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Ramalingam Kalirajan10876 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 01, 2025
Asked on - Jul 01, 2025English
मेरी उम्र 43 वर्ष है, मेरे दो बच्चे हैं, लड़की की उम्र 12 वर्ष है और लड़का 4 वर्ष का है, मेरी तनख्वाह 1 लाख प्रति माह है, हर महीने 40 हजार की बचत होती है, मैं वित्तीय योजना कैसे बना सकता हूँ?
Ans: आप 43 साल के हैं और हर महीने 1 लाख रुपये कमाते हैं। आप हर महीने 40,000 रुपये बचा रहे हैं। आपके दो बच्चे हैं - आपकी बेटी 12 साल की है और बेटा 4 साल का है। ये आपके सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय वर्ष हैं। आपको अभी बचत, बच्चों की शिक्षा और रिटायरमेंट पर ध्यान देना चाहिए।
आपकी वर्तमान स्थिति: एक स्पष्ट झलक
मासिक आय 1 लाख रुपये है
मासिक बचत 40,000 रुपये है
बेटी 12 साल की है
बेटा 4 साल का है
आप 43 साल के हैं
आप अपनी आय का 40% बचाकर अच्छा कर रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है। बहुत से लोग 20% भी नहीं बचाते। आप आगे हैं। लेकिन लक्ष्य के बिना बचत करना पर्याप्त नहीं है। आपको लक्ष्य-आधारित योजना बनाने की आवश्यकता है। अब आपको अपने निवेश की संरचना करनी चाहिए। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग समय-सीमा और रणनीति की आवश्यकता होती है।
योजना बनाने के लिए प्रमुख वित्तीय लक्ष्य
आपकी अवस्था में, चार बड़े लक्ष्य महत्वपूर्ण हैं:
5-6 साल में बेटी की उच्च शिक्षा
13-15 साल में बेटे की उच्च शिक्षा
10-15 साल में बेटी की शादी
15-17 साल में आपकी खुद की सेवानिवृत्ति
इनमें से प्रत्येक लक्ष्य के लिए केंद्रित योजना की आवश्यकता है। और प्रत्येक के लिए अलग-अलग निवेश की आवश्यकता है। सभी बचत को एक ही जगह पर न रखें।
लक्ष्य 1: बेटी की उच्च शिक्षा
वह अभी 12 साल की है। 5-6 साल बाद, वह उच्च शिक्षा के लिए जाएगी। यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है। आपको इसके लिए जल्दी से एक कोष बनाने की आवश्यकता है। अनुमान लगाएँ कि आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। यदि आप उसे स्नातक और स्नातकोत्तर के लिए भेजना चाहते हैं, तो अभी योजना बनाएँ। शिक्षा की लागत बढ़ रही है। हर साल फीस बढ़ती है। आपको इस लक्ष्य के लिए हर महीने बचत करनी चाहिए।
संतुलित म्यूचुअल फंड या डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें। ये शुद्ध इक्विटी से ज़्यादा सुरक्षित हैं। आप शॉर्ट-टर्म के लिए रेकरिंग डिपॉजिट का भी इस्तेमाल कर सकते हैं। लेकिन आरडी में रिटर्न कम मिलता है। म्यूचुअल फंड बेहतर टैक्स-एडजस्टेड रिटर्न देते हैं।
इस लक्ष्य के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल न करें। इसे बेचने में समय लगता है। इसमें कानूनी मुद्दे हैं। यह लिक्विड नहीं है।
इंडेक्स फंड से बचें। ये सिर्फ़ बाज़ार का अनुसरण करते हैं। ये मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं देते। शॉर्ट लक्ष्यों के लिए, ये आदर्श नहीं हैं। बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा के लिए इनके पास कोई फंड मैनेजर नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। इनकी समीक्षा विशेषज्ञों द्वारा की जाती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अच्छी तरह से मार्गदर्शन कर सकता है। आपको पोर्टफोलियो ट्रैकिंग भी मिलती है। आप कोई समीक्षा मिस नहीं करते। आप अपना लक्ष्य मिस नहीं करते।
लक्ष्य 2: 13-15 साल में बेटे की शिक्षा
यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है। इसलिए, आप ज़्यादा जोखिम उठा सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। आप हर महीने एसआईपी कर सकते हैं। केवल उसकी शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
जब लक्ष्य 10 साल से ज़्यादा दूर हो, तो इक्विटी फंड सबसे अच्छे होते हैं। वे मुद्रास्फीति को मात देते हैं। वे FD से ज़्यादा तेज़ी से बढ़ते हैं। लेकिन नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल न करें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें?
आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह नहीं मिलती
आप गलत फंड चुन सकते हैं
आप उसे ट्रैक नहीं कर सकते
बाजार में गिरावट के दौरान आप घबरा सकते हैं
आपको पता नहीं चल सकता कि कब स्विच करना है
आप ठीक से रीबैलेंस नहीं कर सकते
इसके बजाय, मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का इस्तेमाल करें। आप एक छोटी सी फीस देते हैं, लेकिन आपको मन की शांति मिलती है। CFP आपको बताएगा कि कब स्विच करना है। वह जाँच करेगा कि आपका SIP पर्याप्त है या नहीं। वह ट्रैक करेगा कि आपका लक्ष्य सही रास्ते पर है या नहीं। यह व्यय अनुपात पर कुछ पैसे बचाने से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
साथ ही, हर साल SIP बढ़ाएँ। इसे स्टेप-अप SIP कहते हैं। हर साल 1000 रुपये अतिरिक्त भी बड़ा अंतर पैदा करते हैं।
लक्ष्य 3: बेटी की शादी
इस लक्ष्य के लिए आपके पास 10-15 साल हैं। यह मध्यम अवधि है। आप इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण का उपयोग कर सकते हैं। यूलिप या पारंपरिक एलआईसी योजनाओं में पैसा न लगाएं। वे कम रिटर्न देते हैं। यदि आपके पास अभी एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें। उस राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में करें।
बहुत से लोग यह सोचकर पॉलिसी लेते हैं कि वे निवेश हैं। लेकिन वे केवल 4-5% रिटर्न देते हैं। म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ दे सकते हैं।
शादी की लागत भी समय के साथ बढ़ती है। इसलिए, इसके लिए पहले से योजना बनाएं। अभी मासिक एसआईपी शुरू करें। हाइब्रिड और लार्ज-कैप फंड का मिश्रण चुनें। एसआईपी राशि को सालाना बढ़ाते रहें।
शादी के लक्ष्यों के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें। यदि आपको पैसे की आवश्यकता है तो बाजार में गिरावट आने पर यह मदद नहीं करेगा। बेचने में समय लगता है।
लक्ष्य 4: आपकी सेवानिवृत्ति
आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए केवल 15-17 साल हैं। यह लंबा समय नहीं है। लेकिन फिर भी अगर आप तेजी से काम करें तो यह काफी है। आपको रिटायरमेंट को सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य मानना चाहिए। बच्चे एजुकेशन लोन ले सकते हैं। आप रिटायरमेंट के लिए लोन नहीं ले सकते।
आपके पास रिटायरमेंट फंड होना चाहिए। अकेले पीएफ काफी नहीं है। आपको अतिरिक्त कॉर्पस बनाना चाहिए। अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। लेकिन 10 साल बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें। इस तरह, रिटायरमेंट के करीब आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित हो जाता है। किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।
अनुमान लगाएं कि 60 साल बाद आपको हर महीने कितनी रकम की जरूरत होगी। फिर पीछे की ओर से हिसाब लगाएं। हर साल रिटायरमेंट के लिए SIP बढ़ाते रहें। इस फंड का इस्तेमाल किसी दूसरे काम के लिए करने से बचें। अगर आप इसे छूते हैं, तो आपकी रिटायरमेंट प्रभावित होगी। इसे "नो-टच" लक्ष्य की तरह लें।
इमरजेंसी फंड और बीमा सुरक्षा
आपके पास हमेशा 6 महीने के खर्च के लिए बचत होनी चाहिए। यह सिर्फ इमरजेंसी इस्तेमाल के लिए है। इस पैसे को जोखिम भरे उत्पादों में निवेश न करें। इसे FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
साथ ही, उचित टर्म इंश्योरेंस लें। आपके दो बच्चे हैं। किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में, उनके जीवन पर असर नहीं पड़ना चाहिए। अपने परिवार के लिए भी स्वास्थ्य बीमा लें। चिकित्सा लागत अब बहुत अधिक है। एक अस्पताल का बिल आपकी बचत को बर्बाद कर सकता है। एक सीएफपी आपको उचित बीमा चुनने में मदद कर सकता है। ऐसी पॉलिसी से बचें जो बीमा और निवेश को मिलाती हों।
