मैं 57 साल की अविवाहित महिला हूँ और अगले अप्रैल में रिटायर होना चाहती हूँ। मेरे पास 1 करोड़ रुपये FD में और 1 करोड़ रुपये विभिन्न म्यूचुअल फंड में हैं। रिटायरमेंट के बाद मैं अपनी वित्तीय स्थिति कैसे सुरक्षित रखूँ?

Ans: आपने रिटायरमेंट से पहले 2 करोड़ रुपये बचाकर बहुत अच्छा काम किया है। यह अनुशासन, एकाग्रता और वित्तीय ज़िम्मेदारी को दर्शाता है। कई लोग इस मुकाम तक पहुँचने के लिए संघर्ष करते हैं। आपने एक शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन के लिए एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। अब, अगला कदम है अपनी कमाई की सुरक्षा करना और उसे रिटायरमेंट तक आराम से बनाए रखना।

आइए देखें कि कैसे सरल, व्यावहारिक और संपूर्ण तरीके से अपने वित्त की सुरक्षा करें।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"

आपके पास 1 करोड़ रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में और 1 करोड़ रुपये म्यूचुअल फंड में हैं। यह स्थिर और विकासोन्मुखी संपत्तियों का एक स्वस्थ मिश्रण है। हालाँकि, रिटायरमेंट पैसे के उद्देश्य को बदल देता है। पहले, पैसा विकास के लिए काम करता था। रिटायरमेंट के बाद, यह आय और सुरक्षा प्रदान करता है। अब आपका दृष्टिकोण रूढ़िवादी होना चाहिए, लेकिन बहुत ज़्यादा रक्षात्मक नहीं। सब कुछ FD में रखने से अल्पावधि में जोखिम कम हो सकता है, लेकिन आपकी दीर्घकालिक क्रय शक्ति को नुकसान पहुँच सकता है। मुद्रास्फीति धीरे-धीरे आपके पैसे के वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।

इसलिए, संतुलन और समझदारी से आवंटन महत्वपूर्ण है। आपको अपनी पूँजी की सुरक्षा करनी चाहिए, लेकिन फिर भी मुद्रास्फीति को आराम से मात देने के लिए पर्याप्त कमाई करनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों का अनुमान लगाना

अपने अपेक्षित मासिक खर्चों की सूची बनाएँ। इसमें खाना, बिजली के बिल, परिवहन, चिकित्सा खर्च, यात्रा और छोटी-मोटी विलासिता की चीज़ें शामिल करें। बीमा प्रीमियम और स्वास्थ्य सेवा के खर्चों को न भूलें, जो उम्र के साथ बढ़ सकते हैं। खर्चों को कम आंकने से बेहतर है कि उन्हें ज़्यादा आँका जाए।

अपनी मासिक ज़रूरत जानने के बाद, वार्षिक ज़रूरत जानने के लिए उसे 12 से गुणा करें। इससे आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि आपके निवेश से कितनी नियमित आय होनी चाहिए। उदाहरण के लिए, अगर आपको 60,000 रुपये प्रति माह की ज़रूरत है, तो यह 7.2 लाख रुपये प्रति वर्ष होगा। फिर आप योजना बना सकते हैं कि कौन सी संपत्तियाँ यह आय प्रदान करेंगी।

याद रखें, आपका लक्ष्य केवल सेवानिवृत्ति तक जीवित रहना नहीं है, बल्कि इसे शांति और सम्मान के साथ जीना है।


सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) का प्रभावी ढंग से प्रबंधन

एफडी में आपके 1 करोड़ रुपये सुरक्षा और तरलता प्रदान करते हैं। लेकिन ब्याज दरें बदलती रहती हैं। सेवानिवृत्ति के बाद, केवल एफडी पर निर्भर रहना बुद्धिमानी नहीं हो सकती है। एफडी से मिलने वाला ब्याज आपकी आय स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य होता है। इसके अलावा, FD की दरें हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकतीं।

आप FD का समझदारी से इस्तेमाल कर सकते हैं:
– लगभग 12 से 18 महीने के खर्चों को अल्पकालिक FD में रखें। यह एक आपातकालीन निधि के रूप में कार्य करता है।
– शेष राशि को अलग-अलग परिपक्वता अवधि वाली FD में रखें, जिसे लैडरिंग कहा जाता है। यह हर कुछ महीनों में तरलता सुनिश्चित करता है।
– आसान पहुँच के लिए संयुक्त नाम और उचित नामांकन रखें।

लेकिन FD में सब कुछ रखने से बचें। यह कागज़ पर तो सुरक्षित है, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति और कराधान के विरुद्ध जोखिम भरा है।

» सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड की भूमिका

म्यूचुअल फंड में आपके 1 करोड़ रुपये स्थिरता और वृद्धि दोनों दे सकते हैं। चूँकि आप सेवानिवृत्त हैं या सेवानिवृत्ति के करीब हैं, इसलिए एक संतुलित मिश्रण चुनें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सुविधा के अनुसार आपके फंड को इक्विटी और डेट श्रेणियों में विभाजित करने में आपकी मदद कर सकता है।

इक्विटी वाला हिस्सा मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है। डेट वाला हिस्सा स्थिरता और अनुमानित आय देता है। हर साल एक बार समीक्षा और पुनर्संतुलन करना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति पर इक्विटी से पूरी तरह बाहर निकलने के प्रलोभन से बचें। सेवानिवृत्ति 25 से 30 साल तक चल सकती है। इतने लंबे समय में, मुद्रास्फीति आपके पैसे के मूल्य को आधे से भी ज़्यादा कम कर सकती है। इसलिए, इक्विटी में नियंत्रित निवेश बनाए रखना ज़रूरी है।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेवानिवृत्त लोगों के लिए बेहतर क्यों हो सकते हैं?"

कई लोग सोचते हैं कि इंडेक्स फंड सुरक्षित होते हैं क्योंकि वे बाज़ार का अनुसरण करते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड की अपनी समस्याएँ हैं। वे आँख मूँदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं, भले ही कुछ शेयरों का मूल्यांकन ज़्यादा हो। इसमें कोई मानवीय निर्णय शामिल नहीं होता। बाज़ार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड भी उतनी ही गिरावट दर्ज करते हैं और कोई सुरक्षा नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, कुशल फंड प्रबंधकों के मार्गदर्शन में, मूल्यांकन और अवसर के आधार पर निर्णय लेते हैं। वे अनिश्चित समय के दौरान सुरक्षित क्षेत्रों में जा सकते हैं। यह सक्रिय दृष्टिकोण गिरावट से बचाने और समय के साथ विकास को बेहतर ढंग से पकड़ने में मदद करता है।

एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए, स्थिर और जोखिम-समायोजित रिटर्न बाज़ार के मिलान से ज़्यादा मायने रखता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में इस ज़रूरत को बेहतर ढंग से पूरा करते हैं।

"मुद्रास्फीति से सुरक्षा"

मुद्रास्फीति आपकी मूक दुश्मन है। 6% की मुद्रास्फीति भी 12 वर्षों में खर्चों को दोगुना कर सकती है। इसलिए, आपको अपने पोर्टफोलियो को कम से कम मुद्रास्फीति से थोड़ा ऊपर बढ़ाना होगा।

इसका मतलब है कि अपने निवेश का एक हिस्सा ऐसे उपकरणों में रखना जो कीमतों से तेज़ी से बढ़ते हैं। संतुलित म्यूचुअल फंड या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड इस लक्ष्य को हासिल करने में मदद कर सकते हैं। ये इक्विटी निवेश को नियंत्रित रखते हैं और बाजार की स्थिति के अनुसार इक्विटी और डेट के बीच स्वचालित रूप से समायोजन करते हैं।

कुंजी अवांछित जोखिम उठाए बिना बढ़ना है।

"नियमित आय योजना"

सेवानिवृत्त होने के बाद, आपको एक स्थिर आय स्रोत की आवश्यकता होगी। बेतरतीब ढंग से पैसा निकालने के बजाय, एक स्पष्ट योजना बनाएं। म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) मासिक आय दे सकती है। इसे आपकी ज़रूरतों के अनुसार संरचित किया जा सकता है।

डेट या हाइब्रिड फंड से SWP, FD ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल हो सकता है। नए नियमों के साथ, इक्विटी म्यूचुअल फंड से प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। यह FD ब्याज पर कर से बहुत कम है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर महीने स्थिर और कर-अनुकूल आय बनाने के लिए SWP और FD ब्याज का मिश्रण तैयार कर सकता है।

» स्वास्थ्य और चिकित्सा योजना

उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा खर्च तेज़ी से बढ़ता है। अपने वित्त की सुरक्षा का मतलब अपने स्वास्थ्य की सुरक्षा भी है। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अच्छा स्वास्थ्य बीमा कवर हो। चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए एक अलग खाते में कुछ पैसे अलग रखें। इससे आपात स्थिति में घबराहट से बचा जा सकता है।

अगर आपको पहले से ही स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं हैं, तो ज़्यादा खर्च किए बिना कवरेज बढ़ाने के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य योजनाओं पर विचार करें। सेवानिवृत्त लोगों के लिए स्वास्थ्य लागत सबसे बड़ा जोखिम हो सकता है। इसलिए इस पर विशेष ध्यान देने की ज़रूरत है।

» कराधान का समझदारी से प्रबंधन

सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी कर संरचना बदल जाती है। हो सकता है कि आपको वेतन से आय न हो, लेकिन आपको ब्याज, लाभांश और पूंजीगत लाभ प्राप्त हो सकते हैं। इन सबके अलग-अलग कर नियम हैं। आप समझदारी से निवेश चुनकर कानूनी रूप से कर बचा सकते हैं।

उदाहरण के लिए:
– एफडी ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– इक्विटी पर अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर-कुशल निकासी और निवेश रणनीति बनाने में मदद कर सकता है। यह सुनिश्चित करता है कि आप केवल उतना ही भुगतान करें जितना आवश्यक है, उससे अधिक नहीं।

"बीमा समीक्षा और सुरक्षा"

57 वर्ष की आयु में, आपके पास कुछ पुरानी LIC या ULIP पॉलिसियाँ हो सकती हैं। कृपया उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। ऐसी निवेश-सह-बीमा योजनाएँ आमतौर पर कम रिटर्न और उच्च लागत देती हैं। बीमा कवर अक्सर छोटा भी होता है।

ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करना, सरेंडर वैल्यू लेना और उस राशि को किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करना बेहतर है। यदि जीवन बीमा की अभी भी आवश्यकता है, तो आप शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीद सकते हैं। निवेश और बीमा का यह पृथक्करण बेहतर स्पष्टता, उच्च रिटर्न और लचीलापन प्रदान करता है।

"सामान्य सेवानिवृत्ति गलतियों से बचें"

कई सेवानिवृत्त लोग भावुक होकर निर्णय लेते हैं। कुछ लोग नुकसान के डर से सारा पैसा बैंकों में रख देते हैं। कुछ उच्च रिटर्न वाले उत्पादों के पीछे भागते हैं और अपनी पूँजी गँवा देते हैं। कुछ अन्य रिश्तेदारों या दोस्तों को पैसा उधार देते हैं और कभी वापस नहीं पाते। इन जालों से बचें।

अपने पैसे को अपने नियंत्रण में रखें। हर रुपये का एक स्पष्ट उद्देश्य होना चाहिए - आय, सुरक्षा, विकास या आपात स्थिति। दोगुने रिटर्न की गारंटी देने वाले अनियमित उत्पादों या योजनाओं में निवेश न करें। ऐसे प्रस्ताव अक्सर खतरनाक साबित हो सकते हैं।

याद रखें, इस समय पैसे की सुरक्षा करना उसे बढ़ाने से ज़्यादा ज़रूरी है।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका"

सेवानिवृत्ति के बाद 2 करोड़ रुपये का प्रबंधन कई पहलुओं से जुड़ा होता है - परिसंपत्ति आवंटन, कराधान, जोखिम नियंत्रण और आय नियोजन। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन सभी को एकीकृत करने में आपका मार्गदर्शक बन सकता है।

सब कुछ अकेले करने के बजाय, पेशेवर मदद लेने से तनाव और गलतियों से बचा जा सकता है। योजनाकार आपके निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा कर सकता है, ज़रूरत पड़ने पर उन्हें पुनर्संतुलित कर सकता है और उन्हें आपके लक्ष्यों के साथ जोड़ सकता है।

एक सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको बेहतर सहायता, जवाबदेही और यह विश्वास भी मिलता है कि आपकी योजना सही रास्ते पर है।

"सीएफपी-लिंक्ड एमएफडी के माध्यम से निवेश करना प्रत्यक्ष निवेश से बेहतर क्यों है?"

कुछ निवेशक प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं को यह सोचकर पसंद करते हैं कि इससे व्यय अनुपात में बचत होती है। लेकिन प्रत्यक्ष योजनाएं सारी ज़िम्मेदारी आप पर डाल देती हैं। बाजार में गिरावट के दौरान कोई मार्गदर्शन, कोई पोर्टफोलियो समीक्षा और कोई भावनात्मक समर्थन नहीं मिलता।

यदि आपका आवंटन असंतुलित हो जाता है या कोई फंड खराब प्रदर्शन करता है, तो आपको पता नहीं चल पाता कि कब कदम उठाना है। एक सीएफपी-लिंक्ड म्यूचुअल फंड वितरक प्रदर्शन पर नज़र रखता है, स्विच करने की सलाह देता है और अनुशासन सुनिश्चित करता है। लागत में यह छोटा सा अंतर पेशेवर प्रबंधन के बड़े लाभ के लायक है।

लंबे समय में, गलतियों से बचा जाना और समय पर लिए गए निर्णय, प्रत्यक्ष फंडों के बचत व्यय अनुपात से अधिक मूल्य जोड़ते हैं।

"आपातकालीन और आकस्मिक निधि का निर्माण"

सेवानिवृत्ति के बाद भी आपात स्थिति आ सकती है। कम से कम एक साल के खर्चों को तरल रूप में रखें। यह बचत खाते या अल्पकालिक एफडी में हो सकता है। इससे चिकित्सा या व्यक्तिगत आपात स्थिति के दौरान मन की शांति मिलती है।

छोटी-छोटी ज़रूरतों के लिए अपने दीर्घकालिक निवेशों को छूने से बचें। नियमित खर्चों, आपात स्थितियों और दीर्घकालिक विकास के लिए पैसे अलग रखें। यह पृथक्करण आपकी वित्तीय प्रणाली को स्थिर और तनाव मुक्त रखता है।

"संपत्ति और उत्तराधिकार योजना"

आपके सभी खातों में स्पष्ट नामांकन होने चाहिए। अपनी वसीयत बनाएँ या अपडेट करें। इससे बाद में कानूनी उलझनों से बचा जा सकता है। बताएँ कि आप अपनी संपत्ति का बंटवारा कैसे करना चाहते हैं। अपने परिवार को सभी वित्तीय विवरणों - खाता संख्या, दस्तावेज़, बीमा पॉलिसियाँ और पासवर्ड - के बारे में सूचित रखें।

एक सरल और अद्यतन वसीयत आपके प्रियजनों के लिए स्पष्टता का एक उपहार है। यह बिना किसी तनाव या देरी के धन का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।

"हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें"

सेवानिवृत्ति एक बार की घटना नहीं है। यह एक लंबी यात्रा है। आपकी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा की जानी चाहिए। अपने खर्चों, रिटर्न और कर नियमों में बदलावों की जाँच करें। अगर कोई बड़ा बदलाव होता है, तो उसे समायोजित करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके प्रदर्शन की समीक्षा कर सकता है और आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित कर सकता है। पुनर्संतुलन का अर्थ है, एक से मुनाफ़ा कमाकर और दूसरे में जोड़कर, इक्विटी और ऋण के अपने चुने हुए मिश्रण को बहाल करना। यह सरल कार्य आपके जोखिम को नियंत्रण में रखता है।

"अनुशासन और धैर्य बनाए रखें"

बाजार चढ़ेंगे और गिरेंगे। ब्याज दरें बदलेंगी। लेकिन आपकी शांति इन पर निर्भर नहीं होनी चाहिए। यदि आप एक अनुशासित योजना का पालन करते हैं, तो आपका पैसा चुपचाप और स्थिरता से काम करेगा।

अल्पकालिक समाचारों या घबराहट भरे संदेशों पर प्रतिक्रिया देने से बचें। अपनी संरचित योजना पर भरोसा रखें। वित्तीय शांति रिटर्न के पीछे भागने से नहीं, बल्कि अनुशासन बनाए रखने से आती है।

"अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों को सार्थक रूप से जीना

पैसे की सुरक्षा ही एकमात्र लक्ष्य नहीं है। असली उद्देश्य पैसे खत्म होने के डर के बिना आज़ादी से जीना है। समझदारी से खर्च करें, लेकिन अपने समय का आनंद भी लें। यात्रा करें, सीखें, या किसी ऐसे काम का समर्थन करें जो आपके लिए महत्वपूर्ण हो।

पैसे को आपके जीवन का समर्थन करना चाहिए, उसे नियंत्रित नहीं करना चाहिए। इसे समझदारी और सुरक्षित तरीके से प्रबंधित करके, आप उन चीज़ों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं जो वास्तव में मायने रखती हैं - आपका स्वास्थ्य, खुशी और रिश्ते।

"अंत में

आपने अच्छी बचत करके सबसे कठिन काम पहले ही कर लिया है। अब, इसे बुद्धिमानी से संरक्षित करने और उपयोग करने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने आपातकालीन कोष को सुरक्षित रखें, एक संतुलित निवेश मिश्रण बनाए रखें, नियमित आय सुनिश्चित करें, कर नियंत्रण करें, और अपनी योजना की सालाना समीक्षा करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें जो सभी पहलुओं - निवेश, बीमा, कराधान, संपत्ति और निकासी योजना - को एक 360-डिग्री समाधान में समन्वित कर सके।

उचित संरचना और निरंतर मार्गदर्शन के साथ, आपकी बचत लंबे समय तक चल सकती है, आपको अच्छी तरह से सहारा दे सकती है, और सेवानिवृत्ति के बाद भी चुपचाप बढ़ सकती है। वर्षों की कड़ी मेहनत के बाद आप वित्तीय शांति और आराम के हकदार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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