Home > Money > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 11, 2025

Reetika Sharma is a certified financial planner and CEO of F-Secure Solutions.
She advises clients about investments, insurance, tax and estate planning and manages high net-worth individual’s portfolios.
Reetika has an MBA in finance from the Institute of Chartered Financial Analysts of India (ICFAI) and an engineer degree from NIT, Jalandhar.
She also holds certifications from the Financial Planning Standards Board India (FPSB), Association of Mutual Funds in India (AMFI) and Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI).... more

Asked by Anonymous - Nov 03, 2025English

Money

अगर मेरे पास 112 रुपये से 48000, ब्राइट 37000 और एनबीएल 45000 के तीन सैलरी डे लोन हैं, तो मैं अपनी मौजूदा सैलरी से इन-पे कैसे करूँ? मुझे नहीं लगता कि अगर ये पेडे लोन होगा तो कोई भी सेटलमेंट करेगा। इसके अलावा, ऐप-बेस्ड लोन की ईएमआई कम नहीं होती। ऐसे में मैं उन्हें कैसे मनाऊँ? मेरा सिबिल प्रभावित हो रहा है और मैं परेशान हूँ।

Ans: नमस्ते,

मेरी समझ से, आप ऐप-आधारित लोन के लिए अपनी EMI कम करना चाहते हैं।
लेकिन इन ऐप्स के लिए यह संभव नहीं है। आप इन सभी ऐप्स को अपने बैंक या किसी NBFC से एक ही पर्सनल लोन में बदल सकते हैं, जिससे EMI कम हो जाएगी।
और भविष्य में इन ऐप्स से कोई भी लोन लेने से बचें क्योंकि इनकी प्रोसेसिंग फीस और ब्याज बहुत ज़्यादा है और इनमें कोई लचीलापन नहीं है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 19, 2024

Question by Gopi - Jul 19, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैंने हाल ही में अपनी नौकरी खो दी है और मेरे पास व्यक्तिगत ईएमआई है और मैंने ऐप्स से लोन लिया है। जिसकी वजह से मुझे हर महीने 35 हजार की ईएमआई देनी पड़ती है और पेटीएम, मनीव्यू जैसे लोन ऐप्स मुझे लगातार कॉल कर रहे हैं और धमकी दे रहे हैं। मैं चिंतित हूं और मुझे किसी भी चीज पर ध्यान नहीं देना चाहिए था। कृपया इस स्थिति से निपटने में मेरी मदद करें।

Ans: नौकरी छूटना और कर्ज का सामना करना बहुत भारी पड़ सकता है। अपनी वित्तीय स्थिति को संभालने के लिए तेजी से काम करना महत्वपूर्ण है।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें
सभी कर्जों की सूची बनाएँ:

35,000 रुपये प्रति माह की EMI।

Paytm और MoneyView जैसे विभिन्न ऐप से लोन लें।

कर्जों को प्राथमिकता दें:

पहचान करें कि किस कर्ज पर सबसे ज़्यादा ब्याज दर है।

सबसे पहले इन ज़्यादा ब्याज वाले लोन पर ध्यान दें।

बजट बनाएँ

मासिक खर्चों की गणना करें:

ज़रूरी खर्चों (किराया, उपयोगिता, किराने का सामान) की सूची बनाएँ।

ऐसे गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें आप कम कर सकते हैं।

धन आवंटित करें:

सुनिश्चित करें कि आप सबसे पहले ज़रूरी खर्चों को पूरा करें।

बचे हुए पैसे को कर्ज चुकाने के लिए आवंटित करें।

उधारदाताओं से संवाद करें

ऋण प्रदाताओं से संपर्क करें:

अपनी नौकरी छूटने की स्थिति के बारे में बताएं।

EMI भुगतान में अस्थायी कमी या स्थगन का अनुरोध करें।

पुनर्भुगतान शर्तों पर बातचीत करें:

पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने के लिए कहें।

यदि संभव हो तो कम ब्याज दरों के लिए अनुरोध करें।

पेशेवर मदद लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार:

व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
वे आपको ऋण प्रबंधन योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।
क्रेडिट परामर्श सेवाएँ:

क्रेडिट परामर्श सेवाओं तक पहुँचने पर विचार करें।
वे आपकी ओर से लेनदारों से बातचीत कर सकते हैं।
आय के स्रोत बढ़ाएँ
अस्थायी काम की तलाश करें:

अंशकालिक या स्वतंत्र काम पर विचार करें।
खाद्य वितरण या राइड-शेयरिंग जैसी गिग इकॉनमी नौकरियों की तलाश करें।
अनावश्यक संपत्ति बेचें:

ऐसी वस्तुएँ बेचें जिनकी अब आपको आवश्यकता नहीं है।
आय का उपयोग ऋण चुकाने के लिए करें।
आपातकालीन उपाय
आपातकालीन निधि:

यदि आपके पास आपातकालीन निधि है, तो इसका उपयोग आवश्यक खर्चों को पूरा करने के लिए करें।
इसे पूरी तरह से खत्म करने से बचें, अप्रत्याशित आपात स्थितियों के लिए कुछ धन बचाकर रखें।
मित्र और परिवार:

विश्वसनीय मित्रों या परिवार से उधार लेने पर विचार करें।
गलतफहमियों से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि आप एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना बनाएँ।
कानूनी और सहायक उपाय
अपने अधिकारों को समझें:

ऋण वसूली से संबंधित कानूनों से खुद को परिचित करें।
लोन ऐप को कानूनी प्रोटोकॉल का पालन करना चाहिए; किसी भी उत्पीड़न की रिपोर्ट करें। भावनात्मक समर्थन: दोस्तों, परिवार या सहायता समूहों से सहायता लें। इस समय तनाव और मानसिक स्वास्थ्य का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। अंतिम अंतर्दृष्टि नौकरी छूटने और कर्ज का सामना करना कठिन हो सकता है। अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए तत्काल कदम उठाएँ। आवश्यक खर्चों और कर्ज चुकौती को प्राथमिकता दें। उधारदाताओं से संवाद करें और पेशेवर मदद लें। अस्थायी आय स्रोतों की तलाश करें और अनावश्यक संपत्ति बेचने पर विचार करें। अपने मानसिक स्वास्थ्य की रक्षा करें और प्रियजनों से सहायता लें। रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप इस कठिन दौर से निकल सकते हैं और वित्तीय स्थिरता हासिल कर सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Janak Patel |71 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Feb 13, 2025

Question by Jitu - Feb 10, 2025English

Money

2018 की शुरुआत में, मुझे कुछ वित्तीय समस्याओं (मासिक 10,000 रुपये का घाटा) का सामना करना पड़ा क्योंकि मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र के उद्यम के साथ काम कर रहा था। उस समय, मैं एक ऋण की तलाश कर रहा था और मुझे एक एजेंसी मिली जो पेडे लोन के रूप में 10,000 रुपये (मासिक आधार पर अधिकतम 35 दिन) प्रदान कर सकती थी और ब्याज दर 1% प्रति दिन थी। ये ऋण उत्पाद NBFC से थे। मैंने यह ऋण लिया और यह शुरुआती बिंदु था। अपनी वित्तीय समस्याओं के कारण, मैंने विभिन्न एजेंसियों से इस प्रकार के ऋण लेना शुरू कर दिया और ब्याज दर 0.7%-1% प्रति दिन थी। 2022 में, मेरे पास लगभग 15 पेडे लोन थे, जिनकी राशि 10 लाख रुपये थी। उसके बाद, मैं इन पेडे को बंद करने के लिए लगभग सभी बैंकों और NBFC से ऋण के लिए आवेदन कर रहा हूं, लेकिन कोई भी ऋण देने में सक्षम नहीं है क्योंकि सभी पेडे लोन CIBIL में दिखाए गए हैं अब स्थिति यह है कि मेरे पास 25 से ज़्यादा पेडे लोन हैं, जिनकी कुल राशि 15 लाख रुपये से ज़्यादा है। पिछले 2 सालों से मैं इन्हें बंद करने के लिए पर्सनल लोन के लिए आवेदन कर रहा हूँ, लेकिन कोई भी बैंक और NBFC लोन नहीं दे रहा है। हर महीने मैं पेडे लोन ले रहा हूँ और दे रहा हूँ, और ब्याज की राशि बहुत ज़्यादा है। मेरे पास टाटा AIA पेंशन पॉलिसी और PF दोनों हैं, दोनों को इस समय सरेंडर नहीं किया जा सकता। अब, सबसे बड़ी समस्या यह है कि मैं इस वित्तीय संकट से कैसे उबरूँ। इस समय मेरे पास कोई विकल्प नहीं बचा है। इसलिए मैं आपसे अनुरोध करूँगा कि अगर कोई मुझे अपने स्रोतों/चैनलों के ज़रिए मेरी वित्तीय समस्या को हल करने में सहायता प्रदान कर सकता है। मैं मासिक किस्त के आधार पर राशि वापस कर सकता हूँ और सुरक्षा के लिए अपनी टाटा AIA पेंशन पॉलिसी और PF दस्तावेज़ दे सकता हूँ। मैं एक इंजीनियरिंग कंसल्टेंसी फर्म में काम कर रहा हूँ और मेरी मासिक आय लगभग 2 लाख रुपये है।

Ans: हाय जीतू,

संक्षेप में, आपके पास 15 लाख रुपये का ऋण है, जिस पर प्रतिदिन 1% ब्याज है (= 365% प्रति वर्ष)। बैंक/NBFC जैसे किसी अन्य संगठित स्रोत से उधार लेने का कोई विकल्प नहीं है। इसलिए मासिक ब्याज 4.5 लाख है।

मासिक आय 2 लाख है।

इसे ऋण जाल कहा जाता है, जहाँ आपकी आय आपके बहिर्वाह (ऋण) से कम है, इसलिए आप हमेशा ऋणात्मक शेष में रहते हैं और अंतर को भरने के लिए उधार लेते रहते हैं। स्थिति के इतिहास में जाने का कोई मतलब नहीं है, लेकिन मुझे उम्मीद है कि यह आपके लिए एक बड़ा जीवन सबक रहा होगा।

आपकी पेंशन पॉलिसी के विरुद्ध उधार लेने पर विचार किया जा सकता है, लेकिन यह कंपनी पर निर्भर करता है और ध्यान दें कि यह उच्च ब्याज दर पर होगा।
पीएफ फंड से उधार केवल कुछ स्थितियों (जैसे बीमारी, शिक्षा, विवाह) के तहत होता है और इसलिए इसे भी खारिज कर दिया जाता है।
मुझे लगता है कि आपने पहले से ही चुकाने के लिए अपनी सभी/किसी भी संपत्ति पर विचार कर लिया है।

समाधान बहुत सरल नहीं हो सकता है। लेकिन मैं कुछ विकल्प सुझा सकता हूँ, जिन्हें देखकर आप देख सकते हैं कि वे आपकी मदद करते हैं या नहीं। आपकी योजना सरल होनी चाहिए -
1. अपने मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए धन का स्रोत खोजें
2. अगले कुछ वर्षों के लिए न्यूनतम आवश्यकता पर टिके रहें और नए ऋण के लिए अधिकतम राशि चुकाएँ
3. कोई नया ऋण न लें और अगले कुछ वर्षों तक ट्रैक पर बने रहें, चाहे कुछ भी हो।

2 लाख के वेतन के साथ, आपको अपने जीवन-यापन के खर्चों पर कड़ी नज़र रखनी चाहिए और बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर बाकी सब में कटौती करनी चाहिए। कम से कम कागज़ पर एक संख्या लेकर आएँ, जिस पर आप नीचे दिए गए संभावित उधारदाताओं से चर्चा कर सकें। उन्हें हर महीने एक यथार्थवादी संख्या के साथ वापस भुगतान करने की अपनी क्षमता का भरोसा दिलाएँ, जैसे कि प्रति माह 1 लाख से अधिक। इसे जितना हो सके उतना अधिक रखें। हर संभव समझौता करें और प्रत्येक खर्च का मूल्यांकन करें कि आप अगले कुछ वर्षों के लिए क्या खत्म कर सकते हैं, भोजन और बिल्कुल बुनियादी ज़रूरतों को छोड़कर, बाकी सब पर समझौता करें। और सुनिश्चित करें कि आप इसे किसी भी कीमत पर पूरा करें। इसे हासिल करने और इसे कामयाब बनाने के लिए आपको दृढ़ इच्छाशक्ति रखनी होगी।

किसी ऐसे करीबी दोस्त/परिवार के सदस्य/रिश्तेदार से संपर्क करें जो आप पर भरोसा करे और आपको कुछ लोन दे और आपको चुकाने के लिए समय दे। उन्हें ब्याज देने की पेशकश करें जो FD से ज़्यादा हो लेकिन आपके लिए उचित हो और आप 20% प्रति वर्ष तक जा सकते हैं। 20% पर आप 3 साल तक हर महीने 55~60K वापस कर सकते हैं और ब्याज के साथ लोन चुका सकते हैं।

मान लें कि आपके पास सीधे वेतन जमा करने के लिए बैंक खाता है, तो बैंक से संपर्क करें और उन्हें अपनी स्थिति सच्चाई से समझाएँ और ओवरड्राफ्ट/लोन का अनुरोध करें और उन्हें आपके खाते से सीधे आपके वेतन जमा होते ही सहमत ब्याज दर पर एक तय राशि वसूलने की पेशकश करें। फिर से ब्याज दर ज़्यादा होगी लेकिन अगर यह काम करता है, तो आप अपनी वसूली के रास्ते पर होंगे। भले ही वे 30%~40% प्रति वर्ष की ब्याज दर की पेशकश करें और 3 साल में वसूल करें, आपकी EMI लगभग 62K~70K प्रति माह होगी।

अपने नियोक्ता से संपर्क करें और चर्चा करें कि क्या आपको उचित ब्याज दर पर लोन दिया जा सकता है और हर महीने आपके वेतन से वसूला जा सकता है। यदि आप उनके साथ एक वर्ष या उससे अधिक समय से कार्यरत हैं, और यदि वे ऋण बढ़ाने पर विचार करते हैं, तो यह आपके लिए सबसे अच्छा समाधान हो सकता है। आप इसके लिए एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने की पेशकश कर सकते हैं (एक अवधि के लिए या ऋण का भुगतान होने तक नियोक्ता के साथ रहें)।

क्या आपके पास धन का कोई अन्य स्रोत है, जिसके साथ आप इसी तरह का प्रस्ताव रख सकते हैं, तो ऐसा करें, जब तक आपको अपने मौजूदा ऋणों का भुगतान करने का मौका मिल सके और अगले कुछ वर्षों में चुकाने के लिए एक प्रबंधनीय EMI राशि हो, बस सबसे अच्छा विकल्प चुनें और हर इच्छा को एक तरफ रखें और वापस पटरी पर आने पर ध्यान केंद्रित करें।

कृपया ध्यान दें कि यदि आप ऋण लेते हैं और उसके बाद आराम करते हैं, तो वैकल्पिक स्रोत से उधार लेना काम नहीं करेगा। आपने पहले ही अपने CIBIL स्कोर को प्रभावित कर दिया है, जिससे ऋणदाता दूर रहते हैं। अब आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता 20% से 40% के बीच उचित रूप से उच्च ब्याज दर पर धन का स्रोत ढूंढना होगा, जिसके परिणामस्वरूप 3 वर्षों के लिए 55K से 70K की EMI होगी, और सुनिश्चित करें कि आप भुगतान में चूक न करें और इसे जल्द से जल्द चुका दें। अगर आप हर महीने ज़्यादा रकम चुका सकते हैं, तो ऐसा करें और जितनी जल्दी हो सके इन लोन से बाहर निकल जाएँ।

ईमानदारी और निष्ठा के साथ अगर आप ट्रैक पर बने रहेंगे, तो आप अंततः सामान्य जीवन में वापस आना शुरू कर सकते हैं जहाँ आप अपने खर्चों की योजना बना सकते हैं और बचत और निवेश भी कर सकते हैं। लेकिन याद रखें कि अपने साधनों के भीतर रहें और जितना संभव हो उतना बचत करें। समय के साथ भविष्य की ज़रूरतों के लिए अपना CIBIL स्कोर वापस बनाएँ।

उम्मीद है कि यह किसी तरह से मददगार होगा।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English

Money

नमस्ते मेरा मासिक वेतन 84 हज़ार है मेरे लोन की ईएमआई 70 हज़ार से ज़्यादा है क्या करूँ?

Ans: ● अपने ईएमआई के बोझ की गंभीरता को समझें
– आपकी ईएमआई 70,000 रुपये से ज़्यादा है।
– आपकी टेक-होम राशि 84,000 रुपये है।
– इसका मतलब है कि 80% से ज़्यादा हिस्सा कर्ज़ चुकाने में चला जाता है।
– यह एक बहुत ही ऊँचा कर्ज़-से-आय अनुपात है।
– इससे आपकी मासिक ज़रूरतों के लिए बहुत कम बचता है।
– बचत और निवेश लगभग असंभव हो जाता है।
– इससे आपकी मानसिक शांति और स्थिरता प्रभावित हो सकती है।

● कर्ज़ के प्रकारों की पहचान से शुरुआत करें
– सभी कर्ज़ों की ईएमआई और शेष राशि की सूची बनाएँ।
– प्रत्येक कर्ज़ की ब्याज दर और अवधि नोट करें।
– इसमें पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड बकाया, कार लोन आदि शामिल हैं।
– देखें कि किस कर्ज़ की ब्याज दर सबसे ज़्यादा है।
– यह कदम आपके कर्ज़ के ढाँचे को पूरी तरह से स्पष्ट करता है।

● अभी कोई नया कर्ज़ या खर्च लेने से बचें
– मौजूदा EMI को पूरा करने के लिए और कर्ज़ न लें।
– इससे आपका बोझ और बढ़ेगा।
– EMI या नकद निकासी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें।
– किसी भी महंगे खर्च को रोकें या रोक दें।
– कोई गैजेट नहीं, कोई यात्रा नहीं, कोई विलासिता का खर्च नहीं।

● तुरंत एक बुनियादी घरेलू बजट बनाएँ
– अपने मासिक खर्च के हर पैसे पर नज़र रखें।
– ज़रूरी खर्चों को टालने योग्य खर्चों से अलग करें।
– किराया, किराने का सामान, दवाइयाँ, उपयोगिताएँ – इन्हें रखें।
– ऑनलाइन शॉपिंग, OTT, बाहर खाना, सप्ताहांत की यात्राएँ बंद करें।
– अगले 12-18 महीनों के लिए बहुत सादा जीवन जिएँ।

● अपनी EMI का बोझ कम करने के विकल्प खोजें
– ऋणदाता के साथ कम ब्याज दर पर बातचीत करने का प्रयास करें।
– EMI कम करने के लिए बैलेंस ट्रांसफर का उपयोग करें।
– बैंक अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए कम ब्याज दर देते हैं।
– मासिक ईएमआई कम करने के लिए लोन की अवधि बढ़ाएँ।
– इससे कुल ब्याज बढ़ता है, लेकिन तुरंत राहत मिलती है।

● छोटे लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करें
– अगर किसी लोन का बैलेंस कम है, तो उसे पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– ज़रूरत पड़ने पर बोनस, पीएफ लोन, पारिवारिक सहायता का उपयोग करें।
– सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन से शुरुआत करें।
– इससे लंबी अवधि में ज़्यादा बचत होगी।