मासिक बचत योजना सुझाव
आप हर महीने 40,000 रुपये बचा रहे हैं। आइए इसे इस तरह से तोड़ते हैं:
बेटी की शिक्षा के लिए 12,000 रुपये का एसआईपी
बेटी की शादी के लिए 7,000 रुपये का एसआईपी
बेटे की शिक्षा के लिए 8,000 रुपये का एसआईपी
अपने रिटायरमेंट के लिए 10,000 रुपये का एसआईपी
आपातकालीन टॉप-अप के लिए लिक्विड फंड में 3,000 रुपये
हर साल इसकी समीक्षा करें। हर एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करें। अधिक निवेश करने के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें। यदि कोई ऋण है, तो उसे जल्दी से चुका दें। व्यक्तिगत ऋण न लें। गैजेट या छुट्टियों के लिए ऋण न लें।
प्रगति को कैसे ट्रैक और समीक्षा करें
बचत करना पर्याप्त नहीं है। आपको अपनी योजना को ट्रैक करना चाहिए।
हर 6-12 महीने में SIP प्रदर्शन की समीक्षा करें
जांचें कि लक्ष्य सही दिशा में है या नहीं
ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करें
एसेट एलोकेशन को फिर से संतुलित करें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें
अगर कोई योजना खराब प्रदर्शन करती है, तो उसे बदल दें। लेकिन बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। निवेशित रहें। SIP बाजार में उतार-चढ़ाव में मदद करता है। लंबी अवधि में अच्छे परिणाम मिलते हैं।
इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। वे कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाजार का अनुसरण करते हैं। वे बाजार को मात नहीं देते। कोई भी फंड मैनेजर उन्हें सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं करता। सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। वे विशेषज्ञ रणनीति का उपयोग करते हैं। उनकी समीक्षा की जाती है। वे लचीले होते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आपको बेहतर फंड चयन मिलता है।
आपके मामले में बचने वाली गलतियाँ
सभी बचतों को एक जगह पर न रखें
बिना स्पष्ट लक्ष्य के निवेश न करें
यूएलआईपी या पारंपरिक एलआईसी में निवेश न करें
बच्चों की शिक्षा के लिए रिटायरमेंट को नज़रअंदाज़ न करें
शुरू करने में देरी न करें
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें
रियल एस्टेट में निवेश न करें
निवेश के तौर पर बीमा न खरीदें
बेहतर नतीजों के लिए पेशेवर मदद लें
आप पहले से ही नियमित रूप से बचत कर रहे हैं। यह एक बड़ी खूबी है। अब उस बचत का समझदारी से इस्तेमाल करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद करता है:
अपने लक्ष्यों को ठीक से परिभाषित करें
लक्ष्यों के अनुसार फंड आवंटित करें
प्रत्येक लक्ष्य पर नियमित रूप से नज़र रखें
ज़रूरत पड़ने पर रणनीति बदलें
बाजार में गिरावट के दौरान आपको भावनात्मक सहारा दें
बड़ी गलतियों से बचने में आपकी मदद करें
जीवन में बदलाव के अनुसार योजना को समायोजित करें
वित्तीय योजना एक बार की नहीं होती। यह निरंतर होती है। आपके बच्चों की ज़रूरतें बदलती रहेंगी। आपकी आय में बदलाव हो सकता है। आपका स्वास्थ्य बदल सकता है। योजना में बदलाव होना चाहिए। इसलिए एक पेशेवर मार्गदर्शक की आवश्यकता है।
अंत में
आपने पहले ही एक शानदार शुरुआत कर दी है। आप हर महीने 40,000 रुपये बचा रहे हैं। यह एक बहुत मजबूत आधार है। लेकिन अब अपनी बचत को अच्छी तरह से संरचित करें। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग योजना बनाएं। बेतरतीब निवेश से बचें। SIP का उपयोग करें। म्यूचुअल फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें। MFD-CFP सहायता वाले नियमित फंड का उपयोग करें।
सब कुछ अकेले करने की कोशिश न करें। बिना योजना के बचत करना बिना नक्शे के यात्रा करने जैसा है। मार्गदर्शन लें। नियमित रूप से समीक्षा करें। बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा करें। लगातार रिटायरमेंट फंड बनाएं। अपने पैसे को अपने लिए काम करने दें।
आप अपने बच्चों को अच्छी शिक्षा दे सकते हैं। आप शांति से रिटायर हो सकते हैं। बस लगातार बने रहें। और ध्यान केंद्रित रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी वर्तमान स्थिति: एक स्पष्ट झलक
मासिक आय 1 लाख रुपये है
मासिक बचत 40,000 रुपये है
बेटी 12 साल की है
बेटा 4 साल का है
आप 43 साल के हैं
आप अपनी आय का 40% बचाकर अच्छा कर रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है। बहुत से लोग 20% भी नहीं बचाते। आप आगे हैं। लेकिन लक्ष्य के बिना बचत करना पर्याप्त नहीं है। आपको लक्ष्य-आधारित योजना बनाने की आवश्यकता है। अब आपको अपने निवेश की संरचना करनी चाहिए। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग समय-सीमा और रणनीति की आवश्यकता होती है।
योजना बनाने के लिए प्रमुख वित्तीय लक्ष्य
आपकी अवस्था में, चार बड़े लक्ष्य महत्वपूर्ण हैं:
5-6 साल में बेटी की उच्च शिक्षा
13-15 साल में बेटे की उच्च शिक्षा
10-15 साल में बेटी की शादी
15-17 साल में आपकी खुद की सेवानिवृत्ति
इनमें से प्रत्येक लक्ष्य के लिए केंद्रित योजना की आवश्यकता है। और प्रत्येक के लिए अलग-अलग निवेश की आवश्यकता है। सभी बचत को एक ही जगह पर न रखें।
लक्ष्य 1: बेटी की उच्च शिक्षा
वह अभी 12 साल की है। 5-6 साल बाद, वह उच्च शिक्षा के लिए जाएगी। यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है। आपको इसके लिए जल्दी से एक कोष बनाने की आवश्यकता है। अनुमान लगाएँ कि आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। यदि आप उसे स्नातक और स्नातकोत्तर के लिए भेजना चाहते हैं, तो अभी योजना बनाएँ। शिक्षा की लागत बढ़ रही है। हर साल फीस बढ़ती है। आपको इस लक्ष्य के लिए हर महीने बचत करनी चाहिए।
संतुलित म्यूचुअल फंड या डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें। ये शुद्ध इक्विटी से ज़्यादा सुरक्षित हैं। आप शॉर्ट-टर्म के लिए रेकरिंग डिपॉजिट का भी इस्तेमाल कर सकते हैं। लेकिन आरडी में रिटर्न कम मिलता है। म्यूचुअल फंड बेहतर टैक्स-एडजस्टेड रिटर्न देते हैं।
इस लक्ष्य के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल न करें। इसे बेचने में समय लगता है। इसमें कानूनी मुद्दे हैं। यह लिक्विड नहीं है।
इंडेक्स फंड से बचें। ये सिर्फ़ बाज़ार का अनुसरण करते हैं। ये मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं देते। शॉर्ट लक्ष्यों के लिए, ये आदर्श नहीं हैं। बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा के लिए इनके पास कोई फंड मैनेजर नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। इनकी समीक्षा विशेषज्ञों द्वारा की जाती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अच्छी तरह से मार्गदर्शन कर सकता है। आपको पोर्टफोलियो ट्रैकिंग भी मिलती है। आप कोई समीक्षा मिस नहीं करते। आप अपना लक्ष्य मिस नहीं करते।
लक्ष्य 2: 13-15 साल में बेटे की शिक्षा
यह एक दीर्घकालिक लक्ष्य है। इसलिए, आप ज़्यादा जोखिम उठा सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। आप हर महीने एसआईपी कर सकते हैं। केवल उसकी शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
जब लक्ष्य 10 साल से ज़्यादा दूर हो, तो इक्विटी फंड सबसे अच्छे होते हैं। वे मुद्रास्फीति को मात देते हैं। वे FD से ज़्यादा तेज़ी से बढ़ते हैं। लेकिन नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल न करें।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें?
आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह नहीं मिलती
आप गलत फंड चुन सकते हैं
आप उसे ट्रैक नहीं कर सकते
बाजार में गिरावट के दौरान आप घबरा सकते हैं
आपको पता नहीं चल सकता कि कब स्विच करना है
आप ठीक से रीबैलेंस नहीं कर सकते
इसके बजाय, मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का इस्तेमाल करें। आप एक छोटी सी फीस देते हैं, लेकिन आपको मन की शांति मिलती है। CFP आपको बताएगा कि कब स्विच करना है। वह जाँच करेगा कि आपका SIP पर्याप्त है या नहीं। वह ट्रैक करेगा कि आपका लक्ष्य सही रास्ते पर है या नहीं। यह व्यय अनुपात पर कुछ पैसे बचाने से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
साथ ही, हर साल SIP बढ़ाएँ। इसे स्टेप-अप SIP कहते हैं। हर साल 1000 रुपये अतिरिक्त भी बड़ा अंतर पैदा करते हैं।
लक्ष्य 3: बेटी की शादी
इस लक्ष्य के लिए आपके पास 10-15 साल हैं। यह मध्यम अवधि है। आप इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण का उपयोग कर सकते हैं। यूलिप या पारंपरिक एलआईसी योजनाओं में पैसा न लगाएं। वे कम रिटर्न देते हैं। यदि आपके पास अभी एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें। उस राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में करें।
बहुत से लोग यह सोचकर पॉलिसी लेते हैं कि वे निवेश हैं। लेकिन वे केवल 4-5% रिटर्न देते हैं। म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ दे सकते हैं।
शादी की लागत भी समय के साथ बढ़ती है। इसलिए, इसके लिए पहले से योजना बनाएं। अभी मासिक एसआईपी शुरू करें। हाइब्रिड और लार्ज-कैप फंड का मिश्रण चुनें। एसआईपी राशि को सालाना बढ़ाते रहें।
शादी के लक्ष्यों के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें। यदि आपको पैसे की आवश्यकता है तो बाजार में गिरावट आने पर यह मदद नहीं करेगा। बेचने में समय लगता है।
लक्ष्य 4: आपकी सेवानिवृत्ति
आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए केवल 15-17 साल हैं। यह लंबा समय नहीं है। लेकिन फिर भी अगर आप तेजी से काम करें तो यह काफी है। आपको रिटायरमेंट को सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य मानना चाहिए। बच्चे एजुकेशन लोन ले सकते हैं। आप रिटायरमेंट के लिए लोन नहीं ले सकते।
आपके पास रिटायरमेंट फंड होना चाहिए। अकेले पीएफ काफी नहीं है। आपको अतिरिक्त कॉर्पस बनाना चाहिए। अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। लेकिन 10 साल बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें। इस तरह, रिटायरमेंट के करीब आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित हो जाता है। किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।
अनुमान लगाएं कि 60 साल बाद आपको हर महीने कितनी रकम की जरूरत होगी। फिर पीछे की ओर से हिसाब लगाएं। हर साल रिटायरमेंट के लिए SIP बढ़ाते रहें। इस फंड का इस्तेमाल किसी दूसरे काम के लिए करने से बचें। अगर आप इसे छूते हैं, तो आपकी रिटायरमेंट प्रभावित होगी। इसे "नो-टच" लक्ष्य की तरह लें।
इमरजेंसी फंड और बीमा सुरक्षा
आपके पास हमेशा 6 महीने के खर्च के लिए बचत होनी चाहिए। यह सिर्फ इमरजेंसी इस्तेमाल के लिए है। इस पैसे को जोखिम भरे उत्पादों में निवेश न करें। इसे FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
साथ ही, उचित टर्म इंश्योरेंस लें। आपके दो बच्चे हैं। किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में, उनके जीवन पर असर नहीं पड़ना चाहिए। अपने परिवार के लिए भी स्वास्थ्य बीमा लें। चिकित्सा लागत अब बहुत अधिक है। एक अस्पताल का बिल आपकी बचत को बर्बाद कर सकता है। एक सीएफपी आपको उचित बीमा चुनने में मदद कर सकता है। ऐसी पॉलिसी से बचें जो बीमा और निवेश को मिलाती हों।
मासिक बचत योजना सुझाव
आप हर महीने 40,000 रुपये बचा रहे हैं। आइए इसे इस तरह से तोड़ते हैं:
बेटी की शिक्षा के लिए 12,000 रुपये का एसआईपी
