विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Ts
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025
Asked on - Jun 07, 2025English
मेरी पत्नी की पीएफ राशि अभी भी नहीं निकाली गई है। वह 07-06-24 को सेवानिवृत्त हो गई। तो क्या 3 साल बाद हम पैसे निकालने के बजाय ईपीएस पेंशन का विकल्प चुन सकते हैं। 12 लाख रुपये की पीएफ राशि पर पेंशन राशि कितनी होगी
Ans: आइए आपकी चिंता को बहुत ही संरचित, विस्तृत और व्यावहारिक तरीके से समझते हैं। आप अपनी पत्नी के लिए EPS पेंशन पात्रता के बारे में पूछ रहे हैं, जो 07-06-2024 को सेवानिवृत्त हुई और उसने अभी तक अपना PF नहीं निकाला है। आप यह भी जानना चाहते हैं कि क्या वह 3 साल बाद EPS पेंशन का विकल्प चुन सकती है और 12 लाख रुपये की PF राशि पर उसे कितनी पेंशन की उम्मीद हो सकती है। यहाँ आपके लिए एक संपूर्ण, 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य है:
EPF और EPS के बीच अंतर को समझना
EPF आपका भविष्य निधि बचत खाता है
यह एक सेवानिवृत्ति कोष बनाता है, जो ब्याज के साथ बढ़ता है
EPS, EPF के अंतर्गत पेंशन योजना है
यह सेवानिवृत्ति के बाद मासिक पेंशन देता है
EPS में योगदान EPF से अलग है
नियोक्ता के 12% योगदान में से, 8.33% EPS में जाता है (वेतन सीमा के अधीन)
EPS पेंशन के लिए पात्रता
EPS पेंशन पाने के लिए, न्यूनतम 10 वर्ष की योग्य सेवा आवश्यक है
पूर्ण पेंशन के लिए सेवानिवृत्ति की आयु 58 वर्ष है
50 वर्ष की आयु के बाद कोई व्यक्ति कम पेंशन का विकल्प चुन सकता है
यदि PF नहीं निकाला जाता है, तो सेवा की गणना जारी रहती है
तो, हाँ, वह 3 वर्ष के बाद भी EPS पेंशन के लिए आवेदन कर सकती है
उसे बस EPF खाते को अछूता रखना होगा
यह कई सेवानिवृत्त लोगों द्वारा इस्तेमाल किया जाने वाला एक वैध तरीका है
क्या होगा यदि आप अभी निकासी करें
यदि आप अभी EPS राशि निकालते हैं, तो आप आजीवन मासिक पेंशन खो देते हैं
आपको केवल एकमुश्त EPS हिस्सा ही मिलता है
एक बार निकासी के बाद, पेंशन विकल्प उपलब्ध नहीं रहता
यह निर्णय अंतिम होता है और इसे बाद में बदला नहीं जा सकता
इसलिए रुककर पेंशन पात्रता का उचित मूल्यांकन करना बुद्धिमानी है
EPS पेंशन की गणना कैसे की जाती है
पेंशन दो कारकों पर निर्भर करती है:
पेंशन योग्य वेतन: पिछले 60 महीनों का औसत' मूल वेतन + DA
पेंशन योग्य सेवा: EPS में योगदान के कुल वर्ष
पेंशन की गणना इस प्रकार की जाती है:
(पेंशन योग्य वेतन x पेंशन योग्य सेवा वर्ष) ÷ 70
उदाहरण के लिए, 15,000 रुपये पेंशन योग्य वेतन और 20 वर्ष की सेवा के साथ:
(15,000 x 20) ÷ 70 = लगभग 4,285 रुपये प्रति माह
यदि पेंशन 58 वर्ष से पहले ली जाती है, तो राशि प्रति वर्ष 4% कम हो जाती है
इसलिए, यदि 55 वर्ष की आयु में ली जाती है, तो पेंशन 12% कम हो जाएगी
क्या पीएफ में 12 लाख रुपये ईपीएस पेंशन के लिए प्रासंगिक हैं?
पीएफ कॉर्पस (12 लाख रुपये) का उपयोग सीधे ईपीएस पेंशन गणना में नहीं किया जाता है
यह आपकी पत्नी की भविष्य निधि में बचत है
ईपीएस योगदान छोटा और निश्चित है - कुल पीएफ बैलेंस से जुड़ा नहीं है
केवल उसके ईपीएस योगदान के वर्ष और पेंशन योग्य वेतन मायने रखता है
अब क्या करें - चरण-दर-चरण
सेवा अवधि की पुष्टि करें और ईपीएस योगदान
उसके यूएएन पोर्टल पर लॉग इन करें
पीएफ पासबुक डाउनलोड करें
देखें कि वह कितने सालों से ईपीएस कवरेज में है
देखें कि क्या उसने 10 साल की सेवा (पेंशन के लिए न्यूनतम) पार कर ली है
निकासी बनाम पेंशन पर फैसला करें
अगर उसे अभी बड़ी रकम की जरूरत है, तो निकासी आकर्षक लग सकती है
लेकिन लंबी अवधि की, मासिक पेंशन स्थिर नकदी प्रवाह देती है
अगर कोई तत्काल जरूरत नहीं है, तो इंतजार करना बेहतर है
समय महत्वपूर्ण है
58 तक इंतजार करने से पूरी पेंशन मिलती है
अगर पेंशन 55 साल की उम्र में शुरू की जाती है, तो स्थायी रूप से 12% की कमी होती है
58 के बाद हर साल पेंशन में 4% की बढ़ोतरी होती है
आय की जरूरतों और मुद्रास्फीति के अनुसार योजना बनाएं
ईपीएस पेंशन के लिए आवेदन करें
फॉर्म 10डी का उपयोग करें
ईपीएफओ पोर्टल पर ऑनलाइन या ईपीएफ कार्यालय में ऑफलाइन जमा करें
पेंशन हर महीने उसके बैंक खाते में जमा की जाएगी
व्यावहारिक परिदृश्यों पर एक नज़र
मान लें कि पेंशन योग्य व्यक्ति वेतन 15,000 रुपये तक सीमित है
यदि उसने 20 वर्षों तक ईपीएस में योगदान दिया है:
पेंशन = (15,000 x 20) ÷ 70 = 4,285 रुपये/माह
यदि वह 55 वर्ष की आयु में (3 वर्ष पहले) विकल्प चुनती है:
पेंशन 12% कम हो जाती है → लगभग 3,770 रुपये/माह
यदि वह 58 वर्ष तक प्रतीक्षा करती है:
वह बिना कटौती के पूरी पेंशन प्राप्त कर सकती है
यदि वह 59 या 60 वर्ष तक प्रतीक्षा करती है:
उसे प्रत्येक वर्ष 4% की वृद्धि मिलती है → उच्च मासिक पेंशन
ये संख्याएँ अनुमानित हैं, अंतिम नहीं
सटीक पेंशन का निर्धारण EPFO द्वारा फॉर्म 10D को संसाधित करने के बाद किया जाता है
EPF बैलेंस (12 लाख रुपये) के साथ कैसे योजना बनाएँ
12 लाख रुपये रिटायरमेंट कॉर्पस की अच्छी राशि है
इसे 58 वर्ष की आयु तक EPF ब्याज अर्जित करने के लिए निकाला या रखा जा सकता है
निकासी के बाद, इसे सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनः निवेश करें
इसे कम रिटर्न वाले बचत खातों में न रखें
आप म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) बना सकते हैं
इससे पेंशन की तरह ही मासिक नकदी प्रवाह मिलता है, लेकिन बेहतर रिटर्न मिलता है
आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए
इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं, उससे बेहतर नहीं होते
अस्थिर समय के दौरान, वे बाजार के साथ पूरी तरह से गिर जाते हैं
आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए कोई विशेषज्ञ फंड मैनेजर नहीं है
वे सेक्टर आवंटन को समायोजित नहीं करते हैं
आप PSU या स्मॉल कैप जैसे खराब सेक्टर में फंस सकते हैं
सक्रिय फंड रणनीति और विश्लेषण के साथ प्रबंधित किए जाते हैं
वे डाउनसाइड सुरक्षा और बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं
सेवानिवृत्त जीवन में, नुकसान से सुरक्षा प्रचार से अधिक महत्वपूर्ण है
आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचना चाहिए
डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते
आप पुनर्संतुलन और समय पर समीक्षा करने से चूक जाते हैं
आप क्रैश के दौरान घबराहट में बेचने का व्यवहारिक जोखिम भी उठाते हैं
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से निवेश करना अधिक सुरक्षित है
आपको विशेषज्ञ नियोजन, फंड चयन, कर मार्गदर्शन और समीक्षा मिलती है
व्यवहारिक अनुशासन और रणनीति के माध्यम से दीर्घकालिक प्रदर्शन में सुधार होता है
भावनात्मक कोण – साथ मिलकर योजना बनाना
अपनी पत्नी के साथ मिलकर ये निर्णय लें
मासिक नकदी प्रवाह की जरूरतों पर ईमानदारी से चर्चा करें
तय करें कि आपको पेंशन से कितना चाहिए और निवेश से कितना
जरूरत पड़ने पर अपने बच्चों को शामिल करें
सेवानिवृत्ति एक ऐसा चरण है जहाँ टीमवर्क अधिक मायने रखता है
अंतिम अंतर्दृष्टि
हाँ, आपकी पत्नी सेवानिवृत्ति के 3 साल बाद भी EPS पेंशन का विकल्प चुन सकती है
यदि वह पात्र बनना चाहती है तो उसे अभी PF नहीं निकालना चाहिए
UAN पोर्टल के माध्यम से सेवा वर्ष और पेंशन योग्य वेतन की पुष्टि करें
समय के आधार पर EPS पेंशन लगभग 3,770 रुपये से 4,285 रुपये प्रति माह हो सकती है
केवल आवश्यकता होने पर ही PF निकालें, फिर म्यूचुअल फंड में समझदारी से निवेश करें
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें - विशेषज्ञ द्वारा निर्देशित सक्रिय फंड चुनें
इससे मन की शांति और बेहतर सेवानिवृत्ति सुरक्षा मिलती है
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
EPF और EPS के बीच अंतर को समझना
EPF आपका भविष्य निधि बचत खाता है
यह एक सेवानिवृत्ति कोष बनाता है, जो ब्याज के साथ बढ़ता है
EPS, EPF के अंतर्गत पेंशन योजना है
यह सेवानिवृत्ति के बाद मासिक पेंशन देता है
EPS में योगदान EPF से अलग है
नियोक्ता के 12% योगदान में से, 8.33% EPS में जाता है (वेतन सीमा के अधीन)
EPS पेंशन के लिए पात्रता
EPS पेंशन पाने के लिए, न्यूनतम 10 वर्ष की योग्य सेवा आवश्यक है
पूर्ण पेंशन के लिए सेवानिवृत्ति की आयु 58 वर्ष है
50 वर्ष की आयु के बाद कोई व्यक्ति कम पेंशन का विकल्प चुन सकता है
यदि PF नहीं निकाला जाता है, तो सेवा की गणना जारी रहती है
तो, हाँ, वह 3 वर्ष के बाद भी EPS पेंशन के लिए आवेदन कर सकती है
उसे बस EPF खाते को अछूता रखना होगा
यह कई सेवानिवृत्त लोगों द्वारा इस्तेमाल किया जाने वाला एक वैध तरीका है
क्या होगा यदि आप अभी निकासी करें
यदि आप अभी EPS राशि निकालते हैं, तो आप आजीवन मासिक पेंशन खो देते हैं
आपको केवल एकमुश्त EPS हिस्सा ही मिलता है
एक बार निकासी के बाद, पेंशन विकल्प उपलब्ध नहीं रहता
यह निर्णय अंतिम होता है और इसे बाद में बदला नहीं जा सकता
इसलिए रुककर पेंशन पात्रता का उचित मूल्यांकन करना बुद्धिमानी है
EPS पेंशन की गणना कैसे की जाती है
पेंशन दो कारकों पर निर्भर करती है:
पेंशन योग्य वेतन: पिछले 60 महीनों का औसत' मूल वेतन + DA
पेंशन योग्य सेवा: EPS में योगदान के कुल वर्ष
पेंशन की गणना इस प्रकार की जाती है:
(पेंशन योग्य वेतन x पेंशन योग्य सेवा वर्ष) ÷ 70
उदाहरण के लिए, 15,000 रुपये पेंशन योग्य वेतन और 20 वर्ष की सेवा के साथ:
(15,000 x 20) ÷ 70 = लगभग 4,285 रुपये प्रति माह
यदि पेंशन 58 वर्ष से पहले ली जाती है, तो राशि प्रति वर्ष 4% कम हो जाती है
इसलिए, यदि 55 वर्ष की आयु में ली जाती है, तो पेंशन 12% कम हो जाएगी
क्या पीएफ में 12 लाख रुपये ईपीएस पेंशन के लिए प्रासंगिक हैं?
पीएफ कॉर्पस (12 लाख रुपये) का उपयोग सीधे ईपीएस पेंशन गणना में नहीं किया जाता है
यह आपकी पत्नी की भविष्य निधि में बचत है
ईपीएस योगदान छोटा और निश्चित है - कुल पीएफ बैलेंस से जुड़ा नहीं है
केवल उसके ईपीएस योगदान के वर्ष और पेंशन योग्य वेतन मायने रखता है
अब क्या करें - चरण-दर-चरण
सेवा अवधि की पुष्टि करें और ईपीएस योगदान
उसके यूएएन पोर्टल पर लॉग इन करें
पीएफ पासबुक डाउनलोड करें
देखें कि वह कितने सालों से ईपीएस कवरेज में है
देखें कि क्या उसने 10 साल की सेवा (पेंशन के लिए न्यूनतम) पार कर ली है
निकासी बनाम पेंशन पर फैसला करें
अगर उसे अभी बड़ी रकम की जरूरत है, तो निकासी आकर्षक लग सकती है
लेकिन लंबी अवधि की, मासिक पेंशन स्थिर नकदी प्रवाह देती है
अगर कोई तत्काल जरूरत नहीं है, तो इंतजार करना बेहतर है
समय महत्वपूर्ण है
58 तक इंतजार करने से पूरी पेंशन मिलती है
अगर पेंशन 55 साल की उम्र में शुरू की जाती है, तो स्थायी रूप से 12% की कमी होती है
58 के बाद हर साल पेंशन में 4% की बढ़ोतरी होती है
आय की जरूरतों और मुद्रास्फीति के अनुसार योजना बनाएं
ईपीएस पेंशन के लिए आवेदन करें
फॉर्म 10डी का उपयोग करें
ईपीएफओ पोर्टल पर ऑनलाइन या ईपीएफ कार्यालय में ऑफलाइन जमा करें
पेंशन हर महीने उसके बैंक खाते में जमा की जाएगी
व्यावहारिक परिदृश्यों पर एक नज़र
मान लें कि पेंशन योग्य व्यक्ति वेतन 15,000 रुपये तक सीमित है
यदि उसने 20 वर्षों तक ईपीएस में योगदान दिया है:
पेंशन = (15,000 x 20) ÷ 70 = 4,285 रुपये/माह
यदि वह 55 वर्ष की आयु में (3 वर्ष पहले) विकल्प चुनती है:
पेंशन 12% कम हो जाती है → लगभग 3,770 रुपये/माह
यदि वह 58 वर्ष तक प्रतीक्षा करती है:
वह बिना कटौती के पूरी पेंशन प्राप्त कर सकती है
यदि वह 59 या 60 वर्ष तक प्रतीक्षा करती है:
उसे प्रत्येक वर्ष 4% की वृद्धि मिलती है → उच्च मासिक पेंशन
ये संख्याएँ अनुमानित हैं, अंतिम नहीं
सटीक पेंशन का निर्धारण EPFO द्वारा फॉर्म 10D को संसाधित करने के बाद किया जाता है
EPF बैलेंस (12 लाख रुपये) के साथ कैसे योजना बनाएँ
12 लाख रुपये रिटायरमेंट कॉर्पस की अच्छी राशि है
इसे 58 वर्ष की आयु तक EPF ब्याज अर्जित करने के लिए निकाला या रखा जा सकता है
निकासी के बाद, इसे सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनः निवेश करें
इसे कम रिटर्न वाले बचत खातों में न रखें
आप म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) बना सकते हैं
इससे पेंशन की तरह ही मासिक नकदी प्रवाह मिलता है, लेकिन बेहतर रिटर्न मिलता है
आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए
इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं, उससे बेहतर नहीं होते
अस्थिर समय के दौरान, वे बाजार के साथ पूरी तरह से गिर जाते हैं
आपकी पूंजी की सुरक्षा के लिए कोई विशेषज्ञ फंड मैनेजर नहीं है
वे सेक्टर आवंटन को समायोजित नहीं करते हैं
आप PSU या स्मॉल कैप जैसे खराब सेक्टर में फंस सकते हैं
सक्रिय फंड रणनीति और विश्लेषण के साथ प्रबंधित किए जाते हैं
वे डाउनसाइड सुरक्षा और बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं
सेवानिवृत्त जीवन में, नुकसान से सुरक्षा प्रचार से अधिक महत्वपूर्ण है
आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचना चाहिए
डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते
आप पुनर्संतुलन और समय पर समीक्षा करने से चूक जाते हैं
आप क्रैश के दौरान घबराहट में बेचने का व्यवहारिक जोखिम भी उठाते हैं
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से निवेश करना अधिक सुरक्षित है
आपको विशेषज्ञ नियोजन, फंड चयन, कर मार्गदर्शन और समीक्षा मिलती है
व्यवहारिक अनुशासन और रणनीति के माध्यम से दीर्घकालिक प्रदर्शन में सुधार होता है
भावनात्मक कोण – साथ मिलकर योजना बनाना
अपनी पत्नी के साथ मिलकर ये निर्णय लें
मासिक नकदी प्रवाह की जरूरतों पर ईमानदारी से चर्चा करें
तय करें कि आपको पेंशन से कितना चाहिए और निवेश से कितना
जरूरत पड़ने पर अपने बच्चों को शामिल करें
सेवानिवृत्ति एक ऐसा चरण है जहाँ टीमवर्क अधिक मायने रखता है
अंतिम अंतर्दृष्टि
हाँ, आपकी पत्नी सेवानिवृत्ति के 3 साल बाद भी EPS पेंशन का विकल्प चुन सकती है
यदि वह पात्र बनना चाहती है तो उसे अभी PF नहीं निकालना चाहिए
UAN पोर्टल के माध्यम से सेवा वर्ष और पेंशन योग्य वेतन की पुष्टि करें
समय के आधार पर EPS पेंशन लगभग 3,770 रुपये से 4,285 रुपये प्रति माह हो सकती है
केवल आवश्यकता होने पर ही PF निकालें, फिर म्यूचुअल फंड में समझदारी से निवेश करें
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें - विशेषज्ञ द्वारा निर्देशित सक्रिय फंड चुनें
इससे मन की शांति और बेहतर सेवानिवृत्ति सुरक्षा मिलती है
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment