नमस्ते, मैं 57 वर्ष का हूं और पिछले महीने सेवानिवृत्त हुआ हूं। मुझे अपना ईपीएफ पैसा (85 लाख रुपये) निवेश करने के लिए एक सुरक्षित स्वर्ग की आवश्यकता है और मेरे पास स्टॉक में 15 लाख रुपये हैं। मैं अपने घर में रहता हूं और मुझे 20 लाख रुपये का शिक्षा ऋण चुकाना है (ब्याज + मूलधन अप्रैल 2025 से शुरू होगा)। मेरे और मेरी पत्नी के लिए 10 लाख रुपये + 25 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा है (प्रीमियम के रूप में 60,000 रुपये का भुगतान)। मेरे पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है (36000 रुपये प्रति वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करता हूं। कृपया सलाह दें कि मैं 80 साल तक अपने सेवानिवृत्त जीवन को कैसे जीऊं)

Ans: अपनी सेवानिवृत्ति के लिए, सुरक्षा और स्थिर आय को प्राथमिकता दें। स्थिर रिटर्न के लिए EPF और शेयरों का एक हिस्सा फिक्स्ड डिपॉजिट या सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम में निवेश करें। कम जोखिम के साथ संभावित उच्च रिटर्न के लिए कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में रखने पर विचार करें। मासिक रूप से धनराशि अलग करके शिक्षा ऋण की योजना बनाना शुरू करें। कवरेज के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा और टर्म बीमा को बनाए रखें। अपने खर्चों और निवेश से होने वाली आय को ध्यान में रखते हुए मासिक बजट बनाएं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी वित्तीय आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। अपनी स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 45 वर्ष
मासिक आय: 2.5 लाख रुपये
मासिक खर्च: 65,000 रुपये
परिवार: विवाहित और 2 बच्चे (बेटा 11वीं कक्षा में, बेटी 7वीं कक्षा में)
संपत्ति: 2 करोड़ का विला, एक सेडान, कोई क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं
बचत और निवेश:
बचत खाते में 60 लाख रुपये
एलआईसी वार्षिकी में 2.6 लाख रुपये, जिस पर 1400 रुपये प्रति माह ब्याज मिलता है
पीपीएफ में 12 लाख रुपये
पोस्ट ऑफिस सेविंग एसएसटी में 6 लाख रुपये
एनपीएस में 1 लाख रुपये
आईसीआईसीआई सिग्नेचर प्लान में 11 लाख रुपये (अगले 5 वर्षों तक हर साल 5 लाख रुपये का भुगतान करना होगा)
पीआरएएन में 1 लाख रुपये
5 लाख रुपये के सोने-चांदी के सिक्के
रु. माँ और पत्नी के नाम पर 45 लाख रुपये की सावधि जमा राशि
ईपीएफ में 46 लाख रुपये
सेवानिवृत्ति लक्ष्य
सेवानिवृत्ति आयु: 50 वर्ष
जीवन प्रत्याशा: 75 वर्ष
बच्चों की उच्च शिक्षा: 80 लाख रुपये
कुल कॉर्पस लक्ष्य: 5+ करोड़ रुपये
निवेश रणनीति
वर्तमान निवेश का मूल्यांकन करें
1. बचत खाता और सावधि जमा

अवलोकन: कम रिटर्न (बचत में 3-4%, एफडी में 8.5-9%)।
कार्रवाई: कुछ फंड को उच्च-उपज वाले निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
2. एलआईसी एन्युटी और आईसीआईसीआई सिग्नेचर प्लान

अवलोकन: एलआईसी एन्युटी न्यूनतम रिटर्न प्रदान करती है। आईसीआईसीआई सिग्नेचर प्लान 18% का वादा करता है लेकिन वास्तविक रिटर्न की पुष्टि करें।
कार्रवाई: आईसीआईसीआई प्लान के प्रदर्शन का आकलन करें। यदि संभव हो तो एलआईसी एन्युटी को उच्च-उपज वाले फंड में स्थानांतरित करें।
3. पीपीएफ, एनपीएस और पोस्ट ऑफिस सेविंग्स

अवलोकन: सुरक्षित निवेश लेकिन मध्यम रिटर्न के साथ।
कार्रवाई: कर लाभ और रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए पीपीएफ और एनपीएस योगदान जारी रखें।
निवेश को अनुकूलित करें
1. म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाएँ

रणनीति: बड़े, मध्यम और छोटे-कैप फंड में विविधता लाएँ। संतुलित जोखिम और वृद्धि का लक्ष्य रखें।
मासिक एसआईपी: अगले 5 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाने पर विचार करें।
2. पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ

रणनीति: इक्विटी म्यूचुअल फंड, बैलेंस्ड फंड और डेट फंड शामिल करें।
मध्यम जोखिम: वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन।
3. बच्चों की शिक्षा निधि में निवेश करें

कार्रवाई: इक्विटी म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड में 80 लाख रुपये आवंटित करें।
लक्ष्य: बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करें।
रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग
1. अनुमानित रिटर्न

रणनीति: इष्टतम रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट के मिश्रण का लक्ष्य रखें।
अनुमान: 5 वर्षों में 10-12% औसत रिटर्न मान लें।
2. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

कार्रवाई: सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक खर्चों के लिए SWP का उपयोग करें।
लक्ष्य: कोष को तेजी से खत्म किए बिना नियमित आय सुनिश्चित करें।
कर योजना
1. कटौती को अधिकतम करें

धारा 80C: PPF, ELSS और अन्य निवेशों के माध्यम से 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें।
धारा 80CCD(1B): NPS के माध्यम से अतिरिक्त 50,000 रुपये।
2. कर-कुशल निवेश का अनुकूलन करें

कर-मुक्त रिटर्न: PPF, NPS और इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर ध्यान दें।
कर-कुशल निकासी: कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।
बीमा कवरेज
1. पर्याप्त जीवन बीमा

कार्रवाई: परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन कवर सुनिश्चित करें।
विचार करें: कम लागत पर उच्च कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस।
2. स्वास्थ्य बीमा

कार्रवाई: परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य कवरेज।

लक्ष्य: चिकित्सा आपात स्थितियों के कारण वित्तीय तनाव से बचें।

नियमित निगरानी और समीक्षा

1. वार्षिक समीक्षा

कार्रवाई: सालाना निवेश की समीक्षा करें।

लक्ष्य: प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

2. वित्तीय सलाहकार परामर्श

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार: पेशेवर मार्गदर्शन के लिए समय-समय पर सलाह लें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, 50 तक 5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना संभव है। विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश को प्राथमिकता दें, जबकि पीपीएफ और एनपीएस जैसे सुरक्षित साधनों के साथ संतुलन बनाए रखें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। जोखिम प्रबंधन के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 39 वर्ष के हैं, एक आईटी पेशेवर हैं, जिन पर कई वित्तीय जिम्मेदारियाँ हैं। आपको एक छोटा बेटा, एक छोटा भाई और एक बुज़ुर्ग माँ की देखभाल भी करनी है। आइए एक संरचित 360 डिग्री योजना बनाएँ जो आय सुरक्षा, बीमा सुरक्षा, तरलता की ज़रूरतों और धन संचय लक्ष्यों को कवर करती है। 1. वर्तमान वित्तीय स्थिति
सबसे पहले, आइए आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से समझें:

टेक-होम सैलरी: 80,000 रुपये प्रति माह

पीपीएफ (आपका खाता): 15 लाख रुपये (लगभग 1 वर्ष में परिपक्व होने वाला)

पीपीएफ (पत्नी का खाता): 7 लाख रुपये (लगभग 12 वर्षों में परिपक्व होने वाला)

ईपीएफ बैलेंस: 10 लाख रुपये

सिंगल एमआईएस: 9 लाख रुपये

भूमि का प्लॉट: 9 लाख रुपये मूल्य

एनपीएस निवेश: 2.3 लाख रुपये (शुरू किया, कम रिटर्न)

आश्रित: बेटा (2 वर्ष), छोटा भाई, माँ

आप अगले 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये बचाने का लक्ष्य रखते हैं, जबकि रूढ़िवादी भी हैं। आप स्थिरता पसंद करते हैं और अपने आश्रितों के लिए मृत्यु के बाद मजबूत सुरक्षा चाहते हैं।

2. रिटायरमेंट/कॉर्पस बनाम आय लक्ष्य को स्पष्ट करें
आपने 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये की इच्छा जताई है। इसका मतलब है:

लक्ष्य कॉर्पस: 5 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लिए प्रति वर्ष 33-35 लाख रुपये के निवेश की आवश्यकता है।

व्यवहार्यता जाँच: आपकी आय इतनी अधिक बचत तुरंत करने की अनुमति नहीं दे सकती।

इसलिए, लक्ष्य को परिष्कृत करें:

