Hi, I am 46 year old, with 2 kids aged 11 year and 5 year. My monthly income is 40 Thousand ( Private sector). Expense are around 25 Thousand , I live with my parent in their house, so no rent no other debt. Investment are 28 lakh in FD , PPF ,...

Hi, I am 46 year old, with 2 kids aged 11 year and 5 year. My monthly income is 40 Thousand ( Private sector). Expense are around 25 Thousand , I live with my parent in their house, so no rent no other debt. Investment are 28 lakh in FD , PPF , SSA And NSC in stocks invest in Rs. 12 Lakh . These are long term for kids future. How should I plan if I wish to retire by 60.

Ans: » You Have Built A Strong Foundation

– First of all, you deserve appreciation for what you have already achieved.
– At age 46, having no debt, no rent obligation, and investments of around Rs.40 lakh is a very good position considering a monthly income of Rs.40,000.
– Living within your means and investing consistently has given you a strong base for retirement planning.

» Current Financial Position

– Monthly income: Rs.40,000
– Monthly expenses: Rs.25,000
– Monthly surplus: Around Rs.15,000
– No housing rent
– No loans
– Investments in fixed-income products and stocks
– Two children aged 11 and 5 years

Your biggest strengths are:

– Debt-free life
– Controlled expenses
– Long-term investment mindset
– Family support through owned accommodation

» Focus On Three Separate Goals

Avoid mixing all investments into one pool.

Create separate buckets for:

– Retirement corpus
– Elder child's higher education
– Younger child's higher education

This will help you track progress clearly and avoid using retirement money for children's goals.

» Strengthen Retirement Investments

– You have around 14 years before retirement.
– Continue contributing regularly from your monthly surplus.
– Direct fresh investments towards diversified equity-oriented mutual funds and flexi-cap strategies suitable for long-term wealth creation.
– Since retirement is still 14 years away, growth assets deserve an important role in the portfolio.

Your existing fixed-income investments provide stability, while growth-oriented investments can help build the retirement corpus.

» Protect Your Family

Please ensure:

– Adequate health insurance for yourself and family.
– Sufficient term insurance if family members depend on your income.
– Emergency fund covering at least 6-12 months of expenses.

Many retirement plans fail not because of poor investments but because of unexpected medical or family emergencies.

» Plan For Children's Education Carefully

– The elder child may need funds in about 7 to 10 years.
– The younger child may need funds in about 13 to 16 years.

As these goals approach:

– Gradually move required amounts towards safer investments.
– Avoid keeping education money fully exposed to stock market volatility close to the goal date.

» Retirement Lifestyle Assessment

Think about:

– What monthly income you would require at age 60.
– Medical expenses after retirement.
– Support for children, if any.
– Inflation impact over the next 14 years.

Since you already live in a family-owned house, your retirement requirement may be lower than many others, which is a significant advantage.

» Increase Income If Possible

– The biggest challenge may not be investments but income growth.
– Any increase in salary, side income, consulting work, skill enhancement or part-time work over the next decade can make a major difference.
– Even small increases in savings can significantly strengthen retirement readiness.

» Finally

– Your financial discipline is already working in your favour.
– Being debt-free at 46 is a major advantage.
– Continue building retirement assets while keeping children's goals separate.
– Maintain adequate insurance and emergency reserves.
– Focus on increasing savings whenever income rises.
– With 14 years available and a solid financial base, retiring at 60 appears achievable with disciplined investing and periodic reviews.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.linkedin.com/in/ramalingamcfp/

Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपकी आयु 37 वर्ष है और आपकी मासिक आय 4 लाख रुपये है।
– खर्च 1 लाख रुपये मासिक है।
– आप अपने परिवार के स्वामित्व वाले घर में रहते हैं, इसलिए किराए का कोई बोझ नहीं है।
– आपके पास 9 लाख रुपये का कार लोन है।
– आपके निवेश में शेयरों में 2 लाख रुपये, पीएफ में 3 लाख रुपये और एनपीएस में 1 लाख रुपये शामिल हैं।
– आपके पास 20 लाख रुपये और 25 लाख रुपये (पत्नी के नाम) की दो ज़मीनें हैं।
– आप 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जिससे आपको संपत्ति बनाने के लिए 13 साल मिलेंगे।
– हाल ही में वेतन वृद्धि तेज़ रही है, लेकिन बचत अभी तक उस गति से नहीं बढ़ी है।

अपनी सकारात्मक आदतों की सराहना करें
– बिना किराए के रहना संपत्ति निर्माण का एक मज़बूत माध्यम है।
– आपका खर्च आपकी आय के 25% पर अच्छी तरह नियंत्रित है।
– आप व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण से दूर रहे हैं।
– ईपीएफ और एनपीएस की मौजूदगी अनुशासन की नींव को दर्शाती है।

जिन क्षेत्रों पर तुरंत ध्यान देने की आवश्यकता है
– आपकी आय की तुलना में आपके तरल निवेश कम हैं।
– स्टॉक में निवेश कम है और विविधतापूर्ण नहीं है।
– पीएफ और एनपीएस दीर्घकालिक हैं, लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।
– ज़मीन तरल नहीं है और अल्प या मध्यम अवधि में मददगार नहीं होगी।
– अभी तक टर्म इंश्योरेंस या मेडिकल कवर का कोई उल्लेख नहीं है।
– कार लोन अनावश्यक मासिक प्रतिबद्धता जोड़ता है।

चरण 1: आपातकालीन निधि स्थापित करें
– सबसे पहले, 6 से 8 लाख रुपये का एक आपातकालीन निधि स्थापित करें।
– यह छह महीने के खर्चों और ईएमआई के बराबर है।
– तरल म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करें।
– आपात स्थिति में शेयरों या अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।

चरण 2: पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें
– 2 करोड़ रुपये की बीमित राशि वाला एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– सुनिश्चित करें कि टर्म आपको 60 वर्ष या उससे अधिक आयु तक कवर करे।
– वार्षिक प्रीमियम अपनी आय के 1% से कम रखें।
– बीमा को यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसे निवेश के साथ न मिलाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा के लिए, अपने, पत्नी और बच्चों के लिए एक फ्लोटर पॉलिसी लें।
– यदि पहले से नहीं ली है तो माता-पिता के लिए व्यक्तिगत पॉलिसी भी लें।

चरण 3: निवेश पर पुनर्विचार करें और उसे तेज़ करें
– आपका अधिशेष 3 लाख रुपये मासिक है। यह बहुत अच्छा है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों के मिश्रण में एसआईपी शुरू करें।
– किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी हो।
– प्रत्यक्ष फंडों में व्यक्तिगत मार्गदर्शन और बिक्री के बाद सहायता का अभाव होता है।
– नियमित योजनाएँ आपको जीवन भर सहायता, लक्ष्य ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं।
– डायरेक्ट प्लान के 1% कम व्यय अनुपात के बहकावे में न आएँ।
– डायरेक्ट प्लान में की गई गलतियाँ अक्सर ज़्यादा नुकसान पहुँचाती हैं।

चरण 4: रणनीतिक म्यूचुअल फंड आवंटन
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– शुरुआती वर्षों में हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप को ज़्यादा वेटेज दें।
– 5 वर्षों में मिड और स्मॉल-कैप आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– इंडेक्स फंड से बचें।
– बाजार में गिरावट के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– कोई भी फंड मैनेजर बाजार में गिरावट के लिए समायोजन नहीं करता।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा और दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं।

चरण 5: ऋण को जल्दी से कम करें और चुकाएँ
– कार ऋण एक विलासिता ऋण है, संपत्ति निर्माण नहीं।
– अगले 12 से 18 महीनों में इसे पूर्व-भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
- लोन चुकाने के बाद ईएमआई के प्रवाह को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।
- मूल्यह्रास वाली संपत्तियों के लिए कोई नया ऋण लेने से बचें।
- भविष्य की कार की ज़रूरतों के लिए, लोन के बजाय एसआईपी के ज़रिए बचत करें।

चरण 6: बच्चों के लिए लक्ष्य-आधारित योजना
- बच्चों की उच्च शिक्षा 10 से 13 साल दूर है।
- प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें (25 लाख रुपये या उससे अधिक)।
- समर्पित म्यूचुअल फंड एसआईपी का उपयोग करके प्रत्येक बच्चे के लिए अलग से निवेश करें।
- शुरुआती वर्षों में हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
- 15 साल की उम्र से कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में निवेश करें।
- कॉलेज की फीस चुकाने के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल आसानी से नहीं किया जा सकता।
- समयबद्ध लक्ष्यों के लिए ज़मीन बेचने पर निर्भर न रहें।

चरण 7: 50 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ
– आपके पास सक्रिय आय के 13 वर्ष हैं। इनका बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– दो बकेट बनाएँ: एक सेवानिवृत्ति कोष के लिए और दूसरा सेवानिवृत्ति-पूर्व लक्ष्यों के लिए।
– सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 1.5 से 2 लाख रुपये मासिक आवंटित करें।
– वेतन में कम से कम 10% की वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।
– इसके लिए केवल इक्विटी म्यूचुअल फंड और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड का ही उपयोग करें।
– 47 वर्ष की आयु से, धीरे-धीरे कुछ पैसे कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में डालें।
– 50 वर्ष के बाद, मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

चरण 8: सेवानिवृत्ति जीवनशैली पर विचार करें
– सेवानिवृत्ति में 1.5 लाख रुपये की मासिक आय का लक्ष्य रखें (मुद्रास्फीति समायोजित)।
– आपको लगभग 4 से 5 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
– यह धनराशि सेवानिवृत्ति के बाद 35+ वर्षों तक चलनी चाहिए।
– केवल PF और NPS पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं होगा।
– ये आपकी भविष्य की ज़रूरतों का 20% से भी कम पूरा कर पाएँगे।
– इसलिए, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

चरण 9: अचल संपत्ति का उपयोग केवल विरासत या निष्क्रिय उपयोग के लिए करें
– आपके पास ज़मीन के दो टुकड़े हैं, एक आपकी पत्नी के नाम पर।
– ये तरल नहीं हैं और शिक्षा या सेवानिवृत्ति में मदद नहीं कर सकते।
– ज़मीन बेचने के आधार पर अल्पकालिक लक्ष्यों की योजना न बनाएँ।
– इन्हें दीर्घकालिक विरासत संपत्ति के रूप में रखें।
– सुनिश्चित करें कि उचित कानूनी दस्तावेज़ और नामांकन मौजूद हैं।
– यदि आप कोई ज़मीन बेचने की योजना बना रहे हैं, तो इसे जल्दी करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

चरण 10: इन सामान्य गलतियों से बचें
– बीमा-लिंक्ड योजनाओं में निवेश न करें।
– रिटायरमेंट उत्पादों के रूप में एन्युइटी का विकल्प न चुनें।
– लंबी अवधि के लिए कम रिटर्न वाली FD में पैसा न लगाएँ।
– सही बाज़ार समय का इंतज़ार करते हुए निवेश में देरी न करें।
– भावनात्मक फ़ैसलों को वित्तीय लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।
– निवेश के उद्देश्य से और ज़्यादा रियल एस्टेट खरीदने से बचें।
– ऐसे उत्पादों में निवेश न करें जिन्हें आप पूरी तरह से नहीं समझते।

चरण 11: हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें
– हर 12 महीने में SIP, बीमा और डेट की समीक्षा करें।
– उम्र और लक्ष्यों के आधार पर एसेट एलोकेशन को समायोजित करें।
– अपने MFD/CFP की सलाह के अनुसार म्यूचुअल फ़ंड को पुनर्संतुलित करें।
– वित्तीय लक्ष्यों को संरेखित करने के लिए पारिवारिक चर्चा का उपयोग करें।
– सभी निवेशों के लिए नामांकन अपडेट रखें।
– वार्षिक स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस नवीनीकरण को न छोड़ें।

चरण 12: पत्नी की वित्तीय भागीदारी सुनिश्चित करें
– पत्नी का नाम एक ज़मीन पर है, लेकिन आय या निवेश का कोई उल्लेख नहीं है।
– सुनिश्चित करें कि उसके पास अपना टर्म और हेल्थ कवर हो।
– अगर उसकी कोई आय नहीं है, तो उसके नाम पर SIP भी शुरू करें।
– इससे कर दक्षता और संपत्ति विविधीकरण होता है।
– उसे सभी वित्तीय नियोजन चर्चाओं में शामिल करें।
– उसे म्यूचुअल फंड, बैंकिंग और बीमा की बुनियादी बातों के बारे में शिक्षित करें।

चरण 13: कर दक्षता और स्मार्ट निकासी
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड: आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– रिडीम करते समय होल्डिंग अवधि का ध्यान रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– समय से पहले निकासी करके उच्च कर भुगतान से बचें।

चरण 14: एक स्पष्ट लिखित वित्तीय योजना बनाएँ
– लक्ष्य तिथियों के साथ सभी लक्ष्यों को सूचीबद्ध करें।
– सेवानिवृत्ति, शिक्षा, यात्रा, स्वास्थ्य और आकस्मिक व्यय को शामिल करें।
– इस बारे में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से चर्चा करें।
– CFP जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर एक व्यक्तिगत योजना तैयार करेगा।
– निवेश के लिए CFP योग्यता वाला MFD चुनें।
– ये स्पष्टता, दीर्घकालिक ट्रैकिंग और पेशेवर सलाह प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप अपने वित्तीय भविष्य को आकार देने की एक सशक्त स्थिति में हैं।
– आपकी आय, बचत क्षमता और पारिवारिक व्यवस्था धन संचय के लिए आदर्श हैं।
– लेकिन आपको अभी और समझदारी से काम लेना चाहिए।
– तरलता, सुरक्षा और संरचित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– ज़मीन और शेयरों से आगे बढ़ें।
- दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें और अनुशासित निवेश पर टिके रहें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ सहायता लेने में संकोच न करें।
- अभी शुरुआत करें, निरंतर निवेश करते रहें, और आप शांति से जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 32 साल के हैं और हर महीने 1 लाख रुपये कमाते हैं। आपने पिछले साल 34 लाख रुपये में एक ज़मीन खरीदी थी। आपके पास PPF में 15 लाख रुपये, EPF में 6 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये हैं। आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 3,000 रुपये SIP के ज़रिए निवेश कर रहे हैं। आपका एक बच्चा है जो अगले साल पहली कक्षा में जाएगा। आप 58 साल की उम्र में रिटायरमेंट और बच्चे की शिक्षा की योजना बनाना चाहते हैं। आइए अब आपको 360 डिग्री चरण-दर-चरण योजना बताते हैं। अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं को समझने से शुरुआत करें आपके जीवन के दो बड़े लक्ष्य हैं। पहला 58 साल की उम्र तक रिटायरमेंट। दूसरा 12वीं कक्षा के बाद बच्चे की शिक्षा। दोनों के लिए जल्दी और केंद्रित योजना की ज़रूरत है। मुद्रास्फीति दोनों पर गहरा असर डालेगी। आपको अभी से मासिक बचत बढ़ानी चाहिए। आप जल्दी शुरुआत कर रहे हैं, यह बहुत अच्छी बात है।

धन सृजन के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें
आपने पिछले साल 34 लाख रुपये में जमीन खरीदी थी।

लेकिन जमीन से कोई नियमित आय नहीं होती।

यह इक्विटी की तरह स्थिर रूप से नहीं बढ़ती।

जरूरत के समय यह तरल नहीं हो सकती।

कीमतें म्यूचुअल फंड की तरह सालाना नहीं बढ़ती।

अब रियल एस्टेट खरीदने से बचें।

लक्ष्यों के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान दें।

रिटायरमेंट प्लान - दीर्घकालिक दृष्टि की जरूरत है
आपके पास रिटायरमेंट के लिए 26 साल हैं।

यह अच्छी रकम बनाने के लिए पर्याप्त समय है।

लेकिन तभी जब आप सही तरीके से निवेश करें।

सिर्फ पीपीएफ और पीएफ ही पर्याप्त नहीं हैं।

मुद्रास्फीति इन बचतों के मूल्य को कम कर देगी।

वास्तविक वृद्धि के लिए आपको इक्विटी निवेश की जरूरत है।

म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश शुरू करें।

हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।

रिटायरमेंट के लिए आपके पास पहले से मौजूद संपत्तियां
ईपीएफ: आज 6 लाख रुपये।

पीपीएफ: आज 15 लाख रु.

एमएफ: आज 3,000 रु. एसआईपी के साथ 3 लाख रु.

ये अच्छी शुरुआत है.

लेकिन यहां से और कदम उठाने की जरूरत है.

सुझाई गई मासिक निवेश योजना
आपकी आय 1 लाख रु. प्रति माह है.

लक्ष्यों के लिए 30% से 35% निवेश करने का लक्ष्य रखें.

यह लगभग 30,000-35,000 रु. मासिक है.

इसे रिटायरमेंट और शिक्षा के बीच बांटें.

सुझाई गई मासिक आवंटन
रिटायरमेंट के लिए 20,000 रु. प्रति माह.

बच्चे की शिक्षा के लिए 10,000 रु. प्रति माह.

इमरजेंसी फंड के लिए 5,000 रु. प्रति माह.

रिटायरमेंट एसआईपी के लिए सुझाई गई श्रेणियां
3 से 4 म्यूचुअल फंड श्रेणियां चुनें:

फ्लेक्सी कैप फंड
बाजार में व्यापक पहुंच देता है.

समय के साथ लगातार बढ़ता है.

बड़ा और मिड कैप फंड
संतुलित वृद्धि और सुरक्षा।
शीर्ष 250 कंपनियों में निवेश करता है।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड
इक्विटी और डेट का मिश्रण है।
बाजार में सुधार के दौरान सुरक्षित।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
इक्विटी और डेट के बीच ऑटो-एडजस्ट करता है।
बाजार में उतार-चढ़ाव होने पर मददगार।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

कोई सक्रिय फंड प्रबंधन नहीं।

बाजार में गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते।

कोई मानवीय निर्णय या समायोजन नहीं देता।

रिटायरमेंट जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर काम करते हैं।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं
डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन जोखिम भरे होते हैं।

कोई मार्गदर्शन या समीक्षा सहायता नहीं।

आप अनुमान के आधार पर फंड चुनते हैं।

गलत विकल्प आपके भविष्य को बर्बाद कर देंगे।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं सुरक्षित हैं।

आपको वार्षिक समीक्षा और योजना सहायता मिलती है।

लागत कम है, लेकिन मूल्य बहुत अधिक है।

हर साल अपनी SIP बढ़ाएँ - बहुत ज़रूरी
रिटायरमेंट के लिए 20,000 रुपये से शुरुआत करें।

हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।

यानी हर साल सिर्फ़ 2,000 रुपये ज़्यादा।

समय के साथ यह बहुत ज़्यादा संपत्ति बनाता है।

देर से शुरू करने से यह बेहतर है।

बाल शिक्षा योजना - चरण दर चरण
आपका बच्चा अभी UKG या LKG में है।

कक्षा 12 तक आपके पास 11-12 साल हैं।

फिर उच्च शिक्षा के लिए 4-6 साल।

इसका मतलब है कि लक्ष्य लगभग 15-17 साल दूर है।

बच्चे की शिक्षा के लिए आदर्श निवेश विकल्प
3 श्रेणियों में SIP शुरू करें:

फ्लेक्सी कैप फंड
दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छा है।
बाजार चक्रों के हिसाब से समायोजित होता है।

मिड कैप फंड
अल्पावधि में जोखिम भरा है, लेकिन दीर्घावधि में अच्छा है।
यहां छोटी राशि का इस्तेमाल करें।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड
इक्विटी टच के साथ सुरक्षित निवेश देता है।
पहले के लक्ष्यों के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है।
बीमा पॉलिसियों पर निर्भर न रहें
अगर आपके पास LIC या ULIP है, तो रिटर्न चेक करें।
ज्यादातर 5% के आसपास खराब रिटर्न देते हैं।
ये निवेश के उद्देश्य के लिए नहीं हैं।
केवल बुनियादी जीवन बीमा के लिए उपयोगी हैं।
अगर लॉक-इन नहीं है तो ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर कर दें।
इसके बजाय म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
आपातकालीन निधि - अक्सर अनदेखा किया जाता है
6 महीने की आय के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।
6 लाख रुपये आदर्श है।
एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इसका निवेश के लिए उपयोग न करें।
यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट के लिए है।
स्वास्थ्य और टर्म बीमा - अवश्य होना चाहिए
1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म बीमा लें।
अगर जल्दी खरीदा जाए तो बहुत सस्ता है।
अगर आपको कुछ हो जाता है तो परिवार की सुरक्षा करता है।
परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।
केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

चिकित्सा लागत बहुत तेजी से बढ़ रही है।

आपके लिए एसेट एलोकेशन रणनीति
70% इक्विटी फंड में।

20% पीपीएफ + पीएफ में।

10% आपातकालीन बचत में।

यह सुरक्षा के साथ विकास सुनिश्चित करता है।

एस्टेट प्लानिंग - भविष्य के लिए तैयार
एक बार संपत्ति बढ़ने पर वसीयत बनाएँ।

सभी खातों में अपने जीवनसाथी या बच्चे को नामांकित करें।

इससे मन को शांति मिलती है।

म्यूचुअल फंड पर कर - सावधान रहें
यदि 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो कर LTCG है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए समझदारी से निकासी करें।

हर साल अपनी योजना को ट्रैक करें और समीक्षा करें
म्यूचुअल फंड की सालाना समीक्षा की जरूरत होती है।

हर 6 महीने में फंड न बदलें। देखें कि क्या लक्ष्य सही दिशा में हैं। अगर फंड 3 साल तक खराब प्रदर्शन करते हैं तो उन्हें बदल दें। बाजार में गिरावट के दौरान घबराएं नहीं। बाजार धैर्य का पुरस्कार देता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें सीएफपी पूरी 360 डिग्री वित्तीय सहायता देता है। सिर्फ फंड का चयन ही नहीं। आपको उचित लक्ष्य नियोजन मिलता है। आपको सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है। हमेशा ऐसे एमएफडी के साथ काम करें जो सीएफपी हो। आप बड़ी गलतियों से बचेंगे। अंत में आप कम उम्र में अच्छी कमाई कर रहे हैं। आपने पहले ही निवेश करना शुरू कर दिया है। यह एक बहुत अच्छा कदम है। आपको एसआईपी राशि बढ़ाने की जरूरत है। केवल पीपीएफ और पीएफ पर निर्भर न रहें। अपने दोनों लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। डायरेक्ट या इंडेक्स फंड का रास्ता न अपनाएं। रियल एस्टेट या बीमा-आधारित योजनाओं से बचें। एमएफडी और सीएफपी के साथ सालाना समीक्षा करें।

अगले 26 वर्षों तक अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment