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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 22, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Kushal on Sep 20, 2025English

37 पुरुष, अविवाहित.... 3.2 लाख प्रति माह.... ईएमआई 1.05 लाख.... संपत्ति = संपत्ति - 80 लाख (स्वयं के कब्जे में) और 60 लाख (किराए पर).... ऋण शेष - 80 लाख.... बचत - 0 मासिक खर्च - 1.2 लाख मां को हस्तांतरित.... 70 हजार अन्य खर्च... मुझे क्या करना चाहिए, मैं तनाव में हूं, क्योंकि जब भी मुझे कोई पैसा मिलता है, मैं एफएनओ करता हूं और इसे शून्य कर देता हूं आज तक कुल एफएनओ नुकसान - 80 लाख

Ans: सबसे पहले, यह अच्छा है कि आपने ईमानदारी से जानकारी साझा की। गलतियों को स्वीकार करना और मदद माँगना एक मज़बूत कदम है। बहुत से लोग अपने तनाव को छिपाते हैं और उसे कभी ठीक नहीं करते। खुलकर बात करके, आप पहले ही सही दिशा में आगे बढ़ चुके हैं। यह आपके बदलाव की इच्छाशक्ति को दर्शाता है। यही आपके वित्तीय जीवन को बेहतर बनाने का सबसे महत्वपूर्ण कारक है।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप 37 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं, 3.2 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। ईएमआई 1.05 लाख रुपये है। आप अपनी माँ के लिए 1.2 लाख रुपये खर्च करते हैं। अन्य व्यक्तिगत खर्च 70,000 रुपये हैं। इससे लगभग कोई अतिरिक्त बचता नहीं है। आपके पास दो संपत्तियाँ भी हैं। एक 80 लाख रुपये की है और दूसरी 60 लाख रुपये की किराए पर है। आप पर 80 लाख रुपये का कर्ज़ है। FnO घाटे के कारण बचत शून्य है। आज तक, FnO घाटा 80 लाख रुपये है। यह आपके लिए तनाव पैदा कर रहा है। इस स्थिति को सावधानीपूर्वक संभालने की आवश्यकता है।

"मूल समस्या की पहचान करना
यहाँ सबसे बड़ी समस्या आपकी आय नहीं है। आप बहुत अच्छी कमाई करते हैं। समस्या पैसे के साथ व्यवहार की है। FnO ट्रेडिंग मुख्य रिसाव है। सारा अतिरिक्त पैसा FnO में जा रहा है। यह खत्म हो जाता है। इससे बचत शून्य हो जाती है। इससे मानसिक तनाव भी पैदा होता है। बिना बचत के ज़्यादा कमाई हमेशा जोखिम भरा होता है। पहला कदम FnO को पूरी तरह से बंद करना है। यह धन सृजन नहीं है। यह सट्टा है।

"FnO ट्रेडिंग खतरनाक क्यों है?"
"FnO लीवरेज के कारण आकर्षक लगता है। लेकिन लीवरेज नुकसान को भी कई गुना बढ़ा देता है। खुदरा निवेशक अक्सर FnO में भारी नुकसान उठाते हैं। यह जुए जैसी लत पैदा करता है। बाजार के आंकड़े बताते हैं कि ज़्यादातर FnO ट्रेडर पैसा गंवाते हैं। आपने 80 लाख रुपये के नुकसान के साथ इसका अनुभव किया है। यह अपने आप में एक सबूत है। इसे जारी रखने से आपकी समस्या और गहरी होगी। आपको FnO को पूरी तरह से बंद कर देना चाहिए। थोड़ा सा भी आवंटन न रखें। यह आपको वापस लुभाएगा। दीर्घकालिक विकास के लिए, संरचित निवेश बेहतर काम करता है।"

"पहले नकदी प्रवाह तय करें"
आइए आपकी आय और व्यय पर नज़र डालें। वेतन 3.2 लाख रुपये है। ईएमआई 1.05 लाख रुपये है। माँ का भरण-पोषण 1.2 लाख रुपये है। अन्य खर्च 70,000 रुपये हैं। कुल मिलाकर 2.95 लाख रुपये होते हैं। इससे 25,000 रुपये बचते हैं। फ़िलहाल यह FnO में बर्बाद हो रहा है। इसके बजाय, इन 25,000 रुपये को अनुशासित बचत में लगाना चाहिए। इससे आपकी संपत्ति का निर्माण फिर से शुरू हो जाएगा। आप ज़्यादा अधिशेष का इंतज़ार नहीं कर सकते। अगर अनुशासन के साथ किया जाए तो थोड़ा अधिशेष भी मायने रखता है।

"अपनी EMI का प्रबंधन करें"
आपकी EMI 1.05 लाख रुपये है। यह ज़्यादा है। यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाती है। लेकिन ऋण भी संपत्ति का निर्माण कर रहे हैं। एक संपत्ति स्वयं के कब्जे में है। दूसरी किराए पर है। किराये की आय EMI के बोझ को कम कर सकती है। अगर किराया EMI से मेल नहीं खा रहा है, तो आपको संतुलन बनाने की ज़रूरत है। अभी ऋण का जल्दी-जल्दी भुगतान करने से बचें। सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान दें। ऋण समय के साथ धीरे-धीरे चुकाया जा सकता है। नए ऋण न जोड़ें। मौजूदा ऋण को धीरे-धीरे चुकाएँ।

"आपातकालीन निधि बनाना"
अभी, आपके पास कोई बचत नहीं है। यह बहुत जोखिम भरा है। अगर नौकरी चली जाए या स्वास्थ्य संबंधी कोई समस्या आ जाए, तो आपको संघर्ष करना पड़ेगा। पहला लक्ष्य आपातकालीन निधि होना चाहिए। कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए धन रखें। यानी कम से कम 18 लाख रुपये। इसे चरणबद्ध तरीके से बनाया जा सकता है। हर महीने 25,000 रुपये सुरक्षित लिक्विड विकल्प में निवेश करना शुरू करें। दो साल में आप बेस फंड बना सकते हैं। एक बार यह तैयार हो जाने पर, तनाव कम हो जाएगा।

"स्वास्थ्य बीमा प्राथमिकता है
चिकित्सा संबंधी आपात स्थिति बचत को खत्म कर सकती है। क्या आपके पास स्वास्थ्य बीमा है? अगर नहीं, तो अभी खरीदें। जोखिम की तुलना में प्रीमियम कम है। कम से कम 10-15 लाख रुपये का कवर लें। फैमिली फ्लोटर आपकी माँ को भी कवर कर सकता है। स्वास्थ्य बीमा बचत और मन की शांति, दोनों की रक्षा करता है। इसके बिना, एक अस्पताल का बिल वर्षों की बचत को खत्म कर सकता है।

"ज़रूरत पड़ने पर जीवन बीमा लें
आप अविवाहित हैं। आप अपनी माँ का भरण-पोषण करते हैं। अगर वह पूरी तरह आप पर निर्भर हैं, तो टर्म इंश्योरेंस लें। बीमित राशि में लोन और उनके भविष्य के खर्च शामिल होने चाहिए। यूलिप या एंडोमेंट प्लान न खरीदें। ये निवेश और बीमा को मिला देते हैं। ये कम रिटर्न देते हैं। केवल शुद्ध टर्म प्लान ही उपयुक्त है। अगर आपके पास पहले से ही एलआईसी की पारंपरिक पॉलिसी हैं, तो सरेंडर करने के बारे में सोचें। बेहतर ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश की गई राशि को फिर से निवेश करें।

"जीवनशैली के खर्चों पर नियंत्रण
आप अपनी माँ के खाते में 1.2 लाख रुपये ट्रांसफर करते हैं। आप खुद पर 70,000 रुपये भी खर्च करते हैं। ईएमआई के बाद यह 1.9 लाख रुपये बैठता है। यह बहुत ज़्यादा है। आपको यह विश्लेषण करना चाहिए कि क्या कुछ खर्च कम हो सकते हैं। शायद जीवनशैली की लागत धीरे-धीरे कम करें। 20,000 रुपये की कमी से भी बचत बढ़ेगी। बचत स्वचालित होनी चाहिए, बची हुई नहीं। हमेशा पहले बचत करें, बाद में खर्च करें। वेतन जमा होने के बाद SIP को स्वचालित करें। इस तरह आप अधिशेष का दुरुपयोग नहीं करेंगे।

"अनुशासित SIP निवेश
आपातकालीन निधि के बाद, SIP शुरू करें। 20,000 रुपये प्रति माह भी अच्छा है। SIP अनुशासन के साथ धन संचय करता है। भारत में सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। वे इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। वे औसत रिटर्न देते हैं। वे मंदी में सुरक्षा नहीं दे सकते। सक्रिय फंड के प्रबंधक ऐसे होते हैं जो पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाले नियमित फंड सबसे अच्छे होते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलतियों की कीमत ज़्यादा होती है। नियमित फंड बेहतर सहारा देते हैं।

