I am 33 year old, earning 90k inhand per month. Having 22 lac home loan remain, having 5 lac emergency fund, having 2k sip, currently having 5 lac saving which i am planning to clear prepayment for home loan. Also having 6 lac gold which i...

I am 33 year old, earning 90k inhand per month. Having 22 lac home loan remain, having 5 lac emergency fund, having 2k sip, currently having 5 lac saving which i am planning to clear prepayment for home loan. Also having 6 lac gold which i planning to sell and prepayment for home loan. Is it good to sell gold at this situation for prepayment?

Ans: Current Financial Position Overview

You are 33 years old. This gives you time for strong wealth creation.

Your take-home income is Rs. 90,000 per month. That is a decent and stable income.

You already built an emergency fund of Rs. 5 lakh. That’s a very wise step.

You hold Rs. 5 lakh in savings and Rs. 6 lakh in gold.

Your current SIP is Rs. 2,000 per month. That is a small start. Can be improved.

You have an outstanding home loan of Rs. 22 lakh.

You are considering using both gold and savings for part loan prepayment.

Understanding Your Home Loan Burden

Outstanding home loan is Rs. 22 lakh. That is a moderate liability at your age.

Loan EMIs take a regular share of monthly income.

Reducing this EMI outflow can increase future savings potential.

Prepaying a home loan reduces your total interest payout.

However, every rupee paid off now also reduces liquidity and long-term investment power.

Should You Use Rs. 5 Lakh Savings for Prepayment?

This amount is outside your emergency fund. So using it is okay.

Prepaying with these savings will lower your debt faster.

But ensure at least 6 months' expenses are untouched as emergency reserve.

If Rs. 5 lakh is not touching that reserve, you can safely use it.

You will save more interest than a bank FD will earn.

So, this prepayment move is logical and timely.

Assessing the Role of Gold in Your Financial Plan

You own gold worth Rs. 6 lakh. Gold is not an income-generating asset.

It just sits idle. It has long-term volatility and low cash flow potential.

Emotionally, gold feels like security. But financially, it blocks growth.

If not meant for marriage or specific purpose, it can be monetised.

Selling gold now can help reduce interest-bearing debt.

This step will improve your monthly cash flow later.

Gold price is reasonably high now. So you may exit at a good value.

You can always rebuild small gold exposure later through SIP in gold funds.

Physical gold involves storage, insurance, and no return unless sold.

Benefits of Home Loan Prepayment with Gold and Savings

Less loan balance means fewer EMI months.

Faster freedom from debt builds confidence and improves future planning.

Your net worth improves as liabilities reduce.

You may also qualify for better interest rates post part-payment.

Once loan is cleared faster, that EMI money can move to investments.

But do check prepayment charges with your bank.

What to Do with EMI Savings After Prepayment?

Redirect EMI savings into SIPs in mutual funds.

This builds wealth over 7–10 years for long-term goals.

Begin with Rs. 5,000 and gradually increase SIP to Rs. 10,000 or more.

Follow a disciplined investment plan aligned with your financial goals.

Choose regular plans through MFDs with Certified Financial Planner guidance.

Avoid Direct Plans – Here’s Why

Direct plans skip advisor fees. But they skip advice too.

Choosing funds without expert help is risky and confusing.

You may pick based on short-term returns. That leads to wrong timing.

Regular plan through MFD linked to a Certified Financial Planner gives full support.

Portfolio review, goal tracking, asset mix – all managed in one place.

In long run, this adds more value than you save on costs.

Build SIP Discipline After Prepayment

Your SIP now is Rs. 2,000. It is too low for wealth creation.

Use Rs. 10,000–15,000 of EMI money post prepayment for monthly SIPs.

Invest in 3 or 4 well-diversified mutual fund schemes.

Focus more on actively managed funds than passive or index funds.

Index funds lack downside protection during market falls.

Active funds with good track record can manage volatility better.

Emergency Fund Review

Rs. 5 lakh emergency fund is adequate now.

You must ensure it is parked in liquid or ultra-short mutual funds.

Avoid FDs for this. Returns are low and access is not instant.

Never use emergency fund for investments or loan prepayment.

Keep it untouched and always ready.

Insurance – The Silent Guardian

Do you have term insurance? It’s a must at your age.

Ideally 15 to 20 times of annual income is needed.

Also ensure a health cover of minimum Rs. 5 lakh.

Without protection, wealth building is like driving without brakes.

Loan Prepayment or Investment – A Quick Comparison

Prepaying a home loan gives fixed benefit by reducing interest outgo.

Investing in mutual funds may offer higher returns. But with risk.

At your current age, blending both is a balanced strategy.

Prepay now using gold and savings. Then, increase monthly SIPs.

This way, both wealth and peace of mind grow together.

Avoid These Mistakes

Don’t break emergency fund for prepayment.

Don’t sell gold if it is earmarked for family needs.

Don’t stop SIPs completely to prepay loan.

Don’t delay term and health insurance decisions.

Don’t invest in real estate now to build wealth.

Don’t fall for stock tips or short-term returns.

Create a Post-Loan Financial Vision

Once the loan is reduced or closed, your EMI amount becomes investable.

Use that extra monthly cash to grow wealth slowly.

Stick to long-term goals and don’t change funds often.

Keep a goal-based investment mindset.

Review progress once a year with a Certified Financial Planner.

Finally

You are doing well. At 33, you have made smart financial moves.

Emergency fund, savings, home loan discipline – you are on the right path.

Selling gold and using savings for part-prepayment makes good sense now.

But remember, don’t touch the emergency buffer.

After prepayment, increase SIPs step-by-step.

Use regular mutual funds through MFDs guided by a Certified Financial Planner.

Your wealth will grow with less pressure, more control, and better clarity.

Focus on both financial protection and freedom.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – इस उम्र में आप बहुत अच्छा कर रहे हैं।
– आपातकालीन निधि का रखरखाव सुव्यवस्थित है।
– आपके पास टर्म इंश्योरेंस है जो बहुत समझदारी भरा कदम है।
– अपनी बेटी के नाम पर निवेश करना सोच-समझकर किया गया है।
– 34 साल की उम्र में नियमित निवेश की आदत एक मज़बूत नींव है।

» वर्तमान नकदी प्रवाह का आकलन
– मासिक आय 80,000 रुपये है।
– गृह ऋण की ईएमआई 20,000 रुपये है।
– घरेलू खर्च 20,000 रुपये है।
– मासिक निवेश लगभग 33,000 रुपये हो जाता है।
– इसके बाद भी, आप हर महीने लगभग 7,000 रुपये बचा लेते हैं।
– आपकी जीवनशैली अनुशासित और नियंत्रित है।

» ऋण चुकौती बनाम निवेश
– कई लोग सोचते हैं कि ऋण जल्दी चुकाना हमेशा समझदारी भरा होता है।
– लेकिन होम लोन की ब्याज दर आमतौर पर कम होती है।
– टैक्स लाभ वाले लंबी अवधि के लोन थोड़ी राहत देते हैं।
– अगर आप जल्दबाज़ी में भुगतान करते हैं, तो आपके पास नकदी की कमी हो जाती है।
– एक बार भुगतान हो जाने पर, वह पैसा संपत्ति में बंद हो जाता है।
– संपत्ति कोई तरल संपत्ति नहीं है।
– म्यूचुअल फंड में निवेश से लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिलता है।
– इसलिए, जल्दबाजी में भुगतान करने की बजाय ईएमआई और निवेश में संतुलन बनाना ज़्यादा समझदारी है।

» बेटी के लिए सोना खरीदने के बारे में विचार
– आप बेटी के भविष्य के लिए भौतिक सोना खरीदना चाहते हैं।
– भौतिक सोने पर निर्माण शुल्क और भंडारण का जोखिम ज़्यादा होता है।
– यह म्यूचुअल फंड की तरह नियमित आय या वृद्धि नहीं देता है।
– सोने की कीमत बढ़ती है, लेकिन चक्रों में गिरती भी है।
– लंबी अवधि में, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने सोने से बेहतर प्रदर्शन किया है।
– बहुत ज़्यादा सोना खरीदने से आपका नकदी प्रवाह प्रभावित हो सकता है।
– छोटा आवंटन ठीक है, लेकिन ज़्यादा नहीं।

» सोने और चाँदी के लिए ETF की समस्याएँ
– आप सोने और चाँदी के ETF में निवेश कर रहे हैं।
– ETF आसान लगते हैं, लेकिन इनमें कुछ कमियाँ भी हैं।
– ये अतिरिक्त वृद्धि के बिना केवल मूल्य परिवर्तन को दर्शाते हैं।
– ये व्यय अनुपात और ब्रोकरेज शुल्क लेते हैं।
– ETF में सक्रिय प्रबंधन लाभ का अभाव होता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर धन सृजन प्रदान कर सकते हैं।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड अधिक कुशल होते हैं।

» आपके म्यूचुअल फंड SIP का मूल्यांकन
– आप म्यूचुअल फंड में मासिक 5,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन बहुत कम है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक वृद्धि दे सकते हैं।
– ये सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह के लक्ष्यों में मदद कर सकते हैं।
– डायरेक्ट फंड कभी-कभी कम व्यय अनुपात वाले निवेशकों को लुभाते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट फंड्स निरंतर निगरानी की मांग करते हैं।
– विशेषज्ञता के बिना, आपका प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– सीएफपी अनुशासित समीक्षा और समय पर पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है।

» डायरेक्ट फंड्स के नुकसान
– कई निवेशक डायरेक्ट फंड्स को लेकर भ्रमित हो जाते हैं।
– उन्हें लगता है कि खर्च में बचत करना बहुत ज़रूरी है।
– लेकिन गलत फंड का चुनाव ऐसी बचत को खत्म कर सकता है।
– गलत निकासी समय भी रिटर्न को कम करता है।
– मार्गदर्शन के बिना, भावनाएँ गलतियों का कारण बनती हैं।
– नियमित योजनाओं के साथ, आपको विशेषज्ञों का मार्गदर्शन मिलता है।
– इससे आपको निवेशित बने रहने और लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलती है।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स के लाभ
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स बाज़ार की स्थितियों के अनुसार ढल जाते हैं।
– फंड मैनेजर रुझानों के अनुसार आवंटन में बदलाव करते हैं।
– वे इंडेक्स से परे अवसरों की पहचान करते हैं।
– उनका उद्देश्य नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करना है।
– दीर्घकालिक धन सृजन निष्क्रिय फंडों से बेहतर है।
– इससे आपको जीवन के कई लक्ष्यों को एक साथ पूरा करने में मदद मिलती है।

» आपकी बेटी की शिक्षा और विवाह के लक्ष्य
– भारत में शिक्षा और विवाह की लागत तेज़ी से बढ़ती है।
– अभी 3 साल की उम्र में, आपके पास शिक्षा के लिए 15 साल हैं।
– आपके पास विवाह के लिए लगभग 22 से 25 साल हैं।
– SSY और PPF में मौजूदा निवेश सुरक्षित हैं।
– लेकिन मुद्रास्फीति की तुलना में ये मामूली रिटर्न देते हैं।
– शिक्षा मुद्रास्फीति को मात देने के लिए अधिक इक्विटी निवेश की आवश्यकता है।
– आय बढ़ने के साथ-साथ SIP राशि में लगातार वृद्धि करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड धन का निर्माण कर सकते हैं।

» आपकी सेवानिवृत्ति योजना
– आप NPS में 3,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं।
– यह एक अनुशासित शुरुआत है, लेकिन पर्याप्त नहीं है।
– सेवानिवृत्ति की ज़रूरतें आपकी अपेक्षा से ज़्यादा होंगी।
– सिर्फ़ PPF और NPS पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं होगा।
– सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी को मुख्य विकास इंजन बनाना चाहिए।
– हर साल SIP में धीरे-धीरे बढ़ोतरी चक्रवृद्धि ब्याज में मदद करती है।
– इक्विटी और डेट फंड का एक मिश्रित पोर्टफोलियो बनाएँ।
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, इक्विटी में धीरे-धीरे निवेश कम करते जाएँ।

» निवेश में कर दक्षता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के कर नियम अनुकूल होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– SSY, PPF और NPS कर-बचत वाले हैं, लेकिन कम तरल हैं।
– इनका मिश्रण बनाए रखने से विकास और कर दक्षता दोनों में सुधार होता है।

» होम लोन रणनीति
– बकाया होम लोन 13 लाख रुपये है।
– आपकी आय में 20,000 रुपये की ईएमआई प्रबंधनीय है।
– ब्याज पर कर कटौती प्रभावी लागत को कम करती है।
– आक्रामक रूप से पूर्व भुगतान करने के बजाय, नियमित ईएमआई जारी रखें।
– समानांतर निवेश, ऋण ब्याज की बचत की तुलना में बहुत तेज़ी से बढ़ेगा।
– यह दृष्टिकोण धन वृद्धि और कर लाभ दोनों सुनिश्चित करता है।

» आपातकालीन निधि स्थिति
– आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 1.5 लाख रुपये की FD है।
– यह लगभग तीन महीने के खर्च को कवर करता है।
– इसे छह महीने के खर्च तक बढ़ाना बेहतर है।
– यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति से सुरक्षा प्रदान करता है।
– आसान पहुँच के लिए इसे FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

» जीवन बीमा कवर
– आपके पास 80 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर है।
– यह आपके परिवार की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– आपकी उम्र में, वार्षिक आय का 15 से 20 गुना आदर्श है।
– इसका मतलब है कि लगभग 1.2 करोड़ रुपये से 1.6 करोड़ रुपये का कवर।
– कवर बढ़ाने से आपकी बेटी और जीवनसाथी की सुरक्षा होगी।
– पहले खरीदने पर प्रीमियम कम होते हैं।

» निवेश का समग्र दृष्टिकोण
– आपका वर्तमान निवेश सुरक्षित साधनों की ओर झुका हुआ है।
– आपका निवेश सोने और चांदी के ईटीएफ में भी है।
– इक्विटी निवेश कम है, जिससे दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान हो सकता है।
– ऋण उत्पाद पूंजी की रक्षा करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति से अच्छी तरह नहीं निपटते।
– एक संतुलित पोर्टफोलियो में उच्च इक्विटी आवंटन शामिल होना चाहिए।
– सीएफपी मार्गदर्शन उचित विविधीकरण और लक्ष्य संरेखण सुनिश्चित करता है।

» भविष्य के लिए स्टेप-अप रणनीति
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल एसआईपी में वृद्धि करें।
– एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि भी अंतिम निधि को बढ़ाती है।
– सुरक्षा और कर लाभ के लिए SSY और PPF जारी रखें।
– विकास को संतुलित करने के लिए इक्विटी एसआईपी बढ़ाएँ।
– अनावश्यक खर्च से बचें और जीवनशैली को संयमित रखें।
– यह अनुशासन धन को बढ़ाएगा।

» सोने पर अत्यधिक निर्भरता के जोखिम
– बढ़ती कीमतों के कारण आप भौतिक सोना खरीदना चाहते हैं।
– लेकिन सोने के चक्र अप्रत्याशित और अस्थिर होते हैं।
– लंबी अवधि में, इक्विटी ने हमेशा विकास में सोने को पीछे छोड़ा है।
– सोने का कोई लाभांश या ब्याज लाभ नहीं है।
– बहुत अधिक सोना आपके समग्र धन सृजन को कम करता है।
– विविधीकरण के लिए सोने में केवल एक छोटा प्रतिशत रखें।

» आपकी योजना में क्या समायोजन की आवश्यकता है
– परिवार की सुरक्षा के लिए बीमा कवर बढ़ाएँ।
– भविष्य के विकास के लिए इक्विटी एसआईपी बढ़ाएँ।
– ऋण चुकौती को सामान्य ट्रैक पर रखें।
– सोने की खरीदारी में जल्दबाज़ी न करें।
– लंबी अवधि के दृष्टिकोण से सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से योजना की समीक्षा करें।

» अंततः
– आपने जल्दी शुरुआत की है और यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– आपके मौजूदा निवेश स्थिर हैं, लेकिन उन्हें और अधिक इक्विटी की आवश्यकता है।
– सोने पर ज़्यादा ध्यान न दें; यह धन सृजन नहीं करता।
– ईएमआई जारी रखें और ऋण को जल्दी चुकाने से बचें।
– विकास के लिए धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– सुरक्षा, बीमा और आपातकालीन निधि की पर्याप्तता की समीक्षा करें।
– 10-15 वर्षों तक अनुशासित और धैर्यवान रहें।
– सही संतुलन के साथ, आप बेटी की ज़रूरतों और सेवानिवृत्ति की आवश्यकताओं को पूरा कर पाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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