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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 07, 2025English

Money

महोदय, मैं 40 वर्ष का हूँ, मेरी मासिक आय 1.3 लाख है, न लोन, न ईएमआई और न ही अभी कोई निजी घर। मेरे पास 3 दशक पुरानी खाली ज़मीन है, लेकिन घर बनाने के लिए कोई ब्याज नहीं है। इस संपत्ति का बाज़ार मूल्य लगभग 7 लाख है, शेयर बाज़ार और म्यूचुअल फ़ंड में मेरा निवेश 30 लाख है, मासिक SIP 20 हज़ार है, और मेरा मासिक खर्च लगभग 70 हज़ार-90 हज़ार है, स्वास्थ्य बीमा कवरेज 5 लाख है। कृपया मुझे मेरे भविष्य के लिए एक अच्छी वित्तीय आज़ादी का सुझाव दें। मैं अपनी नौकरी के 50 साल पूरे होने पर शांत रहना चाहता हूँ। ध्यान दें, 2 साल बाद मेरे बच्चे की शिक्षा से मुझे लगभग 40 हज़ार मासिक फ़ायदा होगा।

Ans: 50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।
यह अच्छी योजना और दृढ़ संकल्प को दर्शाता है।
आइए स्थिति का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से विश्लेषण करें।

» आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आयु: 40 वर्ष
– मासिक आय: 1.3 लाख रुपये
– कोई ऋण या ईएमआई नहीं
– अभी तक कोई निजी घर नहीं
– लगभग 7 लाख रुपये मूल्य की 3 दशमलव खाली ज़मीन का मालिक होना
– शेयरों और म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये का निवेश
– मासिक एसआईपी: 20,000 रुपये
– मासिक खर्च: 70,000 रुपये - 90,000 रुपये
– स्वास्थ्य बीमा कवर: 5 लाख रुपये

यह बहुत अच्छी बात है कि अब कोई देनदारी नहीं है।
शेयरों और म्यूचुअल फंड का स्वामित्व अच्छी विकास क्षमता प्रदान करता है।
आपका लक्ष्य स्पष्ट है – 50 वर्ष की आयु तक नौकरी छोड़ दें।

» भविष्य की ज़रूरतों का अनुमान लगाना

– 10 वर्षों में, मुद्रास्फीति लागत में उल्लेखनीय वृद्धि करेगी।
– 6% वार्षिक मुद्रास्फीति मानते हुए, 90,000 रुपये लगभग 1.5 लाख रुपये हो जाएँगे।
– 2 वर्षों के बाद, बच्चे की शिक्षा का खर्च 40,000 रुपये कम हो जाएगा।
– इससे आपके नकदी प्रवाह में काफ़ी मदद मिलती है।
– आपकी उम्र बढ़ने के साथ परिवार के चिकित्सा खर्च बढ़ सकते हैं।

आपकी भविष्य की मासिक ज़रूरत लगभग 1 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकती है।

» सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण

– वित्तीय स्वतंत्रता के लिए, 50 वर्ष की आयु तक 3-4 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य रखें।
– इस कोष से स्थायी निष्क्रिय आय मिलनी चाहिए।
– प्रति वर्ष लगभग 4% की व्यवस्थित निकासी की सलाह दी जाती है।
– 3 करोड़ रुपये से लगभग 1 लाख रुपये मासिक प्राप्त होते हैं।
– अधिक सुविधा के लिए लक्ष्य कोष को ऊपर की ओर समायोजित किया जा सकता है।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति में सुधार"

"वर्तमान में स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये का निवेश किया है।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70% निवेश करने का सुझाव दिया गया है।
"भारत में निष्क्रिय प्रकृति और खराब प्रदर्शन के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो समायोजित करते हैं।
"20-25% डेट म्यूचुअल फंड या बॉन्ड में निवेश करना चाहिए।
"आपात स्थिति के लिए 5-10% लिक्विड फंड में निवेश करें।

"20,000 रुपये का मासिक एसआईपी अच्छा है।
"अगले 2 वर्षों में एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाकर 40,000 रुपये करें।
"थोड़ी-थोड़ी वृद्धि से कोष तेज़ी से बढ़ता है।

"आपातकालीन निधि का महत्व"

"कम से कम 1 वर्ष के खर्च के लिए लिक्विड संपत्तियों का उपयोग करें।
"आपातकालीन बफर के रूप में लगभग 10-15 लाख रुपये की आवश्यकता है।
– यह संकट के समय आपके दीर्घकालिक निवेशों का उपयोग करने से रोकता है।

» चिकित्सा बीमा में सुधार

– 5 लाख रुपये का वर्तमान स्वास्थ्य कवर बहुत कम है।
– 40 वर्ष की आयु में, कवर को बढ़ाकर 25 लाख रुपये करना बेहतर है।
– गंभीर बीमारी राइडर शामिल करें।
– टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा बड़े चिकित्सा खर्चों को कवर करने में मदद करता है।
– स्वास्थ्य आपात स्थितियों के दौरान धन की कमी को रोकता है।

» कर-कुशल योजना

– म्यूचुअल फंड लाभ:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% (इक्विटी) कर लगता है।

डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।
– व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) की सलाह दी जाती है।
– एकमुश्त निकासी से बचें।

» निवेश बढ़ाने पर ध्यान दें

– हर साल धीरे-धीरे 5,000 रुपये तक एसआईपी बढ़ाएँ।
– 45 साल की उम्र में, 50,000 रुपये मासिक की एसआईपी से आपकी जमा राशि बढ़ जाती है।
– जब भी अतिरिक्त धन उपलब्ध हो, एकमुश्त निवेश पर विचार करें।

– शेयर उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उनमें अस्थिरता भी अधिक होती है।
– म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– एकमात्र रणनीति के रूप में सीधे स्टॉक-भारी निवेश से बचें।
– सीएफपी की निगरानी में एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड निवेश अधिक सुरक्षित है।

» विविधीकरण का महत्व

– सारा निवेश स्टॉक और इक्विटी म्यूचुअल फंड में न रखें।
– मध्यम जोखिम के लिए संतुलित हाइब्रिड म्यूचुअल फंड शामिल करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान मदद करता है।
– डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।
– एकल परिसंपत्ति वर्ग में अत्यधिक संकेन्द्रण से बचें।

» संपत्ति नियोजन और वसीयत तैयार करना

– भविष्य में स्पष्टता के लिए एक उचित वसीयत तैयार करें।
– सभी खातों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें।
– परिवर्तनों को दर्शाने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें।

» एलआईसी या यूलिप पॉलिसियों से बचें

– बहुत से लोग एलआईसी या यूलिप में निवेश करते हैं।
– इन पर शुल्क ज़्यादा और रिटर्न कम होता है।
– अगर आपके पास कोई पॉलिसी है, तो उसे अभी सरेंडर कर दें।
– प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।
– कम लागत में तेज़ी से कोष बढ़ाने में मदद करता है।

» सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति पर विचार करें

– 50 वर्ष की आयु से, व्यवस्थित निकासी सबसे अच्छा काम करती है।
– नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– निकासी की योजना इस प्रकार बनाएँ कि कोष जीवन भर चले।
– मासिक रूप से केवल उतनी ही निकासी करें जितनी आवश्यक हो।

» मुद्रास्फीति का प्रभाव

– मुद्रास्फीति हर साल क्रय शक्ति को कम करती है।
– सालाना कम से कम 6% मुद्रास्फीति की योजना बनाएँ।
– हर साल योजना की समीक्षा करते रहें।
– एसआईपी और निवेश को तदनुसार समायोजित करें।

» नियमित समीक्षा का महत्व

– अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि परिसंपत्ति आवंटन संतुलित रहे।
– इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन करें।
– जब संभव हो, एसआईपी बढ़ाएँ।
– जब अधिशेष हो, तो एकमुश्त निवेश करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
– 50 वर्ष की आयु तक 3-4 करोड़ रुपये का कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– अगले 5-6 वर्षों में एसआईपी को 40-50 हजार रुपये तक बढ़ाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा को 25 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– कोष निर्माण के लिए एलआईसी, यूलिप या इंडेक्स फंड से बचें।
– बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– 10-15 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाए रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी रणनीति सुनिश्चित करें।
– समय-समय पर समीक्षा सफलता की कुंजी है।

आपका अनुशासित दृष्टिकोण 50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता की ओर ले जा सकता है।
एक संतुलित योजना आपके परिवार को मानसिक शांति प्रदान करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 21, 2024

Asked by Anonymous - Jul 21, 2024English

Money

मैं 64 साल का हूँ और काम कर रहा हूँ। मुझे 32K मासिक पेंशन मिल रही है। मेरे पास 35 लाख की FD, 20 लाख की लिक्विडिटी है। ट्रेडिंग में 10 लाख का निवेश है, लेकिन अब यह 9 लाख है। हाल ही में 20K/माह SIP शुरू किया है। अगले 25 महीनों के लिए एक फ्लैट के लिए 110000 EMI की प्रतिबद्धता है। कुल लागत 1.2 C है। 35K प्रति महीने किराए के फ्लैट में रहना। 1.5 C के मूल मूल्य पर अपना घर है। 1C के आसपास प्लॉट हैं। पुराने घर और प्लॉट को बेचने का विचार नहीं है। मैं 2 साल तक काम कर सकता हूँ और लगभग 50-60 L कमा सकता हूँ। 1 बेटी की शादी के लिए प्रतिबद्धता है। 75 साल की उम्र तक 50 L टर्म पॉलिसी के लिए 49 K/वर्ष का भुगतान कर रहा हूँ। पत्नी के लिए 40 लाख और बेटी के लिए करीब 1 करोड़ का सोना कृपया सलाह दें मुझे 2 लाख की निष्क्रिय आय की आवश्यकता है 2 कारें हैं

Ans: 64 साल की उम्र में आपने एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। आपको पेंशन के रूप में हर महीने 32,000 रुपये मिलते हैं, जो सराहनीय है। आपकी संपत्तियों में 35 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट, 20 लाख रुपये लिक्विड फंड और 9 लाख रुपये ट्रेडिंग निवेश (शुरुआत में 10 लाख रुपये) शामिल हैं। इसके अलावा, आपने हाल ही में 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है। आपके पास एक फ्लैट के लिए 1.1 लाख रुपये की EMI की महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता भी है, जो अगले 25 महीनों तक जारी रहेगी, जिसकी कुल लागत 1.2 करोड़ रुपये है। आप वर्तमान में एक किराये के फ्लैट में रहते हैं, जिसकी कीमत आपको 35,000 रुपये प्रति माह है, और आपके पास अपने पैतृक स्थान पर 1.5 करोड़ रुपये का घर है। इसके अलावा, आपके पास 1 करोड़ रुपये के प्लॉट और आपकी पत्नी के लिए 40 लाख रुपये और आपकी बेटी के लिए 1 करोड़ रुपये का सोना है। आप 50 लाख रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए हर साल 49,000 रुपये का भुगतान भी करते हैं, जो 75 वर्ष की आयु तक वैध है।

वित्तीय चुनौतियाँ और लक्ष्य
उच्च EMI प्रतिबद्धताएँ: 1.1 लाख रुपये की आपकी EMI एक महत्वपूर्ण बोझ है, खासकर जब आपके 35,000 रुपये के मासिक किराये के साथ संयुक्त हो। यह प्रतिबद्धता आपकी तरलता और निवेश क्षमता को सीमित करती है।

सीमित निष्क्रिय आय: आप 2 लाख रुपये की निष्क्रिय आय उत्पन्न करने की इच्छा रखते हैं, जिसके लिए आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को देखते हुए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

आगामी जिम्मेदारियाँ: आपकी बेटी की शादी एक बड़ी आगामी वित्तीय जिम्मेदारी है, जिसके लिए आपको सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

भविष्य का रोजगार: आप अगले 2 वर्षों तक काम कर सकते हैं और 50-60 लाख रुपये कमाने की उम्मीद कर सकते हैं, जो पूर्ण सेवानिवृत्ति से पहले आपकी वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करने का अवसर प्रदान करता है।

रणनीतिक वित्तीय योजना
1. मौजूदा प्रतिबद्धताओं का प्रबंधन
EMI और किराये की लागत: आपकी फ्लैट EMI पर केवल 25 महीने शेष हैं, वित्तीय तनाव से बचने के लिए इन भुगतानों को प्राथमिकता देना जारी रखें। EMI पूरी हो जाने के बाद, आपके पास निवेश या बचत के लिए ज़्यादा खर्च करने लायक आय होगी. आप किराए पर बचत करने के लिए अपने फ़्लैट में शिफ्ट होने पर विचार कर सकते हैं.

टर्म पॉलिसी समीक्षा: आप 50 लाख रुपये के टर्म इंश्योरेंस के लिए सालाना 49,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं. आपकी उम्र को देखते हुए, यह कवरेज विवेकपूर्ण है. हालाँकि, सुनिश्चित करें कि प्रीमियम आपके वित्त पर अनावश्यक दबाव नहीं डाल रहा है. यदि आवश्यक हो, तो प्रीमियम को कम करने के लिए कवरेज को थोड़ा डाउनग्रेड करने पर विचार करें, लेकिन केवल तभी जब यह आपकी जोखिम सहनशीलता और कवरेज आवश्यकताओं के अनुरूप हो.

2. निष्क्रिय आय धाराओं का निर्माण
SIP योगदान बढ़ाना: आपने 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है, जो एक बढ़िया कदम है. निष्क्रिय आय में 2 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें, खासकर अपनी EMI प्रतिबद्धताओं को पूरा करने के बाद. समय के साथ, आपकी SIP चक्रवृद्धि होगी और एक पर्याप्त निष्क्रिय आय धारा प्रदान करेगी. फिक्स्ड डिपॉजिट और लिक्विड फंड: एफडी में आपके 35 लाख रुपये और लिक्विड फंड में 20 लाख रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। आय बढ़ाने के लिए, धीरे-धीरे एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। ये मध्यम जोखिम के साथ उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

ट्रेडिंग निवेश: आपका ट्रेडिंग पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये से घटकर 9 लाख रुपये हो गया है। ट्रेडिंग अस्थिर और जोखिम भरा हो सकता है। उच्च जोखिम वाले ट्रेडिंग में निवेश कम करना और इसके बजाय स्थिर, आय-उत्पादक निवेश पर ध्यान केंद्रित करना समझदारी हो सकती है।

निवेश को फिर से व्यवस्थित करना: अपने रूढ़िवादी जोखिम प्रोफाइल और नियमित आय की आवश्यकता को देखते हुए, सीधे इक्विटी ट्रेडिंग से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित हो जाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें जो विकास और आय को संतुलित करते हैं। एक विविध पोर्टफोलियो तैयार करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

3. भविष्य की वित्तीय जिम्मेदारियों को संबोधित करना
बेटी की शादी: पर्याप्त सोने के भंडार (अपनी पत्नी के लिए 40 लाख रुपये और अपनी बेटी के लिए 1 करोड़ रुपये) के साथ, आप अपनी बेटी की शादी के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं। अगर अतिरिक्त फंड की जरूरत है, तो अपने लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट का एक हिस्सा इस्तेमाल करने पर विचार करें। जब तक बहुत जरूरी न हो, अपने घर या प्लॉट जैसी लंबी अवधि की संपत्ति को बेचने से बचें।

भविष्य की आय: अगले 2 सालों में आप जो 50-60 लाख रुपये कमाने की उम्मीद करते हैं, उसे रणनीतिक रूप से आवंटित किया जा सकता है। इस आय का उपयोग किसी भी शेष EMI को जल्दी से चुकाने के लिए करें, जिससे नकदी प्रवाह में वृद्धि होगी। साथ ही, अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए उच्च-रिटर्न निवेश के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

4. संपत्ति उपयोग का अनुकूलन
रियल एस्टेट होल्डिंग्स: जबकि आप अपने मूल घर या प्लॉट को बेचने का इरादा नहीं रखते हैं, आय-उत्पादक संपत्ति के रूप में उनकी क्षमता पर विचार करें। मूल घर या प्लॉट को किराए पर देने से अतिरिक्त निष्क्रिय आय मिल सकती है। हालांकि, अतिरिक्त रियल एस्टेट निवेश करने से बचें, क्योंकि वे अद्रव्यमान हो सकते हैं और स्थिर आय की आपकी ज़रूरत के अनुरूप नहीं हो सकते हैं।

गोल्ड होल्डिंग्स: आपके पास पर्याप्त मात्रा में गोल्ड होल्डिंग्स हैं, जो आपकी बेटी की शादी के लिए सुरक्षा प्रदान करते हैं। जब तक आवश्यक न हो, इन परिसंपत्तियों को लिक्विडेट करने से बचें, क्योंकि ये मुद्रास्फीति के विरुद्ध बचाव हैं और आपके पोर्टफोलियो का एक मूल्यवान हिस्सा हैं।

5. रिटायरमेंट और एस्टेट प्लानिंग
रिटायरमेंट कॉर्पस ग्रोथ: EMI के बाद, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण के माध्यम से अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने पर ध्यान दें। यह संतुलित दृष्टिकोण विकास और स्थिरता दोनों प्रदान कर सकता है, जिससे आप अपने 2 लाख रुपये के निष्क्रिय आय लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं।

एस्टेट प्लानिंग: सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत सहित एक व्यापक एस्टेट प्लान है। इससे आपकी परिसंपत्तियों को आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से हस्तांतरित करने में मदद मिलेगी और किसी भी संभावित कानूनी जटिलताओं को कम किया जा सकेगा।

निवेश दृष्टिकोण
1. डायरेक्ट ट्रेडिंग से मैनेज्ड फंड में बदलाव
डायरेक्ट ट्रेडिंग के कारण आपके पोर्टफोलियो में 1 लाख रुपये का नुकसान हुआ है। सक्रिय रूप से मैनेज्ड म्यूचुअल फंड में बदलाव करने से पेशेवर प्रबंधन मिलेगा और जोखिम कम होगा। मैनेज्ड फंड लंबे समय में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों पर ध्यान देने के साथ।

2. डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ
जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करके, आप विशेषज्ञ सलाह, पोर्टफोलियो प्रबंधन और मन की शांति प्राप्त करते हैं। उच्च रिटर्न अक्सर थोड़ी अधिक फीस की भरपाई करते हैं, जिससे यह आपके लिए अधिक उपयुक्त विकल्प बन जाता है।

3. इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड, हालांकि कम लागत वाले हैं, लेकिन केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं। उनमें बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने के लिए लचीलेपन की कमी होती है, जो आपके रिटायरमेंट के करीब आने पर महत्वपूर्ण है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, नकारात्मक जोखिमों से बचाने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे आपकी निष्क्रिय आय आवश्यकताओं के लिए अधिक स्थिर रिटर्न सुनिश्चित होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप विविध परिसंपत्तियों और अपने भविष्य के लिए स्पष्ट दृष्टि के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अब ध्यान अपने निवेश को अनुकूलित करने और अनावश्यक जोखिमों को कम करने पर होना चाहिए।

एक बार जब आपकी EMI चुक जाती है, तो आपके पास स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान करने वाले रास्तों में निवेश करने के लिए अधिक लचीलापन होगा। अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाकर, प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करके और किराये की आय के लिए अपनी अचल संपत्ति का लाभ उठाकर, आप 2 लाख रुपये मासिक निष्क्रिय आय का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

अगले दो वर्षों तक अपने रिटायरमेंट कोष को और बढ़ाने के लिए काम करना जारी रखें, ताकि आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित हो सके।

अंत में, अपनी रणनीति की नियमित समीक्षा और समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ जुड़े रहें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Asked by Anonymous - Jun 11, 2025English

Money

नमस्कार दोस्तों, वर्तमान में मेरी आयु 41 वर्ष है और मेरा वर्तमान मासिक खर्च 140000/- है। मेरा मासिक खर्च 40 हजार है। मेरे निवेश और संपत्ति का विवरण इस प्रकार है: रियल एस्टेट: मेरे पास एक फ्लैट है जिसकी कीमत 45 लाख है और एक जमीन है जिसकी कीमत 12 लाख है। मेरे ऊपर कोई कर्ज नहीं है। म्यूचुअल फंड मासिक एसआईपी (वर्तमान मूल्यांकन 21 लाख): 1. एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 3000/- 2. मिराए एसेट लार्ज एंड मिड कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 3500/- 3. एसबीआई ब्लूचिप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 3000/- 4. एसबीआई इक्विटी हाइब्रिड फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 3000/- 5. एसबीआई निफ्टी इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 6500/- 6. एक्सिस स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 3000/- 7. पराग पारेख फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 5000/- मैं हर महीने एनपीएस में 9000/- भी निवेश करता हूं और मौजूदा मूल्यांकन 4.27 लाख है। सरकारी योजनाएं प्रति माह (मौजूदा मूल्यांकन 19 लाख): 1. वीपीएफ: 23000/- 2. सुकन्या समृद्धि योजना: 3000/- 3. पीपीएफ: 2000/- इसके अलावा मैं शेयरों में भी निवेश करता हूं और 15 लाख का निवेश कर चुका हूं। मैंने 4 लाख का अपना आपातकालीन फंड FD में रखा है। मैं अगले 10 सालों में वित्तीय स्वतंत्रता हासिल करना चाहता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं यह कैसे हासिल कर सकता हूँ।

Ans: आप 41 वर्ष के हैं और 51 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना चाहते हैं।
आपके पास एक स्पष्ट लक्ष्य और ठोस प्रतिबद्धता है। यह अपने आप में एक मजबूत आधार है।

आइए हम इसे पेशेवर और सरल तरीके से समझें।
हम आय, व्यय, संपत्ति, जोखिम और भविष्य की रणनीति से कदम दर कदम आगे बढ़ेंगे।

यह एक 360-डिग्री मूल्यांकन होगा, ठीक वैसे ही जैसे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार विश्लेषण करेगा।

अपने वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट को समझना
यहाँ आपकी वर्तमान स्थिति से स्पष्ट रूप से क्या अलग है:

आयु: 41 वर्ष

मासिक टेक-होम आय: रु. 1,40,000

मासिक व्यय: रु. 40,000

मासिक अधिशेष: रु. 1,00,000

कोई ऋण या EMI नहीं - एक बहुत ही सकारात्मक संकेत

आइए अब परिसंपत्ति वर्ग के अनुसार परिसंपत्ति वर्ग का मूल्यांकन करें।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स
आपके पास ये हैं:

45 लाख रुपये का एक फ्लैट

12 लाख रुपये की ज़मीन

ये अचल संपत्तियाँ हैं.

लेकिन वित्तीय स्वतंत्रता लक्ष्य के लिए आदर्श नहीं हैं.

क्योंकि:

ये तरल नहीं हैं.

कोई मासिक नकदी प्रवाह नहीं.

चरण-दर-चरण निकासी के लिए इस्तेमाल नहीं किया जा सकता.

कोई विकास नियंत्रण या दृश्यता नहीं.

बाद में मुद्रास्फीति को मात देने वाली आय में मदद नहीं कर सकते.

इसलिए, उन्हें सक्रिय सेवानिवृत्ति पूंजी के बजाय आरक्षित धन के रूप में मानें.

संपत्ति में आगे निवेश करने से बचें.

उन्हें रहने दें. लेकिन वित्तीय स्वतंत्रता के लिए उन्हें न गिनें.

म्यूचुअल फंड निवेश - एसआईपी और मूल्यांकन
आपकी एसआईपी मजबूत है. आप हर महीने लगभग 30,000 रुपये निवेश करते हैं.
यह एक अनुशासित कदम है. आइए प्रत्येक भाग का विश्लेषण करें:

एसआईपी होल्डिंग्स:

एक्सिस ईएलएसएस - 3 साल के लिए लॉक. टैक्स-सेविंग के लिए अच्छा है.

मिराए लार्ज एंड मिड कैप - विकासोन्मुख।

एसबीआई ब्लूचिप - लार्ज कैप। स्थिर और सुरक्षित।

एसबीआई इक्विटी हाइब्रिड - संतुलित जोखिम।

एसबीआई निफ्टी इंडेक्स - निष्क्रिय। चर्चा की जरूरत है।

एक्सिस स्मॉल कैप - उच्च जोखिम।

पराग फ्लेक्सी कैप - अच्छी मिक्स रणनीति।

संबोधित करने के लिए मुद्दे:

आप डायरेक्ट प्लान का उपयोग कर रहे हैं।

आप इंडेक्स फंड का उपयोग कर रहे हैं।

आइए दोनों को अलग-अलग संबोधित करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड लागत-बचत लग सकते हैं।
लेकिन उनमें विशेषज्ञ समर्थन और अनुशासन की कमी होती है।
आप जोखिम उठाते हैं:

गलत योजना चुनना।

बाजार में गिरावट के दौरान अति प्रतिक्रिया करना।

अस्थिर अवधि में कोई पेशेवर सहायता नहीं।

लक्ष्य-संरेखण समीक्षा की कमी।

कोई व्यवहारिक कोचिंग नहीं।

आपकी सेवानिवृत्ति स्वयं जोखिम उठाने के लिए बहुत कीमती है। इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें। वे दीर्घकालिक जवाबदेही और भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करते हैं। वे लक्ष्य संरेखण, पुनर्संतुलन पोर्टफोलियो और कर रणनीति को अनुकूलित करने पर भी नज़र रखते हैं। इंडेक्स फंड के नुकसान आपके मौजूदा एसआईपी में इंडेक्स फंड में 6,500 रुपये हैं। इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार की नकल करते हैं। वे इसे मात देने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। इंडेक्स फंड में क्या गलत होता है: बाजार में गिरावट के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं सेक्टर में बदलाव पर कोई सक्रिय कॉल नहीं मंदी के दौरान वेटेज नहीं बदल सकते सिर्फ़ अनुसरण करते हैं, कभी आगे नहीं बढ़ते फंड मैनेजर की बुद्धिमत्ता को नज़रअंदाज़ करते हैं आप वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य बना रहे हैं। इसके लिए औसत रिटर्न की नहीं, बल्कि अतिरिक्त प्रदर्शन की ज़रूरत होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

इंडेक्स को मात देने की कोशिश करें

बुद्धिमानी से स्टॉक चुनें

खराब प्रदर्शन करने वाले सेक्टर से बाहर निकलें

अस्थिरता को बेहतर तरीके से हैंडल करें

दीर्घकालिक रिटायरमेंट लक्ष्यों को अच्छी तरह से पूरा करें

कृपया इंडेक्स फंड से धीरे-धीरे बाहर निकलें और अच्छे सक्रिय फंड में स्विच करें।

एनपीएस निवेश
आप एनपीएस में हर महीने 9,000 रुपये निवेश करते हैं।
इसका मूल्य 4.27 लाख रुपये है।

कर-बचत के लिए उपयोगी।
लेकिन इसमें 60 साल तक लॉक-इन है।
साथ ही, निकासी के नियम सख्त हैं।
51 साल की उम्र में लचीली वित्तीय स्वतंत्रता के लिए यह आदर्श नहीं है।
आप इसे कर लाभ के लिए जारी रख सकते हैं।
लेकिन यहां पर बहुत ज़्यादा निवेश न करें।
इसे अपने निवेश के 10% से कम रखें।

सरकारी योजना योगदान
ये बहुत सुरक्षित और सुसंगत हैं। आप इनमें निवेश करते हैं:

वीपीएफ - 23,000 रुपये प्रति माह

पीपीएफ - 25,000 रुपये प्रति माह 2,000 प्रति माह

सुकन्या समृद्धि - 3,000 रुपये प्रति माह

दोनों मिलकर मजबूत निश्चित आय आधार प्रदान करते हैं।
वर्तमान मूल्य 19 लाख रुपये है।

ये दीर्घकालिक, कम जोखिम वाली बकेट हैं।
लेकिन लंबी अवधि के लिए मुद्रास्फीति को मात देने वाली नहीं हैं।
इनका उपयोग करें:

बेटी की शिक्षा

आपातकालीन बैकअप

स्थिर सुरक्षा जाल

लेकिन इनसे धन में वृद्धि की उम्मीद न करें।

स्टॉक निवेश
आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 15 लाख रुपये हैं।

अच्छा है अगर आप उन्हें नियमित रूप से ट्रैक कर रहे हैं।
लेकिन स्टॉक पोर्टफोलियो में ये शामिल हैं:

उच्च भावनात्मक जोखिम

उच्च अस्थिरता

कोई गारंटीकृत रिटर्न नहीं

कोई फंड मैनेजर कुशन नहीं

यदि शोध और समय के साथ प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश किया जाए तो यह कारगर साबित होता है।
अन्यथा, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।
इससे अनुशासन और विविधीकरण सुनिश्चित होता है।
कृपया स्टॉक होल्डिंग को और न बढ़ाएँ।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने मौजूदा स्टॉक बास्केट का आकलन करवाएँ।

ओवरलैपिंग और खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक हटाएँ।

आपातकालीन निधि
आपके पास FD में 4 लाख रुपये हैं।
यह एक अच्छा कदम है।
सुनिश्चित करें कि यह कम से कम 6 महीने के लिए कवर हो:

घरेलू खर्च

SIP

प्रीमियम

स्कूल की फीस

आपने यह काम अच्छे से किया है।

मासिक बचत की संभावना
आपके खर्च 40,000 रुपये हैं
आप हर महीने 1,00,000 रुपये बचाते हैं

इसमें से लगभग 70,000 रुपये पहले से ही इन पर खर्च हो रहे हैं:

SIP: 30,000 रुपये

VPF: 23,000 रुपये

PPF + SSY + NPS: 14,000 रुपये

आपके पास अभी भी हर महीने 30,000 रुपये मुफ़्त हैं।
यह आपको अतिरिक्त लचीलापन देता है।

इस रुपये का इस्तेमाल करें। 30,000 से एक फ्रीडम फंड बनाएं।
इसे ग्रोथ-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में लगाएं।

10 साल में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए कैसे योजना बनाएं
यहाँ एक केंद्रित कार्य योजना है:

एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो मासिक निष्क्रिय आय दे

51 तक 1.5 से 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें

इसके लिए हर महीने 30 हजार रुपये अतिरिक्त निवेश करें

रियल एस्टेट में अधिक निवेश करना बंद करें

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बाहर निकलें

सीधे स्टॉक एक्सपोजर को धीरे-धीरे कम करें

इक्विटी के लिए एकमुश्त रकम को एसटीपी मोड में बदलें

60-70% इक्विटी में, 30-40% हाइब्रिड या बैलेंस्ड में आवंटित करें

50 की उम्र में, इक्विटी को 40% तक कम करें, डेट और हाइब्रिड फंड बढ़ाएँ

बाजार में सुधार के दौरान घबराहट में पैसे न निकालें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर कदम पर मार्गदर्शन लें

आपको नकदी प्रवाह पैदा करने वाले निवेशों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
न केवल संपत्ति-समृद्ध बल्कि आय-गरीब मॉडल।

51 वर्ष की आयु के बाद कॉर्पस निकासी योजना
51 वर्ष की आयु के बाद:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें

वापसी दर के रूप में प्रति वर्ष 5–6% का उपयोग करें

यह फंड की दीर्घायु बनाए रखता है

स्थिर रिटर्न पाने के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग करें

अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में 2 साल के खर्च रखें

CFP के साथ हर साल फंड की सेहत की समीक्षा करें

यह बिना किसी डर के आज़ादी देता है।

यह रिटायरमेंट में निष्क्रिय मासिक आय का निर्माण करता है।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें
निवेश करके भूल न जाएं।

हर 6 महीने में अपनी होल्डिंग्स की समीक्षा करें।

जांचें:

क्या लक्ष्य सही दिशा में हैं?

क्या फंड कम प्रदर्शन कर रहे हैं?

क्या जोखिम सहनशीलता बदल रही है?

क्या आवंटन को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है?

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस समीक्षा में संरचना लाता है।

बीमा कवर की जाँच करें
आपने टर्म या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है।
कृपया सुनिश्चित करें:

आय का कम से कम 10-15 गुना टर्म कवर

10-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर मेडिकल बीमा

यदि संभव हो तो विकलांगता कवर

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए जोखिम कवरेज की भी आवश्यकता होती है।

यह आपके परिवार और आपके निवेश की सुरक्षा करता है।

अंत में
आप सही रास्ते पर हैं।
आपके पास:

मजबूत बचत की आदतें

अच्छा फंड बेस

कोई लोन नहीं

परिवार पर ध्यान

लक्ष्य की स्पष्टता

अब चीजों को ठीक से ट्यून करें:

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बाहर निकलें

सीएफपी सपोर्ट वाले रेगुलर फंड का इस्तेमाल करें

डायरेक्ट इक्विटी एक्सपोजर को नियंत्रित करें

फ्रीडम फंड में हर महीने 30 हजार रुपये जोड़ें

अपनी योजना की सालाना समीक्षा करें

51 साल की उम्र तक आप स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

सिर्फ कॉर्पस से नहीं। बल्कि कैश फ्लो, सुरक्षा और स्पष्टता से।

आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 01, 2025

Asked by Anonymous - Jul 01, 2025English

Money

नमस्ते सर, मेरी आयु 40 वर्ष है। मैं हर महीने 3 लाख रुपए लेता हूँ। मेरे पास 3 लोन हैं - 37 लाख हाउसिंग लोन जिसकी EMI 63 हजार है, 3 लाख पर्सनल लोन जिसकी EMI 44 हजार है (6 EMI ब्याज रहित है), 6 हजार पर्सनल लोन जिसकी EMI 1.5 हजार है (4 EMI शेष है)। PPF में 40 हजार का निवेश, 28 लाख ppf फंड जमा, 10 लाख अमेज़न स्टॉक, 3 लाख भारतीय स्टॉक, 20 हजार की रेंटल इनकम, होम टाउन में 2 घर हैं जिनकी कीमत 2.2 करोड़ है (रेंटल इनकम 20 हजार) और 3 खाली ज़मीन हैं जिनकी कीमत 1.5 करोड़ है और 30 लाख की एग्री लैंड है। बैंगलोर में रह रहा हूँ, 36 हजार का किराया और मेंटेनेंस दे रहा हूँ, घर का खर्च 20 हजार और 2 बच्चे क्रमशः पहली और पाँचवीं की पढ़ाई कर रहे हैं। मुझे 12 महीने में आर्थिक आज़ादी दिलाने में मदद करें। होम टाउन जाकर अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहा हूँ (किसी निवेश की ज़रूरत नहीं है)। इसके अलावा मैंने बहनों को पैसे दिए हैं, जिससे मुझे 33 हजार (24 महीने बचे हैं) और 20 हजार (9 साल बचे हैं) मिल रहे हैं।

Ans: आप पहले से ही कई काम अच्छे से कर रहे हैं। आपकी मजबूत मासिक आय और समृद्ध परिसंपत्ति आधार के साथ, 12 महीनों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है - लेकिन असंभव नहीं है।

आइए इसे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से चरण-दर-चरण समझाते हैं। यह मार्गदर्शन भारतीय दर्शकों और दीर्घकालिक धन संरक्षण के लिए है, न कि केवल अल्पकालिक राहत के लिए।

नकदी प्रवाह अवलोकन
मासिक टेक-होम: रु. 3,00,000

ईएमआई आउटफ्लो: रु. 1,08,500 (हाउसिंग + पर्सनल लोन)

किराया + रखरखाव: रु. 36,000

घरेलू खर्च: रु. 20,000

पीपीएफ निवेश: रु. 40,000

पारिवारिक ऋणों से शुद्ध: रु. 53,000 (33K + 20K)

किराए की आय: रु. 20,000

अंतर्दृष्टि:
आपकी वर्तमान EMI + किराया + व्यय लगभग 2,04,500 रुपये है।

आपके निवेश और प्रवाह दबाव को कम करते हैं। आपके पास अभी भी 48,500 रुपये मासिक अधिशेष है।

आत्मविश्वास के साथ वित्तीय स्वतंत्रता बनाने के लिए यह एक बहुत अच्छी स्थिति है।

ऋण और देयता मूल्यांकन
आवास ऋण: 37 लाख रुपये - EMI 63,000 रुपये

यह एक दीर्घकालिक ऋण है।

धारा 24 के तहत पूर्ण कर लाभ का दावा करने पर इसे रखें।

एक बार जब आप गृहनगर में शिफ्ट हो जाते हैं, तो यह ऋण भारी लग सकता है।

व्यक्तिगत ऋण 1: 3 लाख रुपये - EMI 44,000 रुपये

6 महीने बचे हैं और शून्य ब्याज।

इसे अपने आप चलने देना सबसे अच्छा है।

व्यक्तिगत ऋण 2: 6,000 रुपये - EMI 1,500 रुपये

केवल 4 EMI बची हैं।

अनदेखा करें - बहुत छोटा।

सुझाव:

अभी पर्सनल लोन का प्रीपेमेंट न करें। भविष्य में ट्रांजिशन के लिए उस लिक्विडिटी का इस्तेमाल करें।

6 महीने में पर्सनल लोन बंद होने के बाद, हर महीने 45,500 रुपये मुफ़्त हैं।

यह आपकी वित्तीय स्वतंत्रता टाइमलाइन के लिए महत्वपूर्ण है।

वर्तमान निवेश
PPF: 28 लाख रुपये जमा + 40K रुपये प्रति माह

भारतीय शेयर: 3 लाख रुपये

Amazon शेयर: 10 लाख रुपये

रियल एस्टेट: 2.2 करोड़ रुपये (मकान), 1.5 करोड़ रुपये (प्लॉट), 30 लाख रुपये कृषि भूमि

अंतर्दृष्टि:

PPF सुरक्षा देता है, लिक्विडिटी नहीं। लेकिन यह ठोस है।

Amazon शेयर में जोखिम बहुत ज़्यादा है। एक शेयर में इतना ज़्यादा निवेश न करें।

भारतीय शेयर मूल्य में बहुत छोटे हैं।

रियल एस्टेट का हिस्सा बड़ा है। लेकिन लिक्विड नहीं है।

रियल एस्टेट को अब निवेश के तौर पर न देखें।

सुझाव:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी शुरू करें।

नियमित योजनाओं का उपयोग करें, प्रत्यक्ष योजनाओं का नहीं। प्रत्यक्ष योजनाओं में सलाह की कमी होती है, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान लचीलापन नहीं देते हैं।

अच्छे एमएफडी + सीएफपी समर्थन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक नियंत्रण देते हैं।

पीपीएफ चालू रखें। लेकिन हर महीने 40 हजार रुपये से ज्यादा न बढ़ाएँ।

भारतीय स्टॉक होल्डिंग्स की समीक्षा करते रहें। खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को बेचकर म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

अभी विदेशी शेयरों में निवेश न बढ़ाएँ। आप पहले से ही अमेज़न में केंद्रित हैं।

किराया और अन्य आय
घर के किराए से 20 हजार रुपये

गृहनगर की संपत्तियों से 20 हजार रुपये

पारिवारिक ऋण से 33 हजार रुपये

50 हजार रुपये 20K (9 साल बचे हैं) दूसरे पारिवारिक ऋण से

अंतर्दृष्टि:

किराये की उपज कम है। 2.2 करोड़ रुपये की संपत्ति 20K रुपये दे रही है, जो कि मात्र 1% है।

ये वित्तीय रूप से कुशल संपत्तियाँ नहीं हैं। लेकिन भावनात्मक और सांस्कृतिक रूप से, इन्हें बनाए रखा जा सकता है।

सुझाव:

जब तक आवश्यक न हो, अपने गृहनगर की संपत्ति न बेचें।

आप वहाँ जा सकते हैं, रहने की लागत कम कर सकते हैं, और अपना व्यवसाय बना सकते हैं।

यह आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की कुंजी है।

घरेलू और रहने की लागत
बैंगलोर का किराया: 36,000 रुपये

घरेलू खर्च: 20,000 रुपये

बच्चों की स्कूल फीस का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन माना जाता है कि इसमें शामिल है।

स्थानांतरण के बाद का अनुमान:

गृहनगर में किराया: शून्य

रहने का खर्च: कम होने की संभावना

स्कूली शिक्षा: स्थानीय स्कूल फीस कम कर सकते हैं

अंतर्दृष्टि:

गृहनगर में आपके जाने से 20,000 रुपये बचेंगे। 56,000+ प्रति माह।

इसे पर्सनल लोन क्लोजर के साथ जोड़ दें - आप 1,01,500 रुपये अनलॉक करते हैं।

बच्चों की शिक्षा योजना
अभी पहली और पांचवीं कक्षा में पढ़ रहे बच्चे

आपके पास उच्च शिक्षा के लिए 10+ साल हैं

सुझाव:

प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए दो अलग-अलग म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

नियमित योजनाएं निरंतर सहायता, समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करती हैं

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें। वे सस्ते लगते हैं लेकिन व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है।

आपातकालीन निधि और बीमा
आपातकालीन निधि का कोई उल्लेख नहीं

स्वास्थ्य बीमा या टर्म बीमा का कोई उल्लेख नहीं

सुझाव:

लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च का आपातकालीन फंड बनाएं

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें (10-15 लाख रुपये का कवर)

अपनी आय के आधार पर टर्म बीमा खरीदें - कम से कम 10 लाख रुपये। 1–1.5 करोड़ की बीमा राशि

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं

यदि आपके पास एलआईसी या यूएलआईपी है, तो उन्हें सरेंडर कर दें और मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

12 महीनों में आपका वित्तीय स्वतंत्रता लक्ष्य
आप चाहते हैं:

नौकरी छोड़ें

गृहनगर में शिफ्ट हों

अपना खुद का व्यवसाय शुरू करें (निवेश की आवश्यकता नहीं)

आइए देखें कि आपको इस लक्ष्य तक पहुंचने में क्या मदद मिलेगी:

आपको अभी क्या कदम उठाने चाहिए:

6 महीने तक पर्सनल लोन की ईएमआई खत्म करें। इससे अकेले ही 45,500 रुपये प्रति महीने बच जाएंगे

उस 45,500 रुपये से 6 महीने के लिए आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें

साथ ही, बैंगलोर के खर्चों को धीरे-धीरे कम करें

6–8 महीने बाद जब आपके पास 3–5 लाख रुपये की बचत हो जाए, तब स्थानांतरण की योजना बनाएं

स्थानांतरित होने के बाद, किराया देना बंद करें, कम लागत पर जीवन यापन करें

किराया और परिवार की आय 25,000 रुपये 73K मासिक न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करेगा

यदि आवश्यक हो, तो लिक्विडिटी बनाने के लिए PPF को 1 वर्ष के लिए रोक दें

73K रुपये की निष्क्रिय + कम लागत वाली जीवनशैली के साथ, आप इसे बनाए रख सकते हैं

व्यावसायिक आय, एक बार आने के बाद, बोनस बन जाती है

कर नियोजन
आप केवल तब तक आवास ऋण लाभ का दावा कर सकते हैं जब तक आप बैंगलोर में रहते हैं

एक बार स्थानांतरित होने के बाद, जाँच करें कि क्या धारा 24 अभी भी लागू हो सकती है

किराये की आय कर योग्य है। तदनुसार फाइल करें।

म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगाया जाता है

STCG पर 20% कर लगाया जाता है

आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगाया जाता है

सारांश कार्य योजना
अगले 3 महीने:

व्यक्तिगत ऋण का पूर्व भुगतान न करें

PPF को वर्तमान स्तर पर रखें

कोई बड़ा स्टॉक न खरीदें या न बेचें

बच्चों के म्यूचुअल फंड SIP की योजना बनाएँ

रु. 1.5 लाख आपातकालीन निधि

जीवनशैली व्यय में कटौती

अगले 6 महीने:

ऋण की EMI समाप्त करें

कम मूविंग लागत के साथ स्थानांतरण की योजना बनाएं

नए निवेश को रोकें, अधिक बफर बनाएँ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड SIP की समीक्षा करें

सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य और टर्म बीमा की व्यवस्था है

अगले 12 महीने:

गृहनगर में शिफ्ट हो जाएँ

किराया + परिवार की आय 73K रुपये परिवार का भरण-पोषण करने के लिए

निवेश के दबाव के बिना व्यवसाय चलाएँ

सेटल होने के 13वें महीने से SIP फिर से शुरू करें

अंत में
आप अधिकांश लोगों की तुलना में बेहतर वित्तीय स्थिति में हैं।
आपका एसेट बेस मजबूत है। आपके पास नकदी प्रवाह है।
आपके पास निष्क्रिय आय है। और 6 महीने के बाद आप ऋण-मुक्त हैं।

अब आपको जो चाहिए वो है:

तरलता बफर

रणनीतिक नियंत्रण

जोखिम सुरक्षा

12 महीनों में वित्तीय स्वतंत्रता का आपका लक्ष्य बहुत संभव है।
लेकिन केवल तभी जब आप अनुशासन और मार्गदर्शन के साथ इस रोडमैप का पालन करें।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें।
म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करने से बचें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें जो आपके निवेश की समीक्षा, ट्रैकिंग और समायोजन करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Sep 17, 2025

Question by harendra - Sep 08, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 49 वर्षीय पूर्व सैनिक हूँ और वर्तमान में भारतीय रेल में कार्यरत हूँ। वेतन लगभग 50 हज़ार, रक्षा पेंशन 31 हज़ार। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 10 लाख की बचत है, क्योंकि मैं बड़ा बेटा था और परिवार की सभी ज़िम्मेदारियाँ पूरी करता था। अब मेरे पास ज़मीन के लिए 10 लाख का व्यक्तिगत ऋण है। मेरे पास अपना घर नहीं है, दो बेटियाँ हैं, मासिक खर्च 30 हज़ार, EM 31 हज़ार... निवेश 3 हज़ार एंडोमेंट प्लान, 1.5 हज़ार टर्म प्लान 60 लाख के लिए। SIP 3 हज़ार MOS मिडकैप, 5 हज़ार MOS गोल्ड और सिल्वर, 4 हज़ार बंधन स्मॉल कैप, 3 हज़ार MOS बिल्ड इंडिया फंड, 2 हज़ार इन्वेस्को लार्ज और मिड कैप। NPS में 11 हज़ार सरकारी हिस्सा शामिल है। कृपया मुझे ऋण प्रबंधन और घर खरीदने की योजना बनाने के लिए सुझाव दें। सेवानिवृत्ति के समय भी अच्छी धनराशि होगी। मेरे पास घर के लिए 1100 वर्ग फुट ज़मीन है।

Ans: नमस्ते हरेंद्र,

कृपया अपनी एंडोमेंट योजना के बारे में जानकारी साझा करें। आमतौर पर ऐसी योजनाएँ बीमा और निवेश का मिश्रण होती हैं और "किसी के लिए भी अच्छी नहीं होतीं"। निवेश और बीमा को बिल्कुल अलग रखना चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस अच्छा लगता है। साथ ही, अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।

आपके खर्चों का ध्यान आपकी रक्षा पेंशन जीवन भर रख सकती है। आपको अपने बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए कुछ धन संचय करना होगा। वर्तमान में आप SIP में हर महीने 17 हज़ार रुपये निवेश कर रहे हैं और इससे आपको 60 साल की उम्र में लगभग 80 लाख रुपये मिल सकते हैं। जो आपके लिए (मासिक खर्चों के अलावा) एक अच्छी रकम है।

आप अपना मौजूदा लोन चुकाने के बाद ज़मीन पर अपना घर बनाना शुरू कर सकते हैं। यह आपके 60 साल के होने तक बनकर तैयार हो सकता है।

अपने खर्चों को देखते हुए, म्यूचुअल फंड और NPS से 85 लाख रुपये और रक्षा पेंशन आपके रिटायरमेंट के लिए अच्छे विकल्प हैं। हो सके तो अपने बच्चों के भविष्य के लिए कुछ बचत करना शुरू करें।

चूँकि आपका म्यूचुअल फंड कोष 10 लाख रुपये से अधिक है, इसलिए आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी - से परामर्श लेना चाहिए जो आपको सटीक फंड और आपकी उम्र, लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 15, 2025

Question by Lakshmi - Oct 01, 2025English

Money

नमस्कार सर, मैं 47 वर्ष का हूँ, मेरी आय 1.3 लाख है और मेरे पास 20 लाख का लोन है, 50 लाख म्यूचुअल फंड में हैं, 5 हजार प्रति माह एसआईपी है, 5 से 8 लाख का रिटायरमेंट प्लान इंश्योरेंस है, 250 वर्ग गज के दो प्लॉट हैं, अपना कोई घर नहीं है, कृपया अपना घर और 50 हजार से 1 लाख प्रति माह की रिटायरमेंट प्लान के बारे में सुझाव दें।

Ans: नमस्ते लक्ष्मी,

आपकी सेवानिवृत्ति 13 साल में पूरी हो जाएगी। अगर आप अपनी मासिक SIP को 10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ 15,000 प्रति माह तक बढ़ा दें, तो 60 साल की उम्र में आपके पास 3.5 करोड़ रुपये होंगे। यह आपको हमेशा के लिए निधि देगा।
हालाँकि, अगर आप अपना घर खरीदना चाहते हैं, तो आपको अधिक बचत और निवेश करने की आवश्यकता है। मुझे नहीं पता कि आप जिस घर को खरीदना चाहते हैं उसकी कीमत क्या होगी, इसलिए मैं आपको सटीक आँकड़े नहीं बता सकता, लेकिन आपको निश्चित रूप से अधिक बचत और निवेश करने की आवश्यकता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

नवीनतम प्रश्न

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

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