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Ramalingam Kalirajan |11027 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 16, 2026
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Agni on Jan 16, 2026English
2019 में, 22 साल की उम्र में, मैंने HDFC से 70000 की लिमिट वाला क्रेडिट कार्ड लिया और पहले 5 महीनों में ही लगभग 62000 बेहिसाब खर्च कर दिए। मैंने 2 महीने तक MAD का बकाया चुकाया, लेकिन उसके बाद भुगतान करना बंद कर दिया क्योंकि मेरी नौकरी चली गई और मैं अपने गृहनगर वापस आ गया। मेरा फोन खो गया था, इसलिए मैंने अपना नंबर बदल लिया और मुझे बकाया भुगतान के संबंध में कोई कॉल या ईमेल नहीं आया, लेकिन मुझे पता था कि वे मुझे कॉल करेंगे और मुझसे पैसे वसूलेंगे। वह दिन अक्टूबर 2024 में आया, एक रिकवरी एजेंट ने मुझे कॉल किया और कहा कि मुझे अपना खाता बंद करने के लिए 315000 का भुगतान करना होगा। मैं घबरा गया और कहा कि यह बहुत बड़ी रकम है क्योंकि मैंने केवल 65,000 का उपयोग किया था और यह मेरे उधार ली गई राशि से लगभग 450% अधिक है। एजेंट ने कहा, "चिंता मत करो, हम तुम्हारा खाता बंद कर देंगे, लेकिन तुम्हें 138500 रुपये चुकाने होंगे।" मैं सहमत हो गया। मैंने किश्तों में भुगतान करने का अनुरोध किया, जिस पर वह सहमत हो गया और मुझे यह योजना दी: 23 नवंबर - 50000 रुपये 23 दिसंबर - 50000 रुपये 23 जनवरी - 25000 रुपये 10 फरवरी - 13500 रुपये मैंने निर्धारित तिथि पर उपरोक्त किश्तें चुका दीं और उसी दिन अपना खाता बंद करवा दिया। मुझे नो ड्यूज लेटर भी मिल गया। मैंने अपना CIBIL स्कोर चेक किया और उसमें HDFC कार्ड - बंद दिखाया गया था। अब मेरा CIBIL स्कोर 675 है और मैं जानना चाहता हूं कि मैं अपना स्कोर कैसे सुधार सकता हूं और क्या मुझे भविष्य में लोन मिल सकता है। मेरे क्रेडिट इतिहास के बारे में थोड़ी जानकारी: मेरे पास केवल एक क्रेडिट हिस्ट्री है जो HDFC के साथ थी और मेरे नाम पर कोई अन्य क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन नहीं है। मेरा Experian क्रेडिट स्कोर 795 है, मेरा CIBIL और Experian स्कोर अलग-अलग क्यों है?
Ans: आपने बकाया चुकाकर साहस दिखाया।
आपने समस्या का डटकर सामना किया।
कई लोग इस तरह के समाधान से बचते हैं।
यह अपने आप में एक मजबूत सकारात्मक संकेत है।
आपने देर से ही सही, लेकिन सही काम किया।
आपका भविष्य का क्रेडिट जीवन अभी समाप्त नहीं हुआ है।
“वास्तव में क्या हुआ, इसे समझना
– आपने बहुत कम उम्र में क्रेडिट कार्ड लिया था।
– तब आपको वित्तीय मामलों की कोई जानकारी नहीं थी।
– खर्च भावनात्मक रूप से होता था।
– नौकरी छूटने के कारण आय अचानक बंद हो गई।
– कोविड ने कई युवाओं के करियर को बाधित किया।
– भुगतान में चूक अनजाने में शुरू हो गई।
– फोन खो जाने के कारण संपर्क विवरण बदल गए।
– संचार की कमी ने नुकसान को और बढ़ा दिया।
– ब्याज चुपचाप बढ़ता रहा।
– जुर्माना हर महीने बढ़ता रहा।
– वसूली प्रक्रिया बाद में शुरू हुई।
– यह पैटर्न आम है।
– यह केवल आपके साथ ही नहीं हुआ है।
“उच्च बकाया राशि के बारे में
– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।
ब्याज मासिक रूप से बढ़ता जाता है।
देर से भुगतान करने पर शुल्क भी जुड़ता रहता है।
ब्याज पर भी जीएसटी लागू होता है।
90 दिन बीत जाने पर जोखिम बढ़ जाता है।
कई महीनों बाद, राशि बहुत बढ़ जाती है।
3.15 लाख रुपये की मांग चौंकाने वाली लगती है।
लेकिन यह कार्ड के नियमों के अनुसार है।
यह कानूनी रूप से लागू करने योग्य है।
बातचीत से आपके पैसे बच गए।
“आपके निपटान निर्णय का मूल्यांकन
– आप भागे नहीं।
आपने भावनात्मक रूप से बहस नहीं की।
आपने शांति से बातचीत की।
आपने अपनी देनदारी काफी कम कर दी।
आपने उपयोग की गई राशि का लगभग दोगुना भुगतान किया।
यह निपटान में सामान्य बात है।
“ आपने तय तारीखों पर भुगतान किया।
आपने योजना का पूरी तरह पालन किया।
आपको नो ड्यूज़ लेटर मिल गया।
यह कदम बहुत महत्वपूर्ण है।
स्थिति: बंद
बंद स्थिति राहत की बात है।
इसका मतलब है कि कोई सक्रिय देनदारी नहीं है।
खाता दोबारा नहीं खुलेगा।
कोई रिकवरी कॉल नहीं आएगी।
कानूनी जोखिम खत्म हो गया है।
यह खाता बंद करना है, मिटाना नहीं।
CIBIL स्कोर अभी भी कम क्यों है?
CIBIL भुगतान व्यवहार पर नज़र रखता है।
यह भुगतान में देरी को रिकॉर्ड करता है।
यह डिफ़ॉल्ट को रिकॉर्ड करता है।
आपके कार्ड का लंबे समय तक भुगतान नहीं हुआ था।
इससे नकारात्मक इतिहास बना।
बंद होने के बाद भी, इतिहास बना रहता है।
यह कई वर्षों तक बना रहता है।
क्लोजर से स्कोर तुरंत रीसेट नहीं होता।
“एक्सपीरियन स्कोर बेहतर क्यों है?”
– प्रत्येक ब्यूरो का अपना एल्गोरिदम होता है।
– प्रत्येक ब्यूरो डेटा को अलग-अलग तरीके से मापता है।
– ऋणदाता असमान रूप से डेटा रिपोर्ट करते हैं।
– कुछ मासिक रिपोर्ट करते हैं।
– कुछ त्रैमासिक रिपोर्ट करते हैं।
– एक्सपीरियन में टैगिंग कम सख्त हो सकती है।
– बैंकों द्वारा CIBIL का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।
– दोनों स्कोर मान्य हैं।
– ऋणदाता आमतौर पर CIBIL को प्राथमिकता देते हैं।
“कौन सा स्कोर अधिक महत्वपूर्ण है?”
– भारत में, CIBIL ऋण देने में प्रमुख भूमिका निभाता है।
– बैंक सबसे पहले CIBIL की जांच करते हैं।
– NBFC अन्य स्कोर की जांच कर सकते हैं।
– डिजिटल ऋणदाता एक्सपीरियन का उपयोग कर सकते हैं।
– CIBIL में सुधार पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।
“क्या आपको भविष्य में ऋण मिल सकता है?”
– हाँ, बाद में ऋण लेना संभव है।
लेकिन तुरंत बड़े ऋण नहीं।
पहले छोटे क्रेडिट पर ध्यान दें।
विश्वास धीरे-धीरे बनता है।
समय के साथ क्रेडिट स्कोर में आई गिरावट ठीक हो जाती है।
“आपके स्कोर को बेहतर बनाने वाले मुख्य कारक
“आगे नियमित भुगतान।
कम क्रेडिट उपयोग।
कोई नया डिफ़ॉल्ट नहीं।
भुगतान के बाद का समय अंतराल।
अब व्यवहार इतिहास से ज़्यादा मायने रखता है।
“अभी आपको क्या नहीं करना चाहिए
“बहुत सारे ऋणों के लिए आवेदन न करें।
बहुत सारे कार्डों के लिए आवेदन न करें।
हर अस्वीकृति स्कोर को नुकसान पहुँचाती है।
“तुरंत आवेदन वाले ऋण न लें।
वे आक्रामक रूप से रिपोर्ट करते हैं।
भविष्य के कार्डों को समय से पहले बंद न करें।
“क्रेडिट को फिर से बनाने का पहला कदम
“आपको एक नए सकारात्मक इतिहास की आवश्यकता है।
– एक साफ-सुथरा खाता मददगार होता है।
– छोटी शुरुआत करें।
– दीर्घकालिक सोचें।
“शुरुआत में सुरक्षित ऋण सबसे अच्छा है
– सुरक्षित ऋण में जोखिम कम होता है।
– ऋणदाता इस पर अधिक भरोसा करते हैं।
– इससे विश्वास फिर से कायम करने में मदद मिलती है।
– उतना ही खर्च करें जितना आप चुका सकते हैं।
“अगली बार क्रेडिट कार्ड का सही उपयोग कैसे करें
– सीमा के 30 प्रतिशत से कम खर्च करें।
– हर महीने पूरा बिल चुकाएं।
– कभी भी केवल MAD (मामूली भुगतान) न करें।
– MAD खतरनाक है।
– ऑटो-डेबिट सेट करें।
– मैन्युअल देरी से बचें।
“भुगतान व्यवहार सबसे महत्वपूर्ण है
– एक बार भी देर से भुगतान करने से बहुत नुकसान होता है।
– राशि से ज्यादा नियमितता मायने रखती है।
– समय पर चुकाने के साथ छोटी-छोटी खरीदारी मददगार होती है।
स्कोर में सुधार की समयरेखा
– पहले छह महीनों में धीमी गति से बदलाव दिखता है।
– एक वर्ष में स्पष्ट सुधार दिखाई देता है।
– दो वर्षों में मजबूत रिकवरी होती है।
– निपटान का प्रभाव समय के साथ कम होता जाता है।
– “निपटान” बनाम “बंद” के बारे में
– निपटान की स्थिति अधिक नुकसानदायक होती है।
– भुगतान के बाद बंद होना बेहतर है।
– आपका स्कोर “बंद” है।
– यह सकारात्मक है।
– नो ड्यूज़ पत्र को सुरक्षित रखें।
– यदि CIBIL बाद में “निपटान” दिखाता है तो क्या करें?
– तुरंत विवाद दर्ज करें।
– नो ड्यूज़ का प्रमाण अपलोड करें।
– सुधार होने तक फॉलो-अप करें।
– क्रेडिट मिक्स और इसकी भूमिका
– एकल क्रेडिट लाइन का इतिहास कमजोर होता है।
– मिश्रित क्रेडिट लाइन धीरे-धीरे स्कोर बढ़ाती है।
– तभी क्रेडिट लें जब आप तैयार हों।
आय की स्थिरता महत्वपूर्ण है
– ऋणदाता आय पर भी ध्यान देते हैं।
– स्थिर नौकरी से ऋण स्वीकृति में मदद मिलती है।
– केवल क्रेडिट स्कोर ही पर्याप्त नहीं है।
– आपकी उम्र एक बड़ा लाभ है
– आप अभी भी बहुत युवा हैं।
– आपके सामने कई दशक हैं।
– शुरुआती गलतियाँ जीवन को परिभाषित नहीं करतीं।
– क्रेडिट क्षति का मनोवैज्ञानिक पहलू
– शर्म अक्सर कार्रवाई में देरी करती है।
– भय सीखने में बाधा डालता है।
– आपने वास्तविकता का बहादुरी से सामना किया।
– यह मानसिकता आपको उबरने में मदद करती है।
– इस अनुभव से सीखें
– क्रेडिट मुफ्त पैसा नहीं है।
– ब्याज वित्तीय स्थिति को बर्बाद कर सकता है।
– आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– बीमा महत्वपूर्ण है।
– जीवनशैली आय के अनुरूप होनी चाहिए।
“क्रेडिट में अनुशासन बुद्धिमत्ता से बेहतर है”
– समझदार लोग भी कभी-कभी डिफ़ॉल्ट कर देते हैं।
– अनुशासन पुनरावृत्ति को रोकता है।
– सिस्टम इच्छाशक्ति से बेहतर है।
“हर संभव चीज़ को स्वचालित करें”
– क्रेडिट बिलों का स्वतः भुगतान करें।
– देय तिथियों को स्वतः ट्रैक करें।
– निर्णय लेने की थकान को कम करें।
“क्रेडिट का उपयोग कम रखें”
– अधिक उपयोग जोखिम का संकेत देता है।
– कम उपयोग नियंत्रण का संकेत देता है।
– शून्य शेष राशि भी मददगार होती है।
“ऋण के लिए सह-हस्ताक्षर करने से बचें”
– दूसरों के ऋणों की कभी गारंटी न दें।
– उनका डिफ़ॉल्ट आपको नुकसान पहुँचाता है।
“ऋणदाता अब आपको कैसे देखेंगे”
– पिछला डिफ़ॉल्ट दिखाई देता है।
– निपटान जिम्मेदारी दर्शाता है।
– डिफ़ॉल्ट के बाद का समय मायने रखता है।
– आगे का व्यवहार ही निर्णायक होता है।
क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट योग्यता में अंतर
– स्कोर केवल एक कारक है।
आय और स्थिरता मायने रखती है।
नियोक्ता प्रोफ़ाइल मायने रखती है।
मौजूदा देनदारियां मायने रखती हैं।
यदि आपको बाद में तत्काल ऋण की आवश्यकता हो
– शुरू में उच्च ब्याज दर की अपेक्षा करें।
कम राशि का ऋण स्वीकार करें।
इसका उपयोग क्रेडिट रिकॉर्ड बनाने के लिए करें।
क्रेडिट सुधार घोटालों से बचें
– कोई भी इतिहास को मिटा नहीं सकता।
भुगतान वाली सेवाएं अक्सर विफल हो जाती हैं।
समय और अनुशासन सबसे अच्छा काम करते हैं।
नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है
– तिमाही आधार पर रिपोर्ट देखें।
त्रैमासिक रूप से गलतियाँ खोजें।
किसी भी गलत प्रविष्टि पर आपत्ति जताएं।
भावनात्मक रूप से भी शांत होना आवश्यक है
– अपने अतीत को क्षमा करें।
आपने वही किया जो आपको तब पता था।
गलतियों से ही विकास होता है।
अंततः
– आपका क्रेडिट जीवन समाप्त नहीं हुआ है।
आपका स्कोर लगातार बेहतर होता जाएगा।
आपने सबसे कठिन चरण पार कर लिया है।
समाप्ति के लिए साहस की आवश्यकता थी।
अब स्वच्छ व्यवहार पर ध्यान दें।
धैर्य का फल आपको अवश्य मिलेगा।
आप निश्चित रूप से दोबारा ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
बस तुरंत बड़े ऋण नहीं।
निरंतर बने रहें।
अनुशासित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आपने समस्या का डटकर सामना किया।
कई लोग इस तरह के समाधान से बचते हैं।
यह अपने आप में एक मजबूत सकारात्मक संकेत है।
आपने देर से ही सही, लेकिन सही काम किया।
आपका भविष्य का क्रेडिट जीवन अभी समाप्त नहीं हुआ है।
“वास्तव में क्या हुआ, इसे समझना
– आपने बहुत कम उम्र में क्रेडिट कार्ड लिया था।
– तब आपको वित्तीय मामलों की कोई जानकारी नहीं थी।
– खर्च भावनात्मक रूप से होता था।
– नौकरी छूटने के कारण आय अचानक बंद हो गई।
– कोविड ने कई युवाओं के करियर को बाधित किया।
– भुगतान में चूक अनजाने में शुरू हो गई।
– फोन खो जाने के कारण संपर्क विवरण बदल गए।
– संचार की कमी ने नुकसान को और बढ़ा दिया।
– ब्याज चुपचाप बढ़ता रहा।
– जुर्माना हर महीने बढ़ता रहा।
– वसूली प्रक्रिया बाद में शुरू हुई।
– यह पैटर्न आम है।
– यह केवल आपके साथ ही नहीं हुआ है।
“उच्च बकाया राशि के बारे में
– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।
ब्याज मासिक रूप से बढ़ता जाता है।
देर से भुगतान करने पर शुल्क भी जुड़ता रहता है।
ब्याज पर भी जीएसटी लागू होता है।
90 दिन बीत जाने पर जोखिम बढ़ जाता है।
कई महीनों बाद, राशि बहुत बढ़ जाती है।
3.15 लाख रुपये की मांग चौंकाने वाली लगती है।
लेकिन यह कार्ड के नियमों के अनुसार है।
यह कानूनी रूप से लागू करने योग्य है।
बातचीत से आपके पैसे बच गए।
“आपके निपटान निर्णय का मूल्यांकन
– आप भागे नहीं।
आपने भावनात्मक रूप से बहस नहीं की।
आपने शांति से बातचीत की।
आपने अपनी देनदारी काफी कम कर दी।
आपने उपयोग की गई राशि का लगभग दोगुना भुगतान किया।
यह निपटान में सामान्य बात है।
“ आपने तय तारीखों पर भुगतान किया।
आपने योजना का पूरी तरह पालन किया।
आपको नो ड्यूज़ लेटर मिल गया।
यह कदम बहुत महत्वपूर्ण है।
स्थिति: बंद
बंद स्थिति राहत की बात है।
इसका मतलब है कि कोई सक्रिय देनदारी नहीं है।
खाता दोबारा नहीं खुलेगा।
कोई रिकवरी कॉल नहीं आएगी।
कानूनी जोखिम खत्म हो गया है।
यह खाता बंद करना है, मिटाना नहीं।
CIBIL स्कोर अभी भी कम क्यों है?
CIBIL भुगतान व्यवहार पर नज़र रखता है।
यह भुगतान में देरी को रिकॉर्ड करता है।
यह डिफ़ॉल्ट को रिकॉर्ड करता है।
आपके कार्ड का लंबे समय तक भुगतान नहीं हुआ था।
इससे नकारात्मक इतिहास बना।
बंद होने के बाद भी, इतिहास बना रहता है।
यह कई वर्षों तक बना रहता है।
क्लोजर से स्कोर तुरंत रीसेट नहीं होता।
“एक्सपीरियन स्कोर बेहतर क्यों है?”
– प्रत्येक ब्यूरो का अपना एल्गोरिदम होता है।
– प्रत्येक ब्यूरो डेटा को अलग-अलग तरीके से मापता है।
– ऋणदाता असमान रूप से डेटा रिपोर्ट करते हैं।
– कुछ मासिक रिपोर्ट करते हैं।
– कुछ त्रैमासिक रिपोर्ट करते हैं।
– एक्सपीरियन में टैगिंग कम सख्त हो सकती है।
– बैंकों द्वारा CIBIL का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।
– दोनों स्कोर मान्य हैं।
– ऋणदाता आमतौर पर CIBIL को प्राथमिकता देते हैं।
“कौन सा स्कोर अधिक महत्वपूर्ण है?”
– भारत में, CIBIL ऋण देने में प्रमुख भूमिका निभाता है।
– बैंक सबसे पहले CIBIL की जांच करते हैं।
– NBFC अन्य स्कोर की जांच कर सकते हैं।
– डिजिटल ऋणदाता एक्सपीरियन का उपयोग कर सकते हैं।
– CIBIL में सुधार पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।
“क्या आपको भविष्य में ऋण मिल सकता है?”