बेटी की शादी के लिए 7,000 रुपये का एसआईपी
बेटे की शिक्षा के लिए 8,000 रुपये का एसआईपी
अपने रिटायरमेंट के लिए 10,000 रुपये का एसआईपी
आपातकालीन टॉप-अप के लिए लिक्विड फंड में 3,000 रुपये
हर साल इसकी समीक्षा करें। हर एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करें। अधिक निवेश करने के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें। यदि कोई ऋण है, तो उसे जल्दी से चुका दें। व्यक्तिगत ऋण न लें। गैजेट या छुट्टियों के लिए ऋण न लें।
प्रगति को कैसे ट्रैक और समीक्षा करें
बचत करना पर्याप्त नहीं है। आपको अपनी योजना को ट्रैक करना चाहिए।
हर 6-12 महीने में SIP प्रदर्शन की समीक्षा करें
जांचें कि लक्ष्य सही दिशा में है या नहीं
ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करें
एसेट एलोकेशन को फिर से संतुलित करें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें
अगर कोई योजना खराब प्रदर्शन करती है, तो उसे बदल दें। लेकिन बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। निवेशित रहें। SIP बाजार में उतार-चढ़ाव में मदद करता है। लंबी अवधि में अच्छे परिणाम मिलते हैं।
इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। वे कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाजार का अनुसरण करते हैं। वे बाजार को मात नहीं देते। कोई भी फंड मैनेजर उन्हें सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं करता। सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। वे विशेषज्ञ रणनीति का उपयोग करते हैं। उनकी समीक्षा की जाती है। वे लचीले होते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आपको बेहतर फंड चयन मिलता है।
आपके मामले में बचने वाली गलतियाँ
सभी बचतों को एक जगह पर न रखें
बिना स्पष्ट लक्ष्य के निवेश न करें
यूएलआईपी या पारंपरिक एलआईसी में निवेश न करें
बच्चों की शिक्षा के लिए रिटायरमेंट को नज़रअंदाज़ न करें
शुरू करने में देरी न करें
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें
रियल एस्टेट में निवेश न करें
निवेश के तौर पर बीमा न खरीदें
बेहतर नतीजों के लिए पेशेवर मदद लें
आप पहले से ही नियमित रूप से बचत कर रहे हैं। यह एक बड़ी खूबी है। अब उस बचत का समझदारी से इस्तेमाल करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद करता है:
अपने लक्ष्यों को ठीक से परिभाषित करें
लक्ष्यों के अनुसार फंड आवंटित करें
प्रत्येक लक्ष्य पर नियमित रूप से नज़र रखें
ज़रूरत पड़ने पर रणनीति बदलें
बाजार में गिरावट के दौरान आपको भावनात्मक सहारा दें
बड़ी गलतियों से बचने में आपकी मदद करें
जीवन में बदलाव के अनुसार योजना को समायोजित करें
वित्तीय योजना एक बार की नहीं होती। यह निरंतर होती है। आपके बच्चों की ज़रूरतें बदलती रहेंगी। आपकी आय में बदलाव हो सकता है। आपका स्वास्थ्य बदल सकता है। योजना में बदलाव होना चाहिए। इसलिए एक पेशेवर मार्गदर्शक की आवश्यकता है।
अंत में
आपने पहले ही एक शानदार शुरुआत कर दी है। आप हर महीने 40,000 रुपये बचा रहे हैं। यह एक बहुत मजबूत आधार है। लेकिन अब अपनी बचत को अच्छी तरह से संरचित करें। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग योजना बनाएं। बेतरतीब निवेश से बचें। SIP का उपयोग करें। म्यूचुअल फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें। MFD-CFP सहायता वाले नियमित फंड का उपयोग करें।
सब कुछ अकेले करने की कोशिश न करें। बिना योजना के बचत करना बिना नक्शे के यात्रा करने जैसा है। मार्गदर्शन लें। नियमित रूप से समीक्षा करें। बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा करें। लगातार रिटायरमेंट फंड बनाएं। अपने पैसे को अपने लिए काम करने दें।
आप अपने बच्चों को अच्छी शिक्षा दे सकते हैं। आप शांति से रिटायर हो सकते हैं। बस लगातार बने रहें। और ध्यान केंद्रित रखें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment