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Purshotam Lal | Answer |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 16, 2025

Purshotam Lal has over 38 years of experience in investment banking, mutual funds, insurance and wealth management.
He is an Association of Mutual Funds in India (AMFI)-registered mutual fund distributor, an Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI)-certified insurance advisor and founder of Finphoenix Services LLP.
He holds an MBA in finance from the Faculty of Management Studies (FMS), Delhi University and a chartered financial analyst (CFA) degree. He also holds certified associate of the Indian Institute of Bankers (CAIIB), fellow of the Insurance Institute of India (FIII) and National Institute of Securities Markets (NISM) certifications.... more

Asked by Anonymous - Sep 29, 2025English

Money

मैं 38 वर्षीय सरकारी बैंक कर्मचारी हूँ। मेरे पति एक सॉफ्टवेयर प्रोफेशनल हैं और हमारी एक 6 महीने की बेटी है। हमारे पास अपना घर नहीं है और हमें बैंक से ही किराया मिलता है, इसलिए हमें अपनी जेब से किराया देने की ज़रूरत नहीं है। मुझे कम ब्याज दर पर होम लोन मिल सकता है। हम फ्लैट खरीदने को लेकर असमंजस में हैं क्योंकि हम निकट भविष्य में उस फ्लैट में 10-15 साल तक नहीं रहने वाले हैं क्योंकि मेरी नौकरी में तबादला हो सकता है और मुझे हर 3-4 साल में घर बदलना पड़ता है। हम अपनी बचत को लेकर बहुत अनुशासित हैं। लेकिन चूँकि हमारे पास अपना घर नहीं है, इसलिए हमें घर छोड़ने में डर लग रहा है क्योंकि प्रॉपर्टी की कीमतें बहुत बढ़ रही हैं। क्या अभी 1.20 करोड़ का लोन लेकर एक ऐसे फ्लैट पर रहना बेहतर है जिसमें हम नहीं रहने वाले हैं और शायद उसे किराए पर दे दें (लेकिन फ्लैट किराए पर देने के लिए भी तैयार नहीं हैं) या क्या हमें अपनी सेवानिवृत्ति तक बचत करनी चाहिए और फिर पूरा डाउन पेमेंट देकर फ्लैट खरीदना चाहिए?

Ans: मेरी निजी राय है कि अगर आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो उस जगह के बारे में सोचें जहाँ आप किसी समय बसेंगे या रिटायरमेंट के बाद। विकल्प आपका पैतृक स्थान हो सकता है। चूँकि आप दोनों अच्छी नौकरी करते हैं, इसलिए आप अपने बैंक से रियायती दरों पर 20 साल का हाउस लोन भी ले सकते हैं। घर किराए पर देने के लिए सभी उचित कानूनी पहलुओं को ध्यान में रखना ज़रूरी है। कृपया अपने जीवन के सभी लक्ष्यों पर विचार करें और उसके अनुसार योजना बनाएँ। इस संबंध में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने का सुझाव दिया जाता है। शुभकामनाएँ।

पुरुषोत्तम, CFP®, MBA, CAIIB, FIII
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 18, 2024

Asked by Anonymous - Jun 18, 2024English

Money

नमस्कार, मैं 44 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी कार्यरत है तथा मेरे दो बेटे हैं जिनकी उम्र 17 वर्ष और 5 वर्ष है... बड़ा बेटा डाउन सिंड्रोम से पीड़ित है... संयुक्त मासिक आय 2 लाख है... म्यूच्यूअल फण्ड में 85 लाख... पीपीएफ में 18 लाख, ईपीएफ में 32 लाख, तथा अन्य में जैसे एफडी, बचत, शेयर आदि में लगभग 25 लाख... 75 हजार एसआईपी, 18 हजार पीपीएफ, 25 हजार ईपीएफ आदि सहित मासिक बचत लगभग 1.2 लाख... मेरे पैतृक स्थान पर स्वयं का घर है... जानना चाहता हूँ कि क्या मुझे उस स्थान पर नया फ्लैट खरीदना चाहिए जहाँ मैं बिजली बिल को छोड़कर 14 हजार मासिक किराए के मकान में रह रहा हूँ या होम लोन के स्थान पर अपना निवेश जारी रखना चाहिए... मैंने नया टैक्स स्लैब चुना है तथा मेरी पत्नी पुराने टैक्स में है... मेरा लक्ष्य 60 वर्ष की आयु में 15 करोड़ रुपये प्राप्त करना है

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और बचत
आपकी संयुक्त मासिक आय 2 लाख रुपये है। आपकी वर्तमान बचत में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 85 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 18 लाख रुपये
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF): 32 लाख रुपये
अन्य निवेश (FD, बचत, शेयर): 25 लाख रुपये
आपकी मासिक बचत वितरण इस प्रकार है:

म्यूचुअल फंड में SIP: 75,000 रुपये
PPF: 18,000 रुपये
EPF: 25,000 रुपये
आप 14,000 रुपये प्रति माह किराए के घर में रहते हैं।

नया फ्लैट खरीदने के निर्णय का मूल्यांकन
वर्तमान आवास स्थिति
14,000 रुपये प्रति माह किराए के घर में रहना अपेक्षाकृत किफ़ायती है, खासकर आपकी उच्च मासिक आय को देखते हुए। किराए पर लेना लचीलापन प्रदान करता है और स्वामित्व की तुलना में कम रखरखाव लागत प्रदान करता है।

नया फ्लैट खरीदने का वित्तीय प्रभाव
नया फ्लैट खरीदने में एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता शामिल होगी, जिसमें गृह ऋण, रखरखाव लागत, संपत्ति कर और अन्य संबंधित व्यय शामिल हैं। यह आपके निवेश योग्य अधिशेष को कम करेगा और संभावित रूप से आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करेगा।

तुलनात्मक विश्लेषण: किराए पर लेना बनाम खरीदना
किराए पर लेना: लचीलापन प्रदान करता है, कम अग्रिम लागत देता है, और दीर्घकालिक ऋण से बचाता है।
खरीदना: संपत्ति के मूल्य में स्थिरता और संभावित वृद्धि प्रदान करता है, लेकिन इसके लिए बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता और निरंतर खर्चों की आवश्यकता होती है।
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य
लक्ष्य: 60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये
60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल बनाए रखते हुए अपने निवेश की वृद्धि को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

वर्तमान निवेश और विकास क्षमता
म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में आपके 85 लाख रुपये निरंतर एसआईपी और बाजार के प्रदर्शन के साथ काफी बढ़ सकते हैं।
पीपीएफ और ईपीएफ: ये कर लाभ के साथ स्थिर, दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में योगदान करते हैं।
अन्य निवेश: एफडी, बचत और शेयर विविधीकरण जोड़ते हैं, लेकिन इष्टतम विकास क्षमता के लिए इनकी समीक्षा की जानी चाहिए।
निवेश रणनीति
एसआईपी योगदान बढ़ाना
अपने एसआईपी योगदान को जारी रखना और संभावित रूप से बढ़ाना चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएगा। विकास और जोखिम को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर ध्यान दें।
सिफारिश: मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए हर साल अपने एसआईपी को एक प्रतिशत बढ़ाने पर विचार करें।
विविधीकरण और पुनर्संतुलन
जोखिम को कम करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविध है। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।
सिफारिश: इक्विटी एक्सपोजर के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड शामिल करें। स्थिरता के लिए डेट फंड के साथ संतुलन बनाएं।
कर-कुशल निवेश का उपयोग करना
पीपीएफ और ईपीएफ जैसे कर-कुशल साधनों में अपने योगदान को अधिकतम करें। ये न केवल स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं बल्कि महत्वपूर्ण कर लाभ भी प्रदान करते हैं।
संस्तुति: अपने PPF योगदान को अधिकतम करना जारी रखें और सुनिश्चित करें कि आपके EPF योगदान अनुकूलित हैं।

आपातकालीन निधि प्रबंधन
एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। FD और बचत में आपके वर्तमान 25 लाख रुपये का उपयोग अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है।

संस्तुति: कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को आसानी से सुलभ तरल संपत्तियों में रखें।

संपत्ति नियोजन और बीमा

जीवन और स्वास्थ्य बीमा

अपने परिवार के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें, विशेष रूप से अपने बड़े बेटे की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता की रक्षा करेगा।

संस्तुति: पर्याप्त कवरेज के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना और टर्म बीमा का विकल्प चुनें।

संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्ति को आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित करने और आपके परिवार की देखभाल करने के लिए वसीयत सहित एक व्यापक संपत्ति योजना बनाएं।

संस्तुति: वसीयत का मसौदा तैयार करने और किसी भी आवश्यक ट्रस्ट को स्थापित करने के लिए एक कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श करें।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना बनाना
विशेष आवश्यकताओं की योजना बनाना
अपने बड़े बेटे के डाउन सिंड्रोम को देखते हुए, एक वित्तीय योजना बनाने पर विचार करें जो उसकी दीर्घकालिक देखभाल और सहायता सुनिश्चित करे।

संस्तुति: एक विशेष आवश्यकता ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें और विकलांग बच्चों के लिए उपलब्ध सरकारी योजनाओं और लाभों का पता लगाएं।
छोटे बेटे के लिए शिक्षा निधि
अपने छोटे बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें। इसमें बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या शिक्षा-केंद्रित निवेश योजनाएं शामिल हो सकती हैं।

संस्तुति: अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा शिक्षा निधि के लिए आवंटित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी मजबूत वित्तीय स्थिति और अनुशासित बचत आदतों को देखते हुए, आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। हालाँकि, इस स्तर पर एक नया फ्लैट खरीदना सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय नहीं हो सकता है यदि यह आपकी निवेश क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करता है।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को बढ़ाने और एक संतुलित, विविध दृष्टिकोण बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करने से आपको वांछित रु। 60 वर्ष की आयु तक 15 करोड़ रुपये तक की बचत करें। पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करना और अपने बड़े बेटे की विशेष आवश्यकताओं के लिए योजना बनाना आपके परिवार के भविष्य को और सुरक्षित करेगा।

अपने निवेशों के साथ अनुशासित रहें, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है और आपकी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024

Question by Akshay - Jul 10, 2024English

Money

शुभ दिन सर, मैं अभी 33 साल का हूँ और पति-पत्नी दोनों ही सालाना लगभग 1.6 लाख कमाते हैं। हम 18000 प्रति माह का घर किराए पर ले रहे हैं। कुल खर्च 1.3 लाख प्रति माह है (बीमा, बुनियादी खर्च, अवधि, म्यूचुअल फंड सहित)। म्यूचुअल फंड में 21000 प्रति माह का निवेश कर रहा हूँ, नोएडा जैसे शहर में लगभग 65 लाख का घर लेना चाहता हूँ। 20 साल की अवधि के लिए लोन लगभग 50 लाख होगा। वर्तमान बचत लगभग 20 लाख है। क्या मैं अभी लोन पर घर ले सकता हूँ या मुझे इंतज़ार करना चाहिए?

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और व्यय
आप और आपके जीवनसाथी की मासिक आय लगभग 1.6 लाख रुपये है।

आपका कुल खर्च 1.3 लाख रुपये प्रति माह है।

इसमें किराया, बीमा, बुनियादी खर्च और म्यूचुअल फंड निवेश शामिल हैं।

बचत और निवेश
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 21,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी मौजूदा बचत 20 लाख रुपये है।

घर खरीदने का विचार
आप नोएडा में 65 लाख रुपये का घर खरीदना चाहते हैं।

आप 20 साल के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

वित्तीय स्थिरता और निर्णय लेना
इस निर्णय का आपकी वित्तीय स्थिरता पर क्या प्रभाव पड़ेगा, यह समझना महत्वपूर्ण है।

घर खरीदना एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है।

होम लोन विकल्प का मूल्यांकन
लोन विवरण
20 साल के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन।

मासिक EMI ब्याज दर पर निर्भर करेगी।

मासिक बजट पर EMI का प्रभाव
EMI की गणना करें ताकि यह समझ सकें कि आपके मासिक बजट पर इसका क्या प्रभाव पड़ता है।

सुनिश्चित करें कि EMI आपके बजट में फिट हो और वित्तीय बोझ न पड़े।

किराए पर लेने और खरीदने की तुलना
वर्तमान में, आप किराए के रूप में प्रति माह 18,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

इसकी तुलना अपेक्षित EMI से करें।

घर खरीदना दीर्घकालिक लाभ प्रदान कर सकता है।

अभी घर खरीदने के फायदे और नुकसान
अभी खरीदने के फायदे
स्थिर संपत्ति
घर का मालिक होना सुरक्षा की भावना प्रदान करता है।

यह आपके परिवार के लिए दीर्घकालिक निवेश है।

मूल्य वृद्धि की संभावना
नोएडा में संपत्ति के मूल्य समय के साथ बढ़ सकते हैं।

यह आपके निवेश के लिए फायदेमंद हो सकता है।

वैयक्तिकरण
आप अपने घर को अपनी पसंद के अनुसार कस्टमाइज़ कर सकते हैं।

इससे आपका आराम और संतुष्टि बढ़ती है।

अभी खरीदने के नुकसान
वित्तीय तनाव
बड़ी EMI आपके मासिक बजट पर दबाव डाल सकती है।

सुनिश्चित करें कि आप सभी खर्चों को आराम से मैनेज कर सकते हैं।

अवसर लागत
डाउन पेमेंट के लिए बचत का उपयोग करने से आपकी लिक्विडिटी कम हो सकती है।

अपने आपातकालीन निधि पर प्रभाव पर विचार करें।

ब्याज का बोझ
गृह ऋण ब्याज भुगतान के साथ आते हैं।

यह संपत्ति की कुल लागत में इजाफा करता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाना
अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने पर विचार करें।

यह समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति
म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि रिटर्न से लाभान्वित होते हैं।

आप जितना अधिक समय तक निवेश करेंगे, आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा।

जोखिम विविधीकरण
विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में अपने निवेश को विविधता प्रदान करें।

इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन मिलता है।

नियमित फंड सलाहकार सहायता प्रदान करते हैं।

प्रत्यक्ष फंड की कमियां
प्रत्यक्ष फंड के लिए अधिक सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

आप विशेषज्ञ सलाह और अंतर्दृष्टि से चूक सकते हैं।

समय का आकलन
बाजार की स्थिति
नोएडा में मौजूदा रियल एस्टेट बाजार की स्थितियों पर विचार करें।

अनुकूल बाजार के दौरान खरीदारी करना फायदेमंद हो सकता है।

व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य
अपने घर की खरीद को अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

सुनिश्चित करें कि यह अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय उद्देश्यों से समझौता न करे।

भविष्य की आय की संभावनाएँ
अपनी भविष्य की आय की संभावनाओं का मूल्यांकन करें।

एक स्थिर या बढ़ती हुई आय आपके ऋण चुकौती का समर्थन कर सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
व्यापक वित्तीय योजना
एक व्यापक वित्तीय योजना बनाएँ।

अपने घर की खरीद, निवेश और बचत लक्ष्यों को शामिल करें।

आपातकालीन निधि
एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्च की बचत है।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

अपनी वित्तीय स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्राप्त करें।

संतुलित दृष्टिकोण
अपने गृह ऋण को अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं के साथ संतुलित करें।

वित्तीय तनाव के बिना एक आरामदायक जीवन शैली सुनिश्चित करें।

नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

आय, व्यय और लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर इसे समायोजित करें।

दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य रखें।

अपने वित्तीय निर्णयों के आपके भविष्य पर समग्र प्रभाव पर विचार करें।

निष्कर्ष
घर खरीदना एक महत्वपूर्ण निर्णय है।

सभी कारकों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और स्थिरता के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 02, 2024

Asked by Anonymous - Aug 16, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी मासिक आय 1.6 लाख है और खर्च 80 हजार है जिसमें किराया, पारिवारिक खर्च और 2 बच्चों की शिक्षा शामिल है। मैं अब 40 साल का हूँ और मेरे 2 बच्चे हैं। मैं उलझन में हूँ कि क्या मुझे अभी घर खरीदने के लिए फ्लैट खरीदना चाहिए या किराए के घर में रहना जारी रखना चाहिए और भविष्य के लिए 2 प्लॉट खरीदने चाहिए। घर खरीदना बनाम किराए का घर लेना एक बड़ी बहस है, मैं 40 साल का हूँ और मुझे मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

Ans: महोदय, आपकी वर्तमान मासिक आय 1.6 लाख रुपये है, जिसमें कुल खर्च 80,000 रुपये है। इसमें किराया, पारिवारिक खर्च और आपके दो बच्चों की शिक्षा शामिल है। आप 40 वर्ष के हैं, और आप सोच रहे हैं कि फ्लैट खरीदें या किराए पर रहना जारी रखें और भविष्य के लिए प्लॉट में निवेश करें। आइए इसे व्यवस्थित रूप से समझें।

लागत का आकलन: किराए पर लेना बनाम स्वामित्व
वर्तमान किराया और खर्च
आप वर्तमान में किराए पर रह रहे हैं, जो एक लचीला विकल्प है। किराए पर रहने से आपको नकदी बनाए रखने की अनुमति मिलती है, और आप अपनी बचत कहीं और निवेश कर सकते हैं। आपका मासिक किराया 80,000 रुपये के खर्च का हिस्सा है, जिसे आपकी आय के भीतर प्रबंधित किया जा सकता है।

फ्लैट खरीदना
घर का मालिक होना सुरक्षा और स्थिरता की भावना देता है। हालाँकि, फ्लैट खरीदने पर डाउन पेमेंट, रजिस्ट्रेशन और स्टाम्प ड्यूटी सहित एक महत्वपूर्ण अग्रिम लागत आती है। फिर, ईएमआई, रखरखाव शुल्क और अन्य संबंधित लागतें हैं। यदि ठीक से योजना नहीं बनाई गई तो ये आपके वित्त को प्रभावित कर सकती हैं।

अवसर लागत
यदि आप फ्लैट खरीदते हैं, तो EMI के बोझ के कारण म्यूचुअल फंड जैसी अन्य परिसंपत्तियों में निवेश करने की आपकी क्षमता सीमित हो सकती है। दूसरी ओर, किराए पर रहने से निवेश के लिए पूंजी मुक्त होती है, जिससे संभावित रूप से समय के साथ बेहतर संपत्ति निर्माण होता है। यह विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण पहलू है।

किराए पर रहने के लाभों का मूल्यांकन
तरलता
किराए पर रहने से आपके फंड तरल रहते हैं। इस तरलता का उपयोग आपात स्थिति, निवेश या भविष्य के अवसरों के लिए किया जा सकता है। यह आपको काम, बच्चों की शिक्षा या अन्य कारकों के आधार पर स्थान बदलने की सुविधा देता है।

निवेश की संभावना
किराए पर रहने से, आपके पास उच्च-उपज वाली परिसंपत्तियों में निवेश करने का अवसर होता है। उदाहरण के लिए, म्यूचुअल फंड समय के साथ अच्छे रिटर्न दे सकते हैं। आप एक विविध पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

रखरखाव की कोई परेशानी नहीं
किराएदार के रूप में, आप बड़ी मरम्मत और रखरखाव के लिए जिम्मेदार नहीं हैं। इससे आपका समय और पैसा दोनों बच सकता है, जिससे आप अपने काम और परिवार पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

फ्लैट खरीदने के दीर्घकालिक निहितार्थों पर विचार करना
स्थिरता और स्वामित्व
घर का मालिक होना दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करता है। यह आपके बच्चों के लिए विरासत की संपत्ति हो सकती है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, घर के मालिक होने की सुरक्षा आपको सुकून दे सकती है। आपको बढ़ते किराए या घर बदलने की चिंता नहीं करनी पड़ेगी।

मजबूर बचत
ईएमआई का भुगतान करना मजबूरी में बचत का एक रूप है। किराए पर खर्च करने के बजाय, आप अपने घर में इक्विटी बना रहे हैं। समय के साथ, आपके घर का मूल्य बढ़ सकता है, जिससे आपकी संपत्ति में इज़ाफा हो सकता है।

भावनात्मक संतुष्टि
कई लोगों के लिए, घर का मालिक होना भावनात्मक संतुष्टि देता है। यह एक ऐसी जगह है जिसे आप अपना कह सकते हैं, जहाँ आप बिना अनुमति के बदलाव कर सकते हैं। यह भावनात्मक पहलू महत्वपूर्ण है और इसे मापा नहीं जा सकता।

प्लॉट में निवेश का मूल्यांकन
निवेश मूल्य
प्लॉट में निवेश करना आकर्षक हो सकता है, खासकर अगर आप उच्च विकास क्षमता वाला स्थान चुनते हैं। हालांकि, यह निवेश तरल नहीं हो सकता है और महत्वपूर्ण लाभ प्राप्त करने के लिए लंबी अवधि तक होल्डिंग की आवश्यकता हो सकती है।

भविष्य में उपयोग
भविष्य में प्लॉट को आवासीय या व्यावसायिक संपत्ति के रूप में विकसित किया जा सकता है। यह किराये की आय या घर बनाने के लिए जगह प्रदान कर सकता है। हालांकि, इसके लिए अतिरिक्त निवेश और योजना की भी आवश्यकता होती है।

जोखिम कारक
प्लॉट निवेश में कानूनी मुद्दे, ज़ोनिंग परिवर्तन और बाजार में उतार-चढ़ाव जैसे जोखिम होते हैं। प्लॉट खरीदने से पहले पूरी तरह से जांच-पड़ताल करना महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड के विपरीत, प्लॉट नियमित आय या लाभांश प्रदान नहीं करते हैं।

आपकी उम्र के लिए वित्तीय योजना
ऋण और बचत को संतुलित करना
40 की उम्र में, आपको ऋण लेने और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के बीच संतुलन बनाना चाहिए। लंबी अवधि के ऋण के साथ फ्लैट खरीदना सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की आपकी क्षमता को सीमित कर सकता है। हालांकि, अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए, तो यह आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में एक मूल्यवान संपत्ति भी हो सकती है।

बच्चों की शिक्षा
आपके बच्चों की शिक्षा एक महत्वपूर्ण वित्तीय जिम्मेदारी है। आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि यह लक्ष्य अच्छी तरह से वित्त पोषित हो। शिक्षा के लिए बनाए गए म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपको समय के साथ आवश्यक कोष बनाने में मदद मिल सकती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट सिर्फ़ 20 साल दूर है। आपको इसके लिए अभी से प्लानिंग शुरू कर देनी चाहिए। घर खरीदना इस प्लान का हिस्सा हो सकता है, लेकिन आपको ऐसे दूसरे निवेशों पर भी विचार करना चाहिए जो रिटायरमेंट के बाद स्थिर आय प्रदान कर सकें।

जानबूझकर फ़ैसला लेना
मौजूदा वित्तीय स्वास्थ्य
आपका मासिक अधिशेष 80,000 रुपये है। आपको यह तय करना होगा कि इस अधिशेष का इस्तेमाल होम लोन चुकाने में करना बेहतर है या दूसरे तरीकों से निवेश करना। अगर आप फ़्लैट खरीदते हैं, तो सुनिश्चित करें कि EMI आपकी मासिक आय के 40-50% से ज़्यादा न हो।

निवेश के अवसर
अगर आप किराए पर रहना जारी रखते हैं, तो आप अधिशेष को म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं, जो संभावित रूप से लंबी अवधि में रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे आपको ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है।

व्यक्तिगत लक्ष्य और प्राथमिकताएँ
आपका फ़ैसला आपके व्यक्तिगत लक्ष्यों और प्राथमिकताओं के अनुरूप होना चाहिए। अगर घर खरीदना प्राथमिकता है, तो फ्लैट खरीदना समझदारी है। हालांकि, अगर संपत्ति निर्माण और वित्तीय स्वतंत्रता अधिक महत्वपूर्ण है, तो किराए पर रहना और निवेश करना बेहतर विकल्प हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा देखे जाते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। यह विशेषज्ञता इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकती है।

लचीलापन
ये फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं। फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं, जैसे कि निवेश को अधिक आशाजनक क्षेत्रों में स्थानांतरित करना या खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से बाहर निकलना।

अनुकूलन
सेवानिवृत्ति, शिक्षा या संपत्ति निर्माण जैसे विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के विभिन्न प्रकार हैं। इससे आप अपने वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप फंड चुन सकते हैं।

अधिक रिटर्न की संभावना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार सूचकांक को मात देना होता है। जबकि इसमें अधिक जोखिम शामिल है, यह उच्च रिटर्न की संभावना भी प्रदान करता है, जो लंबे समय में फायदेमंद हो सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
सीमित विकास क्षमता
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। उनका लक्ष्य इसे बेहतर प्रदर्शन करना नहीं है। तेजी वाले बाजार में, वे अच्छे रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन मंदी वाले बाजार में, वे नुकसान पहुंचा सकते हैं।

लचीलेपन की कमी
इंडेक्स फंड निष्क्रिय निवेश हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते या अवसरों का लाभ नहीं उठा सकते। लचीलेपन की यह कमी आपके रिटर्न को सीमित कर सकती है।

कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं
इंडेक्स फंड फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता का लाभ नहीं उठाते हैं। यदि आप उच्च रिटर्न और अधिक गतिशील निवेश रणनीतियों की तलाश कर रहे हैं तो यह एक नुकसान हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
अनुकूलित सलाह
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको आपकी वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अनुकूलित सलाह दे सकता है। वे आपको घर खरीदने, निवेश करने और भविष्य की योजना बनाने के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

समग्र योजना
सीएफपी आपके वित्तीय जीवन के सभी पहलुओं पर विचार करते हुए समग्र वित्तीय योजना प्रदान करते हैं। वे बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे अन्य वित्तीय लक्ष्यों के साथ घर के स्वामित्व को संतुलित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

निरंतर सहायता
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। एक CFP निरंतर सहायता प्रदान करता है, जिससे आपको अपने जीवन में होने वाले बदलावों के अनुसार अपनी वित्तीय योजना को समायोजित करने में मदद मिलती है। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी प्राथमिकताओं का मूल्यांकन करें
इस बात पर विचार करें कि आपके लिए क्या अधिक महत्वपूर्ण है: अभी घर का मालिक होना या अन्य तरीकों से निवेश करने के लिए वित्तीय लचीलापन होना। यह आपके निर्णय का मार्गदर्शन करेगा।

अपने आप को ज़्यादा खर्च न करें
यदि आप एक फ्लैट खरीदने का फैसला करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्त पर बोझ न डाले। ऋण का भुगतान करने और भविष्य के लिए बचत करने के बीच संतुलन बनाए रखें।

निवेश के अवसरों का पता लगाएँ
यदि आप किराए पर रहना जारी रखना चुनते हैं, तो अपनी अतिरिक्त आय का उपयोग सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें। यह आपको समय के साथ धन बनाने और अपने परिवार के भविष्य के लिए प्रदान करने में मदद कर सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
इस निर्णय को आगे बढ़ाने में आपकी मदद करने के लिए एक CFP से जुड़ें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी वित्तीय योजना आपके जीवन लक्ष्यों के अनुरूप है।

अंत में, आपके निर्णय में आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और आपके दीर्घकालिक उद्देश्य दोनों को प्रतिबिंबित करना चाहिए। चाहे आप फ्लैट खरीदें या किराए पर रहना जारी रखें, सुनिश्चित करें कि यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है और आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 13, 2024

Asked by Anonymous - Sep 06, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 35 वर्ष है, मैं पुरुष हूँ। मैं एचडीएफसी बैंक में बैंक मैनेजर के पद पर काम करता हूँ, मेरी इन-हैंड सैलरी 65 हजार प्रति माह है। मैं 65 लाख रुपये का घर खरीदना चाहता हूँ। मेरी पत्नी 35 हजार प्रति माह कमाती है। हमारे पास बचत के तौर पर 7 लाख रुपये हैं। हमने प्रॉपर्टी की जांच की है, यही हम सभी चाहते हैं। मैं वित्तीय रूप से इस पर फिर से विचार करना चाहता हूँ। साथ ही मुझे बैंक के अनुसार रियायती दर पर होम लोन मिलता है। क्या मुझे इसके लिए जाना चाहिए या कुछ समय के लिए किराए के घर में रहना चाहिए। हमारी एक बच्ची है, वह 5 साल की है। हम उसके भविष्य के बारे में भी सोचते हैं, हम थोड़े डरे हुए हैं क्योंकि लोन के बाद हमें लोन चुकाने का बोझ उठाना पड़ेगा। कृपया मदद करें ताकि हम एक बार और हमेशा के लिए यह तय कर सकें।

Ans: यह देखते हुए कि आप पहले से ही एक बैंक के कर्मचारी हैं और बेहतर ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं, मेरा सुझाव है कि आप आगे बढ़ें और संपत्ति में निवेश करें।

आप दोनों कमा रहे हैं जो सकारात्मक है क्योंकि भले ही आपकी आय का बड़ा हिस्सा ऋण चुकौती में चला जाता है, लेकिन आपके पास नियमित खर्चों और पीपीएफ/एनपीएस/एसएसवाई निवेशों के लिए बैकअप है।

उस 7 लाख को अपने आपातकालीन निधि के रूप में रखें। इसमें 8-10 महीने के खर्च कवरेज को कवर करने के लिए जोड़ें।

निश्चित रूप से आपके पास समूह स्वास्थ्य कवर है, लेकिन एक अलग व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर कवर लेने पर विचार करें जो नौकरी बदलने और किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा आवश्यकता के दौरान काम आता है।

मुझे यकीन है कि आप दोनों के पास पर्याप्त टर्म लाइफ कवर है।

शुभकामनाएँ!!

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 28, 2024

Asked by Anonymous - Oct 26, 2024English

Money

वित्तीय सलाह की तलाश में हूँ। मैं 32 साल का हूँ और मेरे दो बच्चे हैं जिनकी उम्र 6 साल और 1 साल है। मेरे पास 45 लाख का होम लोन है और मेरे पास लगभग 40 लाख की बचत (कुछ यूएलआईपी और शेयर सहित) है। मैं इस 40 लाख का इस्तेमाल दूसरे अपार्टमेंट के लिए डाउन पेमेंट के रूप में करने और 90 लाख का अतिरिक्त लोन (लगभग 1.5 करोड़ की संपत्ति) लेने के बारे में सोच रहा हूँ। लेकिन मैं इस बचत (40 लाख से ज़्यादा) का इस्तेमाल मौजूदा लोन को बंद करने के लिए करने के बारे में दोबारा सोच रहा हूँ। समझदारी भरा फैसला क्या होगा? मैं और मेरी पत्नी 3.4 लाख/महीना टेकहोम कमा रहे हैं। हम अलग-अलग कारणों से 45 हज़ार/महीना किराए के घर में रहते हैं और होम लोन वाला फ्लैट 25 हज़ार (ऊपर बताई गई आय में जोड़ी गई आय) पर किराए पर दिया हुआ है। अगर मैं अपना लोन बंद कर देता हूँ, तो मुझे 3 साल बाद नया फ्लैट खरीदने के लिए 40 लाख बचाने के लिए 3 और साल किराए के घर में रहना होगा।

Ans: आपके निर्णय में ऋण प्रबंधन और निवेश के बीच संतुलन बनाना शामिल है। 45 लाख रुपये के होम लोन, 40 लाख रुपये की बचत और नया फ्लैट खरीदने की योजना के साथ, सभी पहलुओं का आकलन करना महत्वपूर्ण है। आपकी संयुक्त मासिक आय 3.4 लाख रुपये है और आपकी पहली संपत्ति से 25,000 रुपये की किराये की आय होती है। आइए अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें और वित्तीय रूप से मजबूत समाधान खोजें।

क्या आपको मौजूदा ऋण बंद कर देना चाहिए?
ऋण चुकौती के लाभ:

तत्काल ऋण में कमी से वित्तीय बोझ कम होता है और मन को शांति मिलती है।
ब्याज भुगतान पर बचत से दीर्घकालिक वित्तीय लाभ हो सकता है।
अधिक डिस्पोजेबल आय के साथ, आप अगली संपत्ति के लिए बचत में तेजी ला सकते हैं।
ऋण बंद करने की अवसर लागत:

पुनर्भुगतान के लिए 40 लाख रुपये का उपयोग करने का मतलब है कि संपत्ति परिसंपत्ति में तरलता को लॉक करना।
आप म्यूचुअल फंड या इक्विटी जैसे अन्य निवेश के तरीकों से संभावित रिटर्न खो देते हैं।
लोन के बिना, आपको अभी भी 45,000 रुपये मासिक किराया देना होगा, जिससे तीन साल में संपत्ति बनाने के लिए कम नकदी बचेगी।
40 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के साथ दूसरी प्रॉपर्टी खरीदना
प्रॉपर्टी निवेश के लाभ:

रियल एस्टेट समय के साथ पूंजी में वृद्धि प्रदान करता है और किराये की आय उत्पन्न करता है।
आप एक और मूर्त संपत्ति प्राप्त करके अपने पोर्टफोलियो में विविधता ला सकते हैं।
दूसरे होम लोन पर टैक्स लाभ से नकदी प्रवाह में और सुधार हो सकता है।
दूसरे होम लोन की चुनौतियाँ:

90 लाख का लोन आपके कर्ज के बोझ को बढ़ाता है, जिससे वित्तीय लचीलापन प्रभावित होता है।
उच्च EMI आपकी वर्तमान आय के बावजूद नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकती है।
यदि प्रॉपर्टी की कीमतें स्थिर रहती हैं, तो आपका निवेश कम प्रदर्शन कर सकता है।
किराए बनाम स्वामित्व व्यापार-बंद का मूल्यांकन
आप वर्तमान में 45,000 रुपये किराए के रूप में देते हैं, लेकिन किराए के फ्लैट से 25,000 रुपये कमाते हैं। इसके परिणामस्वरूप 20,000 रुपये का शुद्ध किराया खर्च होता है।
यदि आप ऋण बंद कर देते हैं और तीन और वर्षों तक किराए पर रहना जारी रखते हैं, तो आप अभी नकदी खो देंगे, लेकिन ऋण-मुक्त स्वामित्व प्राप्त करेंगे। दूसरी ओर, दूसरी संपत्ति खरीदना आकर्षक लग सकता है, लेकिन इसमें EMI और संभावित बाजार जोखिमों के माध्यम से उच्च वित्तीय प्रतिबद्धता शामिल है। इष्टतम वित्तीय निर्णयों के लिए स्मार्ट रणनीतियाँ सभी बचत को रियल एस्टेट में लॉक करने से बचें: अपनी पूरी 40 लाख रुपये की बचत को खत्म करने के बजाय, आपात स्थितियों और निवेश के लिए एक हिस्सा रखें। अपनी बचत को उद्देश्यपूर्ण तरीके से विभाजित करें: अपनी आधी बचत (20 लाख रुपये) का उपयोग मौजूदा ऋण को आंशिक रूप से चुकाने के लिए करें। इससे EMI कम होगी और नकदी प्रवाह में सुधार होगा। बाकी आधे हिस्से को तीन वर्षों में उच्च रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड और इक्विटी में निवेश करें। यह संपत्ति का अवसर आने पर नकदी सुनिश्चित करता है। दूसरी संपत्ति खरीदने में 2–3 साल की देरी करें: अपने मौजूदा होम लोन को चरणों में बंद करने या कम करने पर ध्यान दें। बेहतर नकदी प्रवाह के साथ, बाद में बड़े डाउन पेमेंट के लिए एक कोष बनाएँ, जिससे ऋण निर्भरता कम हो। आंशिक पूर्व भुगतान और निवेश के लाभ
20 लाख रुपये का पूर्व भुगतान ब्याज देयता और EMI को कम करता है। भविष्य की बचत से शेष ऋण को तेजी से चुकाया जा सकता है।
20 लाख रुपये का निवेश विकास की संभावना प्रदान करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि जरूरत पड़ने पर आपके पास पर्याप्त नकदी होगी।
विविध म्यूचुअल फंड में कुछ फंड रखने से यह सुनिश्चित होता है कि अगले कुछ वर्षों में आपकी संपत्ति में लगातार वृद्धि होगी।
अंतिम विचार
40 लाख रुपये से अपना होम लोन चुकाना आकर्षक लगता है, लेकिन इससे आपकी वित्तीय लचीलापन कम हो जाता है। दूसरा बड़ा लोन लेना भी आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है, खासकर आपके परिवार की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए। आंशिक पूर्व भुगतान और निवेश की एक संतुलित रणनीति आपको भविष्य के अवसरों के लिए नकदी बनाए रखते हुए ऋण कम करने की अनुमति देती है।
यह दृष्टिकोण स्थिरता, लचीलापन और विकास प्रदान करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप सही समय आने पर दूसरी संपत्ति खरीदने के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by barnalimahata - Nov 22, 2025English

Career

मेरे पास पश्चिम बंगाल सरकार से राज्य सरकार का ओबीसी प्रमाणपत्र है, मेरा समुदाय केंद्रीय ओबीसी सूची में भी सूचीबद्ध है, तो क्या मुझे आईआईटी में आरक्षण के लिए केंद्र सरकार द्वारा जारी ओबीसी प्रमाणपत्र बनाने की आवश्यकता है?

Ans: नमस्ते
हाँ, आपको IIT/NIT/IIIT में आरक्षण के लिए केंद्र सरकार द्वारा जारी ओबीसी प्रमाणपत्र जमा करना होगा।

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