नमस्ते सर, मेरी बेटी की उच्च शिक्षा की फीस 2029 या 2030 में आएगी, यह इस बात पर निर्भर करेगा कि वह कौन सा स्ट्रीम चुनती है या वह ड्रॉप ईयर लेती है या नहीं। इसी तरह मेरे बेटे को इसकी ज़रूरत 2031 या 2033 में पड़ेगी, यानी 2 साल बाद। हमारे दो PPF खातों में 23 लाख और 10 लाख रुपये हैं, जो 2026 में मैच्योर हो रहे हैं। साथ ही, हमारे पास म्यूचुअल फंड में लगभग 1.4 करोड़ रुपये हैं, जिनमें SIP भी चल रही है। हमें नहीं पता कि वे कौन सा स्ट्रीम और कॉलेज चुनेंगे या लेंगे। यह सरकारी या निजी हो सकता है। हम 3 लाख से 20 लाख रुपये तक की वार्षिक फीस के लिए मानसिक रूप से तैयार हैं। तो, कृपया हमें मार्गदर्शन करें कि हमें अपना PPF खाता बढ़ाना चाहिए या नहीं और हमें म्यूचुअल फंड से FD या लिक्विड फंड में कब से पैसा ट्रांसफर करना शुरू करना चाहिए और कितना?

Ans: श्रीमान, आपकी मौजूदा वित्तीय संरचना काफी मजबूत है। 1.13 लाख रुपये का टेक-होम वेतन बचत और निवेश के लिए अच्छी तरह से आवंटित है। आपकी मासिक निवेश रणनीति, विशेष रूप से एसआईपी और एनपीएस में योगदान के साथ, सराहनीय है। आपने पीपीएफ, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, एनपीएस और ईपीएफ जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधता प्रदान करके अच्छा किया है।

अपने पीपीएफ और एनपीएस योगदान का मूल्यांकन
मार्च 2025 में पीपीएफ खाते की परिपक्वता आपके पोर्टफोलियो में इसकी भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करने का एक अच्छा अवसर प्रदान करती है। 21.04 लाख रुपये (आपके जीवनसाथी के खाते सहित) का वर्तमान पीपीएफ मूल्यांकन एक सुरक्षित और कम जोखिम वाला निवेश है। हालाँकि, 5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के आपके लक्ष्य के साथ, पीपीएफ से मिलने वाला रिटर्न पर्याप्त नहीं हो सकता है।

धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ के कारण आपका NPS योगदान लाभकारी है। हालाँकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि NPS में सेवानिवृत्ति तक एक लंबी लॉक-इन अवधि होती है। इससे आपकी लचीलापन सीमित हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पीपीएफ से पैसे निकालने के बजाय, आप मैच्योरिटी तक पीपीएफ जारी रख सकते हैं और फिर बाजार की स्थितियों के आधार पर जरूरत का आकलन कर सकते हैं। चूंकि पीपीएफ एक निश्चित और जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, इसलिए इसे अन्य विकास-उन्मुख निवेशों के साथ संतुलित करना बुद्धिमानी है।

एसआईपी रणनीति
छोटे और मिड-कैप फंड में आपके मौजूदा एसआईपी उच्च जोखिम और उच्च रिटर्न रणनीतियों के साथ संरेखित हैं। छोटे और मिड-कैप फंड लंबी अवधि में महत्वपूर्ण वृद्धि प्रदान कर सकते हैं, लेकिन अधिक अस्थिर भी होते हैं।

जब आप अपने एसआईपी योगदान को सालाना बढ़ाने की योजना बनाते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो में कुछ लार्ज-कैप या संतुलित फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और बाजार में गिरावट के दौरान आपके पोर्टफोलियो को सहारा दे सकते हैं।

आपके मौजूदा एसआईपी की एक साल की अवधि को देखते हुए, उनके प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना आवश्यक है। फंड की लगातार निगरानी करें, लेकिन जब तक कोई महत्वपूर्ण अंडरपरफॉर्मेंस न हो, बार-बार बदलाव करने से बचें।

महीने के खर्चों के लिए म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने के बजाय, एक इमरजेंसी फंड बनाने पर विचार करें। आप इस फंड को कम जोखिम वाले ऐसे साधनों में निवेश कर सकते हैं जो आसानी से उपलब्ध हों।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
रिटायरमेंट पर 5 करोड़ रुपये का फंड हासिल करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित निवेश से इसे हासिल किया जा सकता है। मौजूदा निवेश ढांचे को देखते हुए, इस लक्ष्य के करीब पहुंचना संभव है। हालांकि, अपने लक्ष्यों का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करना और अपने SIP योगदान में आवश्यक समायोजन करना बुद्धिमानी होगी।

अगर आप अपनी मौजूदा निवेश रणनीति को बनाए रखते हैं और धीरे-धीरे बढ़ाते हैं, तो आप सही रास्ते पर हैं। यह सुनिश्चित करने पर ध्यान दें कि आपका पोर्टफोलियो अलग-अलग एसेट क्लास में विविधतापूर्ण बना रहे।

बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन के ज़रिए अपनी बेटी की इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए फंड जुटाने की आपकी योजना व्यावहारिक है। कम समय-सीमा को देखते हुए, उसकी शिक्षा के लिए निर्धारित राशि को सुरक्षित साधनों में निवेश करना उचित है। शिक्षा के खर्च के नज़दीक आने पर आप कुछ म्यूचुअल फंड को डेट फंड या लिक्विड फंड में बदलने पर विचार कर सकते हैं।
रियल एस्टेट पर विचार
जब आप अपनी बेटी की शिक्षा के बाद 2BHK फ्लैट खरीदने की योजना बनाते हैं, तो आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों पर इसके प्रभाव का मूल्यांकन करना आवश्यक है। 2.5-2.6 करोड़ रुपये की लागत महत्वपूर्ण है। यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि क्या यह निवेश आपके रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य को प्रभावित करेगा।

चूंकि आप वर्तमान में अपने स्वयं के 1BHK फ्लैट में रहते हैं, इसलिए विचार करें कि क्या 2BHK में अपग्रेड करना आवश्यक है या क्या फंड का बेहतर उपयोग आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए किया जा सकता है।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
वर्तमान में, आपके पास जीवन बीमा नहीं है, जो एक महत्वपूर्ण पहलू है, खासकर जब आप आश्रितों के साथ अकेले कमाने वाले हों। मैं दृढ़ता से सलाह देता हूं कि अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करने के लिए एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी लें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगा।

साथ ही, अपनी वर्तमान मेडिक्लेम पॉलिसी की पर्याप्तता का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि बीमा राशि संभावित स्वास्थ्य सेवा लागतों को पर्याप्त रूप से कवर करती है, चिकित्सा व्यय में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए।

वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कार्य योजना
SIP जारी रखें और समीक्षा करें: अपने SIP जारी रखें, लेकिन विविधता सुनिश्चित करें। स्थिरता के लिए लार्ज-कैप या संतुलित फंड जोड़ें। नियमित रूप से प्रदर्शन की समीक्षा करें लेकिन जब तक आवश्यक न हो, बार-बार बदलाव करने से बचें।

बीमा कवरेज: पर्याप्त जीवन बीमा सुरक्षित करें और सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा मुद्रास्फीति-समायोजित चिकित्सा लागतों को कवर करता है।

PPF को परिपक्वता तक बनाए रखें: PPF को 2025 में परिपक्व होने दें, फिर अपने पोर्टफोलियो में इसकी भूमिका का पुनर्मूल्यांकन करें। अभी निकासी न करें; यह जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

आपातकालीन निधि: मासिक खर्चों के लिए म्यूचुअल फंड पर निर्भर रहने के बजाय लिक्विड या डेट इंस्ट्रूमेंट में एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

रियल एस्टेट निर्णय: 2BHK फ्लैट में अपग्रेड करने की आवश्यकता का पुनर्मूल्यांकन करें। अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर इसके प्रभाव का आकलन करें।

शिक्षा योजना: अपनी बेटी की शिक्षा के लिए, समय के करीब आने पर आवश्यक राशि को डेट फंड जैसे सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित करना शुरू करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
श्री, आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। सही समायोजन और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। अपने निवेशों का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास सही बीमा कवरेज है। अपनी वर्तमान रणनीति के साथ जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन को प्राथमिकता दी जाए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आप और आपके परिवार ने अपने वित्त का प्रबंधन बहुत बढ़िया तरीके से किया है। इक्विटी में 1.3 करोड़ रुपये, रियल एस्टेट में 2.5 करोड़ रुपये, सोने में 20 लाख रुपये और डेट फंड में 75 लाख रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो धन सृजन और संपत्ति सुरक्षा के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाता है।

आपके PPF खाते अगले साल परिपक्व हो रहे हैं, जिनमें कुल 33 लाख रुपये की राशि है। यह आपके विकल्पों पर पुनर्विचार करने का एक दिलचस्प अवसर प्रस्तुत करता है, खासकर तब जब आपका अगला महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य - आपकी बेटी की कॉलेज शिक्षा - अभी भी छह साल दूर है।

यह पहचानना भी बुद्धिमानी है कि भारत एक बढ़ती हुई अर्थव्यवस्था है, और इक्विटी बाजारों में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है। हालाँकि, इसमें अस्थिरता भी है, जबकि PPF सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन कम रिटर्न पर। आइए इस बात पर गहराई से नज़र डालें कि क्या आपको अपने PPF खातों में योगदान जारी रखना चाहिए या उस राशि का कुछ हिस्सा इक्विटी-आधारित निवेशों में पुनः आवंटित करना चाहिए।

अपने पोर्टफोलियो में PPF की भूमिका को समझना
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) लंबे समय से कई भारतीय निवेशकों के लिए पसंदीदा निवेश साधन रहा है, जिसमें आप भी शामिल हैं, इसकी जोखिम-मुक्त प्रकृति और इस तथ्य के कारण कि यह कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। 15 साल की लॉक-इन अवधि और पाँच साल के ब्लॉक में अवधि बढ़ाने की संभावना के साथ, यह दीर्घकालिक बचत के लिए एक आदर्श उपकरण है। अभी तक, PPF ब्याज दर लगभग 7-8% है, लेकिन चिंता है कि यह स्थिर रह सकती है या भविष्य में घट सकती है।

आपका कुल PPF कोष 33 लाख रुपये (एक खाते में 22 लाख रुपये और दूसरे में 11 लाख रुपये) सुरक्षित निवेश के माध्यम से अपनी संपत्ति बढ़ाने के प्रति आपकी स्थिरता और अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाता है। PPF से जुड़े कर लाभ भी इसे कई लोगों के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाते हैं। हालाँकि, जैसे-जैसे आप इन खातों की परिपक्वता के करीब पहुँचते हैं, यह मूल्यांकन करना समझदारी है कि क्या यह साधन आपके दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को पहले की तरह प्रभावी ढंग से पूरा करना जारी रखता है।

यह देखते हुए कि आपको तत्काल नकदी की कोई ज़रूरत नहीं है, यह समीक्षा करने का यह सही समय है कि क्या पीपीएफ आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है, खासकर जब इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे वैकल्पिक निवेश के तरीकों पर विचार किया जाता है।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी पर विचार करना
इक्विटी निवेशों का दीर्घावधि में पर्याप्त रिटर्न देने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड है। आपका मौजूदा 1.3 करोड़ रुपये का इक्विटी पोर्टफोलियो दर्शाता है कि आप पहले से ही इक्विटी के लाभों से परिचित हैं। शेयर बाजार धन उत्पन्न कर सकता है, खासकर भारत जैसी बढ़ती अर्थव्यवस्थाओं में। 5-10 साल की अवधि में, इक्विटी बाजार पीपीएफ जैसे पारंपरिक बचत साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं, बशर्ते आप संबंधित बाजार की अस्थिरता को झेल सकें।

आपके मामले में एक महत्वपूर्ण विचार यह है कि आपकी बेटी की शिक्षा लगभग छह साल दूर है, जो एक उचित दीर्घकालिक लक्ष्य है। इक्विटी निवेश आम तौर पर समय के साथ अच्छा प्रदर्शन करते हैं, लेकिन अल्पकालिक बाजार सुधार या अस्थिरता हो सकती है, जिसके लिए आपको तैयार रहना चाहिए। इक्विटी आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में मदद कर सकती है, लेकिन जोखिम हमेशा यह रहता है कि जब आपको अपने निवेश को भुनाने की आवश्यकता होगी, तो बाजार की स्थिति प्रतिकूल हो सकती है। इसलिए, इक्विटी में निवेश बढ़ाने का कोई भी निर्णय आपकी समग्र जोखिम सहनशीलता के साथ संतुलित होना चाहिए।

जबकि इक्विटी में जोखिम होते हैं, यह आपकी बेटी की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विचार करने योग्य विकल्प है, खासकर तब जब आपके पास पहले से ही एक मजबूत पोर्टफोलियो और अन्य स्थिर संपत्तियां हैं। आपको एक संतुलित पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपको अत्यधिक जोखिम में डाले बिना विकास प्रदान करे।

जोखिम-वापसी संतुलन
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो दर्शाता है कि आपने रियल एस्टेट (2.5 करोड़ रुपये), इक्विटी (1.3 करोड़ रुपये), सोना (20 लाख रुपये) और पीपीएफ (75 लाख रुपये) सहित डेट फंड में महत्वपूर्ण हिस्सा रखकर अपेक्षाकृत विविध दृष्टिकोण अपनाया है। जबकि रियल एस्टेट और सोना कुछ हद तक सुरक्षा और प्रशंसा क्षमता प्रदान करते हैं, वे अक्सर अन्य प्रकार के निवेशों की तुलना में कम तरल होते हैं और जल्दी से बेचना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। सोना पारंपरिक रूप से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का साधन रहा है, लेकिन हो सकता है कि यह उस तरह का रिटर्न न दे जो इक्विटी दे सकता है।

आपको एक महत्वपूर्ण प्रश्न पूछना चाहिए कि इस चरण में आप कितना अधिक जोखिम लेने को तैयार हैं, यह देखते हुए कि आपके निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा अपेक्षाकृत स्थिर परिसंपत्ति वर्गों में है। चूंकि इक्विटी बाजार अस्थिर हैं, लेकिन उच्च रिटर्न का वादा करते हैं, इसलिए यह आपके परिपक्व हो रहे पीपीएफ कोष के एक हिस्से को इक्विटी में स्थानांतरित करने पर विचार करने का एक उत्कृष्ट समय हो सकता है, बशर्ते आप जोखिम के साथ सहज हों। इक्विटी बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करने की एक रणनीति व्यवस्थित रूप से निवेश करना है, या तो म्यूचुअल फंड में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) या सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी) के माध्यम से। इस तरह, आप धीरे-धीरे अपने फंड को पीपीएफ से इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं, जिससे आपको रुपया-लागत औसत से लाभ मिल सकता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम किया जा सकता है। क्या आपको पीपीएफ में योगदान जारी रखना चाहिए? यह देखते हुए कि पीपीएफ एक गारंटीकृत, जोखिम-मुक्त रिटर्न और कर-मुक्त आय प्रदान करता है, आपके वार्षिक योगदान को जारी रखने के लिए एक मजबूत तर्क है। मूलधन सुरक्षित है, और भले ही ब्याज दरें कम हो सकती हैं, फिर भी रिटर्न जोखिम-मुक्त हैं। यह आपकी बेटी की शिक्षा के लिए सुरक्षा जाल का काम कर सकता है।

हालांकि, इस कोष के एक हिस्से को इक्विटी में पुनः आवंटित करने का भी मामला है, खासकर बढ़ती भारतीय अर्थव्यवस्था और शेयर बाजार से संभावित उच्च रिटर्न को देखते हुए। यदि आप पीपीएफ में अपने वार्षिक योगदान को कम करते हैं, तो आप इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न निवेश के तरीकों के लिए अधिक आवंटित कर सकते हैं। यह निर्णय अंततः आपकी जोखिम सहनशीलता और भविष्य की आय आवश्यकताओं पर निर्भर करता है।

यदि आप अपने पीपीएफ योगदान को कम करने का निर्णय लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास बाजार में खराब समय पर इक्विटी बेचने के बिना अपनी तरलता आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सुरक्षित, कम जोखिम वाले विकल्पों में पर्याप्त धन है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकल्प क्यों हैं
जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड और इंडेक्स फंड दोनों ही इक्विटी में निवेश करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में कई लाभ प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार के अवसरों का लाभ उठाने और जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए फंड के पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से समायोजित करते हैं।

यहाँ बताया गया है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर विकल्प क्यों हो सकते हैं:

उच्च संभावित रिटर्न: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बढ़ते क्षेत्रों में निवेश के अवसरों की पहचान करके इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। फंड मैनेजर लगातार बाजार की निगरानी करते हैं, जिससे इंडेक्स का निष्क्रिय रूप से अनुसरण करने की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है।

जोखिम प्रबंधन: पेशेवर फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करके जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं। यह अस्थिर समय के दौरान बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान कर सकता है, जिससे यह रूढ़िवादी निवेशकों के लिए एक सुरक्षित विकल्प बन जाता है जो अभी भी इक्विटी बाजारों में निवेश करना चाहते हैं।

अनुकूलन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हो सकते हैं। यदि आपको किसी विशेष क्षेत्र पर केंद्रित या संतुलित जोखिम दृष्टिकोण वाले फंड की आवश्यकता है, तो आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उपयुक्त फंड की सिफारिश कर सकता है।

दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स के प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं, जो अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान सीमित हो सकता है। वे मंदी के खिलाफ कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं और कुछ बाजार स्थितियों में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, इंडेक्स फंड का रिटर्न अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम होता है।

म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के ज़रिए निवेश करना डायरेक्ट फंड से बेहतर क्यों है? आपने डायरेक्ट फंड के बारे में सुना होगा, जो निवेशकों को बिचौलियों को दरकिनार करके सीधे म्यूचुअल फंड हाउस में निवेश करने की अनुमति देता है। जबकि डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, वे कुछ नुकसान भी लेकर आते हैं, खासकर यदि आप एक अनुभवी निवेशक नहीं हैं या आपके पास अपने निवेशों को प्रबंधित करने का समय नहीं है। यहाँ बताया गया है कि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) क्रेडेंशियल रखने वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करना एक बेहतर विकल्प क्यों है: विशेषज्ञ सलाह: CFP प्रमाणन वाला MFD आपको व्यक्तिगत सलाह दे सकता है और आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए सही फंड चुनने में आपकी मदद कर सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो की निगरानी कर सकते हैं और बाजार की स्थितियों और आपके बदलते जीवन लक्ष्यों के आधार पर समय पर बदलाव का सुझाव दे सकते हैं। सुविधा: म्यूचुअल फंड को प्रबंधित करने के लिए समय, शोध और प्रयास की आवश्यकता होती है। एक वित्तीय पेशेवर आपके लिए इन कार्यों को संभाल सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे। बेहतर जोखिम प्रबंधन: एक CFP-प्रमाणित MFD आपको जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के तरीके के बारे में सलाह दे सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो बहुत आक्रामक या बहुत रूढ़िवादी नहीं है। अपनी बेटी की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बनाते समय इस तरह की व्यक्तिगत सेवा अमूल्य है।

कराधान संबंधी विचार
यह तय करते समय कि PPF को जारी रखना है या फंड को इक्विटी में स्थानांतरित करना है, कर निहितार्थों को ध्यान में रखना आवश्यक है।

PPF: जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, PPF पर रिटर्न पूरी तरह से कर-मुक्त है। यह एक महत्वपूर्ण लाभ है जिसे आप खो देंगे यदि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे कर योग्य साधनों में फंड स्थानांतरित करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है। यह कर योग्य आय के अन्य रूपों की तुलना में अपेक्षाकृत कम है, लेकिन आपको इसे अभी भी अपनी निर्णय लेने की प्रक्रिया में शामिल करना चाहिए।

डेट फंड: अगर आप PPF के कम जोखिम वाले विकल्प के रूप में डेट फंड पर विचार कर रहे हैं, तो ध्यान रखें कि डेट फंड से होने वाले शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, जबकि LTCG पर इंडेक्सेशन के बाद 20% टैक्स लगता है।

PPF को इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ संतुलित करके, आप उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हुए अपनी कर देयता को अनुकूलित कर सकते हैं।

आपके पोर्टफोलियो में गोल्ड और डेट फंड
आप पहले से ही गोल्ड में 20 लाख रुपये और PPF, सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) और NPS सहित डेट फंड में 75 लाख रुपये रखते हैं। ये संपत्तियां आपके पोर्टफोलियो को विविधता और स्थिरता प्रदान करती हैं। सोना, विशेष रूप से, मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है, जबकि डेट फंड स्थिर लेकिन मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।

हालांकि, गोल्ड और डेट फंड इक्विटी के समान गति से बढ़ने की संभावना नहीं है। इसलिए, आपको इन परिसंपत्तियों में अपना जोखिम बढ़ाने की आवश्यकता नहीं है। इसके बजाय, सुरक्षा के लिए गोल्ड और डेट फंड में अपने मौजूदा आवंटन को बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें, जबकि उच्च दीर्घकालिक लाभ के लिए अपने इक्विटी पोर्टफोलियो को बढ़ाएं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निष्कर्ष में, जबकि पीपीएफ सुरक्षा और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, आपकी परिपक्व होने वाली राशि का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिल सकता है, खासकर आपकी बेटी की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए। हालाँकि, अपनी जोखिम सहनशीलता के बारे में सावधान रहें और अस्थिरता को कम करने के लिए एसआईपी या एसटीपी के माध्यम से इक्विटी में व्यवस्थित निवेश पर विचार करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सुरक्षा और विकास के बीच सही संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

हां, आपके पास पीपीएफ कोष को आर्बिट्रेज प्रकार के हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने का विकल्प है, जिसमें आम तौर पर कम जोखिम होता है और मध्यम से लंबी अवधि में पीपीएफ के समान रिटर्न मिलता है।

इस फंड में कोई लॉक-इन नहीं है। आप जब चाहें, जितना चाहें उतना निकाल सकते हैं।

कोटक इक्विटी आर्बिट्रेज फंड या निप्पॉन इंडिया आर्बिट्रेज फंड इस श्रेणी में अच्छे उच्च प्रदर्शन वाले फंड हैं।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: नमस्ते;

अपने PPF निवेश को हमेशा की तरह जारी रखें, प्रत्येक वित्त वर्ष में 1.5 लाख।

आप इसमें पहले से ही 8-9 वर्षों से निवेश कर रहे हैं, इसलिए इस समय इसके पक्ष और विपक्ष में जाने का कोई मतलब नहीं है।

यह एक EEE सामाजिक सुरक्षा उत्पाद है और इसके अपने लाभ हैं।

किसी अन्य बाजार शोर से प्रभावित न हों। अपने रास्ते पर बने रहें।

शुभकामनाएँ;