अपना समय क्षितिज तय करें (उदाहरण के लिए, 5 वर्ष बनाम 10 वर्ष)

उद्देश्य परिभाषित करें: रिटायरमेंट के लिए कॉर्पस या आय प्रवाह

रिटायरमेंट के बाद अपेक्षित मासिक आय तय करें

फिर यथार्थवादी कॉर्पस और आवश्यक बचत की गणना करें

स्पष्टता के बिना, योजना अस्पष्ट रहती है। मान लें कि आप रिटायरमेंट के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह आय का लक्ष्य रखते हैं। आपको 6% व्यवस्थित निकासी पर लगभग 3 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता होगी। इसके लिए प्रति वर्ष कम से कम 30 लाख रुपये के व्यवस्थित संचय की आवश्यकता होती है, जिसके लिए अधिक समय या अधिक बचत की आवश्यकता हो सकती है।

3. जोखिम प्रोफ़ाइल और एसेट आवंटन
एक रूढ़िवादी निवेशक के रूप में:

आप उच्च जोखिम वाली वृद्धि के बजाय स्थिर रिटर्न पसंद करते हैं

लेकिन शुद्ध ऋण साधन बड़ी राशि को पूरा करने में मदद नहीं कर सकते हैं।

संतुलन महत्वपूर्ण है: मध्यम जोखिम के साथ सुरक्षित वृद्धि

रियल एस्टेट का उपयोग किए बिना सुझाया गया आदर्श आवंटन:

पीपीएफ / ईपीएफ / एनपीएस: 40-50%

सक्रिय इक्विटी फंड: 30-40%

हाइब्रिड/ऋण फंड: 10-20%

तरल/अल्पकालिक ऋण फंड: 5-10% (तरलता बफर)

यह मिश्रण स्थिर वृद्धि के साथ स्थिरता प्राप्त करने में मदद करता है।

4. पीपीएफ परिपक्वता प्रबंधन
आपका 15 लाख रुपये का पीपीएफ अगले साल परिपक्व होगा। इसे संभालने का तरीका यह है:

जब तक ज़रूरत न हो, एक बार में पूरी रकम न निकालें

पीपीएफ में आंशिक निवेश जारी रखें या धीरे-धीरे भुनाएँ

परिपक्वता आय का उपयोग लिक्विड और डेट फंड बनाने के लिए करें

परिपक्वता के बाद, फंड को सुरक्षा और विकास भागों में विभाजित करें

कुछ स्वास्थ्य, टर्म बीमा, आपात स्थितियों के लिए

कुछ सक्रिय फंड में संतुलित निवेश के लिए

पीपीएफ की कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त प्रकृति इसे भविष्य में सावधानीपूर्वक निवेश के लिए आदर्श बनाती है।

5. ऋण साधनों में विविधता
आप ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस और एमआईएस रखते हैं - मजबूत ऋण आधार। हालाँकि:

एमआईएस ब्याज कर योग्य और लचीला है

एनपीएस में परिपक्वता पर सीमित तरलता होती है

टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन प्रीमियम नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है

इन समायोजनों पर विचार करें:

कुछ एमआईएस को अल्पकालिक ऋण या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में पुनर्निर्देशित करें

ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस जारी रखें, लेकिन आवंटन की निगरानी करें

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें और पर्याप्त कवरेज की जाँच करें

लिक्विड/डेट फंड में एक आपातकालीन निधि बनाएँ - 6-12 महीने के खर्चों को लक्षित करें

6. सक्रिय फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश बढ़ाएँ
आपने अभी तक एसआईपी शुरू नहीं किया है। कॉर्पस बढ़ाने के लिए, इक्विटी में निवेश करना आवश्यक है।

इंडेक्स फंड से बचें: वे बाजार की तरह ही होते हैं, कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं

सक्रिय फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन के माध्यम से मूल्य जोड़ते हैं

वे अस्थिर या मंदी के दौर में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं

इससे शुरू करें:

SIP के माध्यम से 3-4 सक्रिय इक्विटी फंड

जोखिम स्तर के आधार पर विविध, लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, सेक्टोरल मिक्स

MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, डायरेक्ट प्लान का नहीं

आपको पेशेवर मार्गदर्शन, समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्यों के साथ संरेखण मिलता है

डायरेक्ट प्लान केवल व्यय अनुपात बचाते हैं, लेकिन व्यक्तिगत समर्थन की कमी होती है

10,000-15,000 रुपये के मामूली मासिक SIP से शुरू करें और हर साल इसे बढ़ाते रहें।

7. व्यवस्थित लिक्विड फंड आवंटन
नौकरी की अस्थिरता और आपात स्थितियों के लिए लिक्विडिटी महत्वपूर्ण है।

कम से कम 3-4 लाख रुपये लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें

यह लॉन्ग-टर्म इंस्ट्रूमेंट में लॉक किए बिना सुरक्षा की रक्षा करता है

यह नौकरी बदलने के दौरान आय के अंतर को पाटता है

सिर्फ MIS या फिक्स्ड डिपॉजिट में लिक्विडिटी लॉक करने से बचें।

8. स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा
आपने बीमा पर्याप्तता के बारे में पूछा है। यहाँ बताया गया है कि हमें क्या जाँचना चाहिए:

टर्म लाइफ इंश्योरेंस:

अपने परिवार की आय प्रतिस्थापन और ऋण के अनुकूल

2 साल के बच्चे और देनदारियों के साथ, 1 करोड़ रुपये से अधिक का कवर उचित है

यह सुनिश्चित करता है कि आपका बेटा, भाई और माँ आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं

स्वास्थ्य बीमा:

बच्चे और माँ सहित पूरे परिवार को कवर करना चाहिए

कैशलेस अस्पताल नेटवर्क के साथ एक उच्च कवरेज योजना (5 लाख रुपये या अधिक) चुनें

अस्पताल के खर्च, सर्जरी और गंभीर बीमारी को कवर करता है

बीमा सुरक्षा आपके लक्ष्यों के लिए एक गैर-परक्राम्य आधार है।

9. LIC पॉलिसी का पुनर्प्रयोजन करें
आपके पास 3 लाख रुपये की LIC पॉलिसी है। निवेश-सह-बीमा उत्पाद आम तौर पर:

उच्च शुल्क लेते हैं

कम रिटर्न देते हैं

अद्रव्यमान होते हैं

सुझाव:

इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय इक्विटी फंड और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में आय का निवेश करें

इससे रिटर्न में सुधार होता है और लचीलापन मिलता है

पेनल्टी या बीमा कवरेज के नुकसान से बचने के लिए अपने MFD–CFP के साथ सरेंडर विवरण पर चर्चा करें। इसके बजाय, सुनिश्चित करें कि आप टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर को अलग-अलग बनाए रखें।

10. एसेट रीएलोकेशन और निकासी रणनीति
आपके पास अलग-अलग समय पर परिपक्व होने वाले कई ऋण साधन हैं। चरणबद्ध निकासी दृष्टिकोण का उपयोग करें:

पीपीएफ परिपक्वता पर: 50% एसआईपी में, 30% हाइब्रिड फंड में, 20% लिक्विड फंड में निवेश करें

यदि आप निकासी करना चाहते हैं तो एमआईएस के लिए भी ऐसा ही करें

एनपीएस ईपीएफ के लिए: सेवानिवृत्ति तक जारी रखें, लेकिन आवंटन पर नज़र रखें

इक्विटी फंड से लाभ को सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर निकासी के लिए हाइब्रिड/ऋण में स्थानांतरित किया जा सकता है

इससे एक सीढ़ीदार पोर्टफोलियो बनता है जो विकास और वितरण को संतुलित करता है।

11. सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय योजना बनाएँ
हमें 1-1.5 लाख रुपये मासिक आय को पूरा करने के लिए एक कॉर्पस लेआउट तैयार करना चाहिए:

3 करोड़ रुपये का कॉर्पस मानते हुए,

ऋण/हाइब्रिड आवंटन: 1.5 करोड़ रुपये, सालाना ~8% की कमाई - 12 लाख रुपये प्रति वर्ष

सक्रिय इक्विटी एसआईपी निकासी: मुद्रास्फीति और विकास की भरपाई के लिए प्रति वर्ष 12-18 लाख रुपये

मासिक नकदी प्रवाह की जरूरतों को पूरा करने के लिए शेष राशि लिक्विड/डायनेमिक बैलेंस में रखें।

कॉर्पस डिज़ाइन को मूलधन को संरक्षित करते हुए व्यवस्थित निकासी की अनुमति देनी चाहिए।

12. निगरानी और पुनर्संतुलन
हमें सक्रिय रूप से प्रगति को ट्रैक करने की आवश्यकता है:

पोर्टफोलियो मिश्रण की वार्षिक समीक्षा

इक्विटी/ऋण आवंटन को लक्ष्य पर वापस संतुलित करें

सक्रिय फंड बनाम बेंचमार्क के प्रदर्शन को ट्रैक करें

वेतन वृद्धि और मुद्रास्फीति के साथ एसआईपी राशि को समायोजित करें

पुनर्मूल्यांकन और लक्ष्य मानचित्रण के लिए एमएफडी-सीएफपी मार्गदर्शन का उपयोग करें।

13. बेहतर दक्षता के लिए कर नियोजन
म्यूचुअल फंड के लिए वर्तमान कर नियमों से अवगत रहें:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है

ऋण फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है

पीपीएफ और ईपीएफ कर-मुक्त रहते हैं

उचित तरीके से मोचन की योजना बनाएं:

एलटीसीजी सीमा के भीतर रहने के लिए धीरे-धीरे निकासी करें

मोचन वर्ष सावधानी से चुनें

कर-कुशल नियोजन शुद्ध रिटर्न और प्रभावी आय को बढ़ाता है।

14. करियर अस्थिरता के लिए आकस्मिक सुरक्षा
चूंकि नौकरी की सुरक्षा कम है:

आपातकालीन निधि को कम से कम 6-12 महीने तक बढ़ाएँ

बस मामले में पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट (ओवरड्राफ्ट) तक पहुँच बनाए रखें

तत्काल ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक धन को लॉक करने से बचें

द्वितीयक आय का निर्माण करें - फ्रीलांस कौशल या ऑनलाइन प्रशिक्षण

यह कम या बिना आय वाले महीनों के लिए बफर देता है।

15. मुद्रास्फीति और जीवनशैली समायोजन
आपका अंतिम आय लक्ष्य मुद्रास्फीति को मात देना चाहिए।

वार्षिक मुद्रास्फीति को ~6-7% पर ट्रैक करें

एसआईपी राशि को कम से कम इस दर से सालाना बढ़ाएँ

जोखिम क्षमता बढ़ने पर इक्विटी आवंटन को धीरे-धीरे समायोजित करें

सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति से जुड़े खर्चों के लिए बजट बनाएं

जीवनशैली में लचीलापन कोष और जीवन की गुणवत्ता को बनाए रखने में मदद करेगा।

16. योजना में अपने परिवार को शामिल करना
अपनी पत्नी और परिवार के बड़े सदस्यों के साथ योजना बनाएँ:

बीमा, तरलता और शैक्षिक आवश्यकताओं पर चर्चा करें

व्यवस्थित निवेश की आवश्यकता के बारे में समझाएँ

निकासी योजना और व्यय नियंत्रण के लिए उनका सहयोग लें

सहायक घरेलू वातावरण से वित्तीय स्थिरता आसान होती है।

17. एक्शन रोडमैप सारांश
आइए अपने अगले कदमों की सूची बनाएं:

लक्ष्य तय करें: कॉर्पस, समयसीमा, सेवानिवृत्ति के बाद की आय

लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाएं

पीपीएफ निकासी दृष्टिकोण बढ़ाएं

नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय फंड में एलआईसी परिपक्वता को फिर से निवेश करें

3-4 सक्रिय फंड में 10k-15k/माह पर एसआईपी शुरू करें

स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज पर्याप्तता की जांच करें

ऋण, हाइब्रिड, इक्विटी का उपयोग करके निकासी कॉर्पस योजना बनाएं

सलाहकार के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

फंड के प्रदर्शन और जरूरतों के आधार पर निकास रणनीति की योजना बनाएं

अनुशासन और धैर्य के साथ इस संरचित 360 डिग्री योजना पर टिके रहें।

18. इन नुकसानों से बचें
इंडेक्स फंड में निवेश न करें—वे पूरी तरह से बाजार को दर्शाते हैं
डायरेक्ट प्लान से बचें—खोए हुए मार्गदर्शन से बचाई गई फीस से ज़्यादा खर्च हो सकता है
एन्युइटी न जोड़ें—वे लचीलेपन और रिटर्न को कम करते हैं
धन सृजन के लिए रियल एस्टेट से बचें—यह तरल नहीं है
ऋण परिसंपत्तियों को समय से पहले न निकालें—उनका उपयोग आय के लिए करें
निवेश में बीमा को मिलाने से बचें—उन्हें अलग रखें
आपकी रूढ़िवादी मानसिकता बुद्धिमानी है। लेकिन सक्रिय योजना आपको दीर्घकालिक जीतने में मदद करेगी।

अंत में
आपके पास PPF, EPF, MIS और बुनियादी बीमा के साथ एक ठोस आधार है।
अब, अनुशासित रणनीति के साथ आप 2–3 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य रख सकते हैं।
स्थिर ऋण, सक्रिय इक्विटी निवेश, तरलता कुशन और बीमा को मिलाकर आप और आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और नियमित निवेश योजनाओं का उपयोग करें।
सालाना समीक्षा करें, एसआईपी बढ़ाएं और कर नियमों से अवगत रहें।
इससे आपको वित्तीय स्थिरता, तरलता और मन की शांति मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: बचत करने और अपनी क्षमता से कम खर्च करने के अपने अनुशासन की सराहना करें।
36 साल की उम्र में कोई ऋण न होना, अच्छा मासिक अधिशेष और स्पष्ट लक्ष्य होना दुर्लभ है।
45 साल की उम्र तक जल्दी सेवानिवृत्ति लेना एक साहसिक कदम है, लेकिन स्मार्ट और लचीली रणनीतियों से यह संभव भी है।
आइए, हर चीज़ की योजना 360-डिग्री दृष्टिकोण से चरण-दर-चरण बनाएँ।

● आज ही अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें

– उम्र: लगभग 36 वर्ष
– परिवार: पत्नी और 3 साल का बेटा
– निवास: अपना घर, कोई गृह ऋण नहीं
– घर ले जाने योग्य वेतन: 1.75 लाख रुपये प्रति माह
– मासिक खर्च: अधिकतम 25,000 रुपये
– 1.5 लाख रुपये मासिक का विशाल अधिशेष

– निवेश:

म्यूचुअल फंड: 9 लाख रुपये + 34,000 रुपये मासिक

इक्विटी शेयर: 1. 14 लाख

ईपीएफ: 20 लाख रुपये + 34,000 रुपये मासिक

पीपीएफ: 18 लाख रुपये + 1.5 लाख रुपये वार्षिक

एसजीबी: 100 ग्राम

यूलिप: 2027 तक 7 लाख रुपये + 5,000 रुपये प्रति माह

आरडी: 11 लाख रुपये + 1 लाख रुपये प्रति माह (भूमि बचत)

– कोई कर्ज नहीं, कम खर्च, मजबूत बचत की आदतें
– मानसिकता दीर्घकालिक और रूढ़िवादी है, जो निरंतरता में मदद करती है
– ये आपके जल्दी सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के लिए बहुत बड़ी ताकत हैं

● तत्काल नकदी प्रवाह आवंटन रणनीति

– मासिक प्रवाह: 1.75 लाख रुपये
– मासिक खर्च: 25,000 रुपये
– अधिशेष: 1.50 लाख रुपये प्रति माह

– इसमें से:

रु. ज़मीन के लिए 1 लाख रुपये का आरडी अलग रखें

₹5,000 यूलिप

₹34,000 म्यूचुअल फंड

– शेष उपयोग योग्य मासिक अधिशेष = लगभग ₹11,000

– ज़मीन के लिए आरडी अल्पकालिक है। ज़मीन खरीदने के बाद, आप उस ₹1 लाख को दूसरी जगह लगा सकते हैं।

– यदि संभव हो, तो अगले 12-15 महीनों में ज़मीन की खरीदारी पूरी करने का प्रयास करें।
– तब तक, बिना किसी बदलाव के वर्तमान व्यवस्था को जारी रखें।

● आरडी का उपयोग करके ज़मीन खरीदने की योजना पर

– ज़मीन खरीदना कोई निवेश नहीं है, केवल एक परिसंपत्ति है।
– मूल्य वृद्धि अनिश्चित है और तरलता कम है।

– यदि ज़मीन भविष्य में निर्माण या विरासत के लिए है, तो जारी रखें।
– यदि पुनर्विक्रय या किराये पर मिलने वाले रिटर्न के बारे में सोच रहे हैं, तो यह आदर्श नहीं है।

– ज़मीन खरीदने के बाद, आरडी बंद कर दें और उस ₹1 लाख मासिक का उपयोग सेवानिवृत्ति निवेश के लिए करें।

– ऐसी भौतिक संपत्तियों में बहुत ज़्यादा निवेश न करें जिनसे कोई आय न हो

● यूलिप निवेश की समीक्षा

– आपके पास यूलिप में 7 लाख रुपये हैं और आप 2027 तक हर महीने 5,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं
– यानी 2027 तक सालाना 60,000 रुपये

– यूलिप में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है। ये कम लचीलापन और कम रिटर्न देते हैं।
– शुरुआती वर्षों में निकासी शुल्क रिटर्न कम कर देते हैं।

– चूँकि परिपक्वता अवधि (2027) निकट है, इसलिए तब तक निवेश बनाए रखें।
– लेकिन आगे यूलिप में निवेश न करें।

– परिपक्वता के बाद, नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।
– सीधे तौर पर नहीं, बल्कि किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से फंड चुनें।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान के नुकसान

– इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं, मंदी में कोई सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ निर्णयों के माध्यम से उच्च रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं।

– इंडेक्स फंड में नकारात्मक पक्ष नियंत्रण का अभाव होता है और वे बाजार की स्थितियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– सक्रिय फंड जोखिम को सक्रिय रूप से अनुकूलित और प्रबंधित करते हैं।

– डायरेक्ट प्लान कमीशन बचाते हैं, लेकिन CFP समर्थन का अभाव होता है।
– मार्गदर्शन के बिना, निवेशक भावुक निर्णय लेते हैं और खराब परिणाम प्राप्त करते हैं।

– CFP और MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड समीक्षा, पुनर्संतुलन और कर सलाह प्रदान करते हैं।
– इससे दीर्घकालिक विकास और नियंत्रण में मदद मिलती है।

● सेवानिवृत्ति में EPF और PPF की भूमिकाएँ।

– EPF कोष नौकरी और ब्याज के साथ बढ़ता है।
– वर्तमान EPF शेष 20 लाख रुपये है।
– 34,000 रुपये प्रति माह के साथ, यह 45 वर्ष की आयु में काफी बड़ा होगा।

– 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष वाले PPF के लिए भी यही बात लागू होती है।
– लेकिन दोनों एक निश्चित आयु तक लॉक और कम-तरल होते हैं।

– EPF को 58 वर्ष की आयु से पहले पूरी तरह से नहीं निकाला जा सकता।
– पीपीएफ शुरू होने के 15 साल बाद परिपक्व होता है, आंशिक निकासी 7 साल बाद संभव है।

– इसलिए ये 45 साल की उम्र में पूरी तरह से मददगार नहीं होंगे।
– ये बाद में 55-60 की उम्र में स्थिरता के लिए उपयोगी होते हैं।

– आपको 45 साल की उम्र से एक अलग रिटायरमेंट फंड बनाना चाहिए जो लचीला हो।

● रिटायरमेंट में एसजीबी की भूमिका

– 100 ग्राम एसजीबी परिपक्वता तक वार्षिक ब्याज देता है।
– 5वें साल के बाद भुनाया जा सकता है, लेकिन पूरी राशि केवल 8वें साल में।

– यह दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन मुख्य आय स्रोत नहीं हो सकता।
– इसे सोने के आवंटन के हिस्से के रूप में रखें।

● इक्विटी शेयर - कैसे संभालें?

– इक्विटी शेयरों में 14 लाख रुपये का निवेश अच्छा है।
– लेकिन सीधे स्टॉक निवेश के लिए गहन शोध और समीक्षा की आवश्यकता होती है।

– यदि आप नियमित रूप से इन पर नज़र नहीं रखते हैं, तो रिटर्न कम हो सकता है।
– अस्थिरता और संकेन्द्रण का जोखिम ज़्यादा है

– चरणबद्ध तरीके से कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में डालें
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह लें

– प्रत्यक्ष इक्विटी में 20% से ज़्यादा न रखें

● 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ

– आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख से 1.5 लाख रुपये तक की राशि चाहते हैं
– यह जीवनशैली और निवेश दोनों के लिए होगा

– आपको एक लचीला कोष बनाना होगा जो जल्दी आय उत्पन्न कर सके

– इसे बनाने के लिए आपके पास 9 साल हैं (36 से 45 वर्ष की आयु तक)

– अभी से, मासिक सेवानिवृत्ति आवंटन 75,000 रुपये - 1 लाख रुपये होना चाहिए
– यह केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में ही जाना चाहिए

– लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड श्रेणियों में 3 से 5 फंड का उपयोग करें
– एमएफडी या सीएफपी के ज़रिए फंड चुनें, सीधे नहीं

– रिटर्न के पीछे भागने से बचें। हर महीने एक जैसा निवेश करें।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो संरचना

– इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में विविधता लाएँ
– अभी ग्रोथ के लिए ज़्यादा निवेश करें, बाद में बैलेंस्ड फंड्स में निवेश करें।

– 45 साल की उम्र के बाद से आय के लिए एसटीपी और एसडब्ल्यूपी का इस्तेमाल करें।
– एसटीपी, डेट से इक्विटी में पैसा लगाते समय जोखिम कम करने में मदद करता है।

– एसडब्ल्यूपी आपके निवेश को तोड़े बिना मासिक नकदी प्रवाह बनाता है।

– सुनिश्चित करें कि आप पूंजीगत लाभ का अधिकतम लाभ उठाएँ।
– इक्विटी के लिए: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

– म्यूचुअल फंड में टैक्स प्लानिंग एक वार्षिक कार्य है।
– आपका सीएफपी आपको बताएगा कि कैसे पुनर्संतुलित करें और कुशलतापूर्वक कर निकालें।

● सेवानिवृत्ति के बाद – नकदी प्रवाह प्रबंधन

– 45 वर्ष की आयु से, आपको 1.5 लाख रुपये की मासिक आय की आवश्यकता होगी।
– म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित रूप से धन निकालने के लिए SWP का उपयोग करें।

– एक बार में पूरी राशि न निकालें।
– निकासी की योजना इस तरह बनाएँ कि कर कम रहे।

– सुरक्षा के लिए अपनी राशि का कुछ हिस्सा हाइब्रिड फंड और डेट में लगाएँ।
– 12-18 महीने के खर्चों को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रखें।

– आय और व्यय की वार्षिक समीक्षा करें।

● आपातकालीन निधि और बीमा परत

– आपात स्थिति के लिए आपके पास लिक्विड फंड में 3-6 लाख रुपये होने चाहिए।
– यह चिकित्सा या नौकरी में आने वाली रुकावटों को कवर करता है।

– 50 वर्ष की आयु तक कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस आवश्यक है।
– परिवार के लिए कम से कम 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है। इस परत को नज़रअंदाज़ न करें

– अगर यूलिप में बीमा शामिल है, तो उसे दोबारा जाँच लें। लेकिन इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

● बच्चे की शिक्षा और शादी के लक्ष्य

– आपका बच्चा अभी 3 साल का है
– 15 साल में शिक्षा का लक्ष्य, 25 साल में शादी

– शिक्षा के लिए अभी 15,000 रुपये का एक अलग एसआईपी शुरू करें
– शादी के लक्ष्य के लिए 10,000 रुपये और शुरू करें

– इन्हें अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में निवेश करना चाहिए
– इन फंडों को व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए अछूता रखें

– इन लक्ष्यों को आपके सेवानिवृत्ति उपयोग से सुरक्षित रखना चाहिए

● अंतिम जानकारी

– आप बचत, खर्च करने की आदतों और लक्ष्य निर्धारण में बहुत आगे हैं
– 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना साहसिक है, लेकिन अनुशासन से संभव है

– मुख्य कार्य:

अचल संपत्ति में निवेश से बचें, निवेश के लिए नहीं।

एन्युइटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

सीएफपी मार्गदर्शन में नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड पर पूरा ध्यान केंद्रित करें।

ज़मीन खरीदने के बाद, उस आरडी राशि को रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यूलिप - 2027 तक रखें, फिर म्यूचुअल फंड में स्विच करें।

पीपीएफ और ईपीएफ - 55 वर्ष की आयु के बाद रिटायरमेंट बफर के रूप में रखें।

- अभी से 45 वर्ष की आयु तक, एक लचीला म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
- 45 वर्ष के बाद, आय उत्पन्न करने के लिए एसडब्लूपी का उपयोग करें।
- भुनाते समय पूंजीगत लाभ कर पर नज़र रखें।

- पीपीएफ या ईपीएफ से समय से पहले निकासी न करें।
- ये आपकी देर से सेवानिवृत्ति की सुरक्षा हैं।

- आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवर बनाए रखें।
- अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे के भविष्य की अलग-अलग सुरक्षा करें।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा प्राप्त करें।
- जैसे-जैसे लक्ष्य नज़दीक आते जाएँ, पोर्टफोलियो में बदलाव करते रहें।

– लगातार और धैर्यवान बने रहें। आप जल्दी रिटायर हो सकते हैं और अच्छी ज़िंदगी जी सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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