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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Janak Patel |71 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Nov 08, 2025

Janak Patel is a certified financial planner accredited by the Financial Planning Standards Board, India.
He is the CEO and founder of InfiniumWealth, a firm that specialises in designing goal-specific financial plans tailored to help clients achieve their life goals.
Janak holds an MBA degree in finance from the Welingkar Institute of Management Development and Research, Mumbai, and has over 15 years of experience in the field of personal finance. ... more

Question by Muhammed on Nov 08, 2025English

Money

मेरा कुल कर्ज़ 4 मासिक किश्तों में 1 लाख रुपये है। मुझे ऋण को समेकित करने की आवश्यकता है।

Ans: नमस्ते मुहम्मद,

हमें आपके हर कर्ज/लोन के प्रकार के बारे में और जानकारी चाहिए।

लेकिन आप उन्हें एक में समेकित कर सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वे कहाँ से जुड़े हैं। अगर आपका किसी बैंक से संबंध है, जैसे सैलरी अकाउंट, तो आप बैंक से बात कर सकते हैं क्योंकि यह ज़्यादा सुविधाजनक होगा। अगर यह संभव नहीं है, तो अलग-अलग कर्जदाताओं को देखें और हर एक से थोड़ी बातचीत करें।
असल में, आपको यह पूछना चाहिए कि वे आपको दूसरे कर्जदाताओं का बकाया चुकाने और उस बैंक/कर्जदाता के साथ अपना कर्ज/लोन बढ़ाने के लिए सबसे अच्छी ब्याज दर क्या दे सकते हैं। कर्ज चुकाने की अपनी योजना भी देखें, क्या आप कोई राशि पहले चुकाएँगे और अगर हाँ, तो कौन कम/बिना किसी शुल्क के वह विकल्प दे रहा है।

होम लोन, पर्सनल लोन से काफ़ी सस्ते होते हैं। इसलिए जब आप समेकित करें, तो सिर्फ़ एक ही तरह के कर्जों के लिए ऐसा करें। कुछ बुनियादी गणनाएँ करके देखें कि कौन सा विकल्प बेहतर है और कहाँ लचीलापन आपकी ज़रूरतों के हिसाब से है।

धन्यवाद & सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 22, 2024

Question by Shrikant - May 16, 2024English

Money

नमस्कार सर, मेरे पास 16 लाख का ऋण है और 54 हजार की आय है तथा मासिक ईएमआई 40 हजार है, मैं यह सब कैसे प्रबंधित करूं?

Ans: मामूली आय पर उच्च EMI का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ₹54,000 आय पर ₹40,000 की EMI के साथ ₹16 लाख का आपका वर्तमान ऋण सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की आवश्यकता रखता है। यहाँ बताया गया है कि अपने वित्त को प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित करें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय
आपकी मासिक आय ₹54,000 है, जिसमें ₹40,000 की EMI है। इससे आपके पास अन्य सभी खर्चों के लिए ₹14,000 बचते हैं। इस तंग मार्जिन के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

ऋण विवरण
उच्च EMI के साथ ₹16 लाख का ऋण आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खर्च करता है। EMI को कम करने के विकल्पों का मूल्यांकन करने से कुछ राहत मिल सकती है।

अपने ऋण और वित्त का प्रबंधन करने के चरण
बजट बनाना
खर्चों पर नज़र रखना
अपने सभी खर्चों पर नज़र रखना शुरू करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। बचाया गया हर रुपया आपके वित्तीय बोझ को कम करने में मदद कर सकता है।

मासिक बजट बनाएँ
विस्तृत बजट बनाएँ। भोजन, उपयोगिताएँ और परिवहन जैसे आवश्यक खर्चों को प्राथमिकता दें। अपनी आय का एक हिस्सा बचत के लिए आवंटित करें, भले ही वह छोटा हो।

EMI का बोझ कम करना
ऋण पुनर्गठन
अपने ऋण के पुनर्गठन पर विचार करें। ऋण अवधि बढ़ाने से EMI कम हो सकती है, हालाँकि इससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज बढ़ सकता है।

ऋणदाताओं से बातचीत करना
ब्याज दर कम करने के बारे में अपने ऋणदाता से बात करें। थोड़ी सी भी कमी आपकी EMI को कम कर सकती है। ऋणदाता आपके पुनर्भुगतान इतिहास के आधार पर बेहतर शर्तें दे सकते हैं।

अतिरिक्त आय के स्रोत
अंशकालिक नौकरियाँ
अंशकालिक काम या फ्रीलांस नौकरियों के अवसरों की खोज करें। यह अतिरिक्त आय खर्चों को कवर करने और ऋण पर निर्भरता को कम करने में मदद कर सकती है।

कौशल का मुद्रीकरण करें
यदि आपके पास विशिष्ट कौशल या शौक हैं, तो उनका मुद्रीकरण करने पर विचार करें। शिक्षण, परामर्श या ऑनलाइन गिग अतिरिक्त आय प्रदान कर सकते हैं।

व्यय प्रबंधन
गैर-आवश्यक खर्च कम करें
बाहर भोजन, सदस्यता और विलासिता की वस्तुओं जैसे गैर-आवश्यक खर्चों में कटौती करें। बचत और कर्ज कम करने पर ध्यान दें।

बजट-अनुकूल विकल्पों का उपयोग करें
दैनिक जरूरतों के लिए बजट-अनुकूल विकल्पों का चयन करें। थोक में खरीदना, छूट का उपयोग करना और जेनेरिक ब्रांड चुनना पैसे बचा सकता है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना
अपनी आय का एक छोटा हिस्सा आपातकालीन निधि बनाने के लिए आवंटित करें। यह निधि आपके EMI भुगतान को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर कर सकती है।

मौजूदा बचत का उपयोग करना
यदि आपके पास पहले से बचत है, तो ऋण का भुगतान करने के लिए एक हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें। मूलधन कम करने से आपकी EMI कम हो सकती है।

पेशेवर वित्तीय सलाह
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। वे आपके ऋण का प्रबंधन करने और आपके वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बनाने के लिए अनुकूलित समाधान प्रदान कर सकते हैं।

ऋण प्रबंधन कार्यक्रम
ऋण प्रबंधन कार्यक्रम में नामांकन करने पर विचार करें। ये कार्यक्रम ऋणदाताओं के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं और संरचित पुनर्भुगतान योजनाएँ प्रदान कर सकते हैं।

निवेश रणनीतियाँ
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करने पर विचार करें। समय के साथ एक छोटा सा निवेश भी बढ़ सकता है और वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है।

नियमित म्यूचुअल फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन और व्यक्तिगत सलाह मिलती है, जिससे आपके निवेश का अनुकूलन होता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन सलाहकार सेवाओं की कमी होती है। एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सहायता और बेहतर निर्णय लेने की सुविधा प्रदान करते हैं।

वित्तीय अनुशासन
नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपनी प्रगति और परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर अपने बजट और पुनर्भुगतान रणनीति को समायोजित करें।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। स्पष्ट उद्देश्य होने से आप बचत करने और अपने खर्चों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं।

तनाव प्रबंधन
सकारात्मक रहें
वित्तीय तनाव भारी पड़ सकता है। सकारात्मक रहें और अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। छोटे कदम समय के साथ महत्वपूर्ण सुधार ला सकते हैं।

सहायता लें
सहायता के लिए परिवार और दोस्तों से बात करें। वे भावनात्मक समर्थन और कभी-कभी व्यावहारिक सलाह या सहायता प्रदान कर सकते हैं।

निष्कर्ष
मामूली आय पर उच्च ईएमआई का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे प्राप्त किया जा सकता है। बुद्धिमानी से बजट बनाकर, खर्च कम करके, अतिरिक्त आय की तलाश करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप इस अवधि को सफलतापूर्वक पार कर सकते हैं। नियमित रूप से अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें और दीर्घकालिक स्थिरता और मन की शांति सुनिश्चित करने के लिए आवश्यकतानुसार अपनी रणनीतियों को समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 27, 2025

Question by Kishore - Feb 10, 2025English

Money

वेतन और अन्य आय के कारण मेरे ऊपर व्यक्तिगत ऋण का कर्ज है, मैं EMI का प्रबंधन नहीं कर सकता, कृपया मेरा मार्गदर्शन करें

Ans: नमस्ते;

आप ऋण चुकाने के लिए अपनी कुछ संपत्ति बेच सकते हैं।

गृह ऋण को छोड़कर, शिक्षा ऋण या किसी आपातकालीन स्थिति को छोड़कर कोई अन्य ऋण लेने लायक नहीं है।

यह भी सुनिश्चित करें कि किसी भी समय कुल ऋण EMI आपकी शुद्ध मासिक आय के 35-40% से अधिक न हो।

यह भी सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि के रूप में 6 महीने के नियमित मासिक खर्च हों।

आप ऋण चुकाने के लिए परिवार और दोस्तों की मदद ले सकते हैं और जब भी संभव हो उन्हें वापस कर सकते हैं।

जाँच करें कि क्या ऋण का पुनर्गठन संभव है ताकि EMI का बोझ कम हो लेकिन पुनर्भुगतान अवधि लंबी हो।

यदि संभव हो तो आपका जीवनसाथी ऋण चुकाए जाने तक कोई नौकरी कर सकता है।

व्यक्तिगत वित्त का प्रबंधन करते समय हमेशा पुरानी कहावत को ध्यान में रखें, अपने कपड़े अपने साइज़ के अनुसार काटें।

शुभकामनाएँ;

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 18, 2025English

Money

नमस्ते। मुझे कर्ज की समस्या है। मेरे पास 54000 का हाउस लोन ईएमआई और 10000 का टॉप अप लोन ईएमआई है। इसके अलावा मेरा दूसरा कर्ज 20 लाख है जिसकी कुल ईएमआई 110000 है। देनदारियों के कारण मैं ऋण समेकन ऋण प्राप्त करने में असमर्थ हूं। मेरा मासिक वेतन 113000 है। कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने मदद मांगकर पहला सही कदम उठाया है। आप बहुत ज़्यादा कर्ज के बोझ तले दबे हुए हैं। आपका मासिक वेतन 1,13,000 रुपये है। लेकिन आपकी मासिक EMI कुल 1,10,000 रुपये है। आपके पास हर महीने सिर्फ़ 3,000 रुपये बचते हैं। यह वित्तीय रूप से जोखिम भरा है। आप वित्तीय चाकू की धार पर चल रहे हैं। अब आइए इसे पूरे 360 डिग्री के नज़रिए से देखें। मौजूदा कर्ज का आकलन होम लोन की EMI 54,000 रुपये है। टॉप-अप लोन की EMI 10,000 रुपये है। अन्य लोन की कुल राशि 20 लाख रुपये है। EMI 46,000 रुपये है। EMI का कुल बोझ 1,10,000 रुपये प्रति महीना है। सैलरी 1,13,000 रुपये है। अधिशेष केवल 3,000 रुपये है।

ऋण-से-आय अनुपात बहुत अधिक है। 95% से अधिक।

आपका क्रेडिट स्कोर पहले से ही प्रभावित हो सकता है।

ऋण समेकन ऋण उपलब्ध नहीं हैं।

आप आर्थिक रूप से फंस गए हैं। लेकिन असहाय नहीं हैं।

नकदी प्रवाह विश्लेषण

आपके खर्च EMI के कारण बंद हैं।

आप कुछ भी बचत या निवेश करने में असमर्थ हैं।

आपातकालीन निधि शून्य या बहुत कम होने की संभावना है।

कोई भी नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या आपको डिफ़ॉल्ट में धकेल सकती है।

वित्तीय तनाव हर महीने चुपचाप बढ़ रहा है।

आप भावनात्मक रूप से थका हुआ महसूस कर सकते हैं। यह समझ में आता है।

आइए अब एक व्यावहारिक और विस्तृत समाधान देखें।

चरण 1: एक सरल घरेलू बजट बनाएं

अपने निश्चित और आवश्यक मासिक खर्चों की सूची बनाएं।

बाहर खाना खाने, OTT, यात्रा जैसे सभी गैर-आवश्यक खर्चों में कटौती करें।

सभी विवेकाधीन खर्चों को तुरंत रोकें।

अपनी योजना अपने परिवार के साथ साझा करें। उनका समर्थन लें।

यदि संभव हो तो अपनी बुनियादी जरूरतों को 15,000 रुपये के भीतर रखें।

इससे कुछ छोटी नकदी प्रवाह मुक्त हो सकता है।

चरण 2: अपने ऋण प्रकारों की समीक्षा करें

गृह ऋण सुरक्षित है। इस पर चूक न करने का प्रयास करें।

टॉप-अप ऋण भी सुरक्षित हो सकता है।

अन्य 20 लाख रुपये के ऋण संभवतः व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया हैं।

इन पर आमतौर पर उच्च ब्याज होता है। 18% से 36%।

आपको सबसे पहले इन ऋणों को कम करने पर ध्यान देना चाहिए।

चरण 3: पुनर्गठन के लिए मौजूदा ऋणदाताओं से संपर्क करें

अपने व्यक्तिगत ऋणों के लिए बैंकों या NBFC से संपर्क करें।

EMI कम करने के लिए ऋण अवधि विस्तार का अनुरोध करें।

यदि अनुमति हो तो अस्थायी स्थगन या EMI रोक की मांग करें।

यदि पहले से नहीं किया गया है तो क्रेडिट कार्ड बकाया को EMI-आधारित ऋण में बदलें।

दस्तावेजों के साथ अपनी स्थिति स्पष्ट करें।

कई ऋणदाता कठिनाई राहत योजनाएँ प्रदान करते हैं।

चरण 4: बेकार संपत्तियों को बेचने पर विचार करें

क्या आपके पास कोई अप्रयुक्त सोने का आभूषण है?

सोने को कम ब्याज पर बैंकों में गिरवी रखा जा सकता है।

इसका इस्तेमाल उच्च ब्याज वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करने में करें।

एनबीएफसी या पॉनब्रोकर से सोने का ऋण लेने से बचें।

अगर आपके पास कोई पुराना फिक्स्ड डिपॉजिट है, तो उसका समझदारी से इस्तेमाल करें।

लेकिन आपातकालीन निधि को 50,000 रुपये से कम में न तोड़ें।

चरण 5: परिवार से सहायता लें

ब्याज मुक्त सहायता के लिए परिवार के करीबी सदस्यों से बात करें।

शर्मिंदगी से बचें। ईमानदार और पारदर्शी रहें।

2-3 सदस्यों से 1 लाख रुपये भी बहुत मदद करते हैं।

इस पैसे का इस्तेमाल पहले उच्च ईएमआई वाले ऋणों का पूर्व भुगतान करने में करें।

पारिवारिक ऋणों के लिए स्पष्ट लिखित पुनर्भुगतान योजना बनाएं।

चरण 6: ऋण पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें

समय पर गृह ऋण और सुरक्षित ऋणों का भुगतान करें।

उच्च लागत वाले ऋणों के लिए अस्थायी रूप से विलंब करें या न्यूनतम भुगतान करें।

पहले छोटे ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

ऋण हिमस्खलन या स्नोबॉल विधि का उपयोग करें।

हर क्लियर किए गए लोन से दबाव जल्दी कम होगा।

चरण 7: मासिक व्यय ट्रैकर शुरू करें

हर खर्च को रोजाना डायरी में लिखें।

इससे खर्च के बारे में जागरूकता बढ़ती है।

ज़्यादातर लोग बिना सोचे-समझे खर्च करते हैं और मुसीबत में पड़ जाते हैं।

एक बार जब आप ट्रैक कर लेते हैं, तो नियंत्रण आसान हो जाता है।

बेसिक ऐप या पेपर डायरी का इस्तेमाल करें - जो भी काम करे।

चरण 8: आय के स्रोत बढ़ाएँ

सप्ताहांत में पार्ट-टाइम फ्रीलांसिंग या टीचिंग पर विचार करें।

अगर संभव हो तो एक कमरा या वाहन किराए पर लें।

ऑनलाइन माइक्रो टास्क आज़माएँ।

हर महीने 5,000-10,000 रुपये की अतिरिक्त राशि बहुत मददगार होती है।

अपने जीवनसाथी से पूछें कि क्या वह भी कुछ महीनों के लिए मदद कर सकती है।

चरण 9: नए लोन या बैलेंस ट्रांसफर से बचें

अभी नए लोन के लिए आवेदन न करें।

हर नया लोन आपके क्रेडिट स्कोर को और कम करता है।

बैलेंस ट्रांसफर आकर्षक लगता है, लेकिन इसमें छिपी हुई लागतें हो सकती हैं।

सिर्फ़ मौजूदा लोन चुकाने पर ध्यान दें।

लोन के लिए ऑनलाइन विज्ञापनों के झांसे में न आएं।

चरण 10: धीरे-धीरे अपनी वित्तीय नींव को फिर से बनाएं

जब आप 2-3 EMI चुका दें, तो हर महीने 5,000 रुपये की बचत करें।

एक साल में 1 लाख रुपये का इमर्जेंसी फंड बनाएं।

फिर MFD के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट प्लान में सलाहकार की मदद नहीं होती।

MFD वाली नियमित योजनाओं में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन मिलता है।

आपकी स्थिति में उस सहायता की ज़रूरत है।

चरण 11: बीमा जाँच और जोखिम कवर

जाँच करें कि क्या आपके पास कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस है।

अगर नहीं है, तो EMI कम होने के 3-6 महीने बाद एक ले लें।

परिवार के लिए मेडिकल कवर भी ज़रूरी है।

इसके बिना, एक बीमारी सारी प्रगति को खत्म कर सकती है।

चरण 12: मानसिक स्वास्थ्य और तनाव प्रबंधन

चुपचाप पीड़ित न हों। विश्वसनीय मित्रों से बात करें।

सरल ध्यान या योग में शामिल हों।

प्रतिदिन सैर करें। खुद को सक्रिय रखें।

ये आपके दिमाग को दबाव में स्थिर रखने में मदद करते हैं।

ऋण वित्तीय है। लेकिन यह स्वास्थ्य को भी प्रभावित कर सकता है।

चरण 13: 24 महीने तक अनुशासित रहें

यह कोई त्वरित समाधान नहीं है। इसके लिए समय चाहिए।

18 से 24 महीने तक ध्यान केंद्रित रखें।

प्रत्येक चुकाया गया ऋण शांति और आशा देता है।

किसी भी जोखिम भरी निवेश योजना से बचें।

क्रिप्टो, ट्रेडिंग या चिट फंड से बचें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

चरण 14: लंबी अवधि के लिए आदतें बनाएँ

ऋण को स्थिर करने के बाद, धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

हर तिमाही में वित्त की समीक्षा करें।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।

हर साल नेट वर्थ ग्रोथ को ट्रैक करें।

देनदारियों को कम रखें और परिसंपत्तियों को मजबूत रखें।

चरण 15: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें

CFP आपको यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकता है।

वे 360-डिग्री वित्तीय योजना प्रदान करते हैं, उत्पाद बेचना नहीं।

वे आपको जवाबदेह भी रखते हैं।

3 साल में कर्ज मुक्त होने का लक्ष्य बनाएं।

अंत में

आप एक कठिन परिस्थिति का सामना कर रहे हैं। लेकिन निराशाजनक नहीं।

साझा करने का आपका साहस ताकत दिखाता है।

आपको अभी कार्य करना चाहिए। देरी से हालात और खराब हो जाएंगे।

शॉर्टकट से बचें और सही कदम उठाएं।

हर महीने आप आगे बढ़ते हैं, प्रगति होती है।

और वित्तीय स्वतंत्रता आपको कदम दर कदम मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2025

Question by Sayyid - May 19, 2025

Money

I have personal loan of 15 lac my emi is 25000 how can i reduce my emi

Ans: Let’s look at your situation professionally. You have a Rs. 15 lakh personal loan. Your EMI is Rs. 25,000. You want to reduce this EMI.

