मैं 33 वर्ष का हूँ और 50 वर्ष की आयु में मैं प्रति माह लगभग 8000 की सेवानिवृत्ति राशि प्राप्त करना चाहता हूँ, इसके लिए सबसे अच्छी बात क्या होगी?

Ans: आपको 5 करोड़ का फंड चाहिए. अगर आप किसी अच्छे फंड हाउस लार्ज एंड में 51 हजार की एसआईपी शुरू करते हैं। मिडकैप फंड, मिडकैप फंड और amp; एक स्मॉल कैप फंड से आप 5 करोड़ का कोष बनाने में सक्षम होंगे

Ans: आपको अपने भविष्य की योजना बनाते हुए देखना बहुत अच्छा लगा। 33 की उम्र में, आपके पास 50 की उम्र तक एक ठोस रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए पर्याप्त समय है। आइए आपके लिए एक व्यापक रणनीति पर चर्चा करते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आय और ऋण

हाथ में वेतन: 65,000 रुपये प्रति माह।
मौजूदा ऋण: 8 लाख रुपये।
म्यूचुअल फंड निवेश: 1.5 लाख रुपये।
आपकी आय स्थिर है, लेकिन ऋण पर ध्यान देने की आवश्यकता है। आइए ऋण चुकौती और निवेश वृद्धि को संतुलित करने के लिए प्रभावी ढंग से योजना बनाएं।

एक मजबूत वित्तीय आधार बनाना
1. अपने ऋण का प्रबंधन

अपने 8 लाख रुपये के ऋण को चुकाने पर ध्यान केंद्रित करके शुरुआत करें। ऋण चुकौती में तेज़ी लाने के लिए अपनी आय का एक हिस्सा आवंटित करें। इससे ब्याज का बोझ कम होगा और निवेश के लिए धन मुक्त होगा।

आपातकालीन निधि निर्माण
2. आपातकालीन निधि स्थापित करें

अपने मासिक खर्चों के 6-9 महीनों के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह फंड आसानी से उपलब्ध होना चाहिए, इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखा जाना चाहिए।

रणनीतिक निवेश योजना
3. म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ

म्युचुअल फंड संपत्ति निर्माण के लिए एक बेहतरीन साधन हैं। 50 साल की उम्र तक रिटायर होने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आपको उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करने की आवश्यकता होगी।

मासिक निवेश आवंटन
4. अपने निवेश में विविधता लाएँ

अपने मासिक निवेश को समझदारी से आवंटित करें। यहाँ एक सुझाई गई योजना दी गई है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 30,000 रुपये
डेट म्यूचुअल फंड: 10,000 रुपये
संतुलित/हाइब्रिड फंड: 5,000 रुपये
यह आवंटन विकास क्षमता और जोखिम प्रबंधन को संतुलित करता है।

मौजूदा म्यूचुअल फंड की समीक्षा
5. अपने पोर्टफोलियो का आकलन करें और उसे फिर से व्यवस्थित करें

अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि इसमें लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल है। यदि आवश्यक हो, तो अपने पोर्टफोलियो को फिर से व्यवस्थित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) स्थापित करना
6. विकास के लिए लगातार SIP

चुने हुए म्यूचुअल फंड में SIP स्थापित करें। SIP बाजार की अस्थिरता को कम करने और वित्तीय अनुशासन स्थापित करने में मदद करते हैं। मुद्रास्फीति और आय वृद्धि से मेल खाने के लिए SIP राशि को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ।

ऋण प्रबंधन और बचत संतुलन
7. उच्च-ब्याज ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें

सबसे पहले उच्च-ब्याज ऋण चुकाने पर ध्यान दें। एक बार 8 लाख रुपये का ऋण चुक जाने के बाद, उस राशि को अपने निवेश में लगाएँ।

अतिरिक्त निवेश के रास्ते तलाशना
8. विविधीकरण के लिए वैकल्पिक निवेश

जबकि इक्विटी और डेट फंड प्राथमिक हैं, अतिरिक्त विविधीकरण के लिए गोल्ड फंड या अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड में थोड़ा आवंटन करने पर विचार करें।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
9. पर्याप्त बीमा कवरेज

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा कवरेज है। यह आपके निवेश को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय या वित्तीय कठिनाइयों से बचाता है।

कर नियोजन और दक्षता
10. कर-कुशल निवेश

अपनी कर देयता को कम करने के लिए धारा 80सी के तहत ईएलएसएस फंड जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। करों को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से निकासी और मोचन की योजना बनाएं।

नियमित निगरानी और समायोजन
11. वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। अपनी इच्छित परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम सहनशीलता को बनाए रखने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।

वित्तीय अनुशासन और धैर्य
12. दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें

बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद अपनी दीर्घकालिक निवेश रणनीति पर टिके रहें। नियमित निवेश और चक्रवृद्धि समय के साथ आपके पक्ष में काम करेंगे।

पेशेवर मार्गदर्शन और सहायता
13. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें

अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के लिए अपनी निवेश रणनीति को तैयार करने के लिए एक सीएफपी के साथ काम करें। वे व्यक्तिगत सलाह और नियमित समीक्षा प्रदान कर सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
14. रिटायरमेंट जरूरतों का अनुमान लगाना

रिटायरमेंट के बाद अपने अपेक्षित मासिक खर्चों के आधार पर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें। यथार्थवादी आंकड़े तक पहुंचने के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

जीवनशैली और बजट
15. जीवनशैली की जरूरतों के लिए बजट

अपनी वर्तमान और भविष्य की जीवनशैली की जरूरतों की योजना बनाएं। यह यथार्थवादी वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने में मदद करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपकी जमा पूंजी सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने निवेश को व्यवस्थित रूप से बढ़ाकर, ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करके और पेशेवर सलाह का लाभ उठाकर, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को 50 तक प्राप्त कर सकते हैं। अनुशासन, धैर्य और नियमित समीक्षा ट्रैक पर बने रहने की कुंजी हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी मौजूदा जीवनशैली के साथ 50 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई निवेश रणनीति की आवश्यकता होती है। यहाँ आपके लक्ष्य के अनुरूप एक विस्तृत मार्गदर्शिका दी गई है।

चरण 1: रिटायरमेंट कॉर्पस आवश्यकता को परिभाषित करें
वर्तमान मासिक व्यय: रु. 65,000.
मुद्रास्फीति समायोजन: 6% मुद्रास्फीति पर, आपके व्यय में 50% की उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
सेवानिवृत्ति कॉर्पस: कॉर्पस को रिटायरमेंट के बाद कम से कम 30+ वर्षों तक आपको बनाए रखना चाहिए।
जीवनशैली लक्ष्य: गणना में यात्रा, चिकित्सा आपात स्थिति और आकांक्षात्मक व्यय शामिल करें।
चरण 2: एसेट एलोकेशन रणनीति
इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स का संतुलित मिश्रण जोखिम को कम करते हुए आपकी संपत्ति को लगातार बढ़ाने में मदद कर सकता है।

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (70% एलोकेशन)
इक्विटी क्यों? लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने की उच्च विकास क्षमता।
अनुशंसित श्रेणियाँ: फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और लार्ज-कैप फंड।
एसआईपी/निवेश योग्य राशि: रु. इक्विटी म्यूचुअल फंड में 45,500 मासिक निवेश करें।
2. डेट इंस्ट्रूमेंट्स (30% आवंटन)
डेट क्यों? अस्थिर बाजारों के दौरान स्थिरता और नियमित आय।
अनुशंसित विकल्प: पीपीएफ, शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड या एनपीएस (टियर I)।
एसआईपी/निवेश योग्य राशि: मासिक 19,500 रुपये आवंटित करें।
चरण 3: मुद्रास्फीति संरक्षण शामिल करें
मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को काफी कम कर देती है।
आपकी सेवानिवृत्ति निधि मुद्रास्फीति दर से अधिक तेजी से बढ़नी चाहिए।
इक्विटी एक्सपोजर मुद्रास्फीति के प्रभावों को प्रभावी ढंग से दूर करने में मदद करता है।
चरण 4: कर दक्षता सुनिश्चित करें
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड
कर नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
कार्य योजना: कर योग्य सीमाओं से नीचे के लाभ को प्रबंधित करने के लिए वार्षिक मोचन का उपयोग करें।
2. पीपीएफ और एनपीएस
कर लाभ: दोनों धारा 80सी के तहत कर-बचत लाभ प्रदान करते हैं।
लॉक-इन अवधि: अपनी सेवानिवृत्ति समय-सीमा के साथ तालमेल सुनिश्चित करें।
चरण 5: आपातकालीन निधि निर्माण
12 महीने के खर्च (7.8 लाख रुपये) के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।
त्वरित पहुँच के लिए इसे लिक्विड फंड या उच्च-उपज बचत खाते में रखें।
चरण 6: स्वास्थ्य और जोखिम कवरेज
स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान निवेश को कम होने से बचाने के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।
जीवन बीमा: अपने आश्रितों को सुरक्षित करने के लिए टर्म प्लान का उपयोग करें जब तक आप अपना सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त नहीं कर लेते।
चरण 7: नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रदर्शन, बदलते लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलन करें।
अनुकूलित परिसंपत्ति आवंटन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
चरण 8: अतिरिक्त अनुशंसाएँ
रियल एस्टेट से बचें: तरलता और उच्च लेनदेन लागत इसे आपकी समय-सीमा के लिए अनुपयुक्त बनाती है।
प्रत्यक्ष निवेश से बचें: CFP द्वारा निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरकों के माध्यम से नियमित योजनाओं का विकल्प चुनें।
निवेश में विविधता लाएँ: अतिरिक्त वृद्धि के लिए अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड की खोज करें।
चरण 9: वृद्धिशील योगदान
आय वृद्धि के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपनी SIP राशि को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ।
यह सुनिश्चित करता है कि समय के साथ आपकी निधि में उल्लेखनीय वृद्धि हो।
अंत में
50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। निवेश में निरंतरता, मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि और नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण हैं। सुरक्षित और पूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए उल्लिखित योजना के अनुशासित निष्पादन पर ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

65 हजार का मौजूदा खर्च अब से 15 साल बाद 1.35 लाख के स्तर पर पहुंच जाएगा, जब आप 50 साल के हो जाएंगे।

भले ही आप 15 साल के लिए पूरी 65 हजार की रकम शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगा दें, लेकिन उस समय अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त मासिक आय प्राप्त करना मुश्किल लगता है।

इसलिए मेरा सुझाव है कि आप 50 साल के बाद अर्ध-सेवानिवृत्ति ले लें और अपनी पसंद का कोई व्यवसाय या पेशा जारी रखें, ताकि आप अगले 10 साल तक व्यस्त रहें और कुछ आय अर्जित कर सकें।

हालांकि मेरा प्रस्ताव है कि आप अगले 15 साल के लिए शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 45 हजार का मासिक निवेश शुरू करें। (फ्लेक्सीकैप, मल्टीकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड में 10 हजार और स्मॉल कैप में 5 हजार)

इससे आपको 12% का मामूली रिटर्न मिलने पर लगभग 2.27 करोड़ का कोष मिल सकता है। इससे आपको कर के बाद लगभग 96 हजार की मासिक आय हो सकती है। आपको इसे अपने वैकल्पिक व्यवसाय के माध्यम से पूरा करना होगा।

इसके अलावा, 60 वर्ष की आयु तक इसे जारी रखने के इरादे से NPS में 20 हजार का मासिक निवेश शुरू करें। 60 वर्ष की आयु में यह 8% के मामूली रिटर्न को देखते हुए लगभग 3.8 करोड़ के कोष में विकसित हो सकता है।

6.07 करोड़ के संयुक्त कोष से आपको कर के बाद लगभग 2.2 लाख की मासिक आय हो सकती है जो 25 वर्षों के लिए आपके मुद्रास्फीति समायोजित व्यय के अनुरूप है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
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