» विविधीकरण रणनीति
आपका रियल एस्टेट में पहले से ही निवेश है। इसलिए अभी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी, डेट और सोने के बीच विविधता लाएँ। एसआईपी के ज़रिए इक्विटी से ग्रोथ मिलती है। डेट सुरक्षा और संतुलन देता है। सोना मुद्रास्फीति और संकट से बचाता है। सब कुछ एक ही संपत्ति में न लगाएँ। उचित मिश्रण जोखिम को कम करता है। सीएफपी के साथ नियमित रूप से आवंटन की समीक्षा करें।

» आपकी योजना में सोने का महत्व
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड एक अच्छा विकल्प है। आप पहले ही FnO में पैसा गँवा चुके हैं। सोना ज़्यादा सुरक्षित है। SGB निश्चित ब्याज के साथ-साथ मूल्य वृद्धि भी देता है। ये सरकार द्वारा समर्थित हैं। ये कर-मुक्त परिपक्वता भी देते हैं। बचत का एक छोटा हिस्सा SGB में निवेश करें। इससे आपके पोर्टफोलियो में विविधता आती है।

» सेवानिवृत्ति योजना
आप अभी 37 वर्ष के हैं। सेवानिवृत्ति में 20 साल लग सकते हैं। अनुशासन के साथ, आप अभी भी एक मजबूत कोष बना सकते हैं। आपकी अच्छी तनख्वाह है। अगर आप SIP में हर महीने 30,000 रुपये भी बचाते हैं, तो 20 साल में यह बहुत बड़ा हो जाएगा। पीएफ और पेंशन भी मदद करेंगे। देर न करें। हर साल का नुकसान चक्रवृद्धि लाभ को कम करता है। आज का अनुशासन आपको तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति प्रदान करेगा।

"अपनी माँ के लिए योजना बनाना
आप अपनी माँ को हर महीने 1.2 लाख रुपये ट्रांसफर करते हैं। यह बहुत बड़ी रकम है। सुनिश्चित करें कि इसका नियोजित उपयोग हो। हो सके तो कुछ हिस्सा उनके नाम पर निवेश करें। वरिष्ठ नागरिक योजनाएँ उनके लिए सुरक्षित हैं। इनसे नियमित आय होती है। इससे बाद में आपका बोझ कम होता है। उनसे बात करें और तालमेल बिठाएँ। उचित आवंटन से उनके भविष्य की रक्षा करें।

"FnO की लत से छुटकारा
आपका सबसे बड़ा काम FnO की लत से छुटकारा पाना है। इसे जुए की तरह समझें। 80 लाख रुपये के पिछले नुकसान को स्वीकार करें। उसे वापस पाने के लिए दौड़ें नहीं। नुकसान के पीछे भागने से और नुकसान होता है। ज़रूरत पड़ने पर ट्रेडिंग अकाउंट ब्लॉक कर दें। नियंत्रण किसी भरोसेमंद व्यक्ति को दें। FnO की जगह SIP लगाएँ। जब भी पैसे की तलब लगे, SIP में पैसे डालें। धीरे-धीरे तलब कम हो जाएगी। अनुशासन ही एकमात्र इलाज है।

"मनोवैज्ञानिक सहायता और मानसिकता
पैसे का तनाव स्वास्थ्य को प्रभावित करता है। अपने तनाव को परिवार या करीबी दोस्त के साथ साझा करें। रोज़ाना ध्यान या व्यायाम करें। तनाव कम करने से अनुशासन में मदद मिलती है। याद रखें, आपकी आय मज़बूत है। आपकी संपत्तियाँ अच्छी हैं। बस व्यवहार में सुधार की ज़रूरत है। एक बार व्यवहार बदल जाए, तो बचत बढ़ेगी। अतीत के लिए खुद को सज़ा न दें। केवल भविष्य के कदमों पर ध्यान केंद्रित करें।

"कर जागरूकता
निवेश पर कर के बारे में जागरूक रहें। इक्विटी एसआईपी से 1.25 लाख रुपये से अधिक के वार्षिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। एसजीबी की परिपक्वता कर मुक्त है। निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ। बार-बार बेचने से बचें। लंबी अवधि के लिए निवेश करना कर-अनुकूल है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कराधान को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं।

"प्रगति की नियमित समीक्षा
वित्तीय योजना एक बार की नहीं होती। हर साल समीक्षा करें। बचत, लक्ष्य और खर्चों की जाँच करें। वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ। लक्ष्य बदलने पर आवंटन समायोजित करें। समीक्षा को नज़रअंदाज़ न करें। कई निवेशक अनुशासन खो देते हैं क्योंकि वे कभी समीक्षा नहीं करते। समीक्षा आत्मविश्वास और स्पष्टता प्रदान करती है।

"तुरंत उठाए जा सकने वाले कदम
"वित्तीय निवेश को पूरी तरह और हमेशा के लिए बंद कर दें।
" 25,000 रुपये प्रति माह से आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें।
– स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस तुरंत खरीदें।
– जीवनशैली के खर्चों का विश्लेषण करें और उन्हें थोड़ा कम करें।
– सीएफपी सहायता वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– गोल्ड बॉन्ड में थोड़ा निवेश करें।
– सुरक्षित वरिष्ठ नागरिक विकल्पों के साथ माँ की आय सुरक्षित करें।
– प्रगति की वार्षिक समीक्षा करें।
– तनाव प्रबंधन और अनुशासन का अभ्यास करें।
– FnO की इच्छा को SIP की आदत से बदलें।

» अंततः
आप कमज़ोर स्थिति में नहीं हैं। आपका वेतन अच्छा है। आपके पास संपत्ति है। आपकी कमाई करने की क्षमता है। केवल FnO से ही नुकसान हुआ है। इसे पूरी तरह से बंद कर दें। अनुशासन पर ध्यान दें। आपातकालीन निधि बनाएँ। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एसआईपी शुरू करें। उचित रूप से विविधता लाएँ। खर्चों को थोड़ा कम करें। अपनी माँ का संरचित तरीके से समर्थन करें। यदि आप इसका पालन करते हैं, तो तनाव कम होगा। बचत बढ़ेगी। सेवानिवृत्ति सुरक्षित होगी। जीवन शांतिपूर्ण होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Sep 23, 2025 | Answered on Sep 23, 2025

मुझे 2-3 साल पहले सीने में दर्द हुआ था जिसकी वजह से मैं स्वास्थ्य या जीवन बीमा पॉलिसी नहीं ले पा रहा हूँ। हालाँकि मैं पूरी तरह स्वस्थ हूँ। मैं कोई दवा नहीं लेता। लेकिन कागज़ों पर, एक घटना के कारण, मैं अपने लिए कोई स्वास्थ्य या जीवन बीमा नहीं ले पा रहा हूँ। हालाँकि, मेरे पास ऑफिस से 3 लाख का स्वास्थ्य बीमा और 50 लाख का जीवन बीमा भी है। मेरे माता-पिता 8-8 लाख के स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं। जो 1.2 लाख मैं अपनी माँ को ट्रांसफर करता हूँ, उसमें से उन्होंने म्यूचुअल फंड में 25 हज़ार की SIP की है, और बाकी पैसे घर के खर्चों और कुछ बचत के लिए इस्तेमाल करती हैं। मैंने कई बार आपातकालीन निधि बनाने की कोशिश की, और जब भी मैं कुछ लाख बचा लेता, मैं FnO पर वापस आ जाता हूँ। मुझे FnO को पूरी तरह से बंद करना होगा, लेकिन यह एक लत की तरह है। मैंने अपने सभी ट्रेडिंग खाते हटा दिए, लेकिन उन्हें फिर से बना लिया। खैर, मुझे यह पता लगाना होगा कि मैं FnO पर वापस कैसे न जाऊँ। मेरे पास जो पैसा बचता है, उसका ज़्यादातर हिस्सा घरेलू खर्चों में चला जाता है।

Ans: आप पहले ही पहचान चुके हैं कि FnO एक लत है। आगे बढ़ने का एकमात्र तरीका पूरी तरह से इससे छुटकारा पाना है। अकाउंट हमेशा के लिए डिलीट कर दें, ऐप्स ब्लॉक कर दें और नियंत्रण किसी भरोसेमंद व्यक्ति को सौंप दें। सैलरी क्रेडिट होते ही SIP को ऑटोमेट कर दें ताकि आपको अतिरिक्त पैसे की लालच न हो। दुरुपयोग से बचने के लिए आपातकालीन निधि को माँ के साथ संयुक्त खाते में रखें। ट्रेडिंग की इच्छा को शौक या शारीरिक गतिविधि से बदलें। यहाँ गति से ज़्यादा निरंतरता ज़रूरी है।

कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ परामर्श सत्र के लिए साइन अप करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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