– हाँ, बाद में ऋण लेना संभव है।
लेकिन तुरंत बड़े ऋण नहीं।
पहले छोटे क्रेडिट पर ध्यान दें।
विश्वास धीरे-धीरे बनता है।
समय के साथ क्रेडिट स्कोर में आई गिरावट ठीक हो जाती है।
“आपके स्कोर को बेहतर बनाने वाले मुख्य कारक
“आगे नियमित भुगतान।
कम क्रेडिट उपयोग।
कोई नया डिफ़ॉल्ट नहीं।
भुगतान के बाद का समय अंतराल।
अब व्यवहार इतिहास से ज़्यादा मायने रखता है।
“अभी आपको क्या नहीं करना चाहिए
“बहुत सारे ऋणों के लिए आवेदन न करें।
बहुत सारे कार्डों के लिए आवेदन न करें।
हर अस्वीकृति स्कोर को नुकसान पहुँचाती है।
“तुरंत आवेदन वाले ऋण न लें।
वे आक्रामक रूप से रिपोर्ट करते हैं।
भविष्य के कार्डों को समय से पहले बंद न करें।
“क्रेडिट को फिर से बनाने का पहला कदम
“आपको एक नए सकारात्मक इतिहास की आवश्यकता है।
– एक साफ-सुथरा खाता मददगार होता है।
– छोटी शुरुआत करें।
– दीर्घकालिक सोचें।
“शुरुआत में सुरक्षित ऋण सबसे अच्छा है
– सुरक्षित ऋण में जोखिम कम होता है।
– ऋणदाता इस पर अधिक भरोसा करते हैं।
– इससे विश्वास फिर से कायम करने में मदद मिलती है।
– उतना ही खर्च करें जितना आप चुका सकते हैं।
“अगली बार क्रेडिट कार्ड का सही उपयोग कैसे करें
– सीमा के 30 प्रतिशत से कम खर्च करें।
– हर महीने पूरा बिल चुकाएं।
– कभी भी केवल MAD (मामूली भुगतान) न करें।
– MAD खतरनाक है।
– ऑटो-डेबिट सेट करें।
– मैन्युअल देरी से बचें।
“भुगतान व्यवहार सबसे महत्वपूर्ण है
– एक बार भी देर से भुगतान करने से बहुत नुकसान होता है।
– राशि से ज्यादा नियमितता मायने रखती है।
– समय पर चुकाने के साथ छोटी-छोटी खरीदारी मददगार होती है।
स्कोर में सुधार की समयरेखा
– पहले छह महीनों में धीमी गति से बदलाव दिखता है।
– एक वर्ष में स्पष्ट सुधार दिखाई देता है।
– दो वर्षों में मजबूत रिकवरी होती है।
– निपटान का प्रभाव समय के साथ कम होता जाता है।
– “निपटान” बनाम “बंद” के बारे में
– निपटान की स्थिति अधिक नुकसानदायक होती है।
– भुगतान के बाद बंद होना बेहतर है।
– आपका स्कोर “बंद” है।
– यह सकारात्मक है।
– नो ड्यूज़ पत्र को सुरक्षित रखें।
– यदि CIBIL बाद में “निपटान” दिखाता है तो क्या करें?
– तुरंत विवाद दर्ज करें।
– नो ड्यूज़ का प्रमाण अपलोड करें।
– सुधार होने तक फॉलो-अप करें।
– क्रेडिट मिक्स और इसकी भूमिका
– एकल क्रेडिट लाइन का इतिहास कमजोर होता है।
– मिश्रित क्रेडिट लाइन धीरे-धीरे स्कोर बढ़ाती है।
– तभी क्रेडिट लें जब आप तैयार हों।
आय की स्थिरता महत्वपूर्ण है
– ऋणदाता आय पर भी ध्यान देते हैं।
– स्थिर नौकरी से ऋण स्वीकृति में मदद मिलती है।
– केवल क्रेडिट स्कोर ही पर्याप्त नहीं है।
– आपकी उम्र एक बड़ा लाभ है
– आप अभी भी बहुत युवा हैं।
– आपके सामने कई दशक हैं।
– शुरुआती गलतियाँ जीवन को परिभाषित नहीं करतीं।
– क्रेडिट क्षति का मनोवैज्ञानिक पहलू
– शर्म अक्सर कार्रवाई में देरी करती है।
– भय सीखने में बाधा डालता है।
– आपने वास्तविकता का बहादुरी से सामना किया।
– यह मानसिकता आपको उबरने में मदद करती है।
– इस अनुभव से सीखें
– क्रेडिट मुफ्त पैसा नहीं है।
– ब्याज वित्तीय स्थिति को बर्बाद कर सकता है।
– आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– बीमा महत्वपूर्ण है।
– जीवनशैली आय के अनुरूप होनी चाहिए।
“क्रेडिट में अनुशासन बुद्धिमत्ता से बेहतर है”
– समझदार लोग भी कभी-कभी डिफ़ॉल्ट कर देते हैं।
– अनुशासन पुनरावृत्ति को रोकता है।
– सिस्टम इच्छाशक्ति से बेहतर है।
“हर संभव चीज़ को स्वचालित करें”
– क्रेडिट बिलों का स्वतः भुगतान करें।
– देय तिथियों को स्वतः ट्रैक करें।
– निर्णय लेने की थकान को कम करें।
“क्रेडिट का उपयोग कम रखें”
– अधिक उपयोग जोखिम का संकेत देता है।
– कम उपयोग नियंत्रण का संकेत देता है।
– शून्य शेष राशि भी मददगार होती है।
“ऋण के लिए सह-हस्ताक्षर करने से बचें”
– दूसरों के ऋणों की कभी गारंटी न दें।
– उनका डिफ़ॉल्ट आपको नुकसान पहुँचाता है।
“ऋणदाता अब आपको कैसे देखेंगे”
– पिछला डिफ़ॉल्ट दिखाई देता है।
– निपटान जिम्मेदारी दर्शाता है।
– डिफ़ॉल्ट के बाद का समय मायने रखता है।
– आगे का व्यवहार ही निर्णायक होता है।
क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट योग्यता में अंतर
– स्कोर केवल एक कारक है।
आय और स्थिरता मायने रखती है।
नियोक्ता प्रोफ़ाइल मायने रखती है।
मौजूदा देनदारियां मायने रखती हैं।
यदि आपको बाद में तत्काल ऋण की आवश्यकता हो
– शुरू में उच्च ब्याज दर की अपेक्षा करें।
कम राशि का ऋण स्वीकार करें।
इसका उपयोग क्रेडिट रिकॉर्ड बनाने के लिए करें।
क्रेडिट सुधार घोटालों से बचें
– कोई भी इतिहास को मिटा नहीं सकता।
भुगतान वाली सेवाएं अक्सर विफल हो जाती हैं।
समय और अनुशासन सबसे अच्छा काम करते हैं।
नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है
– तिमाही आधार पर रिपोर्ट देखें।
त्रैमासिक रूप से गलतियाँ खोजें।
किसी भी गलत प्रविष्टि पर आपत्ति जताएं।
भावनात्मक रूप से भी शांत होना आवश्यक है
– अपने अतीत को क्षमा करें।
आपने वही किया जो आपको तब पता था।
गलतियों से ही विकास होता है।
अंततः
– आपका क्रेडिट जीवन समाप्त नहीं हुआ है।
आपका स्कोर लगातार बेहतर होता जाएगा।
आपने सबसे कठिन चरण पार कर लिया है।
समाप्ति के लिए साहस की आवश्यकता थी।
अब स्वच्छ व्यवहार पर ध्यान दें।
धैर्य का फल आपको अवश्य मिलेगा।
आप निश्चित रूप से दोबारा ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
बस तुरंत बड़े ऋण नहीं।
निरंतर बने रहें।
अनुशासित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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