विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Tarun
Naveenn Kummar252 Answers |Ask - Follow
Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Feb 13, 2026
Asked on - Dec 01, 2025English
नमस्कार, मैं 40 वर्ष का पुरुष हूँ। मैं अगले 3-5 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक पूंजी की मात्रा समझने में आपकी सहायता चाहता हूँ। वर्तमान में मेरी मासिक आय 2.3 लाख रुपये है और मेरी पत्नी भी कार्यरत है, लेकिन अगले 2-3 महीनों में नौकरी छोड़ देगी। हमारी एक 10 वर्षीय बेटी है। मैं फिलहाल किराए पर रहता हूँ और मेरा कुल मासिक खर्च 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्त होने के बाद हम अपने माता-पिता के फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे, जहाँ उम्मीद है कि किराया नहीं देना पड़ेगा।
वर्तमान निवेश:
1. 2029 में परिपक्व होने वाले REC बॉन्ड में 50 लाख रुपये
2. शेयरों में 42 लाख रुपये
3. म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये
4. फिक्स्ड डिपॉजिट में 16 लाख रुपये
5. पीपीएफ में 15 लाख रुपये
6. मैं हर महीने 1.3 लाख रुपये की SIP करता हूँ।
मेरी पत्नी का निवेश:
1. 30 लाख रुपये की पूंजी
2. 40 लाख रुपये का फ्लैट, जिसका वर्तमान मूल्य 10,000 रुपये है और हमें मासिक किराया 10,000 रुपये मिलता है।
कृपया मार्गदर्शन करें कि सेवानिवृत्ति के लिए कुल मिलाकर कितनी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी, यह मानते हुए कि मुझे अपनी बेटी की स्नातकोत्तर शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख की आवश्यकता है और सेवानिवृत्ति के बाद हमारे खर्चों के लिए हमें प्रति माह 75 हजार की आवश्यकता होगी।
Ans: सबसे पहले, मैं आपके द्वारा प्रस्तुत आंकड़ों की स्पष्टता की सराहना करना चाहता हूँ। अधिकांश लोग भावनाओं के साथ आते हैं, आंकड़ों के साथ नहीं। आप एक व्यवस्थित दृष्टिकोण के साथ आए हैं। यही बात आपको दूसरों से अलग बनाती है।
अब आइए आपकी स्थिति को शांतिपूर्वक देखें।
आपकी आयु 40 वर्ष है। 3-5 वर्षों में सेवानिवृत्ति की योजना का अर्थ है कि आप प्रभावी रूप से 40+ वर्षों के गैर-आय जीवन के लिए धन जुटाने का प्रयास कर रहे हैं। यह पारंपरिक सेवानिवृत्ति नहीं है। यह वित्तीय स्वतंत्रता है। इसलिए नियम और भी सख्त हो जाते हैं।
आपके खर्चों की वास्तविकता
आज आपके परिवार का मासिक खर्च किराए सहित ₹1.10 लाख है।
सेवानिवृत्ति के बाद आप ₹75,000 का अनुमान लगाते हैं क्योंकि:
कोई किराया नहीं
आवागमन/कार्यालय जीवन शैली के खर्च नहीं
यह अनुमान तर्कसंगत है। हालांकि, सेवानिवृत्ति के खर्च शायद ही कभी स्थिर रहते हैं। चिकित्सा, यात्रा, पारिवारिक सहायता, जीवन शैली में सुधार जैसे खर्च धीरे-धीरे बढ़ते जाते हैं।
यदि मैं ₹75,000 को 4-5 वर्षों के लिए भी मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित करूँ, तो यह लगभग ₹95,000 – ₹1 लाख प्रति माह हो जाता है।
इसलिए योजना बनाते समय, हमें ₹1 लाख को मनोवैज्ञानिक मानक के रूप में मानना चाहिए।
इसलिए नहीं कि आप इसे पहले ही दिन खर्च कर देंगे।
बल्कि इसलिए कि जीवन इसे खर्च करवाएगा।
उस आय के लिए आवश्यक निधि
जब सेवानिवृत्ति 58-60 वर्ष की आयु में शुरू होती है, तो 5-6% निकाला जा सकता है।
जब सेवानिवृत्ति 43-45 वर्ष की आयु में शुरू होती है, तो निकासी धीमी गति से होनी चाहिए।
मैं केवल 3.5-4% निकासी पर ही सहज महसूस करूंगा।
प्रति वर्ष ₹12 लाख उत्पन्न करने के लिए:
4% पर ₹ ~ ₹3 करोड़
3.5% पर ₹ ~ ₹3.4 करोड़
इसलिए आपकी जीवित निधि ही ₹3-3.5 करोड़ के आसपास होनी चाहिए।
बेटी की जिम्मेदारी
आपने ₹75 लाख अलग से निर्धारित करके सही किया है।
लेकिन याद रखें, यह 12-15 साल का लक्ष्य है। शिक्षा की महंगाई बहुत ज़्यादा है।
आज के ₹75 लाख बाद में आसानी से ₹1.2 करोड़ हो सकते हैं।
मैं इस आंकड़े को बताकर आपका तनाव नहीं बढ़ाना चाहता, लेकिन मानसिक रूप से कुछ अतिरिक्त राशि रखें।
बच्चों के लक्ष्य और जल्दी सेवानिवृत्ति अक्सर टकराते हैं। योजना बनाते समय दोनों का ध्यान रखना चाहिए।
आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी कुल संपत्ति लगभग इस प्रकार है:
वित्तीय संपत्ति ₹1.7 करोड़
अचल संपत्ति ₹40 लाख
कुल ₹2.1 करोड़
साथ ही मासिक किराया ₹10,000।
यह 40 वर्ष की आयु के लिए एक मजबूत आधार है। इसमें कोई संदेह नहीं है।
एसआईपी इंजन
आपकी ₹1.3 लाख की मासिक एसआईपी ही सेवानिवृत्ति की गति बढ़ाने वाली असली कुंजी है।
यदि आप मध्यम रिटर्न के साथ 5 वर्षों तक निवेश जारी रखते हैं, तो इससे अकेले ही लगभग ₹1 करोड़ की राशि बन सकती है।
मौजूदा निधि पर वृद्धि को जोड़ें तो आप लगभग ₹4 करोड़ के करीब पहुंच जाएंगे।
यही कारण है कि इरादे से ज़्यादा समयसीमा मायने रखती है।
तो क्या आप 3 साल में सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
आर्थिक रूप से... मुश्किल।
असंभव नहीं, लेकिन नाजुक।
सेवानिवृत्ति के पहले 2-3 वर्षों में बाजार में गिरावट स्थिरता को नुकसान पहुंचा सकती है।
आप बाजार अनुक्रम जोखिम के भरोसे सेवानिवृत्त होंगे।
5 साल में?
बिल्कुल अलग स्थिति।
निधि ₹4 करोड़ के करीब
बेटी के लक्ष्य के लिए निधि उपलब्ध
निकासी का तनाव कम
संपत्ति आवंटन स्थिर हो सकता है
पांच साल मार्जिन देते हैं। मार्जिन मन की शांति देता है।
और शांति ही सेवानिवृत्ति की असली पूंजी है।
एक भावनात्मक लेकिन व्यावहारिक बात
आप सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।
आपकी पत्नी करियर छोड़ने की योजना बना रही हैं।
दो आय स्रोतों का लगभग एक साथ बंद हो जाना, एक ही निधि पर दबाव बढ़ा देता है।
यदि एक भी आय स्रोत अंशकालिक या परामर्श के रूप में जारी रहता है, तो सेवानिवृत्ति की व्यवहार्यता में नाटकीय रूप से सुधार होता है।
जल्दी सेवानिवृत्ति तब सबसे अच्छी होती है जब आय शून्य न होकर वैकल्पिक स्तर पर आ जाए।
वर्तमान पोर्टफोलियो स्थिति
केवल 3-5 वर्ष शेष होने के कारण, यह रिटर्न के पीछे भागने का समय नहीं है।
विकास से अधिक सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
धीरे-धीरे निम्नलिखित की ओर बढ़ें:
बहु-संपत्ति आवंटन
संतुलित लाभ
इक्विटी बचत
अल्प अवधि का ऋण
सोने में निवेश
इक्विटी अभी भी आवश्यक है, लेकिन झटकों को सहन करने वाले उपायों के साथ।
क्योंकि जल्दी सेवानिवृत्ति का सबसे बड़ा दुश्मन कम रिटर्न नहीं है... बल्कि शुरुआती दौर में भारी गिरावट है।
अंतिम दृष्टिकोण
यदि मैं आपकी स्थिति को सरल शब्दों में सारांशित करूँ:
आप औसत निवेशकों से आगे हैं
आप तत्काल सेवानिवृत्ति के लिए थोड़े समय से पीछे हैं
आप 5 वर्षीय सेवानिवृत्ति योजना के लक्ष्य की ओर अग्रसर हैं
आपकी एसआईपी (SIP) की नियमित निवेश रणनीति आपकी सबसे बड़ी ताकत है
आपके सबसे बड़े जोखिम बाजार से नहीं बल्कि दीर्घायु और स्वास्थ्य देखभाल से संबंधित हैं
नवीन कुमार
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
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अब आइए आपकी स्थिति को शांतिपूर्वक देखें।
आपकी आयु 40 वर्ष है। 3-5 वर्षों में सेवानिवृत्ति की योजना का अर्थ है कि आप प्रभावी रूप से 40+ वर्षों के गैर-आय जीवन के लिए धन जुटाने का प्रयास कर रहे हैं। यह पारंपरिक सेवानिवृत्ति नहीं है। यह वित्तीय स्वतंत्रता है। इसलिए नियम और भी सख्त हो जाते हैं।
आपके खर्चों की वास्तविकता
आज आपके परिवार का मासिक खर्च किराए सहित ₹1.10 लाख है।
सेवानिवृत्ति के बाद आप ₹75,000 का अनुमान लगाते हैं क्योंकि:
कोई किराया नहीं
आवागमन/कार्यालय जीवन शैली के खर्च नहीं
यह अनुमान तर्कसंगत है। हालांकि, सेवानिवृत्ति के खर्च शायद ही कभी स्थिर रहते हैं। चिकित्सा, यात्रा, पारिवारिक सहायता, जीवन शैली में सुधार जैसे खर्च धीरे-धीरे बढ़ते जाते हैं।
यदि मैं ₹75,000 को 4-5 वर्षों के लिए भी मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित करूँ, तो यह लगभग ₹95,000 – ₹1 लाख प्रति माह हो जाता है।
इसलिए योजना बनाते समय, हमें ₹1 लाख को मनोवैज्ञानिक मानक के रूप में मानना चाहिए।
इसलिए नहीं कि आप इसे पहले ही दिन खर्च कर देंगे।
बल्कि इसलिए कि जीवन इसे खर्च करवाएगा।
उस आय के लिए आवश्यक निधि
जब सेवानिवृत्ति 58-60 वर्ष की आयु में शुरू होती है, तो 5-6% निकाला जा सकता है।
जब सेवानिवृत्ति 43-45 वर्ष की आयु में शुरू होती है, तो निकासी धीमी गति से होनी चाहिए।
मैं केवल 3.5-4% निकासी पर ही सहज महसूस करूंगा।
प्रति वर्ष ₹12 लाख उत्पन्न करने के लिए:
4% पर ₹ ~ ₹3 करोड़
3.5% पर ₹ ~ ₹3.4 करोड़
इसलिए आपकी जीवित निधि ही ₹3-3.5 करोड़ के आसपास होनी चाहिए।
बेटी की जिम्मेदारी
आपने ₹75 लाख अलग से निर्धारित करके सही किया है।
लेकिन याद रखें, यह 12-15 साल का लक्ष्य है। शिक्षा की महंगाई बहुत ज़्यादा है।
आज के ₹75 लाख बाद में आसानी से ₹1.2 करोड़ हो सकते हैं।
मैं इस आंकड़े को बताकर आपका तनाव नहीं बढ़ाना चाहता, लेकिन मानसिक रूप से कुछ अतिरिक्त राशि रखें।
बच्चों के लक्ष्य और जल्दी सेवानिवृत्ति अक्सर टकराते हैं। योजना बनाते समय दोनों का ध्यान रखना चाहिए।
आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी कुल संपत्ति लगभग इस प्रकार है:
वित्तीय संपत्ति ₹1.7 करोड़
अचल संपत्ति ₹40 लाख
कुल ₹2.1 करोड़
साथ ही मासिक किराया ₹10,000।
यह 40 वर्ष की आयु के लिए एक मजबूत आधार है। इसमें कोई संदेह नहीं है।
एसआईपी इंजन
आपकी ₹1.3 लाख की मासिक एसआईपी ही सेवानिवृत्ति की गति बढ़ाने वाली असली कुंजी है।
यदि आप मध्यम रिटर्न के साथ 5 वर्षों तक निवेश जारी रखते हैं, तो इससे अकेले ही लगभग ₹1 करोड़ की राशि बन सकती है।
मौजूदा निधि पर वृद्धि को जोड़ें तो आप लगभग ₹4 करोड़ के करीब पहुंच जाएंगे।
यही कारण है कि इरादे से ज़्यादा समयसीमा मायने रखती है।
तो क्या आप 3 साल में सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
आर्थिक रूप से... मुश्किल।
असंभव नहीं, लेकिन नाजुक।
सेवानिवृत्ति के पहले 2-3 वर्षों में बाजार में गिरावट स्थिरता को नुकसान पहुंचा सकती है।
आप बाजार अनुक्रम जोखिम के भरोसे सेवानिवृत्त होंगे।
5 साल में?
बिल्कुल अलग स्थिति।
निधि ₹4 करोड़ के करीब
बेटी के लक्ष्य के लिए निधि उपलब्ध
निकासी का तनाव कम
संपत्ति आवंटन स्थिर हो सकता है
पांच साल मार्जिन देते हैं। मार्जिन मन की शांति देता है।
और शांति ही सेवानिवृत्ति की असली पूंजी है।
एक भावनात्मक लेकिन व्यावहारिक बात
आप सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।
आपकी पत्नी करियर छोड़ने की योजना बना रही हैं।
दो आय स्रोतों का लगभग एक साथ बंद हो जाना, एक ही निधि पर दबाव बढ़ा देता है।
यदि एक भी आय स्रोत अंशकालिक या परामर्श के रूप में जारी रहता है, तो सेवानिवृत्ति की व्यवहार्यता में नाटकीय रूप से सुधार होता है।
जल्दी सेवानिवृत्ति तब सबसे अच्छी होती है जब आय शून्य न होकर वैकल्पिक स्तर पर आ जाए।
वर्तमान पोर्टफोलियो स्थिति
केवल 3-5 वर्ष शेष होने के कारण, यह रिटर्न के पीछे भागने का समय नहीं है।
विकास से अधिक सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
धीरे-धीरे निम्नलिखित की ओर बढ़ें:
बहु-संपत्ति आवंटन
संतुलित लाभ
इक्विटी बचत
अल्प अवधि का ऋण
सोने में निवेश
इक्विटी अभी भी आवश्यक है, लेकिन झटकों को सहन करने वाले उपायों के साथ।
क्योंकि जल्दी सेवानिवृत्ति का सबसे बड़ा दुश्मन कम रिटर्न नहीं है... बल्कि शुरुआती दौर में भारी गिरावट है।
अंतिम दृष्टिकोण
यदि मैं आपकी स्थिति को सरल शब्दों में सारांशित करूँ:
आप औसत निवेशकों से आगे हैं
आप तत्काल सेवानिवृत्ति के लिए थोड़े समय से पीछे हैं
आप 5 वर्षीय सेवानिवृत्ति योजना के लक्ष्य की ओर अग्रसर हैं
आपकी एसआईपी (SIP) की नियमित निवेश रणनीति आपकी सबसे बड़ी ताकत है
आपके सबसे बड़े जोखिम बाजार से नहीं बल्कि दीर्घायु और स्वास्थ्य देखभाल से संबंधित हैं
नवीन कुमार
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai