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Ans: दीर्घकालिक धन प्राप्ति की दिशा में यह एक समझदारी भरा कदम है। 39 वर्ष की आयु में शुरुआत करना अभी भी एक बेहतरीन समय है। आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार बनाने के लिए पर्याप्त वर्ष हैं।

● उद्देश्य-आधारित योजना ज़रूरी है
– हर निवेश के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य ज़रूरी होता है।
– क्या यह सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा या धन संचय के लिए है?
– आवश्यक समय-सीमा और राशि निर्धारित करें।
– इससे सही प्रकार का म्यूचुअल फंड चुनने में मदद मिलती है।
– जोखिम का स्तर इस बात पर निर्भर करता है कि लक्ष्य कितना दूर है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए थोड़ा ज़्यादा जोखिम उठाना ज़रूरी है।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए पूँजी सुरक्षा और कम अस्थिरता ज़रूरी है।

● उम्र सिर्फ़ एक संख्या है, लेकिन समय मायने रखता है
– अब आप 39 वर्ष के हैं।
– सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास अभी भी 15 से 20 वर्ष हैं।
– इससे आपको एक अच्छी चक्रवृद्धि ब्याज दर मिलती है।
– लंबी अवधि का निवेश मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।
– आप विकासोन्मुखी म्यूचुअल फंड विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।

● एसआईपी एक अनुशासित रणनीति है
– एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरुआत के लिए आदर्श है।
– एसआईपी नियमित रूप से निवेश करने की आदत डालता है।
– छोटी रकम भी समय के साथ अच्छी तरह चक्रवृद्धि होती है।
– अस्थिर बाजारों में एसआईपी औसत लागत है।
– आपको बाजार का समय देखने की ज़रूरत नहीं है।
– अपनी सुविधानुसार मासिक या त्रैमासिक एसआईपी शुरू करें।
– जब आपकी आय बढ़े तो एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

● इंडेक्स फंड की बजाय सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें
– इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार की नकल करते हैं।
– वे बाजार के रिटर्न से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड समान रूप से गिरते हैं।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बचते नहीं हैं।
– इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ निर्णय नहीं लिया जाता।
– एक्टिव फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।
– वे बाज़ारों पर नज़र रखते हैं और सेक्टरों के बीच स्विच करते हैं।
– एक्टिव फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– कई एक्टिव फंडों का ऐतिहासिक रिटर्न इंडेक्स फंडों से बेहतर है।
– आपको फंड मैनेजर की शोध विशेषज्ञता मिलती है।
– इससे आपके निवेश का मूल्य बढ़ता है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ मूल्य बढ़ाती हैं
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
– निवेशक अक्सर डायरेक्ट मोड में गलत फंड चुन लेते हैं।
– डायरेक्ट मोड में कोई समीक्षा, कोई रणनीति और कोई सहायता नहीं।
– रेगुलर प्लान विशेषज्ञ सहायता के साथ आते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार परिसंपत्ति आवंटन का मार्गदर्शन करते हैं।
– वे आपके निवेश की नियमित निगरानी भी करते हैं।
– समय पर हस्तक्षेप से गलतियों से बचा जा सकता है।
– वे आपके जीवन लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करते हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाला एक अच्छा एमएफडी आपके हित में है।
– यह मानसिक शांति थोड़े से अतिरिक्त खर्च के लायक है।

● विविधीकरण मददगार है, लेकिन इसमें अति न करें
– विभिन्न श्रेणियों के फंड चुनें।
– लेकिन कुल फंडों को 4 या 5 तक सीमित रखें।
– बहुत सारे फंड ओवरलैप पैदा करते हैं।
– आपके पास एक जैसे स्टॉक हो सकते हैं।
– ट्रैकिंग मुश्किल हो जाती है।
– पोर्टफोलियो को सरल और केंद्रित रखें।

● प्रतिक्रियात्मक नहीं, बल्कि निरंतर रहें
– बाजार चढ़ेंगे और गिरेंगे।
– अल्पकालिक बाजार गिरावट से घबराएँ नहीं।
– मंदी में भी एसआईपी जारी रखना चाहिए।
– गिरते बाजार कम कीमत पर ज़्यादा यूनिट देते हैं।
– बाजार में सुधार होने पर आपको इससे फ़ायदा होता है।
– समय से ज़्यादा अनुशासन फ़ायदेमंद होता है।

● फंड के प्रकार चुनने से पहले जोखिम का मूल्यांकन करें
– इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च-विकास लक्ष्यों के लिए होते हैं।
– हाइब्रिड फंड मध्यम प्रकृति के होते हैं।
– डेट फंड अल्पकालिक और कम जोखिम वाले लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होते हैं।
– जोखिम सहने की क्षमता और लक्ष्य समय के आधार पर चुनें।

● निवेश करने से पहले कराधान को समझना ज़रूरी है
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
– आपके आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– दीर्घकालिक निवेश में कर नियोजन महत्वपूर्ण है।
– ऐसे फंड चुनें जो कर-कुशल हों।

● यदि आपके पास यूलिप या एंडोमेंट प्लान हैं, तो इस पर विचार करें
– पारंपरिक बीमा योजनाएं कम रिटर्न देती हैं।
– वे निवेश और बीमा को गलत तरीके से मिलाते हैं।
– वे आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक कर देते हैं।
– रिटर्न मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात देता है।
– यदि आपके पास एलआईसी, यूलिप, या अन्य निवेश-बीमा मिश्रित योजनाएँ हैं:
– सरेंडर की शर्तों की समीक्षा करें।
– यदि संभव हो तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस में बदलाव करें।
– विकास के लिए म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।

● समय-समय पर समीक्षा करें, सेट करके भूल न जाएँ
– हर 6 से 12 महीने में फंड की समीक्षा करें।
– यदि कोई श्रेणी खराब प्रदर्शन कर रही है तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– समीक्षा अनावश्यक नुकसान से बचने में मदद करती है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मदद करते हैं।
– अपने जीवन के चरणों में बदलाव के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करें।
– मूल लक्ष्यों के साथ संरेखित रहें।

● चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति अभी भी आपके पक्ष में है
– सेवानिवृत्ति में 15 साल बाकी होने पर भी, चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) मददगार होता है।
– बाद के वर्षों में ज़्यादा वृद्धि होती है।
– अभी शुरुआत करें और निवेशित रहें।
– देरी करने से चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) छूट जाता है।

● आम जाल से बचें
– बेतरतीब सुझावों या बाज़ार के शोर-शराबे पर ध्यान न दें।
– हाल के रिटर्न के आधार पर फंड चुनने से बचें।
– हमेशा सबसे सस्ता विकल्प न चुनें।
– गुणवत्ता और निरंतरता पर ध्यान दें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
– वित्तीय निर्णयों के लिए उचित योजना की आवश्यकता होती है।
– सीएफपी लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह देते हैं।
– वे आपके लिए कस्टम रणनीतियाँ बनाते हैं।
– वे नियमित रूप से योजनाओं की निगरानी और उनमें बदलाव करते हैं।
– वे कर-कुशल निवेश में मदद करते हैं।
– भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों से बचें।

● आपके लक्ष्यों और जोखिम के आधार पर फंड का प्रकार
– 7 वर्षों से अधिक के दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड।
– 4 से 7 वर्षों के लिए बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड।
– केवल 3 वर्षों से कम समय के लिए डेट फंड।
– अपने लक्ष्य की समय-सीमा के अनुसार मिक्स एंड मैच करें।
– केवल उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।
– जोखिम को व्यक्तिगत सहजता के स्तर के साथ मिलाएँ।

● एनएफओ, स्टार रेटिंग और चर्चित शब्दों से बचें।
– नए फंड ऑफर का कोई इतिहास नहीं होता।
– पिछली स्टार रेटिंग बदल सकती है।
– लगातार दीर्घकालिक प्रदर्शन करने वाले फंड चुनें।
– फंड हाउस की प्रतिष्ठा पर ध्यान दें।
– सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाली स्कीमें चुनें।

● आपातकालीन निधि पहला कदम है।
– 6 महीने के खर्च को बचत या लिक्विड फंड में रखें।
– इससे मन को शांति मिलती है।
– अचानक ज़रूरत पड़ने पर म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें।
– यह दीर्घकालिक रणनीति को बरकरार रखता है।

● बीमा अलग होना चाहिए
– सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न करें।
– म्यूचुअल फंड धन वृद्धि के लिए हैं।
– बीमा केवल जोखिम कवर के लिए है।
– इन्हें मिलाने से खराब परिणाम मिलते हैं।

● जानकारी रखें, लेकिन अति विश्लेषण से बचें
– बहुत ज़्यादा पढ़ने से भ्रम हो सकता है।
– अपने लक्ष्य और योजना पर टिके रहें।
– प्रक्रिया और पेशेवर मार्गदर्शन पर भरोसा करें।

● सिर्फ़ धन की नहीं, बल्कि सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ
– सेवानिवृत्ति आपका सबसे बड़ा वित्तीय लक्ष्य है।
– इसे ध्यान में रखकर शुरुआत करें।
– भविष्य के मूल्य में सेवानिवृत्ति की लागत का अनुमान लगाएँ।
– इसके आधार पर एक म्यूचुअल फंड योजना बनाएँ।
– इस लक्ष्य के लिए नियमित रूप से SIP करें।
– सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

● अंततः
– आप अभी भी एक अच्छे शुरुआती बिंदु पर हैं।
– 15+ साल बचे होने पर, म्यूचुअल फंड अच्छी वृद्धि कर सकते हैं।
– CFP मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाएँ चुनें।
– दीर्घकालिक जीवन लक्ष्यों पर केंद्रित रहें।
– SIP में निरंतरता बनाए रखें और सालाना समीक्षा करें।
– बीमा को अलग रखें।
– प्रत्यक्ष और सूचकांक मार्गों से बचें।
– अगर आपके पास खराब विरासत वाली पॉलिसी हैं तो समझदारी से पुनर्निवेश करें।
– आँख मूंदकर उच्च रिटर्न का पीछा न करें।
– लक्ष्य-आधारित निवेश पर टिके रहें।
– इसी तरह आत्मविश्वास से धन अर्जित किया जाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment