विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Badrinath
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025
Asked on - Jun 26, 2025English
.jpg)
नमस्ते
मैं 44 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 2.75 लाख रुपये है। कोई कर्ज़ नहीं है। मैं अपने घर का किराया 17 हज़ार रुपये देता हूँ और 13 हज़ार रुपये कमाता हूँ। स्कूल की फीस सहित मुख्य खर्चे। मेरे वर्तमान निवेश हैं
इक्विटी 17 लाख रुपये
ईटीएफ 1.3 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड 1.06 करोड़ रुपये
यूलिप 7.25 लाख रुपये
एनपीएस 4.65 लाख रुपये
पीएफ 30 लाख रुपये
एफडी अन्य 13 लाख रुपये
मैं अगले 5 से 6 सालों में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया मेरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सुझाव दें।
Ans: ● आपकी वर्तमान स्थिति का अवलोकन
– आप 44 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.75 लाख रुपये है।
– आप 17,000 रुपये किराया देते हैं और 13,000 रुपये किराये से प्राप्त करते हैं।
– प्रमुख खर्चों में स्कूल की फीस और घरेलू खर्च शामिल हैं।
– आप 5-6 वर्षों में सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।
– आप पर कोई बकाया ऋण नहीं है।
– यह एक मजबूत वित्तीय शुरुआत है।
● आपका वर्तमान पोर्टफोलियो संयोजन
– इक्विटी प्रत्यक्ष निवेश: 17 लाख रुपये
– ईटीएफ होल्डिंग्स: 1.3 लाख रुपये
– म्यूचुअल फंड: 1.06 करोड़ रुपये
– यूलिप: 7.25 लाख रुपये
– एनपीएस: 4.65 लाख रुपये
– भविष्य निधि: 1. 30 लाख
– सावधि जमा और अन्य: 13 लाख रुपये
– कुल पोर्टफोलियो मूल्य लगभग 1.61 करोड़ रुपये है।
– आपका परिसंपत्ति मिश्रण: इक्विटी, ऋण, बीमा-संबंधी निवेश।
● आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार
– आप अपने करियर के मध्य चरण में अच्छा कर रहे हैं।
– ऋण न लेने से लचीलापन आता है।
– आपका पीएफ कोष मजबूत और सुरक्षित है।
– म्यूचुअल फंड निवेश बड़ा है और बढ़ रहा है।
– आपने एनपीएस और यूलिप के साथ आगे की सोच रखी है।
– परिचालन आय खर्च और निवेश दोनों का समर्थन करती है।
● सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्टता आवश्यक
– आप 5-6 वर्षों में 49-50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद आप किस तरह के जीवन की उम्मीद करते हैं?
– क्या आप यात्रा, शौक, बच्चों की शिक्षा में सहायता, जीवनशैली संबंधी खर्चे चाहते हैं?
– सेवानिवृत्ति के बाद जीवन स्तर को परिभाषित करना आवश्यक है।
– व्यय अनुमान ही कोष की आवश्यकता को निर्धारित करते हैं।
– स्पष्टता के बिना, लक्ष्य कोष का अनुमान अस्पष्ट होता है।
– निवेश पर लाभ (आरओआई) और निकासी योजना आवश्यकताओं पर निर्भर करती है।
● सेवानिवृत्ति के लिए कोष की आवश्यकता का अनुमान
– एक सुरक्षित निकासी दर लगभग 4% प्रति वर्ष है।
– 10 लाख रुपये की वार्षिक आय आवश्यकता के लिए, कोष की आवश्यकता 2.5 करोड़ रुपये है।
– 20 लाख रुपये प्रति वर्ष आवश्यकता के लिए, आपको 5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
– यदि मुद्रास्फीति 6% है, तो वर्तमान आवश्यकता 6 वर्षों में लगभग 40% बढ़ जाती है।
– इसलिए, 15 लाख रुपये प्रति वर्ष की वर्तमान आय आवश्यकता बाद में बढ़ जाती है।
– इसलिए कोष की आवश्यकता 4-5 करोड़ रुपये हो सकती है।
● वर्तमान निवेश और लक्ष्य के बीच का अंतर
– वर्तमान कोष 1.61 करोड़ रुपये।
– आवश्यक कोष संभवतः 3-5 करोड़ रुपये।
– 6 वर्षों में यह अंतर 1.4 करोड़ रुपये से 3.4 करोड़ रुपये के बीच है।
– इसके लिए केंद्रित विकास रणनीति की आवश्यकता है।
– लक्ष्य के बिना, समय का अनुमान लगाना कठिन है।
● परिसंपत्ति आवंटन मूल्यांकन
– इक्विटी से संबंधित निवेश:
• इक्विटी होल्डिंग्स 17 लाख रुपये
• ईटीएफ 1.3 लाख रुपये
• म्यूचुअल फंड 1.06 करोड़ रुपये
कुल इक्विटी कोष 1.35 करोड़ रुपये है।
– ऋण और सुरक्षित संपत्तियाँ:
• यूलिप 7.25 लाख रुपये
• एनपीएस 1. 4.65 लाख (आंशिक इक्विटी, आंशिक ऋण)
• पीएफ 30 लाख रुपये
• एफडी अन्य 13 लाख रुपये
– पोर्टफोलियो में इक्विटी लगभग 84%, डेट/यूनिट लगभग 16% है।
– सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच रहे किसी व्यक्ति के लिए, इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो में उच्च अस्थिरता होती है।
– कम समयावधि के लिए बफर और स्थिरता की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी विकास के लिए मज़बूत है, लेकिन इसमें आंशिक कमी की आवश्यकता है।
– जोखिम नियंत्रण के लिए ऋण का हिस्सा बढ़ाया जाना चाहिए।
● जोखिम और अवसर विश्लेषण
– सेवानिवृत्ति की समय-सीमा को देखते हुए जोखिम जोखिम अधिक है।
– खराब बाज़ारों में इक्विटी 30-40% तक गिर सकती है।
– यदि सेवानिवृत्ति के करीब ऐसा होता है, तो आपको नुकसान हो सकता है।
– ऋण का हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन कम रिटर्न देता है।
– विकास और सुरक्षा का संतुलित मिश्रण आवश्यक है।
– अवसर: इक्विटी-डेट मिश्रण को धीरे-धीरे समायोजित करें।
– इससे संपत्ति में वृद्धि के साथ-साथ नकारात्मक पक्ष का प्रबंधन भी होता है।
● यूलिप और एनपीएस घटकों की समीक्षा
– यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण है।
– ये पॉलिसियाँ आम तौर पर कर-पश्चात कम रिटर्न देती हैं।
– इनमें उच्च शुल्क और लॉक-इन भी होते हैं।
– यूलिप के प्रदर्शन और सरेंडर मूल्य की जाँच करें।
– यदि 5+ वर्ष पुराना है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा कवर की योजना अलग से बनानी होगी।
– एनपीएस में सेवानिवृत्ति तक लॉक-इन और निकासी नियम हैं।
– यह 60/40 इक्विटी-डेट निवेश और कर लाभ प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, केवल 60% निकासी की अनुमति है, वार्षिकी के लिए 40% (पसंदीदा नहीं)।
– इसलिए एनपीएस ठीक है, लेकिन आपको इसके बाहर तरलता की आवश्यकता है।
● टर्म इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा
– आपने टर्म इंश्योरेंस को सूचीबद्ध नहीं किया है।
– यूलिप जीवन बीमा प्रदान कर सकता है, लेकिन प्रबंधन खराब है।
– एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान की आवश्यकता है।
– यह किफायती है और बेहतर कवरेज प्रदान करता है।
– सुनिश्चित करें कि कवरेज आपकी आय का 10-15 गुना हो।
– यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है यदि आप आसपास नहीं हैं।
● स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता
– स्वास्थ्य बीमा कवर सूचीबद्ध नहीं है।
– स्कूली शिक्षा और जीवनशैली बढ़ते स्वास्थ्य जोखिम का संकेत देते हैं।
– एक व्यापक स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– 10 लाख रुपये या उससे अधिक का कवर उचित है।
– या बेहतर कवरेज के लिए एक सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें।
● सेवानिवृत्ति कोष वृद्धि रणनीति
– आपको 5-6 वर्षों में अपने कोष में उल्लेखनीय वृद्धि की आवश्यकता है।
– आपका बजट अतिरिक्त निवेश की अनुमति देता है।
– खर्च/निवेश के बाद मासिक अधिशेष:
2.75 लाख – (17 हज़ार किराया + 20 हज़ार एसआईपी + 33 हज़ार ईएमआई + 8.3 हज़ार पॉलिसी) ≈ 1.01 लाख रुपये अधिशेष।
– इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाने के लिए इस्तेमाल करें।
– उदाहरण: नए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में 50 हज़ार रुपये प्रति माह जोड़ें।
– आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड एसआईपी भी बढ़ रहा हो सकता है।
– कुल इक्विटी निवेश उच्च लेकिन लक्षित बना रहता है।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही रखें।
– इंडेक्स फंड से बचें— वे प्रबंधक की निगरानी नहीं करते हैं।
– संकट की स्थिति में, इंडेक्स ईटीएफ पुनर्आवंटित नहीं हो सकते हैं और नुकसान उठा सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को कम करने का काम करते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें।
– स्व-प्रबंधित प्रत्यक्ष योजनाएँ गलत निर्णय ले सकती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित योजनाएँ आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती हैं।
– ये समय-समय पर निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।
● सेवानिवृत्ति के करीब आते ही पुनर्संतुलन
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में निवेश करें।
– अगले 5 वर्षों में चरणों में ऐसा करें।
– सुरक्षित डेट फंडों में प्रति वर्ष 10-15% पुनर्आवंटन करना शुरू करें।
– इससे पूँजी सुरक्षित रहती है और सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय सुनिश्चित होती है।
– आपके पोर्टफोलियो को जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बनाए रखता है।
● आपातकालीन निधि और तरलता
– आपके पास FD में 13 लाख रुपये हैं।
– साथ ही NPS, ULIP, आदि।
– 6-12 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि सुनिश्चित करें।
– 6 लाख रुपये से 1 लाख रुपये तक। लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत में 12 लाख रुपये तक निवेश करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, फिक्स्ड डिपॉजिट न तोड़ें।
● बेहतर रिटर्न के लिए टैक्स प्लानिंग
– इक्विटी निवेश 1.25 लाख रुपये तक की एलटीसीजी कर छूट के लिए पात्र हैं।
– इससे ऊपर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है।
– एनपीएस योगदान पर 80CCD(1B) के तहत कटौती मिलती है।
– विभिन्न उपकरणों को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
● सेवानिवृत्ति आय का अनुमान
– सेवानिवृत्ति के समय संचित राशि से, SWP के माध्यम से आय उत्पन्न करें।
– उदाहरण: 3 करोड़ रुपये की राशि के लिए, 4% निकासी से प्रति वर्ष 12 लाख रुपये मिलते हैं।
– किराये की आय और पेंशन के साथ, आपकी ज़रूरतें पूरी हो सकती हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद 5-10 वर्षों में इक्विटी में निवेश कम करें।
● संपत्ति और विरासत नियोजन
– सेवानिवृत्ति के समय, आप विरासत देने पर विचार कर सकते हैं।
– इक्विटी और म्यूचुअल फंड बच्चों को दिए जा सकते हैं।
– वसीयत और नामांकित व्यक्ति की संरचना महत्वपूर्ण है।
– सुनिश्चित करें कि डिजिटल संपत्तियाँ और खाते ट्रेस करने योग्य हों।
– इससे आपके परिवार का वित्तीय भविष्य और सुरक्षित होता है।
● सेवानिवृत्ति के बाद धन संरक्षण
– सेवानिवृत्ति के बाद, आय संचय से संरक्षण में बदल जाती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद की जमा राशि को जीवनयापन और आपात स्थितियों के लिए ज़रूरी होना चाहिए।
– डेट और कंजर्वेटिव फंड में बड़ा हिस्सा रखें।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए बैलेंस्ड या इक्विटी में थोड़ा हिस्सा आवंटित करें।
– वितरण अनुपात के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से समीक्षा करें।
● सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली और खर्च
– आपका किराया शुद्ध सकारात्मक रु. 4 हज़ार डॉलर मददगार होते हैं।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के वर्षों में स्कूल की फीस बदल सकती है।
– बच्चों के बाहर जाने या स्कूल खत्म करने पर किराए की देनदारी न हो, इसके लिए योजना बनाएँ।
– शौक, यात्रा, स्वास्थ्य के लिए बजट बनाना चाहिए।
– जीवन शैली के लिए कोष वृद्धि का उपयोग करें, पूंजी के लिए नहीं।
● जल्दी सेवानिवृत्ति की लागत
– 49-50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने से कमाई के वर्ष कम हो जाते हैं।
– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़ा कोष आवश्यक है।
– आप पीपीएफ योगदान और पीएफ टॉप-अप छोड़ देते हैं।
– इस अंतर की भरपाई इक्विटी से करनी होगी।
– अंतर को भरने के लिए अगले 5 वर्षों में उच्च एसआईपी की आवश्यकता है।
– आपकी अतिरिक्त आय इस उद्देश्य के लिए उपलब्ध है।
– पॉलिसी लागत के बाद बची हुई राशि का उपयोग आक्रामक इक्विटी एसआईपी के लिए करें।
● निगरानी और प्रशासन
– आपको पोर्टफोलियो मूल्य पर तिमाही आधार पर नज़र रखनी चाहिए।
– परिसंपत्ति मिश्रण, निकासी दरों और लागत दक्षता की समीक्षा करें।
– यहाँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की निगरानी महत्वपूर्ण है।
– बाज़ारों और लक्ष्यों में बदलावों के अनुसार समायोजन करें।
– अनुशासन सेवानिवृत्ति की ओर सुचारू संक्रमण सुनिश्चित करता है।
● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप अच्छी स्थिति में हैं।
– लेकिन 5-6 वर्षों में सेवानिवृत्ति के लिए तीव्र वृद्धि की आवश्यकता है।
– एसआईपी बढ़ाकर और परिसंपत्तियों का पुनर्वितरण करके धन संचय बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे ऋण की ओर रुख करें।
– उचित टर्म कवर और स्वास्थ्य कवर जोड़ें।
– यूलिप से बाहर निकलें और केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के माध्यम से निवेश करें।
– आपातकालीन निधि तैयार रखें और कर का स्मार्ट तरीके से हिसाब रखें।
– ग्लाइड पाथ और निकासी को प्रबंधित करने के लिए पेशेवर सहायता लें।
– अनुशासन और मार्गदर्शन के साथ, आप 5-6 वर्षों में एक स्थिर सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
– आप 44 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.75 लाख रुपये है।
– आप 17,000 रुपये किराया देते हैं और 13,000 रुपये किराये से प्राप्त करते हैं।
– प्रमुख खर्चों में स्कूल की फीस और घरेलू खर्च शामिल हैं।
– आप 5-6 वर्षों में सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।
– आप पर कोई बकाया ऋण नहीं है।
– यह एक मजबूत वित्तीय शुरुआत है।
● आपका वर्तमान पोर्टफोलियो संयोजन
– इक्विटी प्रत्यक्ष निवेश: 17 लाख रुपये
– ईटीएफ होल्डिंग्स: 1.3 लाख रुपये
– म्यूचुअल फंड: 1.06 करोड़ रुपये
– यूलिप: 7.25 लाख रुपये
– एनपीएस: 4.65 लाख रुपये
– भविष्य निधि: 1. 30 लाख
– सावधि जमा और अन्य: 13 लाख रुपये
– कुल पोर्टफोलियो मूल्य लगभग 1.61 करोड़ रुपये है।
– आपका परिसंपत्ति मिश्रण: इक्विटी, ऋण, बीमा-संबंधी निवेश।
● आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार
– आप अपने करियर के मध्य चरण में अच्छा कर रहे हैं।
– ऋण न लेने से लचीलापन आता है।
– आपका पीएफ कोष मजबूत और सुरक्षित है।
– म्यूचुअल फंड निवेश बड़ा है और बढ़ रहा है।
– आपने एनपीएस और यूलिप के साथ आगे की सोच रखी है।
– परिचालन आय खर्च और निवेश दोनों का समर्थन करती है।
● सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्टता आवश्यक
– आप 5-6 वर्षों में 49-50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद आप किस तरह के जीवन की उम्मीद करते हैं?
– क्या आप यात्रा, शौक, बच्चों की शिक्षा में सहायता, जीवनशैली संबंधी खर्चे चाहते हैं?
– सेवानिवृत्ति के बाद जीवन स्तर को परिभाषित करना आवश्यक है।
– व्यय अनुमान ही कोष की आवश्यकता को निर्धारित करते हैं।
– स्पष्टता के बिना, लक्ष्य कोष का अनुमान अस्पष्ट होता है।
– निवेश पर लाभ (आरओआई) और निकासी योजना आवश्यकताओं पर निर्भर करती है।
● सेवानिवृत्ति के लिए कोष की आवश्यकता का अनुमान
– एक सुरक्षित निकासी दर लगभग 4% प्रति वर्ष है।
– 10 लाख रुपये की वार्षिक आय आवश्यकता के लिए, कोष की आवश्यकता 2.5 करोड़ रुपये है।
– 20 लाख रुपये प्रति वर्ष आवश्यकता के लिए, आपको 5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
– यदि मुद्रास्फीति 6% है, तो वर्तमान आवश्यकता 6 वर्षों में लगभग 40% बढ़ जाती है।
– इसलिए, 15 लाख रुपये प्रति वर्ष की वर्तमान आय आवश्यकता बाद में बढ़ जाती है।
– इसलिए कोष की आवश्यकता 4-5 करोड़ रुपये हो सकती है।
● वर्तमान निवेश और लक्ष्य के बीच का अंतर
– वर्तमान कोष 1.61 करोड़ रुपये।
– आवश्यक कोष संभवतः 3-5 करोड़ रुपये।
– 6 वर्षों में यह अंतर 1.4 करोड़ रुपये से 3.4 करोड़ रुपये के बीच है।
– इसके लिए केंद्रित विकास रणनीति की आवश्यकता है।
– लक्ष्य के बिना, समय का अनुमान लगाना कठिन है।
● परिसंपत्ति आवंटन मूल्यांकन
– इक्विटी से संबंधित निवेश:
• इक्विटी होल्डिंग्स 17 लाख रुपये
• ईटीएफ 1.3 लाख रुपये
• म्यूचुअल फंड 1.06 करोड़ रुपये
कुल इक्विटी कोष 1.35 करोड़ रुपये है।
– ऋण और सुरक्षित संपत्तियाँ:
• यूलिप 7.25 लाख रुपये
• एनपीएस 1. 4.65 लाख (आंशिक इक्विटी, आंशिक ऋण)
• पीएफ 30 लाख रुपये
• एफडी अन्य 13 लाख रुपये
– पोर्टफोलियो में इक्विटी लगभग 84%, डेट/यूनिट लगभग 16% है।
– सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच रहे किसी व्यक्ति के लिए, इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो में उच्च अस्थिरता होती है।
– कम समयावधि के लिए बफर और स्थिरता की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी विकास के लिए मज़बूत है, लेकिन इसमें आंशिक कमी की आवश्यकता है।
– जोखिम नियंत्रण के लिए ऋण का हिस्सा बढ़ाया जाना चाहिए।
● जोखिम और अवसर विश्लेषण
– सेवानिवृत्ति की समय-सीमा को देखते हुए जोखिम जोखिम अधिक है।
– खराब बाज़ारों में इक्विटी 30-40% तक गिर सकती है।
– यदि सेवानिवृत्ति के करीब ऐसा होता है, तो आपको नुकसान हो सकता है।
– ऋण का हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन कम रिटर्न देता है।
– विकास और सुरक्षा का संतुलित मिश्रण आवश्यक है।
– अवसर: इक्विटी-डेट मिश्रण को धीरे-धीरे समायोजित करें।
– इससे संपत्ति में वृद्धि के साथ-साथ नकारात्मक पक्ष का प्रबंधन भी होता है।
● यूलिप और एनपीएस घटकों की समीक्षा
– यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण है।
– ये पॉलिसियाँ आम तौर पर कर-पश्चात कम रिटर्न देती हैं।
– इनमें उच्च शुल्क और लॉक-इन भी होते हैं।
– यूलिप के प्रदर्शन और सरेंडर मूल्य की जाँच करें।
– यदि 5+ वर्ष पुराना है, तो सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा कवर की योजना अलग से बनानी होगी।
– एनपीएस में सेवानिवृत्ति तक लॉक-इन और निकासी नियम हैं।
– यह 60/40 इक्विटी-डेट निवेश और कर लाभ प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, केवल 60% निकासी की अनुमति है, वार्षिकी के लिए 40% (पसंदीदा नहीं)।
– इसलिए एनपीएस ठीक है, लेकिन आपको इसके बाहर तरलता की आवश्यकता है।
● टर्म इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा
– आपने टर्म इंश्योरेंस को सूचीबद्ध नहीं किया है।
– यूलिप जीवन बीमा प्रदान कर सकता है, लेकिन प्रबंधन खराब है।
– एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान की आवश्यकता है।
– यह किफायती है और बेहतर कवरेज प्रदान करता है।
– सुनिश्चित करें कि कवरेज आपकी आय का 10-15 गुना हो।
– यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है यदि आप आसपास नहीं हैं।
● स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता
– स्वास्थ्य बीमा कवर सूचीबद्ध नहीं है।
– स्कूली शिक्षा और जीवनशैली बढ़ते स्वास्थ्य जोखिम का संकेत देते हैं।
– एक व्यापक स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– 10 लाख रुपये या उससे अधिक का कवर उचित है।
– या बेहतर कवरेज के लिए एक सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें।
● सेवानिवृत्ति कोष वृद्धि रणनीति
– आपको 5-6 वर्षों में अपने कोष में उल्लेखनीय वृद्धि की आवश्यकता है।
– आपका बजट अतिरिक्त निवेश की अनुमति देता है।
– खर्च/निवेश के बाद मासिक अधिशेष:
2.75 लाख – (17 हज़ार किराया + 20 हज़ार एसआईपी + 33 हज़ार ईएमआई + 8.3 हज़ार पॉलिसी) ≈ 1.01 लाख रुपये अधिशेष।
– इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाने के लिए इस्तेमाल करें।
– उदाहरण: नए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में 50 हज़ार रुपये प्रति माह जोड़ें।
– आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड एसआईपी भी बढ़ रहा हो सकता है।
– कुल इक्विटी निवेश उच्च लेकिन लक्षित बना रहता है।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ही रखें।
– इंडेक्स फंड से बचें— वे प्रबंधक की निगरानी नहीं करते हैं।
– संकट की स्थिति में, इंडेक्स ईटीएफ पुनर्आवंटित नहीं हो सकते हैं और नुकसान उठा सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को कम करने का काम करते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें।
– स्व-प्रबंधित प्रत्यक्ष योजनाएँ गलत निर्णय ले सकती हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित योजनाएँ आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती हैं।
– ये समय-समय पर निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।
● सेवानिवृत्ति के करीब आते ही पुनर्संतुलन
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में निवेश करें।
– अगले 5 वर्षों में चरणों में ऐसा करें।
– सुरक्षित डेट फंडों में प्रति वर्ष 10-15% पुनर्आवंटन करना शुरू करें।
– इससे पूँजी सुरक्षित रहती है और सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय सुनिश्चित होती है।
– आपके पोर्टफोलियो को जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बनाए रखता है।
● आपातकालीन निधि और तरलता
– आपके पास FD में 13 लाख रुपये हैं।
– साथ ही NPS, ULIP, आदि।
– 6-12 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि सुनिश्चित करें।
– 6 लाख रुपये से 1 लाख रुपये तक। लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत में 12 लाख रुपये तक निवेश करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, फिक्स्ड डिपॉजिट न तोड़ें।
● बेहतर रिटर्न के लिए टैक्स प्लानिंग
– इक्विटी निवेश 1.25 लाख रुपये तक की एलटीसीजी कर छूट के लिए पात्र हैं।
– इससे ऊपर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब दर पर कर लगता है।
– एनपीएस योगदान पर 80CCD(1B) के तहत कटौती मिलती है।
– विभिन्न उपकरणों को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
● सेवानिवृत्ति आय का अनुमान
– सेवानिवृत्ति के समय संचित राशि से, SWP के माध्यम से आय उत्पन्न करें।
– उदाहरण: 3 करोड़ रुपये की राशि के लिए, 4% निकासी से प्रति वर्ष 12 लाख रुपये मिलते हैं।
– किराये की आय और पेंशन के साथ, आपकी ज़रूरतें पूरी हो सकती हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद 5-10 वर्षों में इक्विटी में निवेश कम करें।
● संपत्ति और विरासत नियोजन
– सेवानिवृत्ति के समय, आप विरासत देने पर विचार कर सकते हैं।
– इक्विटी और म्यूचुअल फंड बच्चों को दिए जा सकते हैं।
– वसीयत और नामांकित व्यक्ति की संरचना महत्वपूर्ण है।
– सुनिश्चित करें कि डिजिटल संपत्तियाँ और खाते ट्रेस करने योग्य हों।
– इससे आपके परिवार का वित्तीय भविष्य और सुरक्षित होता है।
● सेवानिवृत्ति के बाद धन संरक्षण
– सेवानिवृत्ति के बाद, आय संचय से संरक्षण में बदल जाती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद की जमा राशि को जीवनयापन और आपात स्थितियों के लिए ज़रूरी होना चाहिए।
– डेट और कंजर्वेटिव फंड में बड़ा हिस्सा रखें।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए बैलेंस्ड या इक्विटी में थोड़ा हिस्सा आवंटित करें।
– वितरण अनुपात के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से समीक्षा करें।
● सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली और खर्च
– आपका किराया शुद्ध सकारात्मक रु. 4 हज़ार डॉलर मददगार होते हैं।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के वर्षों में स्कूल की फीस बदल सकती है।
– बच्चों के बाहर जाने या स्कूल खत्म करने पर किराए की देनदारी न हो, इसके लिए योजना बनाएँ।
– शौक, यात्रा, स्वास्थ्य के लिए बजट बनाना चाहिए।
– जीवन शैली के लिए कोष वृद्धि का उपयोग करें, पूंजी के लिए नहीं।
● जल्दी सेवानिवृत्ति की लागत
– 49-50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने से कमाई के वर्ष कम हो जाते हैं।
– जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़ा कोष आवश्यक है।
– आप पीपीएफ योगदान और पीएफ टॉप-अप छोड़ देते हैं।
– इस अंतर की भरपाई इक्विटी से करनी होगी।
– अंतर को भरने के लिए अगले 5 वर्षों में उच्च एसआईपी की आवश्यकता है।
– आपकी अतिरिक्त आय इस उद्देश्य के लिए उपलब्ध है।
– पॉलिसी लागत के बाद बची हुई राशि का उपयोग आक्रामक इक्विटी एसआईपी के लिए करें।
● निगरानी और प्रशासन
– आपको पोर्टफोलियो मूल्य पर तिमाही आधार पर नज़र रखनी चाहिए।
– परिसंपत्ति मिश्रण, निकासी दरों और लागत दक्षता की समीक्षा करें।
– यहाँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की निगरानी महत्वपूर्ण है।
– बाज़ारों और लक्ष्यों में बदलावों के अनुसार समायोजन करें।
– अनुशासन सेवानिवृत्ति की ओर सुचारू संक्रमण सुनिश्चित करता है।
● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप अच्छी स्थिति में हैं।
– लेकिन 5-6 वर्षों में सेवानिवृत्ति के लिए तीव्र वृद्धि की आवश्यकता है।
– एसआईपी बढ़ाकर और परिसंपत्तियों का पुनर्वितरण करके धन संचय बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे ऋण की ओर रुख करें।
– उचित टर्म कवर और स्वास्थ्य कवर जोड़ें।
– यूलिप से बाहर निकलें और केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के माध्यम से निवेश करें।
– आपातकालीन निधि तैयार रखें और कर का स्मार्ट तरीके से हिसाब रखें।
– ग्लाइड पाथ और निकासी को प्रबंधित करने के लिए पेशेवर सहायता लें।
– अनुशासन और मार्गदर्शन के साथ, आप 5-6 वर्षों में एक स्थिर सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment