मैं 39 वर्षीय सॉफ्टवेयर प्रोफेशनल हूँ और मेरी पत्नी के साथ मेरी संयुक्त आय 6 लाख रुपये प्रति माह से अधिक है। मेरे पास वर्तमान में एक फ्लैट (वर्तमान बाजार मूल्य 1.75 करोड़ रुपये), 85 लाख रुपये का एक प्लॉट, 10 लाख का म्यूचुअल फंड, 17 लाख रुपये की...

मैं 39 वर्षीय सॉफ्टवेयर प्रोफेशनल हूँ और मेरी पत्नी के साथ मेरी संयुक्त आय 6 लाख रुपये प्रति माह से अधिक है। मेरे पास वर्तमान में एक फ्लैट (वर्तमान बाजार मूल्य 1.75 करोड़ रुपये), 85 लाख रुपये का एक प्लॉट, 10 लाख का म्यूचुअल फंड, 17 लाख रुपये की एफडी, 3 लाख रुपये के शेयर और 6 लाख रुपये का बैंक बैलेंस है। मेरे पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। मेरे पास 3 करोड़ रुपये का एक पुश्तैनी घर भी है, जिसे मैं अपने भाई के साथ बराबर-बराबर बाँटता हूँ। मेरी योजना अगले कुछ सालों में पुश्तैनी घर और प्लॉट बेच देने की है, लेकिन फ्लैट को अपने इस्तेमाल के लिए रखना है। मैं 55 साल की उम्र तक 15 करोड़ रुपये की पूंजी के साथ रिटायर होना चाहता हूँ। क्या आप आगे का रास्ता बता सकते हैं?

Ans: 39 साल की उम्र में, आप और आपकी पत्नी हर महीने 6 लाख रुपये से ज़्यादा कमाते हैं। यह एक अच्छी आय है। आपके पास पहले से ही रियल एस्टेट, म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, शेयर और बैंक बैलेंस जैसी कई संपत्तियाँ हैं। 55 साल की उम्र में 15 करोड़ रुपये की राशि के साथ रिटायर होने का स्पष्ट दृष्टिकोण रखना बहुत प्रेरणादायक है। बहुत से लोग ऐसी स्पष्टता से बचते हैं। आपकी योजना बनाने की सोच सराहनीय है।

"वर्तमान संपत्ति का संक्षिप्त विवरण"
- 1.75 करोड़ रुपये का फ्लैट
- 85 लाख रुपये का प्लॉट
- म्यूचुअल फंड 10 लाख रुपये
- 17 लाख रुपये की एफडी
- 3 लाख रुपये के शेयर
- 6 लाख रुपये का बैंक बैलेंस
- 3 करोड़ रुपये का पैतृक घर, भाई के साथ साझा किया हुआ
- 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस

आपकी कुल संपत्ति पहले से ही अच्छी खासी है। रियल एस्टेट का बोलबाला है। लिक्विड संपत्तियाँ कम हैं। लेकिन ज़्यादा मासिक आय वित्तीय संपत्तियाँ तेज़ी से बनाने की गुंजाइश देती है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य मूल्यांकन
आप 55 वर्ष की आयु में 15 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य रखते हैं। इससे आपको 16 वर्ष मिलते हैं। अनुशासित बचत और वृद्धि के साथ, यह संभव है। आपकी संयुक्त आय पर्याप्त है। आप पैतृक घर और प्लॉट की बिक्री से भी आय की उम्मीद करते हैं। यदि इन्हें समझदारी से पुनर्निवेशित किया जाए, तो ये आपके धन-संचय को गति प्रदान कर सकते हैं।
... इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड, पेशेवर समीक्षा के साथ, विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाएंगे। यह आपको आपके 15 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब ले जाएगा।

"प्लॉट बिक्री योजना"
आप 85 लाख रुपये का प्लॉट बेचने की भी योजना बना रहे हैं। बिक्री का समय सावधानीपूर्वक तय करना ज़रूरी है। एक बार बेचने के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे बाज़ार पर नज़र रखते हैं और उनमें गिरावट की कोई सुरक्षा नहीं होती। सक्रिय फंड अलग-अलग चक्रों में रणनीतियों को समायोजित करते हैं। आपकी सेवानिवृत्ति की अवधि के लिए, सक्रिय फंड बेहतर विकल्प होंगे।

"आगे म्यूचुअल फंड की भूमिका"
अभी, आपके पास म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये हैं। यह राशि कुल संपत्ति की तुलना में कम है। आपको इसे व्यवस्थित रूप से और बढ़ाना होगा। एक बार जब रियल एस्टेट की बिक्री हो जाए, तो बड़ा हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ। डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें पेशेवर सहायता का अभाव होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन, पुनर्संतुलन और ट्रैकिंग प्रदान करते हैं। आपकी संपत्ति के स्तर पर, सलाह और निगरानी छोटी लागत बचत से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।

"सावधि जमा और बैंक बैलेंस"
आपके पास FD में 17 लाख रुपये और 10 लाख रुपये हैं। बैंक में 6 लाख रुपये जमा हैं। ये आपातकालीन और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए अच्छे हैं। लेकिन टैक्स के बाद FD पर रिटर्न कम मिलता है। इसमें सीमित पैसा ही रखें। बाकी पैसा लंबी अवधि के लिए ग्रोथ एसेट में लगाना चाहिए। 6 से 9 महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में रखें। ज़्यादा ग्रोथ के लिए अतिरिक्त पैसे को ट्रांसफर करना ज़रूरी है।

"बीमा कवर"
आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है। आपकी आय और आश्रितों को देखते हुए, यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। बीमा में आपकी आय की भरपाई रिटायरमेंट तक होनी चाहिए। ज़्यादा कवर पर विचार किया जा सकता है। अनिश्चितता की स्थिति में यह आपकी पत्नी और बच्चों का ध्यान रखेगा। बीमा सुरक्षा है, निवेश नहीं। सिर्फ़ टर्म प्लान की ज़रूरत है।

"कर योजना संबंधी विचार
म्यूचुअल फंड पर टैक्सेशन का ध्यान रखना ज़रूरी है। इक्विटी फंड पर, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है। डेट फंड पर, गेन्स पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। आपकी ज़्यादा आय के साथ, स्लैब रेट भी ज़्यादा होता है। इसलिए लॉन्ग-टर्म के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना फ़ायदेमंद है। कर-कुशल निवेश आपको सेवानिवृत्ति कोष तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करेगा।

"अनुशासित बचत की आवश्यकता
उच्च आय होने पर भी, अनुशासन महत्वपूर्ण है। जीवनशैली में मुद्रास्फीति बचत को खा सकती है। मासिक आय का कम से कम 35-40% निवेश में लगाना चाहिए। आपको व्यवस्थित निवेश स्थापित करना चाहिए। निरंतर बचत और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ-साथ संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय के साथ, आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। अनावश्यक संपत्ति या उत्पादों में बार-बार निकासी या ध्यान भटकाने से बचें।

"रियल एस्टेट पर निर्भरता के जोखिम
रियल एस्टेट आरामदायक लगता है, लेकिन यह तरल नहीं होता। मांग के साथ कीमतों में उतार-चढ़ाव होता है। बिक्री में समय लग सकता है। किराये की आय भी कम होती है। सेवानिवृत्ति के लिए, आपको अनुमानित आय प्रवाह की आवश्यकता होती है। यह केवल संपत्ति से नहीं आ सकता। इसलिए, वित्तीय परिसंपत्तियों में निवेश करना महत्वपूर्ण है। इससे नियंत्रण और लचीलापन बेहतर होता है।

"स्टॉक होल्डिंग्स
आपके पास शेयरों में 3 लाख रुपये हैं। यह कम है। प्रत्यक्ष स्टॉक में अधिक जोखिम होता है। जब तक सक्रिय रूप से ट्रैक नहीं किया जाता, वे लगातार रिटर्न नहीं दे सकते। अधिक धन को विविध म्यूचुअल फंडों में स्थानांतरित करना अधिक सुरक्षित है। वे जोखिम को विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में फैलाते हैं।

"विकास और सुरक्षा का संतुलन"
39 से 55 वर्ष की आयु तक, आपके पास 16 वर्ष होते हैं। इससे विकास के लिए इक्विटी में निवेश करने की अनुमति मिलती है। जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति निकट आती है, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे कुछ हिस्सा ऋण में स्थानांतरित करें। इस तरह, अस्थिरता कम हो जाती है। सेवानिवृत्ति के समय, आपको आय में स्थिरता की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संतुलित परिसंपत्ति आवंटन कर सकता है। इससे वर्तमान में विकास और भविष्य में सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

"सेवानिवृत्ति आय रणनीति"
55 वर्ष की आयु में, आप 15 करोड़ रुपये चाहते हैं। यदि आप इस लक्ष्य तक पहुँच जाते हैं, तो यह राशि आरामदायक आय प्रदान कर सकती है। इससे आप व्यवस्थित निकासी योजना बना सकते हैं। इक्विटी का हिस्सा बढ़ता रहेगा, ऋण स्थिरता प्रदान करेगा। यह शेष राशि पूंजी को बहुत तेज़ी से नष्ट किए बिना मासिक आय प्रदान करेगी।

"संपत्ति नियोजन का महत्व"
आपके पास पैतृक संपत्ति भी है। अपने भाई के साथ स्पष्ट दस्तावेज़ रखना महत्वपूर्ण है। बाद में, आपको एक वसीयत तैयार करनी चाहिए। इससे आपकी संपत्ति का आपकी पत्नी और बच्चों को सुचारू रूप से हस्तांतरण सुनिश्चित होगा। संपत्ति नियोजन विवादों से बचाता है और विरासत सुनिश्चित करता है।

" स्वास्थ्य और सुरक्षा संबंधी ज़रूरतें
उम्र बढ़ने के साथ, स्वास्थ्य संबंधी खर्च बढ़ जाते हैं। मज़बूत स्वास्थ्य बीमा होना ज़रूरी है। आपके और आपकी पत्नी के पास पर्याप्त कवर वाला फ़ैमिली फ्लोटर होना चाहिए। अतिरिक्त टॉप-अप कवर भी उपयोगी है। अगर सुरक्षा नहीं दी गई तो स्वास्थ्य संबंधी खर्च सेवानिवृत्ति योजनाओं को प्रभावित कर सकते हैं।

अंततः
आप संपत्ति और आय के मामले में सही रास्ते पर हैं। 55 साल की उम्र में 15 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है। ज़रूरी है:

योजना के अनुसार पैतृक घर और प्लॉट बेचें

आय को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

टर्म इंश्योरेंस कवर बढ़ाएँ

आपात स्थिति के लिए सीमित FD और नकदी ही रखें

अनुशासन के साथ सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ

इक्विटी और ऋण आवंटन को संतुलित करें

स्वास्थ्य और संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करें

यदि आप ध्यान और अनुशासन बनाए रखते हैं, तो आपका सेवानिवृत्ति का सपना समय पर पूरा हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: "समय से पहले सेवानिवृत्ति का इरादा सराहनीय है"

47-49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाना एक महत्वाकांक्षी और प्रेरणादायक लक्ष्य है।

आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करके पहले ही गंभीर कदम उठा लिए हैं।

ऋण, बीमा और भूमि मूल्य के बारे में आपकी जानकारी आपकी अच्छी वित्तीय भागीदारी को दर्शाती है।

"वर्तमान आय और व्यय का आकलन"

आप हर महीने 1.05 लाख रुपये कमाते हैं।

मासिक खर्चों का कोई विशेष उल्लेख नहीं है - यहाँ स्पष्टता उपयोगी होगी।

मानक जीवनशैली मानते हुए, कम से कम 40,000-60,000 रुपये परिवार के बुनियादी खर्च हो सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के समय, आपकी जमा राशि बिना वेतन के लगभग 40 वर्षों के जीवन का भार वहन कर सकती है।

"वर्तमान निवेश परिसंपत्तियों का मूल्यांकन"

विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में विभाजित प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंडों में 9 लाख रुपये का निवेश एक अच्छी शुरुआत है।

पीएफ और पीपीएफ में 10 लाख रुपये सुरक्षित, दीर्घकालिक, कर-मुक्त सहायता प्रदान करते हैं।

इक्विटी में 8 लाख रुपये का निवेश अच्छी जोखिम क्षमता और रिटर्न ओरिएंटेशन दर्शाता है।

90 लाख रुपये की ज़मीन का मूल्य ज़्यादा है, लेकिन यह गैर-आय उत्पन्न करने वाले रूप में सुरक्षित है।

आप 50 लाख रुपये की एक ज़मीन बेचकर 80 लाख रुपये का कोष बनाने की योजना बना रहे हैं।

ऋण मूल्यांकन और ऋण चुकौती दृष्टिकोण

12 लाख रुपये का ऋण 2 वर्षों में चुकाना समझदारी और समय पर है।

ऋण चुकाने को प्राथमिकता देने से भविष्य में ब्याज का बोझ कम होता है और मासिक अधिशेष में सुधार होता है।

इस ऋण को तुरंत चुकाने के लिए दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग करने से बचें।

मासिक निवेश करते समय ईएमआई अनुशासन बनाए रखें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

आप वर्तमान में डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत समीक्षा, अनुकूलन और प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों से सहायता का अभाव होता है।

स्वयं निवेश करने वाले निवेशक अक्सर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं, जिससे धन का क्षरण होता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड व्यवहारिक प्रशिक्षण, पुनर्संतुलन और रणनीतिक बदलाव प्रदान करते हैं।

मूल्य-वर्धित सेवा की तुलना में प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंडों में लागत का अंतर नगण्य है।

"इंडेक्स फंड क्यों अनुशंसित नहीं हैं?"

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

गिरते बाजारों में ये आपकी रक्षा नहीं करते हैं।

इनमें विशेष रूप से निफ्टी 50 या सेंसेक्स में, छिपे हुए संकेंद्रण जोखिम होते हैं।

इनमें आर्थिक या क्षेत्रीय रुझानों के आधार पर सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।

मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

"मासिक एसआईपी निवेश रणनीति आगे"

16,000 रुपये का मासिक एसआईपी अच्छा है, लेकिन आय बढ़ने के साथ इसे बढ़ाने की आवश्यकता है।

ऋण बंद होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी को 25,000-30,000 रुपये तक बढ़ाएँ।

विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-मिड-स्मॉल कैप मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करें।

विविधीकरण के लिए बाद में फ्लेक्सी-कैप और अंतर्राष्ट्रीय निवेश जोड़ें।

इस समय क्षेत्रीय और विषयगत फंडों से बचें।

"भूमि बिक्री और कॉर्पस उपयोग रणनीति"

50 लाख रुपये की भूमि बेचकर पूरी तरह से निवेश करना एक समझदारी भरा कदम है।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती, रखरखाव की ज़रूरत होती है और नियमित नकदी प्रवाह नहीं होता।

इस एकमुश्त राशि को डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड (70%) और डेट फंड (30%) में स्थानांतरित करें।

12-18 महीनों में लिक्विड/डेट फंड से इक्विटी में निवेश के लिए एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।

समय संबंधी जोखिमों के कारण सीधे एकमुश्त इक्विटी निवेश से बचें।

"भूमि बिक्री के बाद - अनुमानित परिसंपत्ति मिश्रण"

भूमि बिक्री से प्राप्त 50 लाख रुपये का निवेश सोच-समझकर करें।

20 लाख रुपये अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में।

30 लाख रुपये को एसटीपी का उपयोग करके धीरे-धीरे डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें।

मौजूदा 9 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड और 8 लाख रुपये की इक्विटी होल्डिंग को मिलाएँ।

1 वर्ष के बाद, कुल वित्तीय संपत्ति 95-100 लाख रुपये से अधिक हो जाएगी।

"आदर्श निवेश परिसंपत्ति आवंटन (निकट-अवधि)"

इक्विटी फंड: दीर्घकालिक वृद्धि के लिए 60-65%।

डेट फंड: स्थिरता और तरलता के लिए 25-30%।

गोल्ड फंड या एसजीबी: मुद्रास्फीति से बचाव के लिए 5-10%।

कर-पश्चात कम रिटर्न के कारण लंबी अवधि के लिए एफडी से बचें।

"मध्यावधि कार्य योजना (अगले 2 वर्ष)"

निवेश के बजाय आय का उपयोग करके 12 लाख रुपये का ऋण समय पर चुकाएँ।

ईएमआई बंद होने पर मासिक एसआईपी बढ़ाएँ।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इक्विटी पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

जब तक प्रदर्शन या लक्ष्य में कोई अंतर न हो, बार-बार फंड बदलने से बचें।

कम जोखिम वाले रिटायरमेंट बैक-अप पूल के रूप में पीएफ और पीपीएफ पर नज़र रखें।

"स्वास्थ्य और जीवन बीमा समीक्षा"

आपके पास पहले से ही नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया और व्यक्तिगत टर्म कवर है - यह सराहनीय है।

लेकिन कंपनी टर्म इंश्योरेंस नौकरी के साथ समाप्त हो जाता है।

व्यक्तिगत कवर सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक परिवार के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

यदि अभी तक नहीं लिया है, तो नियोक्ता योजना के बाहर व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की सुरक्षा के लिए टॉप-अप के साथ 10-15 लाख का स्वास्थ्य कवर खरीदें।

"समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य योजना"

समय से पहले सेवानिवृत्ति से 10-12 वर्षों में वेतन आय बंद हो जाएगी।

आपकी सेवानिवृत्ति निधि को सेवानिवृत्ति के बाद 35-40 वर्षों तक आय प्रदान करनी चाहिए।

आज के मूल्य में सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं।

सेवानिवृत्ति तक और सेवानिवृत्ति के बाद की योजना के लिए उन्हें सालाना 6-7% की दर से बढ़ाएँ।

आपको लगभग 10 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। इस योजना के लिए 10 वर्षों में 4-5 करोड़ रुपये जुटाने होंगे।

"मौजूदा इक्विटी का क्या करें"

संकेंद्रण और प्रदर्शन की जाँच के लिए CFP के साथ वर्तमान इक्विटी होल्डिंग्स की समीक्षा करें।

प्रत्येक पूंजी श्रेणी के लिए अच्छा प्रदर्शन करने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।

किसी एक क्षेत्र या कंपनी में अत्यधिक निवेश पर नज़र रखें।

लंबी अवधि तक निवेश बनाए रखें और बाद में धीरे-धीरे निवेश से बाहर निकलें।

"भविष्य में आय में वृद्धि निवेश में होनी चाहिए"

वेतन में किसी भी वृद्धि का सीधा असर SIP योगदान पर पड़ना चाहिए।

जीवनशैली में बहुत जल्दी बदलाव न करें।

हर साल कितना कोष बनता है, इस पर नज़र रखने के लिए एक रिटायरमेंट ट्रैकर बनाएँ।

सेवानिवृत्ति से 3-4 साल पहले आय-उत्पादक संपत्तियों पर विचार करें।

"आपातकालीन निधि अवश्य बनाएँ"

कम से कम 6 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

इसके लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

आपात स्थिति में इक्विटी फंड निकालने से बचें।

"सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति योजना"

सेवानिवृत्ति के बाद फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) की योजना बनाएँ।

ऐसे फंड चुनें जिन्होंने सभी बाजार चक्रों में अच्छा प्रदर्शन किया हो।

कम रिटर्न और नकदी की कमी के कारण एन्युइटी में निवेश करने से बचें।

नियमित रूप से निकालने के लिए फंड का एक हिस्सा अल्पकालिक ऋण में रखें।

"बच्चे के भविष्य की योजना" (यदि लागू हो)

प्रश्न में इसका उल्लेख नहीं है, लेकिन यदि लागू हो तो यह महत्वपूर्ण है।

बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड या संतुलित फंड में छोटी SIP शुरू करें।

शिक्षा/विवाह को सेवानिवृत्ति से अलग लक्ष्य रखें।

"रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें"

पहले से ही एक ज़मीन कम कर रहे हैं - यह समझदारी है।

रियल एस्टेट से आय नहीं होती है और इसे तत्काल बेचना मुश्किल होता है।

भविष्य के निवेश में और ज़मीन या संपत्ति जोड़ने से बचना चाहिए।

तरलता, चक्रवृद्धि और कर अनुकूलन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आप पहले से ही बहुत आगे की सोच रहे हैं - यह बहुत अच्छी बात है।

कड़े अनुशासन और मार्गदर्शन से समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।

भूमि और प्रत्यक्ष निधियों से विविध, प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

दीर्घकालिक धन संचय के लिए इंडेक्स, प्रत्यक्ष और वार्षिकी उत्पादों से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर साल अपने कोष अनुमान की समीक्षा करते रहें।

47-49 वर्ष की आयु तक, आप निरंतरता और रणनीतिक योजना के साथ 4-5 करोड़ रुपये जुटा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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