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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Question by P on Apr 11, 2025English
महोदय, मैं अपने सेवानिवृत्ति लाभों का 50% अपनी पत्नी के नाम पर प्रथम आवेदक के रूप में और शेष 50% अपने नाम पर प्रथम आवेदक के रूप में निवेश करना चाहता हूँ। हम दोनों सालाना रिटर्न दाखिल करते हैं और कर लाभ नहीं चाहते हैं। मेरी पत्नी एक गृहिणी है और मैं उसे आर्थिक रूप से मजबूत बनाना चाहता हूँ ताकि 50% निवेश उसके नाम पर प्राथमिक आवेदक के रूप में हो और मेरे नाम पर 50% निवेश वह द्वितीयक आवेदक बन जाए। मुझे पता है कि हम लागू टैक्स स्लैब (यदि लागू हो) के अंतर्गत आएंगे और हमें टैक्स रिटर्न दाखिल करना पड़ सकता है। वर्तमान में भी हम हर साल अपना टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं। कृपया क्या आप वरिष्ठ नागरिकों के लिए वित्तीय स्वतंत्रता के दृष्टिकोण से इस विचार पर सलाह दे सकते हैं। मेरे विचार से यह पत्नी के हमेशा द्वितीयक आवेदक के रूप में रहने की तुलना में अधिक सुरक्षित तरीका होगा। कृपया सलाह दें।
Ans: आपका इरादा नेक और सोच-समझकर बनाया गया है
आप अपनी पत्नी को आर्थिक रूप से मजबूत बनाना चाहते हैं।
आप चाहते हैं कि वह आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो।
आप अपने रिटायरमेंट लाभों को समान रूप से साझा करना चाहते हैं।
यह सोच आपकी दूरदर्शिता और अपने परिवार के प्रति प्रेम को दर्शाती है।
दोनों पति-पत्नी के लिए वित्तीय स्वतंत्रता एक बुद्धिमान लक्ष्य है।
आइए इस विचार का चरण-दर-चरण मूल्यांकन करें।
आपकी योजना - 50% पत्नी के नाम पर, 50% आपके नाम पर
आप रिटायरमेंट फंड का आधा हिस्सा उसके नाम पर निवेश करना चाहते हैं।
वह उस 50% में प्राथमिक आवेदक होगी।
आप अपने 50% में उसे द्वितीयक आवेदक के रूप में रखना चाहते हैं।
इससे उसे अपने 50% पर कानूनी स्वामित्व प्राप्त होता है।
वह आपके हिस्से में सह-धारक बन जाती है।
आप दोनों सालाना टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं।
आप इससे कर लाभ नहीं चाहते हैं।
स्वामित्व, नियंत्रण और पहुँच - वित्तीय परिप्रेक्ष्य
पहली धारक के रूप में, आपकी पत्नी अपने 50% निवेश को नियंत्रित करती है।
वह खाते का संचालन कर सकती है और निधियों तक पहुँच सकती है।
उसे आत्मविश्वास और स्वतंत्र वित्तीय पहचान मिलती है।
आपके हिस्से में, दूसरे धारक के रूप में उसका नाम बैकअप पहुँच प्रदान करता है।
यह आपात स्थितियों में सुचारू प्रबंधन सुनिश्चित करता है।
वित्तीय स्वतंत्रता के दृष्टिकोण से:
वह कानूनी और व्यावहारिक रूप से 50% की मालिक है।
उसे अपने नाम पर पूंजीगत लाभ और आय मिलेगी।
वह पूरी तरह से निर्भरता के बिना अपने वित्त का प्रबंधन कर सकती है।
यह आपके परिवार को अधिक सुरक्षित और आश्वस्त बनाता है।
कराधान और रिपोर्टिंग - आप दोनों के लिए कोई समस्या नहीं
भले ही वह एक गृहिणी है, वह रिटर्न दाखिल करती है।
उसके निवेश में ब्याज या लाभ कर योग्य होगा।
आप कर से बच नहीं रहे हैं, केवल उचित संरचना सुनिश्चित कर रहे हैं।
यदि धन स्पष्ट रूप से उपहार में दिया जाता है तो आय क्लबिंग लागू नहीं होगी।
क्लबिंग केवल तभी लागू होती है जब उपहार दिया जाता है और आय का आनंद लिया जाता है।
लेकिन रिटायरमेंट में, आय आमतौर पर ब्याज या SWP से होती है।
टैक्स लाभ के बिना पति/पत्नी को दिए गए उपहार को स्पष्ट रूप से दस्तावेज़ित करें।
