मेरी उम्र 41 वर्ष है, मेरी मासिक आय 1.6 लाख रुपये है और मेरा परिवार आश्रित है, जिसमें 9 वर्षीय बच्चा शामिल है। मैंने 43 लाख रुपये का गृह ऋण लिया है, जिसकी EMI 50,000 रुपये और हर महीने 10,000 रुपये की किस्त है। SIP: 33,000 रुपये प्रति माह, कुल 12 लाख रुपये। शेयर: 25 लाख रुपये। ESOP: 10 लाख रुपये। MF: 15 लाख रुपये। खर्च: 50,000 रुपये। EPF: 12,000 रुपये प्रति माह। मेरे पास कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा है। मेरे पास कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं है, क्योंकि कंपनी 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस प्रायोजित कर रही है। कृपया मुझे वर्तमान रणनीति में सुधार और निष्क्रिय आय के लिए एक दृष्टिकोण सुझाएं, जो कॉर्पोरेट करियर के बाद सक्रिय आय में बदल सके।

Ans: आप नियमित रूप से बचत कर रहे हैं और एक मज़बूत आधार बना चुके हैं। आइए अब आपकी वर्तमान संरचना का विश्लेषण करें और 58 वर्ष की आयु के बाद 1.5 लाख रुपये मासिक निष्क्रिय आय के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● आय, ईएमआई और अधिशेष की गणना

– शुद्ध वेतन 2.4 लाख रुपये मासिक है।
– गृह ऋण की ईएमआई 28,000 रुपये प्रति माह है।
– ईएमआई के बाद, आपके पास 2.12 लाख रुपये बचते हैं।
– आप लगभग 75,000 से 80,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।
– आपके पास अभी भी हर महीने अच्छा अधिशेष है।

– इसका उपयोग दीर्घकालिक लक्ष्यों को मज़बूत करने के लिए किया जा सकता है।

● मौजूदा निवेशों की समीक्षा

एसआईपी: 40,000 रुपये प्रति माह। शेष राशि 10 लाख रुपये है।

ईपीएफ: 20,000 रुपये मासिक। कॉर्पस 10 लाख रुपये है।

पीपीएफ: 3 लाख रुपये प्रति वर्ष। कॉर्पस 12 लाख रुपये है।

एनपीएस: 1 लाख रुपये प्रति वर्ष। वर्तमान शेष राशि नहीं बताई गई है।

एपीवाई: 12,000 रुपये प्रति वर्ष।

एफडी: 12 लाख रुपये।

एलआईसी पॉलिसी: 2013 से 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष।

– आपके पास एक अच्छा विविधीकरण मिश्रण है, जो अच्छा है।
– लेकिन कुछ निवेशों में सुधार और समायोजन की आवश्यकता होती है।

● एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा

– आप 2013 से 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष का भुगतान कर रहे हैं।
– यह अब 12 साल हो गए हैं। कुल भुगतान किया गया प्रीमियम लगभग 18 लाख रुपये है।

– ऐसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं। आमतौर पर केवल 4% से 5%।
– वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं। यह अक्षम है।

– भविष्य के प्रीमियम तुरंत बंद करने का सुझाव है।
– यदि अभी सरेंडर वैल्यू उपलब्ध है, तो सरेंडर करें।
– उस राशि को किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन और समीक्षा प्रदान करती है।
– डायरेक्ट प्लान में निगरानी और लक्ष्य-आधारित सहायता का अभाव होता है।

● एसआईपी पोर्टफोलियो मूल्यांकन

– 40,000 रुपये मासिक एसआईपी एक अच्छी आदत है।
– आप पहले से ही एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बना रहे हैं।
– अगले 23 वर्षों तक इन एसआईपी को बिना किसी चूक के जारी रखें।

– आय बढ़ने पर हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ देते हैं।

– इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार की नकल करते हैं, कोई लचीलापन नहीं देते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

● सेवानिवृत्ति में ईपीएफ और पीपीएफ की भूमिका

– ईपीएफ और पीपीएफ सुरक्षा और कर-मुक्त परिपक्वता प्रदान करते हैं।
– ईपीएफ सेवानिवृत्ति स्थिरता और मासिक ब्याज भी प्रदान करता है।
– पीपीएफ लॉक-इन के साथ दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।

– दोनों को नियमित रूप से जारी रखें। इन्हें बंद न करें।
– संयुक्त रूप से, ये सेवानिवृत्ति कोष के ऋण वाले हिस्से का समर्थन करेंगे।

● एनपीएस और एपीवाई विश्लेषण

– एनपीएस कर-कुशल और सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी है।
– हालाँकि, इसके निकासी नियम सख्त हैं।
– आप सेवानिवृत्ति पर केवल 60% ही निकाल सकते हैं।
– शेष 40% वार्षिकी में जाना चाहिए।

– सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिकी बहुत कम रिटर्न देती है।
– फिर भी, एनपीएस में न्यूनतम योगदान जारी रखें।

– एनपीएस में आवंटन बढ़ाने से बचें।
– इसके बजाय म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करें।

- APY एक छोटी पेंशन योजना है।
- इससे बहुत सीमित लाभ मिलेगा।
- अपनी सेवानिवृत्ति के लिए इस पर निर्भर न रहें।

● पोर्टफोलियो में FD की स्थिति

- आपके पास FD में 12 लाख रुपये हैं।
- आपातकालीन निधि के रूप में 4 से 5 लाख रुपये रखें।
- शेष राशि को बेहतर प्रदर्शन वाले विकल्पों में लगाया जा सकता है।

- FD कम रिटर्न देते हैं और पूरी तरह से कर योग्य होते हैं।
- शेष राशि को अल्पकालिक या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

- होम लोन रणनीति

- बकाया ऋण 22 लाख रुपये है। EMI 28,000 रुपये है।
- यह आपकी आय के भीतर वहनीय है।
- अभी पूरी तरह से पूर्व भुगतान करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

- आप सालाना छोटी राशि का आंशिक भुगतान कर सकते हैं।
- इसे बंद करने के लिए रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल करने से बचें।

- 5 से 6 साल बाद, जब बैलेंस 10 लाख रुपये से कम हो, तो इसे बंद करने पर विचार करें।

● रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी टारगेट कॉर्पस

- आपको 1.5 लाख रुपये मासिक निष्क्रिय आय चाहिए।
- यानी सालाना 18 लाख रुपये।
- आप 58 साल की उम्र में रिटायर होंगे। यानी, आपके पास 23 साल बचे हैं।

- मुद्रास्फीति और 30+ साल की रिटायरमेंट के बाद की ज़िंदगी को ध्यान में रखते हुए,
- आपको लगभग 4 करोड़ रुपये से 4.5 करोड़ रुपये के कॉर्पस की ज़रूरत होगी।
- यह 58 साल की उम्र तक बनाना होगा।

- आपके मौजूदा निवेश अच्छे हैं, लेकिन और ज़्यादा निवेश की ज़रूरत है।

- मासिक आवंटन में सुझाए गए बदलाव

- 40,000 रुपये मासिक SIP जारी रखें।
- 5 साल तक सालाना 5,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।
– एलआईसी प्रीमियम की 1.5 लाख रुपये की सालाना राशि को म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।
– इससे आपको निवेश के लिए हर महीने 12,500 रुपये ज़्यादा मिलेंगे।

– एफडी की समीक्षा करें और आपातकालीन ज़रूरत से ज़्यादा अतिरिक्त राशि को हाइब्रिड फंड में ट्रांसफर करें।
– ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान स्थिर रखें।
– एनपीएस या एपीवाई में योगदान बढ़ाने से बचें।

● बीमा योजना

– सुनिश्चित करें कि आपके पास अभी कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– बच्चे होने पर इसे बढ़ाकर 2 करोड़ रुपये कर दें।

– यूलिप या एंडोमेंट प्लान दोबारा न खरीदें।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

– स्वास्थ्य बीमा कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर होना चाहिए।
– चिकित्सा लागत बढ़ने पर इसे बढ़ाएँ।

● सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये की निष्क्रिय आय कैसे प्राप्त करें

– 23 वर्षों में 4.5 करोड़ रुपये का कोष बनाएँ।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड ग्रोथ वाला हिस्सा बनाएंगे।
– ईपीएफ और पीपीएफ सुरक्षा वाला हिस्सा बनाएंगे।
– सेवानिवृत्ति के बाद, कोष को ग्रोथ और निकासी वाली बकेट में विभाजित करें।

– डेट म्यूचुअल फंड से SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।
– टैक्स बचाने के लिए हर साल समझदारी से निकासी करें।

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर को ध्यान में रखते हुए रिडेम्पशन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

● एसेट एलोकेशन सुझाव

60% इक्विटी म्यूचुअल फंड।

30% डेट (पीपीएफ, ईपीएफ, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड)।

10% लिक्विड/आपातकालीन कोष।

- हर साल समीक्षा करें। आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।
- सेवानिवृत्ति से 5 साल पहले इक्विटी हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।
- निकासी सुरक्षा के लिए हाइब्रिड और डेट में निवेश करें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्य पर नज़र रखने में मदद करता है।
- वे मुद्रास्फीति और कोष वृद्धि के आधार पर आपके एसआईपी को समायोजित करते हैं।
- वे कम प्रदर्शन करने वाले फंडों की समीक्षा करने में मदद करते हैं।

- एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको मानसिक शांति प्रदान करेंगी।
- डायरेक्ट प्लान लक्ष्य-आधारित सहायता या समय पर समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

- अंतिम अंतर्दृष्टि

- आप अच्छी बचत कर रहे हैं और अत्यधिक अनुशासित हैं।
- लेकिन बढ़ती राशि के साथ एसआईपी जारी रखें।
- एलआईसी पॉलिसी को आगे न रखें। सरेंडर करें और दोबारा निवेश करें।

- एनपीएस में योगदान न बढ़ाएँ। लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- एपीवाई या एफडी में ज़्यादा योगदान न करें।
- इंडेक्स फंड में निवेश न करें। ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं और इनमें निजीकरण की कमी होती है।

- 58 साल की उम्र तक 4.5 करोड़ रुपये का फंड बनाएँ।
- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।
- आप सही रास्ते पर हैं। लगातार और केंद्रित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,

शुरुआत करना आपके लिए अच्छा है, लेकिन चीज़ें आपके लिए ठीक नहीं लग रही हैं। आइए इन पर गौर करें:
- एनपीएस - पटरी पर है। रिटायरमेंट तक जारी रखें।
- एलआईसी - कोई फायदा नहीं। यह आमतौर पर केवल 4-5% रिटर्न देता है - एफडी से बहुत कम। हो सके तो अभी सरेंडर करें और पूरी रकम अच्छे लार्जकैप म्यूचुअल फंड में लगा दें। अभी सरेंडर करने से आपको इतने सालों बाद किसी बड़े फंड में निवेश करने की तुलना में कम नुकसान होगा।
- म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - बहुत अच्छा नहीं लग रहा है। इंडेक्स फंड में 9,000 रुपये निवेश करना ठीक नहीं है। बेहतर रेगुलर फंड चुनने के लिए किसी पेशेवर से संपर्क करें। डायरेक्ट फंड का एक्सपेंस रेशियो कम हो सकता है, लेकिन गाइडेड रेगुलर फंड की तुलना में रिटर्न भी कम मिलता है।
- सोना - इस्तेमाल के लिए अच्छा
- घर - अच्छा
- निष्क्रिय आय - FD और MF में बराबर बाँटें
- टर्म इंश्योरेंस - अच्छा
- स्वास्थ्य बीमा - परिवार के लिए कम से कम 20 लाख
- आपातकालीन निधि - FD या लिक्विड फंड में 5 लाख रुपये होने चाहिए

अगर आप 25 साल तक अच्छे इक्विटी MF में हर महीने 25,000 रुपये का निवेश 10% की वार्षिक वृद्धि दर के साथ शुरू करते हैं, तो आपको 58 साल की उम्र में 10 करोड़ से ज़्यादा की रकम मिल जाएगी जो आपको हमेशा के लिए आसानी से मिल जाएगी।

कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से सलाह लें जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/