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Ramalingam Kalirajan |11060 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 05, 2026

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Feb 05, 2026English

मेरे पिता की मासिक आय 1.5 लाख रुपये है और उन पर कई असुरक्षित ऋणों की मासिक EMI बकाया है, जिनकी कुल EMI 2.1 लाख रुपये है। इस वजह से EMI चुकाना मुश्किल/असंभव हो गया है और उन्हें हर महीने EMI चुकाने के लिए नया ऋण लेना पड़ रहा है। कुल ऋण राशि 59 लाख रुपये है और यह हर महीने बढ़ती जा रही है। कोई भी बैंक या निजी वित्तीय संस्थान अब ऋण नहीं दे रहे हैं। स्थिति इस प्रकार है। ऐसे में क्या करना उचित होगा? परिवार का मासिक खर्च - 30,000-35,000 रुपये। परिवार की आय - 1.3-1.4 लाख रुपये। मैं 20 वर्ष का छात्र हूँ। मेरे पिता की आयु - 55 वर्ष। ऋण का विवरण - एक के बाद एक सभी व्यक्तिगत असुरक्षित ऋण। वर्तमान बकाया राशि 60 लाख रुपये है। संपत्ति - केवल घर और 2 कृषि भूमि। वर्तमान मासिक EMI - 2,01,000 रुपये। 3-4 लाख रुपये से अधिक की कोई बचत नहीं है।

Ans: ऐसी स्थिति को स्पष्ट रूप से समझाना हिम्मत का काम है, खासकर आपकी उम्र में। यह समस्या गंभीर है, लेकिन यह अंत नहीं है। सही कदम उठाकर नुकसान को नियंत्रित किया जा सकता है और धीरे-धीरे स्थिरता वापस लाई जा सकती है।

“असली समस्या को समझना”
– मासिक आय लगभग 1.3-1.4 लाख रुपये है
– मासिक EMI लगभग 2.01 लाख रुपये है, जो आय से कहीं अधिक है
– घरेलू खर्चे 30-35 हजार रुपये हैं, जो उचित हैं और समस्या नहीं हैं
– सभी ऋण असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण हैं, जिन पर आमतौर पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है
– नए ऋण केवल पुरानी EMI चुकाने के लिए लिए गए थे, जिससे कर्ज का जाल बन गया
– कोई भी ऋणदाता आगे ऋण देने को तैयार नहीं है, जिसका मतलब है कि यह चक्र रुक गया है

यह केवल नकदी प्रवाह की समस्या नहीं है। यह एक संरचनात्मक ऋण समस्या है।

“हर महीने स्थिति क्यों बिगड़ती जा रही है”
– EMI आय से अधिक है, इसलिए डिफ़ॉल्ट अपरिहार्य है
– असुरक्षित ऋण उच्च ब्याज दरों के कारण तेजी से बढ़ते हैं।
– दूसरा ऋण लेकर EMI चुकाने से कुल बकाया राशि ही बढ़ती है।
– तनाव और दबाव अक्सर कठिन लेकिन आवश्यक निर्णयों में देरी करते हैं।

यह अनुशासन या प्रयास की बात नहीं है। आंकड़े इसे जारी रखने का समर्थन नहीं करते।

“तत्काल उठाए जाने वाले कदम:
– किसी भी हालत में नया ऋण लेना बंद करें।
– क्रेडिट कार्ड, ओवरड्राफ्ट या अनौपचारिक उधार का उपयोग बंद करें।
– केवल भोजन, बिजली और बुनियादी जरूरतों के लिए ही पैसे बचाएं।
– ऐसी EMI का वादा न करें जिसे पूरा न किया जा सके।

EMI न चुका पाना भावनात्मक रूप से कठिन होता है, लेकिन इस तरह जारी रखना आर्थिक रूप से विनाशकारी है।

“ऋणदाताओं और EMI से कैसे निपटें:
– कॉल को अनदेखा न करें, बल्कि शांति से बात करें।
– आय की वास्तविकता और वर्तमान EMI चुकाने में असमर्थता बताएं।
– पुनर्गठन, कम EMI या अस्थायी राहत का अनुरोध करें।
– कुछ ऋणदाता तुरंत सहमत नहीं हो सकते हैं, लेकिन संवाद महत्वपूर्ण है।

