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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 26, 2025English

नमस्ते। मेरी उम्र 38 साल है। वर्तमान में मेरा पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड में 26 लाख रुपये, एफडी में 5 लाख रुपये, पीपीएफ में 5 लाख रुपये और पीएफ में 10 लाख रुपये है। 2 करोड़ रुपये का जीवन बीमा और 5 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। रियल एस्टेट पोर्टफोलियो 1.3 करोड़ रुपये का है। कुल 5 लाख रुपये का लोन (पीएल + कार लोन) है। मेरा 5 साल का एक बच्चा है। वर्तमान में मेरी मासिक बचत 1 लाख रुपये है। मैं आर्थिक रूप से स्वतंत्र होना चाहता हूँ। क्या मैं सही रास्ते पर हूँ?

Ans: 38 साल की उम्र में आपने बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। इतना मज़बूत पोर्टफोलियो बनाना पहले से ही आपकी स्पष्ट दूरदर्शिता को दर्शाता है। आपकी 1 लाख रुपये की उच्च मासिक बचत एक बहुत बड़ी ताकत है। बहुत से लोग इतनी बचत करने के लिए संघर्ष करते हैं। आप निश्चित रूप से सही रास्ते पर हैं, लेकिन आइए 360-डिग्री के कोण से गहराई से देखें कि कौन से समायोजन आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की यात्रा को और मज़बूत बना सकते हैं।

"वर्तमान पोर्टफोलियो की मज़बूती का आकलन"
"म्यूचुअल फंड में 26 लाख रुपये का निवेश एक अच्छा विकास आधार है।
"एफडी में 5 लाख रुपये आपको तरलता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
"पीपीएफ में 5 लाख रुपये सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन इसमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है।
"पीएफ में 10 लाख रुपये स्थिर वृद्धि के साथ सेवानिवृत्ति सहायता प्रदान करते हैं।
"इस उम्र में 2 करोड़ रुपये का बीमा कवर ठोस है।
"5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है, लेकिन इसकी समीक्षा की आवश्यकता हो सकती है।
"1.3 करोड़ रुपये की रियल एस्टेट होल्डिंग बड़ी है, लेकिन कम तरल है।
– 5 लाख रुपये का कुल ऋण भार, संपत्ति की तुलना में कम है।

आपकी निवल संपत्ति और कम देयता स्थिति वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करती है।

» बीमा और सुरक्षा समीक्षा
– 2 करोड़ रुपये का जीवन बीमा अभी ठीक है।
– लेकिन जैसे-जैसे आय और जीवनशैली बढ़ती है, हर 5 साल में पर्याप्तता की समीक्षा करें।
– बीमा कवर वार्षिक आय का कम से कम 12 से 15 गुना होना चाहिए।
– 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा आज कम हो सकता है।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा को बढ़ाकर 15 से 20 लाख रुपये करें।
– लागत प्रभावी सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।
– पर्याप्त बीमा यह सुनिश्चित करता है कि आपात स्थिति में बचत प्रभावित न हो।

» आपातकालीन निधि की तैयारी
– एक आपातकालीन निधि अचानक ज़रूरतों के लिए निवेश तोड़ने से बचाती है।
– खर्चों और ईएमआई को ध्यान में रखते हुए, 6 से 9 लाख रुपये अलग रखें।
– एफडी आंशिक रूप से यह भूमिका निभा सकता है, लेकिन लिक्विड म्यूचुअल फंड भी शामिल करें।
– इस तरह, आपको बचत खाते की तुलना में थोड़े बेहतर रिटर्न के साथ तरलता मिलती है।

» म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मूल्यांकन
– म्यूचुअल फंड में 26 लाख रुपये एक मजबूत आधार है।
– म्यूचुअल फंड ही आपका प्राथमिक धन सृजन साधन होना चाहिए।
– आपके मामले में इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड बेहतर हैं।
– इंडेक्स फंड बस बाजार की नकल करते हैं।
– वे नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा या विशेषज्ञ निर्णय प्रदान नहीं करते हैं।
– कुशल प्रबंधकों वाले एक्टिव फंड, उच्च संभावित रिटर्न देते हैं।
– वे बाजार चक्रों के दौरान पोर्टफोलियो को भी समायोजित करते हैं।
– एसआईपी और उपलब्ध होने पर एकमुश्त राशि के साथ यहां दीर्घकालिक आवंटन जारी रखें।

» एफडी और पीपीएफ आवंटन समीक्षा
– एफडी सुरक्षा के लिए उपयोगी है, लेकिन रिटर्न कम है।
– आपातकालीन बचत के लिए FD का केवल एक हिस्सा ही रखें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए FD में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।
– PPF सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करता है।
– लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें, क्योंकि तरलता कम होती है और रिटर्न सीमित होता है।
– विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन ज़रूरी है।

» योजना बनाने में EPF/PF की भूमिका
– PF में 10 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार है।
– यह नियोक्ता के योगदान के साथ लगातार बढ़ता है।
– PF को एक सुरक्षा जाल के रूप में रखें, न कि मुख्य विकास इंजन के रूप में।
– केवल PF पर निर्भर न रहें, क्योंकि मुद्रास्फीति रिटर्न को खत्म कर देगी।

» ऋण चुकौती रणनीति
– आपकी संपत्ति की तुलना में 5 लाख रुपये का ऋण बहुत बड़ा नहीं है।
– EMI अनुशासन जारी रखें।
– यदि ब्याज दर ज़्यादा है, तो समय से पहले भुगतान करें।
– अगर राशि कम है, तो भुगतान में जल्दबाजी न करें।
– इसके बजाय, ज़्यादा रिटर्न के लिए अतिरिक्त राशि का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में करें।

» बच्चे के भविष्य की योजना
– आपका बच्चा अभी 5 साल का है।
– 12 से 15 साल में उसकी शिक्षा का खर्च बहुत ज़्यादा होगा।
– इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
– बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
– शिक्षा का लक्ष्य नज़दीक आने पर धीरे-धीरे डेट फंड में निवेश करें।
– यह निकासी के समय बाज़ार में गिरावट से फंड की सुरक्षा करता है।

» वित्तीय स्वतंत्रता का मार्ग
– आपका लक्ष्य वित्तीय स्वतंत्रता है।
– इसका मतलब है बिना काम किए जीवन भर के खर्चों को पूरा करने के लिए धन संचय करना।
– 38 साल की उम्र में, आपके पास 15 से 20 साल का चक्रवृद्धि ब्याज होता है।
– 1 लाख रुपये की मासिक बचत बहुत प्रभावशाली होती है।
– यदि सही आवंटन के साथ जारी रखा जाए, तो वित्तीय स्वतंत्रता यथार्थवादी है।
– दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंडों को प्राथमिकता दें।
– केवल स्थिरता और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट इंस्ट्रूमेंट्स रखें।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– कई निवेशक अल्पकालिक रिटर्न के पीछे भागते हुए गलतियाँ करते हैं।
– अन्य लोग बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट फंड्स में निवेश कर लेते हैं।
– डायरेक्ट प्लान छोटी लागत बचाते हैं, लेकिन अक्सर गलत कदमों के कारण धन कम हो जाता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित करता है कि परिसंपत्ति मिश्रण लक्ष्यों के अनुरूप हो।
– सीएफपी बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान आपको पुनर्संतुलित करने और अनुशासित रखने में मदद करता है।
– नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आप वित्तीय स्वतंत्रता के अनुरूप बने रहें।

» जीवनशैली और आय वृद्धि योजना
– आपकी बचत दर पहले से ही ऊँची है।
– न्यूनतम 1 लाख प्रति माह से जारी रखें।
– प्रत्येक वेतन वृद्धि पर, बचत में कम से कम 50% की वृद्धि करें।
– जीवनशैली की मुद्रास्फीति को अपनी प्रगति को कम करने से रोकें।
– केवल यही आदत आपको जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता दिलाएगी।

» कर दक्षता
– म्यूचुअल फंड, FD की तुलना में कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर के प्रवाह को कम करने के लिए चरणों में भुगतान की योजना बनाएँ।
– अतिरिक्त 80C कर बचत के लिए ELSS फंड का उपयोग करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा खर्च न करें।

» सेवानिवृत्ति योजना अंतर्दृष्टि
– वास्तविक वित्तीय स्वतंत्रता सेवानिवृत्ति योजना के समान ही है।
– आपको 25 से 30 वर्षों तक चलने वाले कोष की आवश्यकता है।
– आपकी उम्र में, अनुशासन के साथ 6 से 8 करोड़ रुपये जुटाना यथार्थवादी है।
– 20 सालों में 3 करोड़ रुपये शायद काफ़ी न हों।
– मुद्रास्फीति खर्चों को दोगुना या तिगुना कर देगी।
– इसलिए अपने शुरुआती विचार से ज़्यादा ऊँचा लक्ष्य रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको इस बड़े लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेंगे।

» संपत्ति नियोजन का महत्व
– एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।
– सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।
– परिवार को सुचारू रूप से हस्तांतरण के लिए स्वामित्व संरचना की योजना बनाएँ।
– संपत्ति नियोजन विवादों से बचाता है और आश्रितों को सुरक्षित करता है।

» अंततः
38 साल की उम्र में, आप कई साथियों की तुलना में काफ़ी आगे हैं। मज़बूत बचत, अच्छा म्यूचुअल फंड आधार, पीएफ और प्रबंधनीय ऋण आपको स्वतंत्रता के लिए अच्छी स्थिति में रखते हैं। फिर भी, अपनी योजना को परिष्कृत करें: स्वास्थ्य बीमा बढ़ाएँ, बच्चों की शिक्षा के लिए फंड बनाएँ, बड़ी सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य रखें, और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में ज़्यादा से ज़्यादा निवेश करें। अगर आप 1 लाख रुपये की मासिक बचत और व्यवस्थित निवेश के साथ अनुशासित रहें, तो वित्तीय स्वतंत्रता न केवल संभव है, बल्कि आत्मविश्वास के साथ प्राप्त भी की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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