ट्रैकिंग के लिए अलग-अलग बैंक खाते रखें।
आप दोनों घोषित आय के साथ अलग-अलग ITR दाखिल कर सकते हैं।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए छूट सीमा अधिक है।
अलग-अलग फाइलिंग स्वाभाविक रूप से कर प्रभाव को कम करती है।
आप किसी नियम का उल्लंघन नहीं कर रहे हैं या आय नहीं छिपा रहे हैं।
आप वित्तीय समानता और स्पष्टता को बढ़ावा दे रहे हैं।
जोखिम में कमी और आपातकालीन पहुँच
यदि पत्नी केवल द्वितीयक धारक है, तो पहुँच में देरी हो सकती है।
प्रथम धारक की मृत्यु या विकलांगता प्रक्रिया को जटिल बना सकती है।
उसे अपने हिस्से में प्रथम आवेदक के रूप में रखने से ऐसा नहीं होता है।
वह कानूनी बाधाओं के बिना अपने फंड को आसानी से संभाल सकती है।
आपके नाम पर द्वितीय धारक का दर्जा भी आपकी मदद करता है।
आप दोनों के पास अपने हिस्से पर कानूनी, कर और पहुँच अधिकार हैं।
वरिष्ठ दम्पतियों के लिए अनुशंसित निवेश साधन
रिटायरमेंट फंड के लिए सरल, कम जोखिम वाले विकल्प चुनें।
निवेश को इन प्रकारों में विभाजित करें:
डेब्ट म्यूचुअल फंड (मासिक जरूरतों के लिए SWP रूट)
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) दोनों नामों में
मासिक आय योजनाएँ (डाकघर या MF)
कम इक्विटी जोखिम वाले हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
आपात स्थिति के लिए लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड
FD (सीढ़ीदार परिपक्वता, आसान पहुँच के लिए दोनों नाम)
बाजार से जुड़े ULIP या उच्च जोखिम वाले साधनों से बचें।
उसके नाम पर म्यूचुअल फंड उसकी वित्तीय आदत बनाते हैं।
ऑनलाइन पहुँच, पोर्टफोलियो विवरण और डैशबोर्ड जागरूकता पैदा करते हैं।
डायरेक्ट प्लान नहीं, रेगुलर म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
डायरेक्ट प्लान में पेशेवर निगरानी और समीक्षा का अभाव होता है।
बुढ़ापे में, गलतियाँ महंगी और तनावपूर्ण हो सकती हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से रेगुलर म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
आपको वार्षिक समीक्षा, लक्ष्य संरेखण, परिसंपत्ति पुनर्संतुलन मिलता है।
उचित सहायता से आपकी पत्नी को अधिक लाभ होगा।
इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें
इंडेक्स फंड केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।
कोई सक्रिय प्रबंधन या डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
वरिष्ठ नागरिकों को स्थिरता की आवश्यकता होती है, न कि केवल कम लागत की।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर नियंत्रण और रिटर्न प्रदान करते हैं।
विविध या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
नामांकन, वसीयत और दस्तावेज़ीकरण - आवश्यक कदम
निवेश करने के बाद, प्रत्येक निवेश के लिए नामांकन अपडेट करें।
अपने बच्चों या विश्वसनीय व्यक्ति को नामांकित व्यक्ति के रूप में रखें।
यदि आपके पास अन्य कानूनी उत्तराधिकारी हैं, तो वसीयत लिखें।
निवेश स्वामित्व और इच्छाओं का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
जीवनसाथी को उपहार देने का रिकॉर्ड रखें।
खाता विवरणों के साथ एक केंद्रीय फ़ाइल बनाए रखें।
सुरक्षित तरीके से पहुँच और पासवर्ड साझा करें।
आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य सुरक्षा
कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड के रूप में रखें।
आप दोनों में विभाजित करें।
उचित बीमा राशि के साथ स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
केवल पेंशन पर निर्भर न रहें।
निवेश को मासिक आय को सुचारू रूप से बनाए रखना चाहिए।
सुझाया गया पोर्टफोलियो आवंटन दृष्टिकोण
आप रिटायरमेंट कॉर्पस को नीचे दिए अनुसार विभाजित करने पर विचार कर सकते हैं:
30% डेट म्यूचुअल फंड में (3 से 5 साल की ज़रूरतों के लिए)
25% हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में (दीर्घकालिक वृद्धि के लिए)
20% SCSS में, दोनों के नाम अलग-अलग खातों में
आपातकाल के लिए लिक्विड फंड में 10%
10% कंज़र्वेटिव इक्विटी म्यूचुअल फंड में (वैकल्पिक)
5% FD या मासिक आय योजना में
यह आपकी सुविधा के स्तर के आधार पर लचीला है।
सुनिश्चित करें कि आप दोनों अपने-अपने नाम से अलग-अलग निवेश करें।
वरिष्ठ दम्पतियों के लिए यह योजना वित्तीय दृष्टि से क्यों उपयुक्त है
वित्तीय समानता और सम्मान को बढ़ावा देती है
भविष्य की कानूनी जटिलताओं से बचाती है
चिकित्सा संबंधी घटनाओं के दौरान निधियों तक पहुँच को सरल बनाती है
दोनों भागीदारों को आत्मविश्वास और स्पष्टता प्रदान करती है
स्वतंत्र वित्तीय विकास की अनुमति देती है
कर और अनुपालन के लिए दोहरी रिपोर्टिंग बनाती है
उत्तराधिकार नियोजन को आसान बनाती है और मन की शांति प्रदान करती है
कमाऊ जीवनसाथी की वित्तीय साक्षरता में सुधार करती है
आपको किन बातों से बचना चाहिए
पत्नी को हमेशा दूसरे धारक के रूप में रखने से बचें
अपनी आय को एक ही खाते में मिलाने से बचें
केवल एक नाम पर बड़ी रकम का निवेश न करें
बाद में वित्तीय पहुँच के लिए बच्चों पर निर्भर न रहें
सभी पैसे को दीर्घकालिक साधनों में न लगाएँ
अंत में
आपका विचार वित्तीय और भावनात्मक रूप से सही है।
प्रत्येक का 50% स्वामित्व शक्ति और संतुलन प्रदान करता है।
सभी लेन-देन में दस्तावेज़ीकरण और स्पष्टता सुनिश्चित करें।
संयुक्त रूप से और सच्चाई से कर रिटर्न दाखिल करना जारी रखें।
कम जोखिम वाले, आय-उत्पादक म्यूचुअल फंड विकल्प चुनें।
सब कुछ सेट करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
समझने के लिए हर साल जीवनसाथी के साथ समीक्षा करें।
सिर्फ़ धन ही नहीं, बल्कि स्वतंत्रता और मन की शांति भी बनाएँ।
शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आप अपनी पत्नी को आर्थिक रूप से मजबूत बनाना चाहते हैं।
आप चाहते हैं कि वह आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो।
आप अपने रिटायरमेंट लाभों को समान रूप से साझा करना चाहते हैं।
यह सोच आपकी दूरदर्शिता और अपने परिवार के प्रति प्रेम को दर्शाती है।
दोनों पति-पत्नी के लिए वित्तीय स्वतंत्रता एक बुद्धिमान लक्ष्य है।
आइए इस विचार का चरण-दर-चरण मूल्यांकन करें।
आपकी योजना - 50% पत्नी के नाम पर, 50% आपके नाम पर
आप रिटायरमेंट फंड का आधा हिस्सा उसके नाम पर निवेश करना चाहते हैं।
वह उस 50% में प्राथमिक आवेदक होगी।
आप अपने 50% में उसे द्वितीयक आवेदक के रूप में रखना चाहते हैं।
इससे उसे अपने 50% पर कानूनी स्वामित्व प्राप्त होता है।
वह आपके हिस्से में सह-धारक बन जाती है।
आप दोनों सालाना टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं।
आप इससे कर लाभ नहीं चाहते हैं।
स्वामित्व, नियंत्रण और पहुँच - वित्तीय परिप्रेक्ष्य
पहली धारक के रूप में, आपकी पत्नी अपने 50% निवेश को नियंत्रित करती है।
वह खाते का संचालन कर सकती है और निधियों तक पहुँच सकती है।
उसे आत्मविश्वास और स्वतंत्र वित्तीय पहचान मिलती है।
आपके हिस्से में, दूसरे धारक के रूप में उसका नाम बैकअप पहुँच प्रदान करता है।
यह आपात स्थितियों में सुचारू प्रबंधन सुनिश्चित करता है।
वित्तीय स्वतंत्रता के दृष्टिकोण से:
वह कानूनी और व्यावहारिक रूप से 50% की मालिक है।
उसे अपने नाम पर पूंजीगत लाभ और आय मिलेगी।
वह पूरी तरह से निर्भरता के बिना अपने वित्त का प्रबंधन कर सकती है।
यह आपके परिवार को अधिक सुरक्षित और आश्वस्त बनाता है।
कराधान और रिपोर्टिंग - आप दोनों के लिए कोई समस्या नहीं
भले ही वह एक गृहिणी है, वह रिटर्न दाखिल करती है।
उसके निवेश में ब्याज या लाभ कर योग्य होगा।
आप कर से बच नहीं रहे हैं, केवल उचित संरचना सुनिश्चित कर रहे हैं।
यदि धन स्पष्ट रूप से उपहार में दिया जाता है तो आय क्लबिंग लागू नहीं होगी।
क्लबिंग केवल तभी लागू होती है जब उपहार दिया जाता है और आय का आनंद लिया जाता है।
लेकिन रिटायरमेंट में, आय आमतौर पर ब्याज या SWP से होती है।
टैक्स लाभ के बिना पति/पत्नी को दिए गए उपहार को स्पष्ट रूप से दस्तावेज़ित करें।
ट्रैकिंग के लिए अलग-अलग बैंक खाते रखें।
आप दोनों घोषित आय के साथ अलग-अलग ITR दाखिल कर सकते हैं।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए छूट सीमा अधिक है।
अलग-अलग फाइलिंग स्वाभाविक रूप से कर प्रभाव को कम करती है।
आप किसी नियम का उल्लंघन नहीं कर रहे हैं या आय नहीं छिपा रहे हैं।
आप वित्तीय समानता और स्पष्टता को बढ़ावा दे रहे हैं।
जोखिम में कमी और आपातकालीन पहुँच
यदि पत्नी केवल द्वितीयक धारक है, तो पहुँच में देरी हो सकती है।
प्रथम धारक की मृत्यु या विकलांगता प्रक्रिया को जटिल बना सकती है।
उसे अपने हिस्से में प्रथम आवेदक के रूप में रखने से ऐसा नहीं होता है।
वह कानूनी बाधाओं के बिना अपने फंड को आसानी से संभाल सकती है।
आपके नाम पर द्वितीय धारक का दर्जा भी आपकी मदद करता है।
आप दोनों के पास अपने हिस्से पर कानूनी, कर और पहुँच अधिकार हैं।
वरिष्ठ दम्पतियों के लिए अनुशंसित निवेश साधन
रिटायरमेंट फंड के लिए सरल, कम जोखिम वाले विकल्प चुनें।
निवेश को इन प्रकारों में विभाजित करें:
डेब्ट म्यूचुअल फंड (मासिक जरूरतों के लिए SWP रूट)
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) दोनों नामों में
मासिक आय योजनाएँ (डाकघर या MF)
कम इक्विटी जोखिम वाले हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
आपात स्थिति के लिए लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड
FD (सीढ़ीदार परिपक्वता, आसान पहुँच के लिए दोनों नाम)
बाजार से जुड़े ULIP या उच्च जोखिम वाले साधनों से बचें।
उसके नाम पर म्यूचुअल फंड उसकी वित्तीय आदत बनाते हैं।
ऑनलाइन पहुँच, पोर्टफोलियो विवरण और डैशबोर्ड जागरूकता पैदा करते हैं।
डायरेक्ट प्लान नहीं, रेगुलर म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
डायरेक्ट प्लान में पेशेवर निगरानी और समीक्षा का अभाव होता है।
बुढ़ापे में, गलतियाँ महंगी और तनावपूर्ण हो सकती हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से रेगुलर म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
आपको वार्षिक समीक्षा, लक्ष्य संरेखण, परिसंपत्ति पुनर्संतुलन मिलता है।
उचित सहायता से आपकी पत्नी को अधिक लाभ होगा।
इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें
इंडेक्स फंड केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।
कोई सक्रिय प्रबंधन या डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
वरिष्ठ नागरिकों को स्थिरता की आवश्यकता होती है, न कि केवल कम लागत की।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर नियंत्रण और रिटर्न प्रदान करते हैं।
विविध या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
नामांकन, वसीयत और दस्तावेज़ीकरण - आवश्यक कदम
निवेश करने के बाद, प्रत्येक निवेश के लिए नामांकन अपडेट करें।
अपने बच्चों या विश्वसनीय व्यक्ति को नामांकित व्यक्ति के रूप में रखें।
यदि आपके पास अन्य कानूनी उत्तराधिकारी हैं, तो वसीयत लिखें।
निवेश स्वामित्व और इच्छाओं का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
जीवनसाथी को उपहार देने का रिकॉर्ड रखें।
खाता विवरणों के साथ एक केंद्रीय फ़ाइल बनाए रखें।
सुरक्षित तरीके से पहुँच और पासवर्ड साझा करें।
आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य सुरक्षा
कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड के रूप में रखें।
आप दोनों में विभाजित करें।
उचित बीमा राशि के साथ स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
केवल पेंशन पर निर्भर न रहें।
निवेश को मासिक आय को सुचारू रूप से बनाए रखना चाहिए।
सुझाया गया पोर्टफोलियो आवंटन दृष्टिकोण
आप रिटायरमेंट कॉर्पस को नीचे दिए अनुसार विभाजित करने पर विचार कर सकते हैं:
30% डेट म्यूचुअल फंड में (3 से 5 साल की ज़रूरतों के लिए)
25% हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में (दीर्घकालिक वृद्धि के लिए)
20% SCSS में, दोनों के नाम अलग-अलग खातों में
आपातकाल के लिए लिक्विड फंड में 10%
10% कंज़र्वेटिव इक्विटी म्यूचुअल फंड में (वैकल्पिक)
5% FD या मासिक आय योजना में
यह आपकी सुविधा के स्तर के आधार पर लचीला है।
सुनिश्चित करें कि आप दोनों अपने-अपने नाम से अलग-अलग निवेश करें।
वरिष्ठ दम्पतियों के लिए यह योजना वित्तीय दृष्टि से क्यों उपयुक्त है
वित्तीय समानता और सम्मान को बढ़ावा देती है
भविष्य की कानूनी जटिलताओं से बचाती है
चिकित्सा संबंधी घटनाओं के दौरान निधियों तक पहुँच को सरल बनाती है
दोनों भागीदारों को आत्मविश्वास और स्पष्टता प्रदान करती है
स्वतंत्र वित्तीय विकास की अनुमति देती है
कर और अनुपालन के लिए दोहरी रिपोर्टिंग बनाती है
उत्तराधिकार नियोजन को आसान बनाती है और मन की शांति प्रदान करती है
कमाऊ जीवनसाथी की वित्तीय साक्षरता में सुधार करती है
आपको किन बातों से बचना चाहिए
पत्नी को हमेशा दूसरे धारक के रूप में रखने से बचें
अपनी आय को एक ही खाते में मिलाने से बचें
केवल एक नाम पर बड़ी रकम का निवेश न करें
बाद में वित्तीय पहुँच के लिए बच्चों पर निर्भर न रहें
सभी पैसे को दीर्घकालिक साधनों में न लगाएँ
अंत में
आपका विचार वित्तीय और भावनात्मक रूप से सही है।
प्रत्येक का 50% स्वामित्व शक्ति और संतुलन प्रदान करता है।
सभी लेन-देन में दस्तावेज़ीकरण और स्पष्टता सुनिश्चित करें।
संयुक्त रूप से और सच्चाई से कर रिटर्न दाखिल करना जारी रखें।
कम जोखिम वाले, आय-उत्पादक म्यूचुअल फंड विकल्प चुनें।
सब कुछ सेट करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
समझने के लिए हर साल जीवनसाथी के साथ समीक्षा करें।
सिर्फ़ धन ही नहीं, बल्कि स्वतंत्रता और मन की शांति भी बनाएँ।
शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें
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