरडी और एन्युइटी से बचें
– बिना रणनीति के इंडेक्स फंड या डायरेक्ट स्टॉक में निवेश न करें
– वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा के बिना निवेश न करें

"आपकी मासिक कार्य योजना (अगले 6 वर्षों के लिए)"

"चुने हुए म्यूचुअल फंडों में ₹60,000/माह निवेश करें
"प्रमाणित योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें
"यदि संभव हो तो SIP को सालाना 5-10% बढ़ाएँ
"टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा सक्रिय रखें
"आपातकालीन रिज़र्व बनाएँ और उसे बनाए रखें
"पीएफ, एनपीएस या इक्विटी फंडों में जल्दी निवेश न करें
"50 वर्ष की आयु तक निवेशित रहें

"सेवानिवृत्ति पर संपत्ति का पुनर्आवंटन (50 वर्ष की आयु)"

"40-50% संतुलित और रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों में निवेश करें
"विकास के लिए 30% उच्च-गुणवत्ता वाले इक्विटी फंडों में निवेश करें
"अल्ट्रा-शॉर्ट और शॉर्ट-टर्म डेट फंडों में 20-30% निवेश करें
" मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें
– सेवानिवृत्ति के बाद भी हर साल पुनर्संतुलन करते रहें

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– यदि आप केंद्रित रहें तो आपकी सेवानिवृत्ति योजना यथार्थवादी है
– अनुशासन के साथ 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है
– कम रिटर्न या बीमा-लिंक्ड उत्पादों से बचें
– प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें
– बीमा, आपातकालीन निधि और SIP को चालू रखें
– जल्दी निकासी न करें या योजनाओं को बार-बार न बदलें
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करें

50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने का आपका सपना बहुत मज़बूत है।
आपके पास पहले से ही सही आधार है।
अगले 6 वर्षों तक सावधानीपूर्वक कार्रवाई करके, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते सोहम और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद।

टाटा डिजिटल फंड एक विषयगत फंड है, जो केवल उन कंपनियों में निवेश करता है जो किसी विशेष क्षेत्र में हैं या ऐसी कंपनियां जो किसी थीम से संबंधित सेवाएं प्रदान करती हैं या उत्पादन करती हैं।

यदि सेक्टर अच्छा प्रदर्शन करता है, तो फंड संभवतः अच्छा प्रदर्शन करेगा और इसके विपरीत भी।

यदि आप दीर्घकालिक धन सृजन के लिए किसी फंड में निवेश कर रहे हैं, तो मैं आपको वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने की सलाह देता हूं जो आपके जोखिम उद्देश्यों और निवेश क्षितिज को समझ सकता है और आपके लिए एक उपयुक्त योजना बना सकता है।

Ans: IEX अभी एक कॉन्ट्रा खरीदारी है। लक्ष्य के बारे में तो नहीं कहा जा सकता लेकिन यह पिछले एक साल से सबसे निचले स्तर पर कारोबार कर रहा है।

Ans: पिछली 4 तिमाहियों से प्रत्येक तिमाही में राजस्व में वृद्धि
पिछले 2 वर्षों से वार्षिक शुद्ध लाभ में सुधार हो रहा है
पिछले 2 वर्षों से प्रति शेयर बुक वैल्यू में सुधार हो रहा है
एफआईआई/एफपीआई या संस्थान अपनी शेयरधारिता बढ़ा रहे हैं
डेटा अच्छा है, 26 जुलाई को आने वाले तिमाही नतीजों का इंतज़ार करें, नतीजे देखें और फिर फैसला करें

अस्वीकरण: प्रतिभूतियों में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। निवेश करने से पहले सभी संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें। कृपया कोई भी निर्णय लेने से पहले अपने नियुक्त/भुगतान किए गए वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें। उद्धृत प्रतिभूतियाँ केवल उदाहरण के लिए हैं और अनुशंसात्मक नहीं हैं। सेबी द्वारा दिया गया पंजीकरण, बीएएसएल की सदस्यता और एनआईएसएम से प्रमाणन किसी भी तरह से मध्यस्थ के प्रदर्शन की गारंटी नहीं देता है या निवेशकों को रिटर्न का कोई आश्वासन नहीं देता है।