हैदराबाद में एक मां ने पूछा: घर खरीदने के लिए एसआईपी या रियल एस्टेट?

Ans: 25 हजार रुपये की एसआईपी से 7 साल में 35 लाख रुपये का फंड बनाया जा सकता है।</p> <p>4.5 लाख रुपये की मौजूदा कीमत बढ़कर 10 लाख रुपये हो जाएगी, इसलिए घर खरीदने के लिए कुल 45 लाख रुपये मिलेंगे।</p> <p>बाल शिक्षा और विवाह कोष और कार्यकाल आवश्यक है</p> <p>13 वर्षों में सेवानिवृत्ति के लिए 25 हजार रुपये के मासिक निवेश से 1 करोड़ रुपये का कोष बनाया जा सकता है।</p>

Ans: आप 40 वर्ष के हैं, 7 और 3 वर्ष की दो बेटियों के साथ सुखी विवाहित हैं। आपके पास 1.50 करोड़ रुपये की अचल संपत्ति है, जिसमें दो घर (85 लाख रुपये की कीमत वाला एक घर, जिसका मासिक किराया 30,000 रुपये है) शामिल हैं। आपके पास 5 साल के लिए 18,000 रुपये के मासिक योगदान वाला यूलिप है, जिसमें 19 महीने पूरे हो चुके हैं और आपके पास 4 लाख रुपये का कोष है। आपने अभी-अभी म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये का निवेश करना शुरू किया है। आप अभी 1.50 लाख रुपये मासिक निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के विकास के लिए आवश्यक हैं। वे समय के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। आप लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में निवेश कर सकते हैं। लार्ज-कैप फंड कम जोखिम वाले होते हैं। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं। वे बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे कम अस्थिर होते हैं और नियमित रिटर्न देते हैं। आप अपने निवेश क्षितिज के आधार पर अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण निधि पर विचार कर सकते हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और ऋण दोनों में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं। वे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त हैं। वे कुछ विकास क्षमता के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।

कर-बचत म्यूचुअल फंड
ELSS फंड धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। उनके पास 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है। वे अच्छे रिटर्न देते हैं और कर नियोजन में मदद करते हैं। आप अपने निवेश का एक हिस्सा इन फंडों में आवंटित कर सकते हैं।

घर बेचना और SWP
85 लाख रुपये का घर बेचने से एकमुश्त राशि मिल सकती है। आप इसे सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) में निवेश कर सकते हैं। SWP म्यूचुअल फंड से नियमित आय प्रदान करता है। यह किराये की आय की तुलना में लचीलापन और बेहतर रिटर्न प्रदान करता है। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ इसे संरेखित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना सुनिश्चित करें।

निवेश रणनीति
अपने SIP योगदान को बढ़ाकर 1.50 लाख रुपये मासिक करें। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

पेशेवर मार्गदर्शन
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से सलाह लें। वे एक अनुकूलित वित्तीय योजना प्रदान कर सकते हैं। पेशेवर मार्गदर्शन आपके वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
इक्विटी फंड के साथ दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करें। डेट फंड के साथ स्थिरता बनाए रखें। हाइब्रिड फंड के साथ जोखिम और रिटर्न को संतुलित करें। कर-बचत वाले ईएलएसएस फंड पर विचार करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 48 की उम्र में, अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने पर आपका ध्यान सराहनीय है। आपके पास वर्तमान में 30 लाख रुपये हैं और आप दो विकल्पों पर विचार कर रहे हैं: SIP में निवेश करना या दूसरा घर बनाना। दोनों विकल्पों के अपने फायदे हैं, लेकिन अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों और जोखिमों के आधार पर उनका मूल्यांकन करना आवश्यक है।

SIP बनाम दूसरा घर बनाना
निर्णय लेने से पहले, दोनों विकल्पों के पक्ष और विपक्ष को तौलना आवश्यक है - SIP में निवेश करना बनाम दूसरा घर बनाना। दोनों में अलग-अलग जोखिम कारक, रिटर्न और लिक्विडिटी का स्तर है।

SIP में निवेश करना
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) में निवेश करने से निम्नलिखित लाभ मिल सकते हैं:

विविध विकास: SIP आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न अधिकतम होता है।

नियमित चक्रवृद्धि: SIP समय के साथ चक्रवृद्धि से लाभान्वित होते हैं। आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपके संभावित रिटर्न उतने ही अधिक होंगे।

तरलता: रियल एस्टेट के विपरीत, SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड उच्च तरलता प्रदान करते हैं। आप जब चाहें पैसे निकाल सकते हैं, जिससे आपको ज़्यादा सुविधा मिलेगी।

कर दक्षता: इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP पर लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स लगता है, लेकिन फिर भी वे रियल एस्टेट से किराए की आय की तुलना में ज़्यादा कर-कुशल हो सकते हैं।

मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न: समय के साथ, इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि आपकी संपत्ति बढ़े।

दूसरा घर बनाना
दूसरा घर बनाने में निम्नलिखित विशेषताएं हैं:

स्थिर किराये की आय: किराये की संपत्ति का मालिक होना एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति आय को पूरक कर सकता है।

कम तरलता: रियल एस्टेट एक तरल संपत्ति नहीं है। अगर आपको तत्काल धन की आवश्यकता है, तो संपत्ति को बेचने में समय लग सकता है।

उच्च रखरखाव लागत: संपत्ति नियमित रखरखाव, करों और संभावित रिक्तियों के साथ आती है, जो आपके किराये के रिटर्न को कम कर सकती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव: रियल एस्टेट बाजार में उतार-चढ़ाव होता रहता है। स्थान और मांग के आधार पर, संपत्ति की कीमतें उम्मीद के मुताबिक नहीं बढ़ सकती हैं।

धन का संकेन्द्रण: रियल एस्टेट में भारी निवेश करने से आपकी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा एक ही संपत्ति में लग जाता है। इससे विविधीकरण कम होता है और जोखिम बढ़ता है।

विश्लेषणात्मक तुलना
SIP:
जोखिम-समायोजित वृद्धि: SIP एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो में निवेश किए जाने पर स्थिर, मुद्रास्फीति-विरोधी रिटर्न प्रदान करते हैं।

लचीलापन: आप अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर अपने मासिक SIP योगदान को आसानी से समायोजित कर सकते हैं।

चक्रवृद्धि प्रभाव: समय के साथ, SIP रिटर्न के चक्रवृद्धि की अनुमति देते हैं। यह रिटायरमेंट तक आपके कोष में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकता है।

घर बनाना:
अचलता: एक घर आसानी से नहीं बिकता। अगर आपको आपात स्थिति या अन्य जरूरतों के लिए नकदी की जरूरत है, तो घर बेचने में समय लग सकता है।

किराये की आय अनिश्चितता: किराये की आय की गारंटी नहीं है और बाजार की स्थितियों के आधार पर इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।

उच्च लागत: रखरखाव, संपत्ति कर और संभावित रिक्तियों के लिए निरंतर लागतें हैं।

कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है?
अब, आइए अपनी स्थिति का मूल्यांकन करें:

आपके पास पहले से ही एक घर है, जो सुरक्षा प्रदान करता है। दूसरा घर बनाने से आपकी संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रियल एस्टेट में केंद्रित हो जाएगा। इससे संभावित बाजार में उतार-चढ़ाव और रिक्तियों के कारण आपका वित्तीय जोखिम बढ़ जाता है।

SIP अधिक विविधतापूर्ण और लचीला दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। अगले 10-15 वर्षों में, यदि आप नियमित रूप से निवेश करते हैं, तो आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। यह आपको भविष्य में अधिक लचीली आय धारा प्रदान करेगा।

चूंकि आप 48 वर्ष के हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। SIP आपको आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के लिए निरंतर वृद्धि और तरलता प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी आयु और वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, SIP में निवेश करना एक बेहतर विकल्प प्रतीत होता है। यह लचीलापन, वृद्धि और विविधीकरण प्रदान करता है, जो दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए आवश्यक हैं। किराये की आय के लिए घर बनाना आकर्षक लग सकता है, लेकिन इसमें शामिल जोखिम - जैसे बाजार में अस्थिरता, कम तरलता और रखरखाव लागत - SIP से संभावित रिटर्न की तुलना में इसे कम आकर्षक विकल्प बनाते हैं।

SIP का विकल्प चुनने से आपको अपने पैसे पर बेहतर नियंत्रण मिल सकता है और लंबे समय में अधिक स्थिर वृद्धि मिल सकती है। आप अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर अपने SIP योगदान को हमेशा समायोजित कर सकते हैं, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी संपत्ति स्थिर गति से बढ़े।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: Buying a house in three years is a short-term goal. You already have a strong start with Rs. 15 lakh in mutual funds and Rs. 15 lakh in FDs. Your monthly SIP of Rs. 40,000 also adds strength. However, when a goal is near, your investment strategy must shift. Let us do a 360-degree review of your situation.

Here is your personalised, simple, and detailed plan.

 

Understand the Short-Term Nature of Your Goal
Buying a house in 3 years is not a long-term goal.

 

Equity funds are ideal for long-term goals above 5 years.

 

In the short term, equity can show big ups and downs.

 

You must protect capital for short-term goals like home purchase.

 

A wrong move may reduce your house budget or delay the plan.

 

So, the focus must now shift from high returns to safety.

 

Review of Your Current Investments
You have Rs. 15 lakh in equity mutual funds.

 

This is a high-risk holding for a 3-year goal.

 

You also have Rs. 15 lakh in fixed deposits.

 

FDs are low risk and offer guaranteed returns.

 

You are investing Rs. 40,000/month in equity and hybrid funds.

 

This is a good monthly saving habit.

 

However, equity SIPs are risky for a short 3-year goal.

 

Hybrid funds reduce some risk but still have equity exposure.

 

So, a shift is needed in strategy for safety.

 

Should You Invest in Debt Funds?
Debt mutual funds are better than equity for short-term goals.

 

They give stable returns and are more tax-efficient than FDs.

 

If you hold debt funds for over 3 years, you get indexation benefits.

 

But from 2023, debt funds are taxed as per your income tax slab.

 

Still, they offer better flexibility than FDs and can beat inflation.

 

You can choose low-risk categories like short duration funds or banking & PSU funds.

 

These are suitable for a 2-3 year horizon.

 

So yes, shifting to debt funds is a better idea than keeping it all in equity.

 

Why REITs Are Not the Right Option for This Goal
REITs are not like FDs or debt funds.

 

They are linked to real estate market performance.

 

Their prices also fluctuate like equity stocks.

 

They may offer dividend income, but capital value can drop.

 

For a house down payment, safety is key.

 

REITs can’t offer that safety.

 

So REITs are not suitable for this short-term goal.

 

Recommended Asset Mix Till the Goal Year
Shift your current Rs. 15 lakh mutual fund corpus gradually to safer assets.

 

Move it slowly, in steps, to debt funds over 6-9 months.

 

Keep Rs. 15 lakh in FD as emergency and part of house funding.

 

Stop equity SIPs meant for this house goal.

 

Use part of Rs. 40,000/month to increase allocation to debt mutual funds.

 

You can continue equity SIPs separately only for long-term goals.

 

Example: Retirement, child education, or wealth creation.

 

Estimate Your House Buying Readiness
You want to buy a house worth Rs. 1.2 crore in 3 years.

 

A bank may fund 75% of this, i.e., Rs. 90 lakh as home loan.

 

You will need Rs. 30 lakh as down payment.

 

There will be 7-8% extra costs like stamp duty and registration.

 

That adds up to around Rs. 9-10 lakh more.

 

So total needed from your pocket is Rs. 40 lakh.

 

You already have Rs. 30 lakh in mutual funds and FDs.

 

You invest Rs. 40,000 per month.

 

In 3 years, that may add Rs. 15 lakh more if invested in safe funds.

 

So, you are already on track to reach Rs. 45 lakh by the third year.

 

That will cover the down payment and other house expenses.

 

Keep Emergency Fund Separate
Do not use emergency funds for house buying.

 

Keep 6 months’ expense ready in liquid form.

 

You can park it in liquid funds or sweep-in FDs.

 

This helps handle sudden job loss, medical needs, or delay in property deal.

 

What You Should Do Month-by-Month
Start reducing equity fund exposure step-by-step.

 

Begin moving lump-sum into short-term debt funds.

 

Rebalance over 6 to 9 months to avoid market timing risks.

 

If market rises, you benefit before exit.

 

If market falls, staggered exit reduces loss.

 

Start SIPs into low-risk debt funds with Rs. 40,000/month allocation.

 

Keep watching interest rates.

 

If FD rates go up more, shift some portion from debt funds to FD.

 

Review your plan every 6 months.

 

Re-check goals and fund performance regularly with a Certified Financial Planner.

 

Should You Take a Home Loan?
If you want to retain liquidity, home loan helps.

 

A home loan of Rs. 90 lakh will come with a high EMI.

 

Check if EMI fits your future income with child plans.

 

Or, if you prefer no loans, increase monthly SIP to target Rs. 50 lakh corpus.

 

You can then buy without any loan.

 

Discuss both options with a Certified Financial Planner for better tax planning.

 

Direct Funds Are Not Recommended
Many people invest in direct mutual funds to save commission.

 

But they miss regular monitoring and expert guidance.

 

Direct funds need self-review and rebalancing every few months.

 

That is difficult during busy work life or life events like childbirth.

 

Investing through regular plans with a CFP ensures discipline and review.

 

You also get emotional support during market ups and downs.

 

Avoid Index Funds for This Goal
Index funds follow the market blindly.

 

They fall when market falls, with no protection.

 

They offer no active fund manager to control risks.

 

In a 3-year goal, market crashes can wipe out gains.

 

Actively managed funds can control downside better.

 

For this reason, actively managed debt funds or hybrid conservative funds are better.

 

Think About Insurance Too
You are buying a house and starting a family.

 

You must get a pure term insurance plan.

 

It must cover at least 10 to 15 times your yearly income.

 

Avoid ULIPs or insurance-cum-investment plans.

 

Just take term insurance for protection.

 

Also, take family health insurance with Rs. 10 lakh or more coverage.

 

It protects savings during medical emergencies.

 

Review this with a Certified Financial Planner.

 

Final Insights
You are doing very well with savings and discipline.

 

Now, as your goal is near, reduce equity risk.

 

Shift to debt funds slowly over 6 to 9 months.

 

REITs are not suitable for short-term safety.

 

FD is fine but debt funds give more tax efficiency and liquidity.

 

Increase SIP in debt funds and review asset allocation regularly.

 

Keep emergency fund intact and insurance up-to-date.

 

Keep equity only for long-term wealth building, not for house purchase.

 

You are on the right track.

 

Take final decisions with help from a Certified Financial Planner.

 

Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
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Ans: आपने 32 साल की उम्र तक 20 लाख रुपये बचाकर बहुत अच्छा किया है। यह दुर्लभ और प्रभावशाली है। 2 लाख रुपये प्रति माह कमाने से आपको दीर्घकालिक संपत्ति बनाने की अपार संभावनाएँ मिलती हैं। माता-पिता के साथ रहने का मतलब यह भी है कि आपके पास हर महीने बेहतर अधिशेष होगा। अब आप उस मुकाम पर हैं जहाँ एक समझदारी भरा फैसला आपके भविष्य को आकार दे सकता है। क्या आपको दूसरी संपत्ति खरीदनी चाहिए या अपने म्यूचुअल फंड एसआईपी को बढ़ाना चाहिए?

आइए दोनों रास्तों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें और एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य प्रदान करें।

"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना"

"32 साल की उम्र तक 20 लाख रुपये की बचत एक मजबूत शुरुआत है।

"आपकी आय स्थिर है और व्यक्तिगत खर्च कम हैं।

"आप संपत्ति निर्माण में एक महत्वपूर्ण मोड़ पर पहुँच गए हैं।

"आपका अब लिया गया निर्णय भविष्य के लक्ष्यों का समर्थन करने वाला होना चाहिए।

"इसमें कर बचत, विकास और लचीलापन शामिल है।" रियल एस्टेट आकर्षक लगता है, लेकिन क्या यह प्रभावी है?

– म्यूचुअल फंड विकास प्रदान करते हैं, लेकिन क्या आप उनका सही उपयोग कर रहे हैं?

– आइए प्रत्येक बिंदु पर गहराई से विचार करें।

» रियल एस्टेट आकर्षक क्यों लगता है, लेकिन कुशल नहीं है?

– संपत्ति की कीमतें बढ़ रही हैं, लेकिन ब्याज दरें और कर भी बढ़ रहे हैं।

– स्वयं के कब्जे वाले घर पर दूसरी संपत्ति से कर लाभ नहीं मिलता है।

– किराया आय बहुत कम है, लगभग 2–3% वार्षिक।

– रखरखाव लागत, मरम्मत और संपत्ति कर आय को कम करते हैं।

– संपत्ति तरल नहीं होती। जब आपको नकदी की आवश्यकता होती है तो आप आसानी से नहीं बेच सकते।

– लेन-देन की लागत अधिक होती है - स्टाम्प शुल्क, पंजीकरण, ब्रोकरेज, कानूनी।

– एक बार संपत्ति में पैसा फंस जाने पर आप लचीलापन खो देते हैं।

– भविष्य के जीवनशैली लक्ष्य या नौकरी बदलना कठिन हो जाता है।

– वेतनभोगी पेशेवरों के लिए रियल एस्टेट संपत्ति निर्माण को धीमा कर देता है।

– लागत और करों के बाद संपत्ति की वृद्धि मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती।

– यह एक स्थिर संपत्ति है, संपत्ति गुणक नहीं।

» रियल एस्टेट पूंजीगत लाभ कर का बोझ

– संपत्ति बेचने पर 2 साल बाद दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लगता है।

– इंडेक्सेशन के बाद LTCG पर 20% कर लगता है।

– कर बचाने के लिए, आपको किसी अन्य संपत्ति या निर्दिष्ट बॉन्ड में पुनर्निवेश करना होगा।

– यह सेवानिवृत्ति के समय या लक्ष्य बदलते समय आपके लचीलेपन को सीमित करता है।

– आपको हर साल किराये की आय पर भी कर का भुगतान करना पड़ता है।

– वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए दूसरी संपत्ति में कर लाभ सीमित हैं।

– रियल एस्टेट में कुल मिलाकर कर दक्षता खराब है।

» म्यूचुअल फंड SIP – धन सृजन के लिए अधिक कुशल

– म्यूचुअल फंड एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज के माध्यम से लगातार बढ़ते हैं।

– इक्विटी फंड दीर्घकालिक विकास और कर दक्षता प्रदान करते हैं।

– आप हर साल आय बढ़ने पर एसआईपी बढ़ा सकते हैं।

– आप एसआईपी को कभी भी रोक सकते हैं, बंद कर सकते हैं या बदल सकते हैं।

– म्यूचुअल फंड को हर जीवन लक्ष्य के साथ जोड़ा जा सकता है।

– ये पूर्ण लचीलापन प्रदान करते हैं और कोई निश्चित प्रतिबद्धता नहीं होती।

– आपका निवेश तरल और लक्ष्य-आधारित रहता है।

– आप बाजार, आवश्यकता या लक्ष्य की परिपक्वता के आधार पर इसे भुना सकते हैं।

– रियल एस्टेट के साथ यह संभव नहीं है।

» इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति और करों को मात देते हैं

– मुद्रास्फीति समय के साथ चुपचाप आपकी बचत को खा जाती है।

– एफडी, पीपीएफ और यहां तक कि संपत्ति भी वास्तविक मुद्रास्फीति को मात देने के लिए संघर्ष करती है।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-15 वर्षों में 12-15% की संभावित CAGR प्रदान करते हैं।

- यह 6-7% की मुद्रास्फीति को आसानी से मात दे देता है।

- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG पर 12.5% की दर से कर लगता है।

- इक्विटी म्यूचुअल फंड पर STCG पर 20% की दर से कर लगता है।

- टैक्स के बाद भी, म्यूचुअल फंड रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।

- आप करों का बेहतर प्रबंधन करने के लिए रिडेम्पशन की योजना भी बना सकते हैं।

- SIP रुपये में लागत औसत प्रदान करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

- प्रॉपर्टी में कोई औसत और कोई व्यवस्थित प्रवेश नहीं होता।

- 30 की उम्र में SIP चक्रवृद्धि की शक्ति

- आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले 25+ वर्ष हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

- अभी निवेश किया गया पैसा लंबी अवधि में बढ़ता है।

– 25 साल तक हर महीने 30,000 रुपये की SIP से बड़ी रकम बनाई जा सकती है।

– अगर आप कोई प्रॉपर्टी खरीदते हैं और अपनी रकम को लॉक कर देते हैं, तो यह संभव नहीं है।

– आप बोनस और एकमुश्त रकम को म्यूचुअल फंड में भी निवेश कर सकते हैं।

– SIP से मासिक वृद्धि और आदत बनाने में मदद मिलती है।

– समय के साथ एसेट एलोकेशन को भी बेहतर बनाया जा सकता है।

– इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड को कभी भी रीबैलेंस किया जा सकता है।

– आपके पास अपने पैसे पर पूरा नियंत्रण होता है।

» रियल एस्टेट के बजाय म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का विस्तार करें

– आपके पास पहले से ही 20 लाख रुपये की बचत है।

– इसका एक हिस्सा इमरजेंसी फंड (6-9 महीने के खर्च) के रूप में इस्तेमाल करें।

– बाकी रकम इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश की जा सकती है।

– लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ: सेवानिवृत्ति, यात्रा, बच्चे, आदि।

– मासिक अधिशेष के आधार पर SIP शुरू करें या बढ़ाएँ।

– 2 लाख रुपये की आय के साथ, आप 50,000-70,000 रुपये मासिक निवेश कर सकते हैं।

– आपको अचल संपत्ति में पैसा लगाने की ज़रूरत नहीं है।

– वास्तविक विकास म्यूचुअल फंड के रास्ते होता है।

» इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं, लेकिन उसे मात देने की कोशिश नहीं करते।

– ये सभी बाजार स्थितियों में निष्क्रिय रहते हैं।

– आप अल्फा (सूचकांक पर अतिरिक्त रिटर्न) का मौका चूक जाते हैं।

– अस्थिर या स्थिर बाजारों में, इंडेक्स फंड कम प्रदर्शन करते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान के साथ सूचकांक को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।

– ये फंड आर्थिक परिवर्तनों और चक्रों के अनुसार ढल जाते हैं।

– प्रमाणित एमएफडी और सीएफपी के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

– डायरेक्ट प्लान की फीस कम हो सकती है, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं मिलता।

– गलत चुनाव या खराब समीक्षा दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुँचाती है।

– पेशेवर सहायता वाली नियमित योजनाएँ बेहतर नियंत्रण प्रदान करती हैं।

– पोर्टफोलियो की निगरानी, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-संबद्धता की जाती है।

» म्यूचुअल फंड कराधान सरल और अधिक लचीला है।

– एसआईपी 12 महीनों से अधिक समय तक निवेश करने पर दीर्घकालिक कर लाभ प्रदान करते हैं।

– सालाना 1.25 लाख रुपये तक का एलटीसीजी कर-मुक्त है।

– इससे अधिक लाभ पर केवल 12.5% कर लगता है।

– कर वृद्धि से बचने के लिए आप इसे किश्तों में भुना सकते हैं।

– डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है। इनकी सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

– संपत्ति के विपरीत, कोई स्टाम्प शुल्क नहीं, कोई पंजीकरण नहीं, कोई रखरखाव नहीं।

– म्यूचुअल फंड के साथ टैक्स प्लानिंग आसान और बेहतर होती है।

– संपत्ति कर के लिए LTCG से बचने के लिए दस्तावेज़ीकरण और पुनर्निवेश की आवश्यकता होती है।

» अन्य वित्तीय योजना संबंधी विचार

– क्या आपके पास कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान है?

– यदि नहीं, तो अपनी आय का 10-15 गुना शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

– स्वास्थ्य बीमा को अपने नियोक्ता से स्वतंत्र रखें।

– लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करके आपातकालीन निधि बनाएँ।

– बिना तरलता और निकासी रणनीति वाले उत्पादों में निवेश न करें।

– कम-उपज वाली संपत्तियों में बड़ी रकम न लगाएँ।

– रुझानों के बजाय लक्ष्यों के अनुरूप निवेश करते रहें।

» भविष्य के लक्ष्य बदल सकते हैं, लचीलापन महत्वपूर्ण है

– आज आप अविवाहित हैं और माता-पिता के साथ रह रहे हैं।

– कल आप परिवार शुरू करना चाह सकते हैं।

– या करियर के विकल्प तलाशें, विदेश में पढ़ाई करें, या कोई व्यवसाय शुरू करें।

– म्यूचुअल फंड निवेश आपको बदलाव करने की पूरी आज़ादी देता है।

– प्रॉपर्टी निवेश आपकी गतिशीलता को कम करता है और आपको कर्ज़ लेने पर मजबूर करता है।

– एक ही फ़ैसले को अपने भविष्य के विकल्पों पर असर न डालने दें।

– अपनी वित्तीय संरचना को हल्का, स्मार्ट और संवेदनशील बनाए रखें।

» अभी ख़रीदने से किराए पर लेना सस्ता है

– अगर आप कभी घर छोड़कर चले जाते हैं, तो किराए पर रहना ज़्यादा किफ़ायती होता है।

– आप डाउन पेमेंट, होम लोन की ईएमआई और रखरखाव से बचते हैं।

– बेहतर दीर्घकालिक लाभ के लिए बची हुई राशि को SIP में निवेश करें।

– अपनी संपत्ति से ज़्यादा अपने पैसे को काम करने दें।

– इस्तेमाल के लिए ख़रीदना ठीक है। निवेश के लिए ख़रीदना अकुशल है।

» अभी से अपने निवेश की संरचना कैसे करें

– लिक्विड फ़ंड में 3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फ़ंड के रूप में इस्तेमाल करें।

– इक्विटी फंड में एकमुश्त निवेश के लिए 16-17 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

- 3-4 म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये मासिक एसआईपी जोड़ें।

- आय वृद्धि के साथ हर साल एसआईपी बढ़ाते रहें।

- सीएफपी + एमएफडी के साथ हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

- लक्ष्य समयसीमा के अनुसार इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें।

- एक ही फंड प्रकार या एएमसी में अत्यधिक निवेश से बचें।

- लगातार दीर्घकालिक प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

- रियल एस्टेट के बिना भी टैक्स सेविंग का प्रबंधन किया जा सकता है

- टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस) के लिए धारा 80सी का उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही करें।

- ईएलएसएस में प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये से अधिक निवेश न करें।

- टर्म इंश्योरेंस और पीपीएफ तभी खरीदें जब वे किसी लक्ष्य की पूर्ति करते हों।

- सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए प्रॉपर्टी न खरीदें।

– इससे कम रिटर्न के लिए पैसा रुक जाता है।

– SIP और रणनीतिक निकासी के ज़रिए लंबी अवधि की टैक्स बचत बेहतर होती है।

– असली दौलत सिर्फ़ कटौतियों से नहीं, बल्कि विकास से आती है।

» अंततः

– आप कम उम्र में ही एक मज़बूत वित्तीय स्थिति में हैं।

– दूसरी प्रॉपर्टी आकर्षक लग सकती है, लेकिन इससे लचीली दौलत नहीं बनेगी।

– म्यूचुअल फ़ंड तरलता, विकास और टैक्स-स्मार्ट विकल्प प्रदान करते हैं।

– SIP जीवन के लक्ष्यों के लिए अनुशासन और चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) पैदा करते हैं।

– रियल एस्टेट जैसी कम-उपज वाली संपत्तियों में पैसा लगाने से बचें।

– अपने निवेश को अपनी जीवन योजनाओं के साथ बढ़ने दें।

– केंद्रित और समीक्षाशील बने रहने के लिए CFP और MFD के साथ काम करें।

– आपकी दौलत की यात्रा आसान, तेज़ और बेहतर होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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