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Ans: आपकी अनुशासित मासिक निवेश की आदत देखकर अच्छा लगा।
आपके पास पहले से ही फिक्स्ड डिपॉजिट और म्यूचुअल फंड में अच्छी बचत है।
मैं आपकी योजना पर एक विस्तृत, 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य प्रदान करता हूँ।

» वर्तमान वित्तीय स्थिति
– कर के बाद मासिक आय: 2.5 लाख रुपये।
– फिक्स्ड डिपॉजिट कोष: 1 करोड़ रुपये।
– मासिक म्यूचुअल फंड एसआईपी: 2024 में शुरू होने वाला 1 लाख रुपये।
– आयु: 42 वर्ष।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 52 वर्ष (अब से 10 वर्ष)।

» अपने लक्ष्य और समय सीमा को समझना
– संतुलित दृष्टिकोण के लिए 10-वर्षीय निवेश सीमा अच्छी होती है।
– आप उच्च जोखिम के बिना मध्यम वृद्धि का लक्ष्य रखते हैं।
– मुद्रास्फीति लगभग 6-7% वार्षिक रहने की उम्मीद है।
– मासिक आय सेवानिवृत्ति में क्रय शक्ति बनाए रखेगी।

» आपके प्रस्तावित आवंटन की समीक्षा
- निफ्टी 50 इंडेक्स या लार्ज-कैप फंड में 25%।

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और बाजार के प्रदर्शन पर नज़र रखते हैं।

बाजार चक्रों के दौरान कोई सक्रिय निर्णय नहीं लेते।

मंदी के दौरान सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से कमतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप फंड पेशेवर शोध का उपयोग करते हैं।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बच सकते हैं।

अनुशंसित: सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप फंड चुनें।

इंडेक्स फंडों की तुलना में बेहतर सुरक्षा और वृद्धि प्रदान करते हैं।

- फ्लेक्सी-कैप फंडों में 25%।

संतुलित निवेश के लिए अच्छा विकल्प।

फ्लेक्सी-कैप लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच आवंटन को समायोजित करता है।

जोखिम और वृद्धि को एक साथ प्रबंधित करने में मदद करता है।

सीएफपी क्रेडेंशियल समर्थन वाली नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

- मिड-कैप फंडों में 15%।

मिड-कैप उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान करता है।

लेकिन अधिक अस्थिर भी।

10 साल के क्षितिज के लिए उपयुक्त।

इस स्तर पर 15-20% से ज़्यादा निवेश न करें।

- स्मॉल-कैप फंडों में 15%।

स्मॉल-कैप फंड अत्यधिक अस्थिर होते हैं।

उच्च जोखिम सहनशीलता वाले निवेशकों के लिए बेहतर।

42 की उम्र में, कम निवेश ठीक है।

अत्यधिक जोखिम से बचने के लिए 15% तक सीमित रखें।

- अमेरिका-केंद्रित फंडों में 20%।

वैश्विक विविधीकरण के लिए अच्छा।

अमेरिकी अर्थव्यवस्था दीर्घकालिक रूप से स्थिर है।

डॉलर-आधारित निवेश भारत-विशिष्ट जोखिम को कम करते हैं।

मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिम के विरुद्ध सुरक्षा प्रदान करते हैं।

"और अधिक इंडेक्स फंड क्यों नहीं?"
- इंडेक्स फंडों में सक्रिय जोखिम प्रबंधन का अभाव होता है।
- वे बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
- मंदी में, नुकसान सीधे निवेशकों को दिया जाता है।
- सक्रिय फंड खराब शेयरों से बचने के लिए पुनर्संतुलन कर सकते हैं।
- सीएफपी प्रमाणित नियमित योजनाएँ विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करती हैं।
- वे बाज़ार के अनुसार सालाना पोर्टफोलियो समायोजित करने में मदद करते हैं।

» फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग
– FD सुरक्षित है लेकिन कम रिटर्न देता है।
– समय के साथ मुद्रास्फीति FD के वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।
– केवल नकदी और आपात स्थिति के लिए ही होल्डिंग जारी रखें।
– आवश्यकता से अधिक आवंटन न करें।

» आपके लक्ष्य के लिए आदर्श परिसंपत्ति आवंटन
– 40% इक्विटी लार्ज और फ्लेक्सी-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड।
– मध्यम वृद्धि के लिए 15% मिड-कैप।
– आक्रामक वृद्धि को जोड़ने के लिए 10% स्मॉल-कैप।
– 15% अमेरिका-केंद्रित म्यूचुअल फंड।
– 20% फिक्स्ड इनकम (PPF, डेट म्यूचुअल फंड, या FD)।
– इक्विटी वाला हिस्सा मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।
– डेट वाला हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है।

» व्यवस्थित पुनर्संतुलन
– हर साल परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– जैसे-जैसे आप 52 वर्ष के करीब पहुँचें, धीरे-धीरे ऋण की ओर रुख करें।
– उदाहरण: 50 वर्ष की आयु तक, स्मॉल-कैप और मिड-कैप निवेश कम करें।
– सेवानिवृत्ति के समय 70-80% ऋण और 20-30% इक्विटी का लक्ष्य रखें।
– इससे सेवानिवृत्ति के निकट बाजार जोखिम कम होता है।

» आपातकालीन और बफर फंड
– लिक्विड डेट फंड या FD में कम से कम 10-15 लाख रुपये रखें।
– चिकित्सा या व्यक्तिगत आपात स्थितियों में मदद करता है।
– अपने विकास निवेशों से निकासी से बचें।

» स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है
– 10-20 लाख रुपये के कवर के साथ फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
– अस्पताल में भर्ती होने और गंभीर बीमारियों को कवर करता है।
– राज्य की योजनाएँ पर्याप्त नहीं हो सकती हैं।

» सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान
– 10 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये की एसआईपी से एक महत्वपूर्ण निधि एकत्रित होगी।
– इक्विटी निवेश आमतौर पर एफडी की तुलना में तेज़ी से बढ़ते हैं।
– अनुमानित निधि 10 वर्षों में 2.5 करोड़ रुपये को पार कर जानी चाहिए।
– सटीक संख्याएँ बाज़ार के प्रदर्शन पर निर्भर करती हैं।
– मुद्रास्फीति आपके खर्चों को 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह तक बढ़ा सकती है।
– सुनिश्चित करें कि आपकी निधि सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को पूरा करती है।

» कर नियोजन
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभ पर कर:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर ब्रैकेट को नियंत्रित करने के लिए सेवानिवृत्ति में एसडब्लूपी की योजना बनाएँ।

» एलआईसी और यूलिप से बचें
– एलआईसी और यूलिप महंगे हैं और इन पर रिटर्न कम मिलता है।
– अगर आपके पास कोई है तो उसे सरेंडर कर दें।
– म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– सीएफपी रेगुलर फंड बेहतर प्रबंधित और किफ़ायती होते हैं।

» अंतिम जानकारी
– इंडेक्स फंड की तुलना में लार्ज-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड।
– मिड और स्मॉल कैप में मध्यम निवेश।
– वैश्विक (अमेरिकी) निवेश जारी रखें।
– 10-15 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– सावधि जमा पर ज़्यादा निर्भर न रहें।
– स्वास्थ्य बीमा और टर्म लाइफ कवर की योजना बनाएँ।
– 52 वर्ष की आयु के करीब पहुँचते ही सालाना पुनर्संतुलन करें।
– सेवानिवृत्ति पर 2.5 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य रखें।
– लगातार निवेश करें और नियमित रूप से निगरानी करें।

आपकी योजना सही दिशा में आगे बढ़ रही है।
कुछ पुनर्आवंटन इसे सुरक्षित और विकासोन्मुखी बनाते हैं।
अनुशासन और निगरानी एक स्थिर भविष्य सुनिश्चित करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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