कुछ भी न चुकाने से बेहतर है थोड़ी-थोड़ी राशि चुकाना, लेकिन केवल तभी जब इससे कोई नया ऋण उत्पन्न न हो।

“इस स्थिति में संपत्तियों की भूमिका”
“आपने एक घर और दो कृषि भूमि का उल्लेख किया है”
“ये अभी निवेश नहीं हैं; ये सुरक्षा के साधन हैं”
“जब असुरक्षित ऋण अनियंत्रित हो जाता है, तो संपत्ति-आधारित समाधान आवश्यक हो जाता है”
“उच्च ब्याज वाले असुरक्षित ऋणों को चुकाना, संपत्तियों को दबाव में रखने से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है”

यह प्रतिष्ठा की हानि नहीं है। यह परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए उठाया गया कदम है।

“क्या नहीं करना चाहिए”
“ईएमआई चुकाने के लिए दोस्तों या रिश्तेदारों से ऋण न लें”
“जल्दी पैसा देने का वादा करने वाले निजी ऋणदाताओं के झांसे में न आएं”
“20 वर्षीय छात्र होने के नाते, सब कुछ ठीक करने का दबाव खुद पर न डालें”
“आय अचानक बढ़ने की उम्मीद में समस्या को अनदेखा न करें”

बिना कार्रवाई के आशा केवल नुकसान बढ़ाती है।

“ एक छात्र और परिवार के सदस्य के रूप में आपकी भूमिका
– आपका ध्यान शिक्षा और कौशल विकास पर केंद्रित रहना चाहिए
– आज के संकट को सुलझाने के लिए अपने भविष्य का बलिदान न करें
– अपने पिता को भावनात्मक सहारा देना महत्वपूर्ण है, न कि उन पर वित्तीय बोझ डालना
– निर्णय बड़ों द्वारा पेशेवर मार्गदर्शन के साथ लिए जाने चाहिए

यह समस्या समय के साथ उत्पन्न हुई है और इसका समाधान संरचनात्मक रूप से होना चाहिए, न कि भावनात्मक रूप से।

– दीर्घकालिक सुधार की मानसिकता
– असुरक्षित ऋण को तेजी से कम किया जाना चाहिए
– स्थिरता आने पर, चुकाने की क्षमता के बिना कोई ऋण न लें
– भविष्य में धीरे-धीरे आपातकालीन निधि का निर्माण करें
– ऋण नियंत्रण के बाद ही बीमा और बचत करें

अभी, जीवन रक्षा और स्थिरता प्राथमिकताएं हैं।

– अंतिम निष्कर्ष
– वर्तमान ईएमआई स्तर किसी भी स्थिति में टिकाऊ नहीं है
– इसी दृष्टिकोण को जारी रखने से केवल तनाव और ऋण बढ़ेगा
– अभी लिए गए कड़े निर्णय स्थायी नुकसान को रोक सकते हैं
– इस दौर से गुजर जाना स्वाभाविक है, बशर्ते इसका सामना सीधे और ईमानदारी से किया जाए।
–आप शुरुआत में ही सही सवाल पूछ रहे हैं, जो अपने आप में उम्मीद जगाता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Feb 05, 2026 | Answered on Feb 06, 2026

उनके पास दो कृषि भूमि हैं, जिनमें से एक की कीमत 15 लाख और दूसरी की 60-70 लाख रुपये है। क्या उन्हें इनमें से कोई एक जमीन बेचनी चाहिए? पिछले तीन महीनों से वे 25 लाख रुपये के घर पर गिरवी रखकर ऋण लेने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन बैंक से मंजूरी नहीं मिल रही है। तो क्या उन्हें और इंतजार करना चाहिए या जमीन बेचने पर विचार करना चाहिए? इस महीने भी कर्ज 3.3 लाख रुपये बढ़ गया है, जिससे कुल कर्ज 60 लाख रुपये से अधिक हो गया है। क्या जमीन बेचने के अलावा कोई और विकल्प है? उनका सिबिल स्कोर 714 है, लेकिन फिर भी कोई बैंक उन्हें गिरवी रखकर ऋण नहीं दे रहा है? ऐसा क्यों है? आज वेस्टर्न कैपिटल लिमिटेड नामक एक वित्तीय कंपनी ने कहा कि वे 30 लाख रुपये का गिरवी रखकर ऋण दे सकते हैं, लेकिन मैंने इस कंपनी के बारे में पहले कभी नहीं सुना और ऑनलाइन भी इसके बारे में बहुत कम जानकारी उपलब्ध है। क्या उन्हें इस तरह का ऋण लेना चाहिए या जमीन बेचना ज्यादा समझदारी भरा फैसला होगा? वो इसे नज़रअंदाज़ करता रहता है, ये सोचकर कि ये अपने आप स्ट्रक्चर हो जाएगा, और EMI चुकाने के लिए रिश्तेदारों या दोस्तों से पैसे उधार लेता रहता है। मैंने कई बार समझाया है कि हमें कुछ करना होगा, लेकिन मेरी बात अनसुनी करते हुए, EMI चुकाने के लिए लोन 13 लाख रुपये और बढ़ गया है। वो हर महीने नए लोन की तलाश में रहता है और ये सिलसिला महीने की 1 से 10 तारीख तक चलता रहता है। फिर वो डेडलाइन या EMI की तारीख तक सब कुछ अनदेखा करता रहता है, उस समय मैं अपने दोस्तों से पैसे का इंतजाम करता हूँ, जो मैंने अब बंद कर दिया है क्योंकि मुझे ये ठीक नहीं लगता। कल उसने बजाज फाइनेंस कैश क्रेडिट के लिए 10 लाख रुपये के लिए आवेदन करने की कोशिश की, जो उम्मीद है कि रिजेक्ट हो गया होगा, और उसने SBI कैश क्रेडिट में 3.5 लाख रुपये का एक नया अकाउंट भी खोला है। जनवरी में उसने 2.7 लाख रुपये का गोल्ड लोन भी लिया था। मैं उसे रोज़ समझाता हूँ कि हमें इसके खिलाफ कुछ कार्रवाई करनी होगी ताकि ये स्थिर हो सके, लेकिन मेरे माता-पिता बिना कोई कार्रवाई किए किसी चमत्कार का इंतज़ार करते रहते हैं, बस लोन के लिए फोन करते रहते हैं, सिक्योरिटी लोन के लिए कोशिश करते रहते हैं, वगैरह।

Ans: आपकी चिंता जायज़ और समयोचित है।

“संपत्ति बेचना बनाम नया सुरक्षित ऋण लेना”
– सुरक्षित ऋण की मंज़ूरी का इंतज़ार करना अब व्यावहारिक नहीं है; बैंक उच्च असुरक्षित ऋण और बढ़ते मासिक कर्ज़ के कारण ऋण अस्वीकार कर रहे हैं, न कि केवल CIBIL स्कोर के कारण।
– किसी अज्ञात वित्त कंपनी से सुरक्षित ऋण लेना जोखिम भरा है और उच्च ब्याज दर और सख्त वसूली के कारण स्थिति और भी खराब हो सकती है।
– एक ऋण चुकाने के लिए दूसरे ऋण का उपयोग करने से पहले ही कर्ज़ में तेज़ी से वृद्धि हुई है और इसे रोकना आवश्यक है।

“किस ज़मीन पर विचार करें”
– उच्च ब्याज दर वाले असुरक्षित ऋणों को तुरंत कम करने के लिए पहले छोटी कृषि भूमि बेचना एक समझदारी भरा कदम है।
– असुरक्षित ऋण का एक बड़ा हिस्सा चुकाने से राहत मिलती है और आगे के नुकसान से बचा जा सकता है।

“क्या तुरंत बंद करना होगा”
– कोई नया ऋण, नकद ऋण, स्वर्ण ऋण या रिश्तेदारों से उधार लेना नहीं।
– समस्या को नज़रअंदाज़ करने से केवल नुकसान बढ़ेगा।

“अंतिम निष्कर्ष”
– संपत्ति बेचना नुकसान को कम करने का उपाय है, विफलता नहीं।
– चमत्कारों की प्रतीक्षा करने से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है ऋण कम करना।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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