Let us assess the possible 360-degree solutions.

Assess the Loan Terms Again
Know your current interest rate.

Compare it with rates offered by other lenders.

Higher rates mean higher EMIs.

If your rate is above average, it’s time to take action.

Appreciation: You are aware of your EMI and want to reduce it. That’s a great start.

Consider Personal Loan Balance Transfer
You can shift your loan to another lender.

Look for lower interest and better repayment options.

If the new lender charges less interest, your EMI will reduce.

Ensure there is no high transfer fee.

Evaluate loan processing charges and legal costs too.

Get clarity on foreclosure terms and hidden charges.

Compare total outgo before switching.

Increase the Loan Tenure
Longer tenure means smaller EMI.

But you pay more interest in total.

This works if cash flow is tight now.

You can always prepay later when your cash improves.

Check if your bank allows tenure extension mid-loan.

Negotiate With the Current Lender
Ask your bank to reduce interest rate.

Especially if your credit score has improved.

Show a good repayment history.

Banks reward disciplined borrowers.

Request for tenure increase too, if required.

Have a clear talk with your loan officer.

Start Part-Prepayments
Try to pay small amounts regularly.

Even Rs. 20,000 once in a few months helps.

Reduces principal and future interest.

Less interest = smaller EMI later.

Most banks allow part-prepayment without extra charge.

Use bonuses, incentives or any cash inflow.

Analyse Monthly Budget
Track all monthly spending.

Check where money is leaking.

Cut non-essential costs.

Direct those savings to loan prepayment.

Avoid credit card usage unless paid in full monthly.

Review Existing Investments
Are you investing in low-yield options?

Can you pause or reduce some investments temporarily?

Only if your long-term goals don’t suffer.

Shift funds to close high-interest loans early.

Loans drain more wealth than mutual funds earn.

Check for Low Returns from Insurance Plans
If you have LIC, ULIP, or investment-cum-insurance plans, evaluate them.

These may offer poor returns and high charges.

Check the surrender value if they are over 5 years old.

Surrendering now and reinvesting in mutual funds helps.

Use that lump sum to part-pay your loan.

Don’t stop term or health insurance though.

Explore Loans at Lower Rates
Can you take a loan against GPF, PPF, or gold?

These charge lower interest than personal loans.

But use this only if repayment is manageable.

Don’t stretch yourself thin.

Take this route only if disciplined.

Use Windfall Gains Wisely
Did you get a bonus or incentive recently?

Don’t spend it. Use it to part-prepay the loan.

Even small prepayments save future interest.

Prioritise debt over luxury spending.

Wealth grows faster without high-interest loans.

Avoid Taking More Personal Loans
Don’t consolidate loan by taking a bigger one.

Avoid paying one loan with another.

That’s like adding fuel to the fire.

Focus on closing, not shifting endlessly.

Control borrowing habits strictly.

Build an Emergency Reserve
Create a separate emergency fund.

It avoids future loan dependency.

Keep at least 6 months’ expenses ready.

Use bank FD or liquid mutual fund for this.

Don’t mix it with investment money.

Increase Income Sources
Try freelance or part-time work.

Teach, write, consult, or take online projects.

Any Rs. 5,000 extra monthly can help.

Direct this new income to loan EMI or prepayment.

Avoid lifestyle inflation with new earnings.

Consider Mutual Fund SIPs After Loan Closure
Once loan is cleared, shift to SIPs.

Start with equity mutual funds.

Prefer regular plans via Certified Financial Planner.

Direct funds give no advice or review.

Regular plans offer professional guidance and monitoring.

They also ensure goal discipline.

Active mutual funds beat index funds long-term.

Index funds copy the market. They don’t manage risks actively.

In falling markets, they fall equally.

Actively managed funds adapt to conditions.

Have a Debt Closure Goal
Fix a target date to close your loan.

Track the balance every quarter.

Celebrate milestones, like reducing by 25%.

Involve family in the journey.

When all are committed, it becomes easier.

Stay Away from Debt Traps
Don’t take EMI cards or buy now pay later offers.

These lead to impulsive buying.

Save first, spend later.

Buy only what you can pay in cash.

Finally
You have taken the first wise step.

You want to reduce EMI burden.

Combine loan restructuring with disciplined savings.

Focus on repayment, not more debt.

Every part-prepayment is a step to freedom.

With focus, patience, and planning, you will succeed.

Keep your financial life simple and clear.

Live below your means till loans are over.

Take help from a Certified Financial Planner if needed.

That will give you more clarity and confidence.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Question by Prasenjit - Jul 13, 2025English

Money

मेरे ऊपर कई लोन के रूप में 15 लाख का कर्ज है, मेरी शुद्ध आय 40,000 है, मैं कर्ज कैसे वसूल सकता हूँ? मैं 1 EMI के अंतर्गत कन्वर्ट करना चाहता हूँ।

Ans: मदद मांगकर आपने एक ज़िम्मेदारी भरा कदम उठाया है। 40,000 रुपये की शुद्ध आय के साथ 15 लाख रुपये के कर्ज़ का प्रबंधन करना मुश्किल है, लेकिन नामुमकिन नहीं। स्पष्ट प्राथमिकताओं, वित्तीय अनुशासन और एक केंद्रित योजना के साथ, आप इस पर नियंत्रण पा सकते हैं।

यहाँ आपकी स्थिति के अनुरूप संपूर्ण मार्गदर्शन दिया गया है:

"ऋण संरचना को समझें"

अपने सभी मौजूदा ऋणों को अलग-अलग सूचीबद्ध करें।

प्रत्येक के लिए मूलधन, ब्याज दर और मासिक ईएमआई लिखें।

इससे आपको स्पष्ट रूप से पता चल जाएगा कि कौन से ऋण आपको सबसे ज़्यादा परेशान कर रहे हैं।

जाँच करें कि कौन से ऋण असुरक्षित हैं (जैसे व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड)।

इन पर आमतौर पर उच्च ब्याज दर होती है और इन पर पहले ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

"मौजूदा ईएमआई प्रतिबद्धताओं का विश्लेषण करें"

आप अभी जो मासिक ईएमआई चुका रहे हैं, उन्हें जोड़ें।

यदि यह आपकी आय के 50% से अधिक है, तो आप कर्ज के जाल में फँस गए हैं।

आपको मासिक रूप से काम करने के लिए थोड़ी राहत की ज़रूरत है।

एक ही ईएमआई आपके वित्तीय मामलों को आसान बना देगी।

"ऋण समेकन विकल्प खोजें"

सभी ऋणों को एक में मिलाने का लक्ष्य रखें।

किसी बैंक या एनबीएफसी से ऋण समेकन ऋण के लिए आवेदन करें।

यह अक्सर कम ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण के रूप में दिया जाता है।

यह सभी मौजूदा ऋणों को एक ही छत के नीचे लाने में मदद करेगा।

आप कई ईएमआई से एक पर आ जाएँगे।

मासिक ईएमआई अवधि और ब्याज दर के आधार पर कम हो सकती है।

यदि आपका क्रेडिट स्कोर खराब है, तो बैंक अस्वीकार कर सकते हैं।

यदि आपके पास पहले से ही अच्छा इतिहास वाला कोई चालू ऋण है, तो टॉप-अप ऋण लेने का प्रयास करें।

पीयर-टू-पीयर ऋणदाताओं या अनियमित वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनियों से बचें।

उनकी दरें ऊँची हो सकती हैं और आपका बोझ बढ़ा सकती हैं।

"यदि समेकन विफल हो जाता है, तो सुरक्षित ऋण पर विचार करें"

यदि आपके पास कोई संपत्ति (एफडी, बीमा, सोना) है, तो उसका उपयोग सुरक्षित ऋण प्राप्त करने के लिए करें।

संपत्ति पर ऋण पर ब्याज कम होता है और अवधि लंबी होती है।

इससे ईएमआई का दबाव कम होगा और पुराने कर्ज चुकाने में मदद मिलेगी।

जब तक आखिरी उपाय न हो, अपने घर को गिरवी रखने से बचें।

अगर पॉलिसी चालू और योग्य है, तो एलआईसी पर लोन लेना भी एक विकल्प है।

किसी विश्वसनीय एनबीएफसी या बैंक से गोल्ड लोन लेना भी संभव है।

"ब्याज दरों के आधार पर कर्ज को प्राथमिकता दें

सबसे पहले ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज चुकाने पर ध्यान दें।

क्रेडिट कार्ड के बकाया और पर्सनल लोन पर अक्सर सबसे ज़्यादा ब्याज लगता है।

अन्य कर्जों के लिए न्यूनतम भुगतान करें और अतिरिक्त धनराशि को सबसे महंगे कर्ज में लगाएँ।

इसे एवलांच विधि कहते हैं।

"शून्य-आधारित मासिक बजट बनाएँ"

हर रुपये की एक भूमिका होनी चाहिए - आय में से खर्च घटाकर शून्य होना चाहिए।

सबसे पहले ईएमआई के लिए पैसे अलग रखें, फिर खाने-पीने और ज़रूरी खर्चों के लिए।

फ़िलहाल, सभी तरह के ऐशो-आराम, मनोरंजन और गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

500 रुपये की बचत भी मायने रखती है।

आवेगपूर्ण खरीदारी से बचने के लिए नकद खर्च पर ध्यान दें।

खर्च होने वाले हर पैसे का हिसाब रखें।

"सक्रिय रूप से आय बढ़ाएँ"

अंशकालिक या सप्ताहांत में फ्रीलांस काम की तलाश करें।

ऑनलाइन ट्यूशन, डिलीवरी जॉब, कंटेंट क्रिएशन - कोई भी कानूनी और स्केलेबल काम।

अगर आपकी मौजूदा नौकरी इसकी इजाज़त देती है, तो ओवरटाइम के लिए पूछें या साइड हसल के विकल्प तलाशें।

5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त खर्च भी जल्दी चुकाने में मदद कर सकता है।

"अगर आप सहज हों तो परिवार को शामिल करें"

अगर आपको परिवार का समर्थन मिल रहा है, तो इस बारे में खुलकर बात करें।

कभी-कभी अल्पकालिक ब्याज-मुक्त पारिवारिक ऋण समेकन में मदद कर सकता है।

पारदर्शिता बाद में भावनात्मक दबाव से बचने में मदद करती है।

लेकिन पूरी तरह से दूसरों पर निर्भर न रहें; अपनी वित्तीय रिकवरी यात्रा की ज़िम्मेदारी खुद लें।

"इन सामान्य गलतियों से बचें"

मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए दोबारा उधार न लें, जब तक कि वह समेकन ऋण न हो।

ईएमआई भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

अनौपचारिक ऋणदाताओं या दैनिक ब्याज विकल्पों का विकल्प न चुनें।

ईएमआई न छोड़ें - इससे आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को नुकसान पहुँचता है।

कार्रवाई में देरी न करें। कर्ज़ अपने आप हल नहीं होता।

हर महीना मायने रखता है। छोटे-छोटे काम जुड़ते हैं।

"आपातकालीन निधि के लिए समानांतर योजना बनाएँ"

आपको अभी भी आपातकालीन निधि में 500-1000 रुपये मासिक बचत की आवश्यकता है।

एक बुनियादी आवर्ती जमा या डिजिटल FD का उपयोग करें।

इससे भविष्य की छोटी-मोटी ज़रूरतों के लिए नए कर्ज़ लेने से बचा जा सकता है।

वित्तीय सुरक्षा के लिए बैकअप की आवश्यकता होती है।

"धीरे-धीरे क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाएँ"

जब आपकी एकल ईएमआई 6 महीने तक सुचारू रूप से चलती है, तो आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हो जाएगा।

इससे भविष्य में ऋण पुनर्वित्त या टॉप-अप के विकल्प खुल जाते हैं।

क्रेडिट स्कोर अपडेट की जाँच किए बिना पुराने ऋणों को कभी भी बंद न करें।

साथ ही, एक साथ बहुत सारे ऋण आवेदनों से बचें - इससे स्कोर कम हो जाता है।

" स्ट्रक्चरिंग के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अगर आप बहुत ज़्यादा परेशान हैं, तो किसी MFD-CFP पेशेवर की मदद लें।

वे बैंकिंग पार्टनर्स के ज़रिए रीस्ट्रक्चरिंग में मदद कर सकते हैं।

कर्ज़ नियंत्रण में आने के बाद, वे अनुशासित निवेश में भी मदद कर सकते हैं।

DIY करने का तरीका तनावपूर्ण और बिखरा हुआ हो सकता है।

"धैर्य रखें और प्रगति पर नज़र रखें"

अपने बकाया कर्ज़ पर मासिक नज़र रखें।

एक साधारण नोटबुक या एक्सेल शीट रखें।

हर 1 लाख रुपये के भुगतान का जश्न मनाएँ।

प्रेरित रहें - यह जीवन भर का बोझ नहीं है।

"अंततः"

आप अकेले नहीं हैं। कई पेशेवरों ने कम आय में बड़े कर्ज़ चुकाए हैं।

लक्ष्य रातोंरात कर्ज़ से मुक्ति नहीं, बल्कि स्थिर रिकवरी है।

एक EMI, शून्य आवेगी खर्च और छोटी बचत - ये आपके नए नियम हैं।

24 महीनों के अनुशासन से, आपकी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

नियंत्रण वापस लें। एक-एक कदम।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6735 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by ANSHU - Dec 06, 2025English

Career

I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi

Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Nagarajan J S K |2576 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 06, 2025

Question by swarnesh - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं जानना चाहता हूँ कि 12वीं PCB के बाद मेरी बेटी के लिए करियर विकल्प क्या है? NEET के अलावा PCB स्ट्रीम की कौन सी अन्य परीक्षाएँ हैं, जिनमें वह शामिल हो सकती है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते स्वमेश,
कृपया कुछ दिन और प्रतीक्षा करें; शिक्षा क्षेत्र में, विशेष रूप से NEET के संबंध में, बदलाव हुए हैं। कई पाठ्यक्रम जोड़े गए हैं, और उन्हें करने के लिए आपको NEET के माध्यम से पात्रता प्राप्त करनी होगी। मैं कुछ दिनों में विवरण साझा करूँगा।
सादर प्रणाम

Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Money

टैक्स रिटर्न की पुष्टि नहीं हुई आईटी विभाग से

Ans: हो सकता है कि इस पर अभी समीक्षा चल रही हो। कई रिटर्न अभी भी प्रक्रियाधीन हैं।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Radheshyam Zanwar |6735 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।

Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6735 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Shriyansh - Dec 04, 2025English

Career

मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?

Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6735 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Amit - Dec 05, 2025English

Career

मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?

Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Question by Murari - Dec 05, 2025English

Career

प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।

Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

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Dentist - Answered on Dec 05, 2025

Question by Visu - Aug 01, 2025English

Health

मेरी उम्र 61 साल है। मेरे पास आंशिक रूप से हटाने योग्य डेन्चर (ऊपरी) है। मेरे ऊपरी और निचले दोनों दांतों में ब्रिज भी हैं। मुझे इम्प्लांट लगवाने की सलाह दी गई थी। क्या जीवन के बाद के चरणों में इम्प्लांट लगवाना ठीक रहेगा? क्या यह स्वास्थ्य और आर्थिक दृष्टि से सुरक्षित है? क्या 4-इन-वन वाला पूर्ण इम्प्लांट लगवाना सस्ता होगा? अगर हाँ, तो कुछ साल और इंतज़ार करना पड़ सकता है, बाकी दांत भी गिर जाएँगे। कृपया इम्प्लांट के बारे में मार्गदर्शन और सलाह दें।

Ans: नमस्ते

कृपया आश्वस्त रहें, इम्प्लांट के लिए उम्र कोई बाधा नहीं है। लेकिन समग्र स्वास्थ्य एक कारक है। इम्प्लांट लगाने से पहले आपका दंत चिकित्सक आपकी हड्डियों के घनत्व, मसूड़ों के स्वास्थ्य और सामान्य चिकित्सा इतिहास का आकलन करेगा।

रिमूवेबल डेन्चर की तुलना में इम्प्लांट के कुछ निश्चित लाभ हैं। ये स्थिर और सुरक्षित फिट, बेहतर चबाने और बोलने की क्षमता प्रदान करते हैं।
और उचित देखभाल के साथ ये 10-15 साल या उससे भी ज़्यादा समय तक चल सकते हैं।
नकारात्मक पक्ष यह है कि इम्प्लांट की शुरुआती लागत ज़्यादा हो सकती है, सर्जरी से बचा नहीं जा सकता और ठीक होने में 3-6 महीने लग सकते हैं।

लागत के लिहाज़ से, इम्प्लांट लंबे समय में ज़्यादा किफ़ायती हो सकते हैं।
"ऑल-ऑन-4" इम्प्लांट व्यक्तिगत इम्प्लांट की तुलना में सस्ते हो सकते हैं, लेकिन इंतज़ार करने से हड्डियों की सेहत बिगड़ सकती है, जिससे प्रक्रिया और जटिल हो जाती है।

अपने दंत चिकित्सक से इन विषयों पर परामर्श लें:
- आपकी विशिष्ट मौखिक स्वास्थ्य स्थिति
- अस्थि घनत्व स्कैन (यह जाँचने के लिए कि क्या आपके पास प्रत्यारोपण के लिए पर्याप्त हड्डी है)
- लागत अनुमान और वित्तपोषण विकल्प
- प्रक्रिया की समय-सीमा।

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Dentist - Answered on Dec 05, 2025

Asked by Anonymous - Aug 21, 2025English

Health

मेरे 12 साल के बेटे के दांतों की दो समानांतर पंक्तियाँ हैं। एक आगे और दूसरा पीछे। अभी तक पीछे सिर्फ़ दो ही दाँत हैं, एक-एक तरफ़। क्या इससे उसे कोई गंभीर समस्या हो सकती है? उसे बोलने में दिक्कत है। क्या यही वजह हो सकती है? क्या उसे तुरंत कोई सुधारात्मक प्रक्रिया अपनाने की ज़रूरत है?

Ans: नमस्ते
"दांतों की दो समानांतर पंक्तियों" वाली यह स्थिति तब उत्पन्न होती है जब स्थायी दांत, पर्णपाती दांतों (या दूध के दांतों) के गिरने से पहले ही निकल आते हैं। यह स्थायी दांतों के गलत संरेखण का संकेत है। दूध के दांतों का गिरना इस बात पर निर्भर करता है कि स्थायी दांत बढ़ते समय उन पर दबाव डालते हैं।
यह गलत संरेखण, वास्तव में, उसकी बोलने की समस्या का कारण हो सकता है।
मेरी आपको सलाह है कि आप जल्द ही किसी सक्षम बाल चिकित्सा दंत चिकित्सक या ऑर्थोडॉन्टिस्ट (एक दंत चिकित्सक जो टेढ़े-मेढ़े दांतों को ठीक करता है) से परामर्श लें ताकि सुधारात्मक उपाय किए जा सकें।

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