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Ans: आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं।

FD में 1 करोड़ रुपये और PPF में 6 लाख रुपये निवेश करना आपके अनुशासन को दर्शाता है।

43 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले 12 साल हैं।
यह एक मज़बूत आय योजना बनाने के लिए पर्याप्त समय है।

1 लाख रुपये मासिक आय का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।
इसके लिए योजना और समझदारी से क्रियान्वयन की आवश्यकता है।

आइए चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझें

– आपके पास FD में 50 लाख रुपये हैं जिससे नियमित आय हो रही है।
– आपको 50 लाख रुपये का ब्याज भी मिलता है।
– आपके पास PPF में 6 लाख रुपये हैं।
– इससे आपकी कुल आय 1.06 करोड़ रुपये हो जाती है।
– आपकी उम्र 43 साल है, इसलिए सेवानिवृत्ति तक 12 साल बाकी हैं।
– इससे धन बढ़ाने और मासिक आय की योजना बनाने का अच्छा समय मिलता है।

● आज के मूल्य के अनुसार अपनी आय का लक्ष्य निर्धारित करें

– आपका लक्ष्य 1 लाख रुपये मासिक आय है।
– यानी 12 लाख रुपये प्रति वर्ष।
– सेवानिवृत्ति के समय, मुद्रास्फीति जीवन-यापन की लागत बढ़ा देगी।
– 12 वर्षों में, यह लक्ष्य 2 लाख रुपये प्रति माह हो सकता है।
– इसलिए, योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को भी ध्यान में रखना होगा।
– केवल वर्तमान मूल्यों पर ही टिके न रहें।
– ऐसी आय की योजना बनाएँ जो समय के साथ समायोजित हो।

● पूरा पैसा FD में रखने से बचें

– FD सुरक्षा तो देते हैं, लेकिन रिटर्न कम देते हैं।
– हो सकता है कि आपका रिटर्न मुद्रास्फीति को मात न दे।
– FD ब्याज आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।
– 12 वर्षों में, FD ब्याज का वास्तविक मूल्य कम हो जाएगा।
– इससे बढ़ती मासिक आय नहीं हो सकती।
– सारा पैसा FD में रखना उचित नहीं है।
– अपनी भविष्य की आय की सुरक्षा के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

● अपनी जमा राशि को कई हिस्सों में बाँटें

– जोखिम और रिटर्न को प्रबंधित करने के लिए 3-बकेट रणनीति अपनाएँ।
– पहली बकेट: 2 साल की आय FD में रखें।
– दूसरी बकेट: 3-5 साल की आय डेट म्यूचुअल फंड में रखें।
– तीसरी बकेट: इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि का पैसा।
– इससे एक संतुलित योजना बनती है।
– FD स्थिरता देता है। डेट फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास प्रदान करती है।

● म्यूचुअल फंड में तुरंत निवेश शुरू करें

– इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण से शुरुआत करें।
– चूँकि आप कल सेवानिवृत्त नहीं हो रहे हैं, इसलिए इक्विटी महत्वपूर्ण है।
– MFD के माध्यम से केवल नियमित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।
– डायरेक्ट फंड से बचें। ये कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित नियमित योजना बेहतर है।
– इंडेक्स फंड से बचें। ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– एफडी में अर्जित 50 लाख रुपये की राशि को चरणबद्ध तरीके से निवेश करें।
– लिक्विड से इक्विटी और हाइब्रिड फंड में जाने के लिए एसटीपी का उपयोग करें।
– पूरी राशि एक बार में न डालें।

● पीपीएफ को सेवानिवृत्ति तक जारी रखना चाहिए

– आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 6 लाख रुपये हैं।
– यह आपका सुरक्षित, कर-मुक्त ऋण आवंटन है।
– 55 वर्ष की आयु तक हर साल जमा करते रहें।
– यदि संभव हो तो 1.5 लाख रुपये की वार्षिक सीमा को अधिकतम करें।
– धारा 80सी के लाभ का उपयोग करें और इसे कर-मुक्त बढ़ाएँ।

– 55 साल की उम्र में, यह आपकी सेवानिवृत्ति आय का एक हिस्सा हो सकता है।
– पीपीएफ कर-मुक्त परिपक्वता प्रदान करता है, जो आजकल दुर्लभ है।

● एन्युइटी या रियल एस्टेट से बचें

– एन्युइटी कम रिटर्न देती है। ये आपकी पूँजी को लॉक कर देती हैं।
– एन्युइटी से होने वाली आय कभी भी मुद्रास्फीति के साथ नहीं बढ़ती।
– आप अपनी पूँजी तक पहुँच खो देते हैं।
– रियल एस्टेट में तरलता कम होती है और खर्चे ज़्यादा होते हैं।
– सेवानिवृत्ति में किराये पर निर्भर रहने से बचें।
– म्यूचुअल फंड और पीपीएफ जैसी वित्तीय संपत्तियों का ही इस्तेमाल करें।

● बीमा कवर का मूल्यांकन अवश्य करें

– क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस कवर है?
– यदि नहीं, तो 60 वर्ष की आयु तक एक लें।
– 1.5-2 करोड़ रुपये की बीमा राशि चुनें।
– यह आपके परिवार को सुरक्षा प्रदान करता है।
– निवेश-आधारित बीमा योजनाओं से बचें।
– अगर आपके पास कोई एंडोमेंट या यूलिप है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
- उस राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

● स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है

- चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।
- कम से कम 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर लें।
- यह आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी सुरक्षा प्रदान करेगा।
- यदि कोई नियोक्ता कवर है, तो वह सेवानिवृत्ति के बाद उपलब्ध नहीं होगा।
- केवल नियोक्ता पॉलिसी पर निर्भर न रहें।
- आजीवन नवीनीकरण योग्य व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।

- सेवानिवृत्ति कोष को अभी से बढ़ाने की ज़रूरत है

- 1.06 करोड़ रुपये का वर्तमान कोष एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन 55 वर्ष की आयु तक, आपको कम से कम 2.5-3 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
- इससे मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित 1 लाख रुपये प्रति माह की आय प्राप्त होगी।

– इसलिए, आपको अभी से अपनी पूँजी का निवेश और वृद्धि समझदारी से करनी चाहिए।
– कम से कम 50 लाख रुपये इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में होने चाहिए।
– शेष राशि को डेट और FD में विभाजित किया जा सकता है।

● सेवानिवृत्ति आय योजना – स्मार्ट निकासी रणनीति

– सेवानिवृत्ति के बाद SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।
– पहले डेट या बैलेंस्ड फंड से SWP शुरू करें।
– 2 साल की आय को तरल संपत्तियों में रखें।
– इक्विटी कोष को पहले 5-7 वर्षों तक अपरिवर्तित रखना चाहिए।
– उसके बाद, इक्विटी कोष का एक हिस्सा धीरे-धीरे डेट में स्थानांतरित करें।
– इससे आपकी आय 25-30 वर्षों तक टिकाऊ हो जाती है।
– यह दृष्टिकोण लचीलापन और वृद्धि भी प्रदान करता है।

● आयकर योजना भी उतनी ही महत्वपूर्ण है

– एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– म्यूचुअल फंड में बेहतर कर व्यवस्था है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड: आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पीपीएफ की परिपक्वता कर-मुक्त है।
– उचित आय योजना सेवानिवृत्ति के बाद आपके कर के बोझ को कम करती है।
– अपने सीएफपी से इष्टतम निकासी और कर योजना पर चर्चा करें।

● इक्विटी फंड में एसआईपी की योजना बनाएँ

– भले ही आपकी जमा राशि निवेशित हो, फिर भी नए एसआईपी शुरू करें।
– मासिक एफडी ब्याज से प्राप्त अतिरिक्त धन का उपयोग करें।
– एसआईपी लागत औसत लाभ देते हैं।
– ये आपको अनुशासित रहने में मदद करते हैं।
– 2–3 विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– सेवानिवृत्ति तक अवधि बनाए रखें।
– SIP तभी रोकें जब आय का प्रवाह कम हो जाए।
– तब तक, मासिक रूप से निवेश करते रहें।

● साल में एक बार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

– सही रास्ते पर बने रहने के लिए पुनर्संतुलन ज़रूरी है।
– अगर इक्विटी बहुत ज़्यादा बढ़ती है, तो कुछ मुनाफ़ा कमाएँ।
– अगर बाज़ार गिरता है, तो हो सके तो और निवेश करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं या SIP बंद न करें।
– अपने लक्ष्य पर डटे रहें।
– अपने MFD की साल में एक बार समीक्षा करें।
– हर दिन पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें।
– इससे भावनात्मक तनाव बढ़ता है।

● अभी बड़ी रकम शेयर या उपहार में न दें

– अपनी पूँजी को सेवानिवृत्ति तक सुरक्षित रखें।
– बड़े कर्ज़ या दूसरों को आर्थिक मदद देने से बचें।
– अगर आप किसी की मदद करते हैं, तो उसे सीमित दायरे में करें।
– अपनी सेवानिवृत्ति योजना को पहले सुरक्षित रखें।
– अपने आय लक्ष्यों को प्राथमिकता दें।

● दस्तावेज़ और नामांकित व्यक्ति अपडेट रखें।

– सभी निवेश दस्तावेज़ एक ही जगह पर रखें।
– प्रत्येक संपत्ति के लिए एक नामांकन बनाएँ।
– एक वसीयत भी बनाएँ।
– जीवनसाथी या परिवार को वित्तीय योजनाओं के बारे में सूचित करें।
– स्कैन की गई प्रतियाँ ईमेल या क्लाउड में रखें।
– इससे भविष्य में आसानी से हस्तांतरण में मदद मिलती है।

● अंततः

– आपने शुरुआत में ही सही कदम उठाया है।
– अच्छी योजना बनाने के लिए 12 साल का समय एक अच्छा समय है।
– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का एक ठोस आधार है।
– इक्विटी और डेट के सही मिश्रण से, आप 3 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
– इससे मुद्रास्फीति-समायोजित मासिक आय 1 लाख रुपये हो सकती है।
– उचित फंड चयन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
– एन्युइटी और रियल एस्टेट निवेश से बचें।
– अपना स्वास्थ्य और जीवन बीमा अभी सुरक्षित करें।
– एक अनुशासित, समीक्षात्मक और विविध दृष्टिकोण से अपने भविष्य की रक्षा करें।
– आप 55 साल की उम्र में शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त होने के रास्ते पर हैं।
– निरंतर बने रहें। केंद्रित रहें। आत्मविश्वास बनाए रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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