I have a monthly income of 2.4lakhs and house emi of 1 lakh with possession in 2 years, I have 16lakhs saving for registration and interiors and my monthly expenses including rent comes around to 70k, i have 10lakhs in mf and shares and 5l in savings account, i have physical gold of approximately 15l,please let me know what changes are needed

Ans: सबसे पहले, आइए आपकी वित्तीय स्थिति के सकारात्मक पहलुओं की सराहना करें। आपकी संयुक्त घरेलू आय काफी अच्छी है। आपकी और आपकी पत्नी की आय स्थिर है, जो एक मजबूत वित्तीय आधार प्रदान करती है। म्यूचुअल फंड और स्टॉक में आपका निवेश सराहनीय है। आपके पास एक अच्छी तरह से प्रबंधित होम लोन भी है, और अपनी बेटी और माता-पिता की देखभाल करना परिवार के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

आइए आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और अपनी बचत और निवेश को अनुकूलित करने के तरीके के बारे में जानकारी दें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें
आय और बचत
आपकी कुल वार्षिक घरेलू आय, जिसमें आपका वेतन और बोनस शामिल है, प्रभावशाली है। आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं, जो एक महत्वपूर्ण राशि है। हालाँकि, आपने उल्लेख किया है कि SIP और EMI के अलावा, आप और बचत करने में असमर्थ हैं। यह आपकी वित्तीय रणनीति की समीक्षा करने और संभवतः पुनर्गठन करने की आवश्यकता को इंगित करता है।

सावधि जमा और आपातकालीन निधि
आपके पास सावधि जमा में 2 लाख रुपये हैं। हालाँकि FD सुरक्षित हैं, लेकिन वे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। अपने घर के कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखना उचित है। आपके मौजूदा वित्तीय दायित्वों को देखते हुए, इस राशि को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

म्यूचुअल फंड निवेश
50,000 रुपये की मासिक SIP के साथ 22 लाख रुपये का आपका म्यूचुअल फंड निवेश सराहनीय है। म्यूचुअल फंड समय के साथ धन बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। हालांकि, इन फंडों के प्रदर्शन की समय-समय पर समीक्षा करना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हैं।

होम लोन EMI
आपके पास 1,25,000 रुपये की EMI वाला होम लोन है। होम लोन टैक्स लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन वे एक महत्वपूर्ण मासिक आउटफ्लो भी बनाते हैं। ब्याज दर का मूल्यांकन करना और EMI कम करने के लिए पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करना फायदेमंद हो सकता है।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। जीवन बीमा आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए महत्वपूर्ण है, और स्वास्थ्य बीमा आपको अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचा सकता है। यदि आपके पास LIC या ULIP पॉलिसी हैं, तो उनके रिटर्न और लागतों पर विचार करें। अक्सर, म्यूचुअल फंड ULIP की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का विश्लेषण करें
अल्पकालिक लक्ष्य
आपातकालीन निधि: जैसा कि बताया गया है, सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन निधि कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करता हो। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है।

बच्चे की शिक्षा: अपनी बेटी की शिक्षा के खर्चों की योजना पहले से बनाना शुरू करें। बच्चे के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या शिक्षा बचत योजनाओं में निवेश करने पर विचार करें जो लंबी अवधि में अच्छे रिटर्न देते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य
सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी योजना बनाना महत्वपूर्ण है। अपनी सेवानिवृत्ति की जरूरतों का आकलन करें और सेवानिवृत्ति-विशिष्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें। ये फंड स्थिर रिटर्न देने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जो एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करते हैं।

धन सृजन: म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें, लेकिन अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण शामिल करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

अपने निवेश को अनुकूलित करना
म्यूचुअल फंड की समीक्षा करना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, और बेहतर रिटर्न देते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड, पेशेवर प्रबंधन और सलाह प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश अनुकूलित हैं।

विविधीकरण
अपने निवेश में विविधता लाना महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड के अलावा, पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ), नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) और टैक्स-सेविंग बॉन्ड जैसे अन्य वित्तीय साधनों में निवेश करने पर विचार करें। ये विकल्प स्थिर रिटर्न और कर लाभ प्रदान करते हैं।

स्टॉक निवेश
आपकी पत्नी के पास 20 लाख रुपये के शेयर हैं। सुनिश्चित करें कि ये शेयर विभिन्न क्षेत्रों में विविधीकृत हैं। नियमित रूप से उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें और स्टॉक-विशिष्ट सलाह के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

ऋण प्रबंधन
होम लोन पुनर्वित्त
बड़ी ईएमआई को देखते हुए, पुनर्वित्त विकल्पों का पता लगाएं। यदि आप कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं, तो यह आपके मासिक व्यय को कम करेगा और आपकी डिस्पोजेबल आय को बढ़ाएगा।

ऋण में कमी की रणनीति
उच्च-ब्याज वाले ऋण को कम करने को प्राथमिकता दें। हालाँकि होम लोन कर लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च-ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान पहले किया जाना चाहिए। यह रणनीति आपके वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार करेगी।

बचत बढ़ाना
बजट बनाना
अपनी आय और व्यय पर नज़र रखने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएँ। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप अनावश्यक खर्चों में कटौती कर सकते हैं। इन बचतों को अपने निवेश की ओर पुनर्निर्देशित करें।

स्वचालित बचत
अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करें। अपने निवेश खातों में स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। यह खर्च करने के प्रलोभन के बिना लगातार बचत सुनिश्चित करता है।

वित्तीय अनुशासन
आवेगपूर्ण खरीदारी से बचकर वित्तीय अनुशासन बनाए रखें। अपने बजट और निवेश योजना पर टिके रहें। वित्तीय अनुशासन दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।

कर नियोजन
कर-बचत निवेश
धारा 80सी के तहत कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। पीपीएफ, ईएलएसएस और एनपीएस जैसे साधन कर लाभ और अच्छे रिटर्न प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इन विकल्पों का पूरा उपयोग कर रहे हैं।

होम लोन पर कर लाभ
अपने होम लोन पर कर लाभ का लाभ उठाना जारी रखें। मूलधन का पुनर्भुगतान धारा 80सी के तहत कटौती के लिए योग्य है, और ब्याज भुगतान धारा 24(बी) के तहत कटौती योग्य है।

अपनी बेटी के लिए वित्तीय योजना
शिक्षा कोष
अपनी बेटी के लिए एक समर्पित शिक्षा कोष शुरू करें। बच्चे के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या शिक्षा योजनाएँ लंबी अवधि में महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकती हैं। चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठाने के लिए जल्दी शुरुआत करें।

स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपकी बेटी एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना के अंतर्गत कवर है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से सुरक्षा प्रदान करता है और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अपने माता-पिता का समर्थन करना
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके माता-पिता के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजनाएँ आयु-संबंधी स्वास्थ्य समस्याओं के लिए व्यापक कवरेज प्रदान करती हैं। इससे चिकित्सा व्यय का वित्तीय बोझ कम होता है।

नियमित वित्तीय सहायता
अपने माता-पिता के लिए नियमित वित्तीय सहायता की योजना बनाएँ। अपनी आय का एक हिस्सा विशेष रूप से उनकी ज़रूरतों के लिए आवंटित करें। यह आपके बजट को प्रभावित किए बिना उनकी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है, जिससे आपको अपने निवेशों को अनुकूलित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बदलती परिस्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करें। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपकी वित्तीय योजना प्रासंगिक और प्रभावी बनी रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
पारिवारिक जिम्मेदारियों को वित्तीय लक्ष्यों के साथ संतुलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। हालांकि, एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप वित्तीय स्थिरता और विकास प्राप्त कर सकते हैं। अपने निवेशों को अनुकूलित करने, ऋण का प्रबंधन करने और भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करेगा कि आप ट्रैक पर रहें।

अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। इन रणनीतियों को लागू करके, आप एक मजबूत वित्तीय योजना बना सकते हैं जो आपकी आकांक्षाओं का समर्थन करती है और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है जिसमें बॉन्ड और फिक्स्ड डिपॉजिट में 1 करोड़ रुपये और इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं। आपकी वार्षिक ब्याज और लाभांश आय 9 लाख रुपये है, और आपके वार्षिक खर्च 6 लाख रुपये हैं। आप SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में हर महीने 25,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आय और व्यय विश्लेषण

आपकी 9 लाख रुपये की वार्षिक आय आपके 6 लाख रुपये के वार्षिक खर्चों को आराम से कवर करती है। इससे आपको सालाना 3 लाख रुपये का अधिशेष मिलता है। यह अधिशेष वित्तीय स्थिरता का एक सकारात्मक संकेत है और अतिरिक्त निवेश या बचत की अनुमति देता है।

निवेश रणनीति

आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित (बॉन्ड और FD) और विकास-उन्मुख (इक्विटी और म्यूचुअल फंड) निवेशों के बीच अच्छी तरह से संतुलित है। हालाँकि, कुछ समायोजन आपके रिटर्न को अनुकूलित कर सकते हैं और लंबे समय में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

बॉन्ड और फिक्स्ड डिपॉजिट

बॉन्ड और FD स्थिर आय प्रदान करते हैं लेकिन अन्य निवेशों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। आपकी उम्र को देखते हुए, स्थिरता महत्वपूर्ण है, लेकिन आपकी जोखिम सहनशीलता के भीतर उच्च-उपज विकल्पों में कुछ विविधीकरण फायदेमंद हो सकता है। इक्विटी और म्यूचुअल फंड इक्विटी और म्यूचुअल फंड में आपका वर्तमान आवंटन पूंजी वृद्धि में मदद करता है। हालांकि, आपके द्वारा निवेश किए गए विशिष्ट फंड और इक्विटी की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। वे अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंड के नुकसान इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं और अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। उनमें एसेट एलोकेशन और स्टॉक चयन में लचीलापन नहीं होता है। अस्थिर बाजारों में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक समायोजन करके बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए सक्रिय प्रबंधन और वित्तीय ज्ञान की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से प्रबंधित रेगुलर फंड पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। यह इष्टतम पोर्टफोलियो प्रदर्शन सुनिश्चित करता है और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित होता है। व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (एसआईपी) अपने रु. म्यूचुअल फंड में 25,000 मासिक SIP एक समझदारी भरा फैसला है। SIP बाजार की अस्थिरता को कम करने और समय के साथ पर्याप्त कोष बनाने में मदद करते हैं। फंड के प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने SIP की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

आपातकालीन निधि

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। इस निधि को बचत खाते या लिक्विड फंड जैसे किसी लिक्विड और सुरक्षित निवेश साधन में रखें।

स्वास्थ्य बीमा

65 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपकी पत्नी दोनों के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। अपनी वर्तमान स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो कवरेज बढ़ाने पर विचार करें।

संपत्ति नियोजन

अपनी संपत्ति को अपनी इच्छा के अनुसार वितरित करने के लिए संपत्ति नियोजन पर विचार करें। इसमें वसीयत का मसौदा तैयार करना और संभवतः ट्रस्ट स्थापित करना शामिल है। संपत्ति नियोजन मन की शांति प्रदान करता है और आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय स्थिति आय और व्यय के अच्छे संतुलन के साथ स्थिर है। कुछ रणनीतिक समायोजन रिटर्न बढ़ा सकते हैं और अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं। बेहतर रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड की बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। पेशेवर मार्गदर्शन के लिए सीएफपी के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा है। अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एस्टेट प्लानिंग भी महत्वपूर्ण है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते,
आपकी उम्र को देखते हुए आपकी योजना काफी अच्छी लग रही है। मैं यहाँ हर एक पर विस्तार से प्रकाश डालूँगा:
- 1.2 करोड़ शेयर और म्यूचुअल फंड। अच्छी रकम। लेकिन चूँकि मुझे सटीक जानकारी नहीं है, इसलिए मैं और कुछ नहीं कह सकता, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो ज़्यादा डायवर्सिफाइड या ओवरलैप्ड न हो।
- 2 लाख का SIP शानदार है और इसे किसी प्रमाणित वित्तीय पेशेवर से जाँच करवाएँ जो इसे आपकी व्यक्तिगत प्रोफ़ाइल और आपके लक्ष्यों के अनुसार निर्धारित कर सके।
- 1.6 लाख का RD - यह आपके लक्ष्य के अनुरूप होना चाहिए। वरना यह उतना अच्छा नहीं लगता।
- सोने के सिक्के डायवर्सिफाई करने का एक और अच्छा तरीका हैं। लेकिन इन्हें भौतिक रूप से खरीदने से बचें। इसके बजाय ऑनलाइन गोल्ड ईटीएफ में निवेश करना शुरू करें।
- फार्महाउस - मन की शांति के लिए अच्छा निवेश।
- घर और ऑफिस जीवन भर के लिए संपत्ति हैं।

- 1.49 लाख प्रति माह की EMI। बचे हुए समय और ब्याज भुगतान जैसे और विवरण साझा करें। लेकिन यह किफायती है।
- कार की EMI काफी ज़्यादा लग रही है।
इतनी ऊँची EMI से बचें क्योंकि अनिश्चितता के समय इसे मैनेज करना मुश्किल हो सकता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास FD या लिक्विड फंड में आपके कुल खर्च के कम से कम 6 महीने के बराबर का पर्याप्त आपातकालीन फंड हो। आपके मामले में कुल खर्च व्यवसाय की निश्चित लागत + औसत व्यवसाय परिवर्तनीय लागत + घरेलू खर्च + EMI + बीमा प्रीमियम होगा।
किसी भी अप्रत्याशित स्थिति से बचने के लिए अपने और परिवार के सदस्यों के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा दोनों सुनिश्चित करें।

कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श लें जो आपके पोर्टफोलियो, वर्तमान होल्डिंग्स और SIP की जाँच कर सके और आपकी उम्र और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: आपने 35 साल की उम्र में एक बेहतरीन नींव रखी है। पीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और शेयरों में पहले से ही 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा का निवेश आपके मज़बूत अनुशासन को दर्शाता है। निरंतर निवेश के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करना आसान नहीं है। लेकिन आप नियमित योगदान के साथ इसे अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं। यह अपने आप में साबित करता है कि आप दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के प्रति गंभीर हैं। आइए अब आपकी संपूर्ण वित्तीय स्थिति का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आकलन करें।

» वर्तमान संपत्ति स्थिति
– कंपनी पीएफ में 73 लाख रुपये। इससे स्थिर, कम जोखिम वाली वृद्धि मिलती है।
– एनपीएस में 23 लाख रुपये। इससे कुछ इक्विटी निवेश के साथ सेवानिवृत्ति सुरक्षा बनती है।
– म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये। इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है।
– शेयरों में 11 लाख रुपये। यह उच्च जोखिम वाला लेकिन उच्च रिटर्न वाला हिस्सा है।
– कुल संपत्ति लगभग 1.32 करोड़ रुपये है। यह 35 वर्षों के लिए एक मज़बूत शुरुआत है।

» देनदारी स्थिति
– 65 लाख रुपये का होम लोन। मासिक किश्त 34,500 रुपये है।
– चूँकि कर्मचारी योजना के तहत यह साधारण ब्याज है, इसलिए पुनर्भुगतान हल्का है।
– आय की तुलना में किश्त का बोझ कम है। इससे निवेश के लिए अच्छा अधिशेष मिलता है।
– ऋण दीर्घकालिक (24 वर्ष) है। जल्दी चुकाने की कोई जल्दी नहीं है। इसके बजाय, ज़्यादा रिटर्न के लिए अतिरिक्त बचत का निवेश करें।

» आय और नकदी प्रवाह
– हाथ में वेतन 1.2 लाख रुपये प्रति माह।
– किश्त 34,500 रुपये है, जो आपकी क्षमता के भीतर है।
– आपकी ओर से 12% और कंपनी की ओर से 12% का पीएफ योगदान आपकी क्षमता को बढ़ाता है।
– कंपनी पीएफ में मासिक 16,000 रुपये और आपकी ओर से 16,000 रुपये जोड़ती है।
– कंपनी एनपीएस में भी 16,000 रुपये का योगदान करती है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में मासिक 21,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह नकदी प्रवाह ऋण चुकौती और निवेश के बीच अच्छा संतुलन दर्शाता है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– वर्तमान में, म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये और मासिक SIP 21,000 रुपये हैं।
– SIP अनुशासन जारी रखें। यह एकमुश्त निवेश की तुलना में तेज़ी से धन अर्जित करता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता वाली नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन आपकी ओर से निगरानी और शोध की आवश्यकता होती है। गलत समय या गलत फंड चयन, बचत की गई लागत से ज़्यादा मुनाफ़ा खा सकता है। CFP-समर्थित निगरानी सही स्विच और आवंटन सुनिश्चित करती है।
– इंडेक्स फंड से बचें। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अभी भी इंडेक्स फंड से बेहतर हैं। कुशल फंड मैनेजर गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं, जबकि इंडेक्स फंड हर गिरावट को दर्शाते हैं।

» स्टॉक एक्सपोजर
– शेयरों में 11 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है, लेकिन जोखिम भरा है। डायरेक्ट स्टॉक पर लगातार नज़र रखने की ज़रूरत होती है।
– अगर शेयरों की पेशेवर समीक्षा नहीं की जाती है, तो धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर होगा।
– म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। इससे अव्यवस्थित जोखिम कम होता है।
– स्टॉक पोर्टफोलियो के सैटेलाइट हिस्से के रूप में रह सकते हैं, लेकिन मुख्य हिस्से के रूप में नहीं।

"सेवानिवृत्ति योजना"
"आपके पास पीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड हैं। ये एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार बनाते हैं।
"35 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति का समय 25 वर्ष से अधिक होता है। इसलिए, इक्विटी आवंटन प्रमुख होना चाहिए।
"पीएफ और एनपीएस पहले से ही डेट हिस्सा बनाते हैं। इसलिए, आपके म्यूचुअल फंड इक्विटी ग्रोथ पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
"लंबी अवधि के साथ, एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज से धन में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

"जोखिम प्रबंधन"
"पहला कदम जीवन बीमा है। क्या आपके पास शुद्ध टर्म प्लान है? यदि नहीं, तो आपको खरीदना चाहिए। बीमा में वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना कवर होना चाहिए। यूलिप या एंडोमेंट से बचें। ये बीमा और निवेश को मिला देते हैं और रिटर्न कम कर देते हैं।
"दूसरा कदम स्वास्थ्य बीमा है। नियोक्ता पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है। नियोक्ता के बाहर फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें। यह सेवानिवृत्ति के बाद भी निरंतरता प्रदान करती है।
"व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर की भी जाँच करें। ये आय अर्जित करने की क्षमता की रक्षा करते हैं।

"आपातकालीन निधि"
"क्या आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड या बचत है? अगर नहीं, तो इसे बनाएँ।
"आपातकालीन निधि" संकट के समय SIP तोड़ने या दीर्घकालिक निवेश बेचने से बचाती है।
"यह निधि कार में सीट बेल्ट की तरह है। इसका इस्तेमाल कम ही होता है, लेकिन हमेशा ज़रूरत पड़ती है।

"कराधान का दृष्टिकोण"
"आपका PF और NPS योगदान कर-कुशल है। ये 80C और 80CCD के तहत कर बचाते हैं।
"म्यूचुअल फंड पर अलग तरह से कर लगता है। इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
"इसलिए, बार-बार भुनाने से बचें। चक्रवृद्धि ब्याज और कम कर का लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि तक निवेश करें।
"डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इनका उपयोग केवल स्थिरता और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए करें, उच्च रिटर्न के लिए नहीं।

" ऋण चुकौती बनाम निवेश
– कई कर्मचारियों को होम लोन का समय से पहले भुगतान करने की ज़रूरत महसूस होती है। लेकिन आपके मामले में, ब्याज दर कम और सरल है। इक्विटी फंड में निवेश लंबी अवधि में ऋण दर को आसानी से मात दे सकता है।
– इसलिए, नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करते रहें। एसआईपी के पैसे को दूसरी जगह लगाकर ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें।
– अधिशेष राशि का उपयोग निवेश के लिए करें। ऋण ब्याज पर कर लाभ भी देता है।

» परिसंपत्ति आवंटन मूल्यांकन
– पीएफ + एनपीएस में बड़ा ऋण हिस्सा होता है। यह पहले से ही रूढ़िवादी है।
– म्यूचुअल फंड + स्टॉक में इक्विटी हिस्सा होता है। इससे वृद्धि होती है।
– भारी पीएफ के कारण वर्तमान अनुपात ऋण की ओर झुका हुआ है। 35 पर, अधिक इक्विटी आवंटन उपयुक्त है। इसलिए बिना किसी डर के इक्विटी एसआईपी जारी रखें। यह समग्र पोर्टफोलियो को विकास की ओर संतुलित करता है।
– इक्विटी में वृद्धि मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करेगी। केवल पीएफ पर्याप्त नहीं होगा।

» भविष्य में एसआईपी में वृद्धि
– आपकी वर्तमान एसआईपी 21,000 रुपये है। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल स्टेप-अप SIP करें। सालाना 2000-3000 रुपये अतिरिक्त निवेश भी बाद में बड़ी संपत्ति जोड़ देता है।
- स्टेप-अप SIP, स्थिर SIP की तुलना में तेज़ी से संपत्ति बनाता है। मुद्रास्फीति और जीवनशैली की लागत बढ़ेगी। स्टेप-अप सुनिश्चित करता है कि पोर्टफोलियो मुद्रास्फीति को मात दे।

"लक्ष्य स्पष्टता"
- निवेश को लक्ष्यों से जोड़ें। सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह, घर का नवीनीकरण - हर किसी का अलग-अलग समय होता है।
- इक्विटी फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों (7 साल से ऊपर) के लिए उपयुक्त होते हैं। डेट या हाइब्रिड फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों (3-7 साल) के लिए उपयुक्त होते हैं।
- स्पष्ट लक्ष्य मानचित्रण बाद में भ्रम से बचाता है। यह सही निकासी समय चुनने में भी मदद करता है।

"व्यवहारिक अनुशासन"
- धन सृजन उत्पादों से ज़्यादा व्यवहार पर निर्भर करता है। आप SIP और PF में पहले से ही अनुशासन दिखा रहे हैं।
- इसी धैर्य को बनाए रखें। बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। मंदी में SIP सस्ते में मिलते हैं।
- बार-बार पोर्टफोलियो में फेरबदल से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में केवल एक बार समीक्षा करें।

» सीएफपी-समर्थित निगरानी का महत्व
– प्रत्यक्ष फंड निवेशक अक्सर भावुक होकर फैसले लेते हैं। वे बाजार में गिरावट के समय निवेश निकाल लेते हैं।
– सीएफपी-समर्थित निगरानी से तर्कसंगत फैसले लिए जाते हैं। वे केवल रिटर्न का ही नहीं, बल्कि आवंटन का भी विश्लेषण करते हैं।
– वे लक्ष्य बदलने या बाजार में बदलाव होने पर पोर्टफोलियो समायोजित करते हैं।
– नियमित योजनाएं महंगी लग सकती हैं, लेकिन यह सलाह और सुधार लंबी अवधि में अधिक शुद्ध संपत्ति बनाते हैं।

» सामान्य गलतियों से बचें
– एंडोमेंट, यूलिप या बीमा-लिंक्ड उत्पादों में निवेश न करें। ये कम रिटर्न देते हैं और पैसा फंसा देते हैं।
– प्रत्यक्ष शेयरों में ज़्यादा निवेश न करें। एसआईपी पर ध्यान केंद्रित करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें। यही वह समय होता है जब वे सबसे अच्छा काम करते हैं।
– नवीनतम ट्रेंडिंग फंडों के पीछे न भागें। नियोजित आवंटन पर टिके रहें।

» मन की शांति के साथ संपत्ति का निर्माण
– आपके पास पहले से ही संपत्ति का अच्छा आधार है।
– व्यवस्थित निवेश जारी रखें।
– बीमा से सुरक्षा करें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ।
– SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– वार्षिक समीक्षा करें।

यह दीर्घकालिक संपत्ति और पारिवारिक सुरक्षा का संतुलित सूत्र है।

» अंततः
35 वर्ष की आयु में, आप 1.32 करोड़ रुपये की संपत्ति के साथ कई साथियों से आगे हैं। आपका PF और NPS सुरक्षा प्रदान करते हैं। आपके म्यूचुअल फंड और स्टॉक विकास को बढ़ावा देते हैं। आपके ऋण की EMI प्रबंधनीय है। SIP जारी रखें, आय के साथ उन्हें बढ़ाएँ, और धैर्य रखें। गृह ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें। टर्म और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ। आपातकालीन निधि तैयार रखें। डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें। मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। अनुशासित रहें, और आपकी संपत्ति यात्रा सुचारू और मजबूत होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, बचत, निवेश और ऋणों के बारे में बहुत स्पष्ट विवरण साझा किए हैं। इससे ही पता चलता है कि आप आर्थिक रूप से जागरूक और सुव्यवस्थित हैं। 48 वर्ष की आयु में, आप अपने अगले चरण की प्रभावी योजना बनाने के लिए एक मज़बूत स्थिति में हैं। आपके पास पहले से ही संपत्तियों का एक अच्छा आधार है, और कुछ समायोजन आपको दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में आराम से मदद कर सकते हैं।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपकी 3.10 लाख रुपये प्रति माह की आय आपको अच्छा नकदी प्रवाह प्रदान करती है। आपकी मौजूदा संपत्तियाँ भी निश्चित और विकास-उन्मुख निवेशों के बीच अच्छी तरह से संतुलित हैं। कुल निवेश योग्य संपत्तियाँ - एफडी, इक्विटी, म्यूचुअल फंड, पीएफ और पीपीएफ - पहले से ही भविष्य के लक्ष्यों के लिए एक अच्छा आधार तैयार कर रही हैं।

आप 90,000 रुपये की ईएमआई के साथ 38 लाख रुपये के होम और कार लोन का भी प्रबंधन कर रहे हैं। आपकी आय के स्तर को देखते हुए, लोन का शेष प्रबंधनीय प्रतीत होता है। चूँकि केवल 5 वर्ष शेष हैं, इससे जल्द ही अतिरिक्त निवेश के लिए नकदी प्रवाह उपलब्ध हो जाएगा।

आपका 1.4 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर अच्छा है, लेकिन हम इसकी समीक्षा कर सकते हैं कि क्या यह पूरी तरह से पर्याप्त है। आपके पास पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा भी है, जो ज़रूरी है। ये कदम दर्शाते हैं कि आप पहले से ही अपने परिवार की अच्छी तरह से सुरक्षा कर रहे हैं।

आपके 1.2 लाख रुपये प्रति वर्ष के एलआईसी प्रीमियम की समीक्षा ज़रूरी है, क्योंकि पारंपरिक योजनाओं में आमतौर पर कम रिटर्न मिलता है। हम इस पर बाद में विस्तार से चर्चा कर सकते हैं।

"तरलता और आपातकालीन योजना"

तरलता वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। आपकी जानकारी के अनुसार, आपके पास सावधि जमा में 36 लाख रुपये हैं। इससे आपको अच्छी तरलता मिलती है। हालाँकि, सावधि जमा में बहुत ज़्यादा निवेश करना कारगर नहीं हो सकता है। सावधि जमा पर मिलने वाला ब्याज कर योग्य होता है और मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

आप लगभग 6-9 महीने के मासिक खर्चों को तरल रूप में रख सकते हैं। लगभग 2 लाख रुपये के मासिक खर्च को मानते हुए, लगभग 12-18 लाख रुपये की तरल संपत्ति आपातकालीन ज़रूरतों के लिए पर्याप्त है। शेष सावधि जमा राशि को लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए धीरे-धीरे बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड श्रेणियों में स्थानांतरित किया जा सकता है।

आप निकट अवधि की ज़रूरतों के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग कर सकते हैं। ये फंड बेहतर कर दक्षता और तरलता प्रदान करते हैं। त्वरित पहुँच के लिए कुछ राशि बचत या स्वीप-इन खातों में रखें।

"बीमा समीक्षा"

आपका 1.4 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन इसकी पर्याप्तता आपकी कुल ज़िम्मेदारियों पर निर्भर करती है। 48 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास संभवतः 10-12 वर्ष की कमाई शेष होगी। आदर्श रूप से, आपका कवर आपकी वार्षिक आय का लगभग 10-12 गुना या सभी देनदारियों और पारिवारिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

यदि आपके बच्चों की शिक्षा और अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अभी तक पूरी तरह से धन उपलब्ध नहीं है, तो आप कुछ और टर्म कवरेज जोड़ने पर विचार कर सकते हैं। अतिरिक्त कवर की लागत, इससे मिलने वाली सुरक्षा की तुलना में कम होती है।

आपके पास अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी है। सुनिश्चित करें कि बीमित राशि पर्याप्त है। आज के चिकित्सा लागत परिदृश्य में प्रति व्यक्ति कम से कम 10-15 लाख रुपये का कवर आदर्श है। यदि आपकी वर्तमान योजना कम है, तो टॉप-अप या सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ने पर विचार करें।

आपकी एलआईसी पारंपरिक पॉलिसी का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन आवश्यक है। ऐसी पॉलिसियाँ केवल लगभग 4-5% वार्षिक रिटर्न देती हैं। यदि इस पॉलिसी को 5 वर्ष से अधिक हो गए हैं, और यदि समर्पण मूल्य उचित है, तो आप इसे बंद करने पर विचार कर सकते हैं। फिर इस राशि को उच्च विकास क्षमता के लिए म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किया जा सकता है। यह आपके निवेश को आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप बनाएगा।

ऋण प्रबंधन

आप पर कुल 38 लाख रुपये का ऋण है जिसकी ईएमआई 90,000 रुपये है। केवल 5 वर्ष शेष होने के कारण, ब्याज दर पहले ही कम हो रही है। ऋण का पूर्व भुगतान अभी आवश्यक नहीं है, जब तक कि ब्याज दर बहुत अधिक न हो। चूँकि आपके पास अच्छी संपत्ति और उच्च आय है, आप निर्धारित समय पर ईएमआई जारी रख सकते हैं।

हालांकि, यदि भविष्य में कोई बोनस या एकमुश्त राशि मिलती है, तो आप अवधि कम करने के लिए आंशिक रूप से पूर्व भुगतान कर सकते हैं। लेकिन पूर्व भुगतान के लिए अपने सभी आपातकालीन भंडार का उपयोग न करें। पहले पर्याप्त नकदी बनाए रखें।

5 वर्षों के बाद ऋण बंद होने पर, ईएमआई राशि को तुरंत व्यवस्थित निवेश में पुनर्निर्देशित करें। इससे शेष कार्य वर्षों में आपकी सेवानिवृत्ति निधि में तेजी से वृद्धि होगी।

ऋण प्रबंधन निवेश मूल्यांकन

इक्विटी और म्यूचुअल फंड में आपका कुल 70 लाख रुपये का निवेश दीर्घकालिक निवेश पर अच्छा ध्यान केंद्रित करता है। लगभग 90% इक्विटी और 10% सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड एक मज़बूत ग्रोथ एलोकेशन है। 48 वर्ष की आयु में, इस उच्च इक्विटी निवेश की स्थिरता के लिए समीक्षा की जानी चाहिए।

आप उस चरण में प्रवेश कर रहे हैं जहाँ पूंजी सुरक्षा, पूंजी वृद्धि जितनी ही महत्वपूर्ण हो जाती है। अगले कुछ वर्षों में इक्विटी को धीरे-धीरे लगभग 70% तक कम करना और 30% सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करना बुद्धिमानी है। यह आपको सेवानिवृत्ति से पहले अचानक बाजार में आने वाले उतार-चढ़ाव से सुरक्षित रखता है।

स्थिरता के लिए आप एक बैलेंस्ड एडवांटेज या इक्विटी सेविंग्स फंड जोड़ सकते हैं। ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं। आप नियमित आय के लिए अल्पकालिक डेट या कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड में भी कुछ हिस्सा रख सकते हैं।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में ओवरलैप की समीक्षा करें। बहुत सारे फंड अक्सर दोहराव पैदा करते हैं। 5-7 अच्छी तरह से चुने गए डायवर्सिफाइड फंड रखना पर्याप्त है। दीर्घकालिक रिकॉर्ड वाले लगातार प्रदर्शन करने वाले फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें। ये कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन इनमें लचीलापन नहीं होता है। वे आँख मूँदकर किसी सूचकांक का अनुसरण करते हैं और गिरते बाज़ारों में जोखिम का प्रबंधन नहीं कर पाते। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड, आवंटन में गतिशील रूप से बदलाव ला सकते हैं और नकारात्मक जोखिम को कम कर सकते हैं। एक कुशल फ़ंड प्रबंधक दीर्घकालिक मूल्य जोड़ता है। इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंडों के साथ बने रहने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

इसके अलावा, यदि आपके पास डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड होल्डिंग्स हैं, तो याद रखें कि डायरेक्ट प्लान के लिए पूर्ण स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है। आपको स्वयं समीक्षा, पुनर्संतुलन और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। अस्थिर बाज़ारों के दौरान कई निवेशकों को यह मुश्किल लगता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ पेशेवर समीक्षा और अनुशासन सुनिश्चित करती हैं। कठिन समय में आपको मिलने वाला मार्गदर्शन, आवधिक मूल्यांकन और भावनात्मक समर्थन, इस छोटे से लागत अंतर के लायक हैं।

» भविष्य निधि और पीपीएफ

आपका 58 लाख रुपये का पीएफ एक ठोस सेवानिवृत्ति आधार है। सेवानिवृत्ति तक इसमें योगदान करते रहें। पीएफ निश्चित और सुरक्षित वृद्धि सुनिश्चित करता है।

आपका 23 लाख रुपये का पीपीएफ बैलेंस भी सुरक्षा प्रदान करता है। यह कर-मुक्त वृद्धि देता है और विविधीकरण में मदद करता है। हर साल पीपीएफ में योगदान करते रहें। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष में कम जोखिम वाले बफर के रूप में कार्य करेगा।

पीएफ और पीपीएफ दोनों ही सेवानिवृत्ति के दौरान निश्चित आय स्थिरता प्रदान करते हैं। इसलिए, म्यूचुअल फंड के साथ, ये विकास और सुरक्षा का एक संतुलित ढांचा तैयार करते हैं।

"कर दक्षता"

अपने निवेश की योजना नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को ध्यान में रखकर बनाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अब प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए, कर प्रबंधन के लिए अपने निवेश को वर्षों में अलग-अलग करें। साथ ही, छोटी अवधि में बार-बार निवेश बदलने या बेचने से बचें। लंबी अवधि तक निवेश करने से कर के बाद बेहतर रिटर्न और कम अस्थिरता मिलती है।

सुनिश्चित करें कि आप पीएफ, पीपीएफ और टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम के माध्यम से धारा 80सी का बुद्धिमानी से उपयोग कर रहे हैं। आप स्वास्थ्य बीमा कटौती के लिए धारा 80डी का भी उपयोग कर सकते हैं।

"नकदी प्रवाह योजना"

आपकी मासिक आय 3.10 लाख रुपये और ईएमआई 90,000 रुपये है, जिससे अच्छा अधिशेष बचता है। नियमित घरेलू खर्चों के बाद, आप लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आराम से हर महीने 1-1.2 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।

आप एक बढ़ती हुई SIP संरचना भी शुरू कर सकते हैं। हर साल SIP में 5-10% की वृद्धि करें। यह मुद्रास्फीति के अनुरूप है और लंबी अवधि के कोष को बढ़ाता है। एक बार आपका ऋण चुकाने के बाद, पूरी EMI राशि को SIP में पुनर्निर्देशित करें। यह एक बदलाव ही आपके सेवानिवृत्ति कोष में एक बड़ी राशि जोड़ सकता है।

हर 3-6 महीने में एक बार अपने खर्चों पर नज़र रखें। इससे आपको यह देखने में मदद मिलती है कि क्या किसी खर्च को अनुकूलित करके निवेश में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

"सेवानिवृत्ति योजना"

आप अभी 48 वर्ष के हैं, इसलिए 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास लगभग 12 वर्ष हैं। आपकी कुल वित्तीय संपत्ति पहले ही 1.8 करोड़ रुपये से अधिक हो चुकी है। यदि आप अनुशासन के साथ 12 वर्षों तक निवेश जारी रखते हैं, तो आप रिटर्न के आधार पर आराम से 4-5 करोड़ रुपये से अधिक का सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।

अब सेवानिवृत्ति के लिए कई आय स्रोत बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। आपका पीएफ और पीपीएफ निश्चित आय प्रदान करेंगे, जबकि आपके म्यूचुअल फंड ग्रोथ और आंशिक निकासी की सुविधा दे सकते हैं।

लंबी लॉक-इन अवधि या कम लिक्विडिटी वाले उत्पादों से बचें। म्यूचुअल फंड आपको लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करते हैं, इसलिए एसआईपी और एकमुश्त निवेश जारी रखें।

"लक्ष्य निर्धारण"

यदि आपने अभी तक विशिष्ट लक्ष्य नहीं लिखे हैं, तो अभी लिखें। सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह और यात्रा जैसे लक्ष्यों को अलग-अलग रखें। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक समय-सीमा और अनुमानित मूल्य निर्धारित करें।

5-7 वर्षों के भीतर के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी और डेट के मिश्रण का उपयोग करें। 10 वर्षों से अधिक के लक्ष्यों के लिए, अधिकतर इक्विटी में निवेश करें। इससे आपको जोखिम और रिटर्न को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

हमेशा प्रत्येक निवेश को एक लक्ष्य से जोड़ें। इससे प्रगति पर नज़र रखने में मदद मिलती है और लक्ष्य प्राप्त होने पर भावनात्मक संतुष्टि मिलती है।

"एलआईसी और पारंपरिक पॉलिसियाँ"

एलआईसी पॉलिसियों में आपके 1.2 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम की समीक्षा की जानी चाहिए। ये पॉलिसियाँ आमतौर पर अपर्याप्त बीमा कवर के साथ कम रिटर्न देती हैं। अगर ये एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार के हैं, तो वे बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जो कि कारगर नहीं है।

सरेंडर वैल्यू की जाँच करने के बाद, आप उस राशि को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन, पारदर्शिता और ज़्यादा लंबी अवधि के रिटर्न प्रदान करते हैं। बीमा और निवेश हमेशा अलग-अलग रहने चाहिए। सुरक्षा के लिए अपनी टर्म प्लान जारी रखें और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

"संपत्ति नियोजन"

अब संपत्ति नियोजन के बारे में सोचने का भी सही समय है। परिवार के सदस्यों के बीच संपत्ति का सुचारू वितरण करने के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें। सुनिश्चित करें कि पीएफ, बैंक खातों, म्यूचुअल फंड और बीमा पॉलिसियों में सभी नामांकन अपडेट हों।

यह छोटा सा कदम बाद में होने वाली जटिलताओं से बचाता है और आपके परिवार को मानसिक शांति देता है।

"जोखिम और व्यवहार नियंत्रण"

आपके इस चरण में, सबसे बड़ा जोखिम बाजार की चाल नहीं, बल्कि भावनात्मक प्रतिक्रियाएँ हैं। अल्पकालिक अस्थिरता पर प्रतिक्रिया करने से बचें। अपने परिसंपत्ति आवंटन पर टिके रहें।

नए उच्च-ब्याज वाले ऋण लेने से बचें। 5 वर्षों के भीतर ऋण-मुक्त स्थिति पर ध्यान केंद्रित करें। उसके बाद, अपनी जीवनशैली की मुद्रास्फीति को मध्यम रखें। अतिरिक्त बचत को दीर्घकालिक निवेशों में लगाएँ।

सिर्फ़ पिछले उच्च रिटर्न के आधार पर उत्पादों में निवेश करने से बचें। हमेशा लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर निवेश करें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन विकल्पों को आपकी व्यापक योजना के साथ संरेखित करने में मदद कर सकता है।

अंततः

आप पहले से ही अपने वित्त का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं। आपके पास मज़बूत बचत, ठोस निवेश, पर्याप्त बीमा और स्पष्ट लक्ष्य हैं। कुछ सुधार आपकी योजना को बेहतर बना सकते हैं:

12-18 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाए रखें और अतिरिक्त FD शेष राशि कम करें।
टर्म कवर और स्वास्थ्य कवर की पर्याप्तता की समीक्षा करें।
बेहतर स्थिरता के लिए इक्विटी निवेश को थोड़ा कम करें।
कम-उपज वाली LIC पॉलिसी की समीक्षा करें और संभवतः उसे सरेंडर कर दें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ बने रहें।
SIP जारी रखें और सालाना निवेश बढ़ाएँ।
5 साल बाद EMI की राशि को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
वसीयत लिखें और नामांकन को अपडेट रखें।
ये कदम सुचारू वित्तीय प्रगति और मन की शांति के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment