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Ramalingam Kalirajan |11374 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 15, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 26 years of experience in MF distribution and wealth management. He holds an MBA in Finance from the University of Madras and is a CFP (Certified Financial Planner) credentialed professional. He is the Director of Holistic Investment, a Chennai-based AMFI-registered Mutual Fund Distribution (ARN-4188) and APMI-registered PMS Distribution firm (APRN07386), helping clients build long-term wealth through mutual funds and other investment solutions.... more

Question by Krishnamurthy on Sep 15, 2025English

मैं 39 वर्षीय सॉफ्टवेयर प्रोफेशनल हूँ और मेरी पत्नी के साथ मेरी संयुक्त आय 6 लाख रुपये प्रति माह से अधिक है। मेरे पास वर्तमान में एक फ्लैट (वर्तमान बाजार मूल्य 1.75 करोड़ रुपये), 85 लाख रुपये का एक प्लॉट, 10 लाख का म्यूचुअल फंड, 17 लाख रुपये की एफडी, 3 लाख रुपये के शेयर और 6 लाख रुपये का बैंक बैलेंस है। मेरे पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। मेरे पास 3 करोड़ रुपये का एक पुश्तैनी घर भी है, जिसे मैं अपने भाई के साथ बराबर-बराबर बाँटता हूँ। मेरी योजना अगले कुछ सालों में पुश्तैनी घर और प्लॉट बेच देने की है, लेकिन फ्लैट को अपने इस्तेमाल के लिए रखना है। मैं 55 साल की उम्र तक 15 करोड़ रुपये की पूंजी के साथ रिटायर होना चाहता हूँ। क्या आप आगे का रास्ता बता सकते हैं?

Ans: 39 साल की उम्र में, आप और आपकी पत्नी हर महीने 6 लाख रुपये से ज़्यादा कमाते हैं। यह एक अच्छी आय है। आपके पास पहले से ही रियल एस्टेट, म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, शेयर और बैंक बैलेंस जैसी कई संपत्तियाँ हैं। 55 साल की उम्र में 15 करोड़ रुपये की राशि के साथ रिटायर होने का स्पष्ट दृष्टिकोण रखना बहुत प्रेरणादायक है। बहुत से लोग ऐसी स्पष्टता से बचते हैं। आपकी योजना बनाने की सोच सराहनीय है।

"वर्तमान संपत्ति का संक्षिप्त विवरण"
- 1.75 करोड़ रुपये का फ्लैट
- 85 लाख रुपये का प्लॉट
- म्यूचुअल फंड 10 लाख रुपये
- 17 लाख रुपये की एफडी
- 3 लाख रुपये के शेयर
- 6 लाख रुपये का बैंक बैलेंस
- 3 करोड़ रुपये का पैतृक घर, भाई के साथ साझा किया हुआ
- 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस

आपकी कुल संपत्ति पहले से ही अच्छी खासी है। रियल एस्टेट का बोलबाला है। लिक्विड संपत्तियाँ कम हैं। लेकिन ज़्यादा मासिक आय वित्तीय संपत्तियाँ तेज़ी से बनाने की गुंजाइश देती है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य मूल्यांकन
आप 55 वर्ष की आयु में 15 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य रखते हैं। इससे आपको 16 वर्ष मिलते हैं। अनुशासित बचत और वृद्धि के साथ, यह संभव है। आपकी संयुक्त आय पर्याप्त है। आप पैतृक घर और प्लॉट की बिक्री से भी आय की उम्मीद करते हैं। यदि इन्हें समझदारी से पुनर्निवेशित किया जाए, तो ये आपके धन-संचय को गति प्रदान कर सकते हैं।
... इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड, पेशेवर समीक्षा के साथ, विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाएंगे। यह आपको आपके 15 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब ले जाएगा।

"प्लॉट बिक्री योजना"
आप 85 लाख रुपये का प्लॉट बेचने की भी योजना बना रहे हैं। बिक्री का समय सावधानीपूर्वक तय करना ज़रूरी है। एक बार बेचने के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे बाज़ार पर नज़र रखते हैं और उनमें गिरावट की कोई सुरक्षा नहीं होती। सक्रिय फंड अलग-अलग चक्रों में रणनीतियों को समायोजित करते हैं। आपकी सेवानिवृत्ति की अवधि के लिए, सक्रिय फंड बेहतर विकल्प होंगे।

"आगे म्यूचुअल फंड की भूमिका"
अभी, आपके पास म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये हैं। यह राशि कुल संपत्ति की तुलना में कम है। आपको इसे व्यवस्थित रूप से और बढ़ाना होगा। एक बार जब रियल एस्टेट की बिक्री हो जाए, तो बड़ा हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाएँ। डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें पेशेवर सहायता का अभाव होता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड अनुशासन, पुनर्संतुलन और ट्रैकिंग प्रदान करते हैं। आपकी संपत्ति के स्तर पर, सलाह और निगरानी छोटी लागत बचत से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।

"सावधि जमा और बैंक बैलेंस"
आपके पास FD में 17 लाख रुपये और 10 लाख रुपये हैं। बैंक में 6 लाख रुपये जमा हैं। ये आपातकालीन और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए अच्छे हैं। लेकिन टैक्स के बाद FD पर रिटर्न कम मिलता है। इसमें सीमित पैसा ही रखें। बाकी पैसा लंबी अवधि के लिए ग्रोथ एसेट में लगाना चाहिए। 6 से 9 महीने के खर्चों को लिक्विड फॉर्म में रखें। ज़्यादा ग्रोथ के लिए अतिरिक्त पैसे को ट्रांसफर करना ज़रूरी है।

"बीमा कवर"
आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है। आपकी आय और आश्रितों को देखते हुए, यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। बीमा में आपकी आय की भरपाई रिटायरमेंट तक होनी चाहिए। ज़्यादा कवर पर विचार किया जा सकता है। अनिश्चितता की स्थिति में यह आपकी पत्नी और बच्चों का ध्यान रखेगा। बीमा सुरक्षा है, निवेश नहीं। सिर्फ़ टर्म प्लान की ज़रूरत है।

"कर योजना संबंधी विचार
म्यूचुअल फंड पर टैक्सेशन का ध्यान रखना ज़रूरी है। इक्विटी फंड पर, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है। डेट फंड पर, गेन्स पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। आपकी ज़्यादा आय के साथ, स्लैब रेट भी ज़्यादा होता है। इसलिए लॉन्ग-टर्म के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना फ़ायदेमंद है। कर-कुशल निवेश आपको सेवानिवृत्ति कोष तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करेगा।

"अनुशासित बचत की आवश्यकता
उच्च आय होने पर भी, अनुशासन महत्वपूर्ण है। जीवनशैली में मुद्रास्फीति बचत को खा सकती है। मासिक आय का कम से कम 35-40% निवेश में लगाना चाहिए। आपको व्यवस्थित निवेश स्थापित करना चाहिए। निरंतर बचत और चक्रवृद्धि ब्याज के साथ-साथ संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय के साथ, आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। अनावश्यक संपत्ति या उत्पादों में बार-बार निकासी या ध्यान भटकाने से बचें।

"रियल एस्टेट पर निर्भरता के जोखिम
रियल एस्टेट आरामदायक लगता है, लेकिन यह तरल नहीं होता। मांग के साथ कीमतों में उतार-चढ़ाव होता है। बिक्री में समय लग सकता है। किराये की आय भी कम होती है। सेवानिवृत्ति के लिए, आपको अनुमानित आय प्रवाह की आवश्यकता होती है। यह केवल संपत्ति से नहीं आ सकता। इसलिए, वित्तीय परिसंपत्तियों में निवेश करना महत्वपूर्ण है। इससे नियंत्रण और लचीलापन बेहतर होता है।

"स्टॉक होल्डिंग्स
आपके पास शेयरों में 3 लाख रुपये हैं। यह कम है। प्रत्यक्ष स्टॉक में अधिक जोखिम होता है। जब तक सक्रिय रूप से ट्रैक नहीं किया जाता, वे लगातार रिटर्न नहीं दे सकते। अधिक धन को विविध म्यूचुअल फंडों में स्थानांतरित करना अधिक सुरक्षित है। वे जोखिम को विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में फैलाते हैं।

"विकास और सुरक्षा का संतुलन"
39 से 55 वर्ष की आयु तक, आपके पास 16 वर्ष होते हैं। इससे विकास के लिए इक्विटी में निवेश करने की अनुमति मिलती है। जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति निकट आती है, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे कुछ हिस्सा ऋण में स्थानांतरित करें। इस तरह, अस्थिरता कम हो जाती है। सेवानिवृत्ति के समय, आपको आय में स्थिरता की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संतुलित परिसंपत्ति आवंटन कर सकता है। इससे वर्तमान में विकास और भविष्य में सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

"सेवानिवृत्ति आय रणनीति"
55 वर्ष की आयु में, आप 15 करोड़ रुपये चाहते हैं। यदि आप इस लक्ष्य तक पहुँच जाते हैं, तो यह राशि आरामदायक आय प्रदान कर सकती है। इससे आप व्यवस्थित निकासी योजना बना सकते हैं। इक्विटी का हिस्सा बढ़ता रहेगा, ऋण स्थिरता प्रदान करेगा। यह शेष राशि पूंजी को बहुत तेज़ी से नष्ट किए बिना मासिक आय प्रदान करेगी।

"संपत्ति नियोजन का महत्व"
आपके पास पैतृक संपत्ति भी है। अपने भाई के साथ स्पष्ट दस्तावेज़ रखना महत्वपूर्ण है। बाद में, आपको एक वसीयत तैयार करनी चाहिए। इससे आपकी संपत्ति का आपकी पत्नी और बच्चों को सुचारू रूप से हस्तांतरण सुनिश्चित होगा। संपत्ति नियोजन विवादों से बचाता है और विरासत सुनिश्चित करता है।

" स्वास्थ्य और सुरक्षा संबंधी ज़रूरतें
उम्र बढ़ने के साथ, स्वास्थ्य संबंधी खर्च बढ़ जाते हैं। मज़बूत स्वास्थ्य बीमा होना ज़रूरी है। आपके और आपकी पत्नी के पास पर्याप्त कवर वाला फ़ैमिली फ्लोटर होना चाहिए। अतिरिक्त टॉप-अप कवर भी उपयोगी है। अगर सुरक्षा नहीं दी गई तो स्वास्थ्य संबंधी खर्च सेवानिवृत्ति योजनाओं को प्रभावित कर सकते हैं।

अंततः
आप संपत्ति और आय के मामले में सही रास्ते पर हैं। 55 साल की उम्र में 15 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है। ज़रूरी है:

योजना के अनुसार पैतृक घर और प्लॉट बेचें

आय को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें

टर्म इंश्योरेंस कवर बढ़ाएँ

आपात स्थिति के लिए सीमित FD और नकदी ही रखें

अनुशासन के साथ सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ

इक्विटी और ऋण आवंटन को संतुलित करें

स्वास्थ्य और संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करें

यदि आप ध्यान और अनुशासन बनाए रखते हैं, तो आपका सेवानिवृत्ति का सपना समय पर पूरा हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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