● उचित सलाह के साथ ऋण समेकन पर विचार करें
– कभी-कभी लोन को एक में मिलाने से मदद मिल सकती है।
– लेकिन ऐसा तभी करें जब ब्याज दर कम हो।
– आपको शर्तों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करना चाहिए।
– अनौपचारिक ऋणदाताओं या ऐप्स का सहारा न लें।
– केवल विनियमित एनबीएफसी या बैंकों का ही उपयोग करें।

● आपातकालीन निधि की कमी है - इसे धीरे-धीरे बनाएँ
– इतने कम नकदी प्रवाह के साथ, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
– इसके बिना आप नौकरी छूटने का सामना नहीं कर सकते।
– पहले 25,000 से 50,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।
– धीरे-धीरे इसे 3 महीने की ईएमआई और ज़रूरतों के हिसाब से बढ़ाएँ।
– इसे सुरक्षित लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करें।

● निवेश को अस्थायी रूप से रोक देना चाहिए।
– अभी आपका ध्यान लोन कम करने पर है।
– निवेश 6-12 महीने तक इंतज़ार कर सकते हैं।
– पहले कर्ज़ चुकाएँ और स्थिरता बनाएँ।
– बाद में, आप लक्ष्यों के लिए निवेश कर सकते हैं।

● बीमा से जुड़े निवेश से बचें।
– अगर आपके पास कोई यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान है, तो अभी उससे बाहर निकल जाएँ।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनके शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– ये आपकी लिक्विडिटी और लचीलेपन को कम करते हैं।
– सुरक्षा के लिए पूरी तरह से टर्म प्लान चुनें।
– बाद में म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।

● यदि लागू हो, तो पॉलिसी सरेंडर करें और दोबारा निवेश करें।
– यदि आपके पास एलआईसी या इसी तरह की कोई पॉलिसी है, तो उसकी समीक्षा करें।
– यदि यह टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– नॉन-परफॉर्मिंग प्लान से बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड लचीले और लक्ष्य-आधारित होते हैं।

● नकदी प्रवाह में सुधार होने पर निवेश फिर से शुरू करें।
– छोटी एसआईपी तभी शुरू करें जब आपकी ईएमआई प्रबंधनीय हो।
– बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ होती हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे पाते।
– एक्टिव फंड औसत से बेहतर रिटर्न देने की कोशिश करते हैं।

● इंडेक्स फंड आपके मामले के लिए उपयुक्त क्यों नहीं हैं?
– इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे जोखिम या समय सीमा के आधार पर समायोजन नहीं करते।
– मंदी के दौरान ये कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– आपको औसत रिटर्न की नहीं, बल्कि अनुकूलित विकास की ज़रूरत है।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं।

● म्यूचुअल फंड रूट - एमएफडी और सीएफपी के साथ नियमित योजना
– खुद डायरेक्ट फंड न चुनें।
– डायरेक्ट फंड कोई मदद या मार्गदर्शन नहीं देते।
– गलत फंड चुनने से नुकसान हो सकता है।
– एमएफडी और सीएफपी आपके लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।
– ये नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।

● आय स्थिरता और कौशल सुधार पर ध्यान दें
– ऋण नियंत्रण के साथ-साथ, नौकरी की स्थिरता पर भी काम करें।
– अपने क्षेत्र में कौशल बढ़ाएँ।
– टूल्स, प्रमाणन या सॉफ्ट स्किल्स सीखें।
– नौकरी छूटने या वेतन में कटौती से आपकी ऋण समस्या और बिगड़ सकती है।
– हर 6 महीने में खुद को बेहतर बनाते रहें।

● ऋण नियंत्रण में आने के बाद लक्ष्यों की योजना बनाएँ
– 1– 2 साल बाद, इन लक्ष्यों की योजना बनाएँ:
– आपातकालीन निधि
– बच्चे की शिक्षा
– सेवानिवृत्ति
– घर का डाउन पेमेंट (केवल अगर बजट में हो)
– भले ही बच्चा छोटा हो, सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।
– भविष्य में संपत्ति या पेंशन पर निर्भर न रहें।

● अपने परिवार को हमेशा बीमा से सुरक्षित रखें
– अगर आपके आश्रित हैं तो टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर आदर्श है।
– प्रीमियम कम और लाभ ज़्यादा है।
– साथ ही, पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।
– सिर्फ़ कंपनी की मेडिकल पॉलिसी पर निर्भर न रहें।

● घबराएँ नहीं या आत्मविश्वास न खोएँ
– कई लोग ऐसी कर्ज़ की स्थिति का सामना करते हैं।
– यह एक दौर है, अंत नहीं।
– उचित बजट और योजना बनाकर इसे हल किया जा सकता है।
– अनुशासित और प्रतिबद्ध रहें।
– एक साल का प्रयास सब कुछ बदल सकता है।

● आज से ही 3-चरणीय कार्य योजना बनाएँ
– चरण 1: सभी EMI और खर्चों की समीक्षा करें।
– चरण 2: पुनर्गठन या आंशिक पूर्व-भुगतान का प्रयास करें।
– चरण 3: आपातकालीन निधि बनाएँ और बाद में SIP फिर से शुरू करें।

● उच्च जोखिम या त्वरित रिटर्न वाली योजनाओं से दूर रहें
– क्रिप्टो, ट्रेडिंग, पोंजी ऐप्स या अमीर बनने की योजनाओं से बचें।
– आप सट्टेबाजी के ज़रिए कर्ज़ का समाधान नहीं कर सकते।
– सुरक्षा और तरलता अब ज़्यादा मायने रखती है।

● हर 3 महीने में अपनी योजना की समीक्षा करते रहें
– नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।
– अपडेट साझा करें और अपने लक्ष्यों को संशोधित करें।
– कार्यान्वयन में निरंतरता गति से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
– वित्तीय स्वतंत्रता पाने में समय लगता है, लेकिन यह संभव है।

● अंततः
– अब ध्यान जीवनयापन और संतुलन हासिल करने पर है।
– एक बार हो जाने पर, आप अपनी निवेश यात्रा फिर से शुरू कर सकते हैं।
– योजना और धैर्य के साथ, आप अभी भी धन अर्जित कर सकते हैं।
– आपने पूछकर पहला कदम पहले ही उठा लिया है।
– अभी कार्रवाई करें, भले ही छोटी ही क्यों न हो।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Question by D - Jul 26, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 37 वर्ष का हूँ, 14 वर्षों से नौकरी कर रहा हूँ और हर महीने 75,000 रुपये कमाता हूँ। उस वेतन से मैं 4 बैंकों में 14 ईएमआई के रूप में 47,894 रुपये चुका रहा हूँ (कई क्रेडिट कार्ड लोन की ईएमआई और एक पर्सनल लोन है)। मेरे पास आय का कोई अन्य स्रोत नहीं है। एचडीएफसी क्रेडिट कार्ड लोन की कुल बकाया राशि - 190,000 - 6 ईएमआई आईसीआईसीआई क्रेडिट कार्ड लोन की कुल बकाया राशि - 81,455 - 4 ईएमआई आईडीएफसी पर्सनल लोन की कुल बकाया राशि - 17,6531 - 1 ईएमआई एसबीआई क्रेडिट कार्ड लोन की कुल बकाया राशि - 18,6151 - 5 ईएमआई महोदय, कृपया मुझे बताएं कि मैं 1 या 2 ईएमआई से इनका भुगतान कैसे करूँ और मुझे निर्देश दें। धन्यवाद एवं सादर महानिदेशक

Ans: आपने अपनी आर्थिक स्थिति साझा करके अपनी ताकत दिखाई है। कई लोग यह कदम भी नहीं उठाएँगे। 37 साल की उम्र में, 14 साल के कार्य अनुभव के साथ, आपके पास अभी भी इसे बदलने का समय है। अभी जो मायने रखता है वह है सही दृष्टिकोण। आपकी वर्तमान ईएमआई का बोझ आपकी आय की तुलना में बहुत अधिक है। समय की मांग है ध्यान, कार्रवाई और अनुशासन।

"अपनी ऋण स्थिति को समझना"

"आपका वेतन 75,000 रुपये प्रति माह है
"4 बैंकों में कुल ईएमआई 47,894 रुपये है
"इन ईएमआई में क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण बकाया शामिल हैं
"कुल बकाया लगभग 6.36 लाख रुपये है
"ईएमआई के बाद आपके पास मासिक 27,000 रुपये बचते हैं
"इससे नकदी प्रवाह बेहद तंग हो जाता है
"आपके ऋण असुरक्षित हैं, इसलिए ब्याज दरें ऊंची हैं
"इस पर तत्काल ध्यान देने और एक पुनर्भुगतान योजना बनाने की आवश्यकता है।

"अभी कार्रवाई करने के कारण"

" क्रेडिट कार्ड लोन पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है
– यहाँ तक कि EMI-आधारित कार्ड लोन का APR भी ज़्यादा होता है
– भुगतान में चूक से CIBIL स्कोर पर बुरा असर पड़ता है
– कई लोन लेने से वित्तीय शांति कम हो जाती है
– आप ब्याज चुका रहे हैं, मूलधन जल्दी नहीं चुका रहे हैं
– आपको नकदी प्रवाह में थोड़ी राहत चाहिए
– आपको जीवनयापन से विकास की ओर बढ़ना होगा

ऋण प्राथमिकता रणनीति

– सबसे कम या सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन से शुरुआत करें
– एक लोन पूरी तरह से चुकाएँ, फिर अगले पर जाएँ
– इस तरीके को स्नोबॉल या एवलांच कहते हैं
– एवलांच से ब्याज बचता है, स्नोबॉल से तेज़ी से जीत मिलती है

– IDFC पर्सनल लोन: 1 EMI बाकी है

पहले इसे पूरा चुकाएँ

इससे EMI की कुछ राशि बच जाती है

– ICICI क्रेडिट कार्ड लोन: 4 EMI बाकी हैं

IDFC के बाद इस पर ध्यान दें

यह आकार में छोटा है

समापन से आपको प्रेरणा मिलेगी

– एचडीएफसी और एसबीआई कार्ड:

इनका मूल्य ज़्यादा है

अभी न्यूनतम ईएमआई भरें

भुगतान न चूकें

इन कार्डों का दोबारा इस्तेमाल करने से बचें

"तुरंत किन चीज़ों से बचें"

"पुराने लोन चुकाने के लिए नया लोन न लें"
"गोल्ड लोन या पेडे लोन न लें"
"जब तक अंतिम विकल्प न हो, दोस्तों या रिश्तेदारों से लोन न लें"
"बिलों को दोबारा ईएमआई में न बदलें"
"कर्ज़ खत्म होने तक ईएमआई पर खरीदारी न करें"
"जब तक आप पूरी तरह से कर्ज मुक्त न हो जाएं, क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें"
"सभी अनावश्यक खर्चों में अभी कटौती करें"

"नकदी प्रवाह समायोजन"

"ईएमआई के बाद आपके पास 27,000 रुपये हैं"
"आपको हर रुपये पर नज़र रखनी चाहिए"
"केवल किराए, खाने-पीने और परिवहन पर खर्च करें"
"बाहर खाना, सब्सक्रिप्शन, खरीदारी से बचें"
"लागत कम करने के लिए सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करें"
" सभी बड़ी खरीदारी टाल दें
– अगर ऑफिस में काम करते हैं तो घर से लंच ले जाएँ
– मासिक खर्चों से 5-10 हज़ार रुपये की बचत करें

– इसका इस्तेमाल लोन चुकाने के लिए करें
– 5,000 रुपये मासिक बफर के रूप में रखें
– बाकी का इस्तेमाल धीरे-धीरे एक लोन कम करने के लिए करें

» किसी भी तरह से आय बढ़ाएँ

– क्या आप फ्रीलांस काम या वीकेंड जॉब कर सकते हैं?
– ट्यूशन, ऑनलाइन काम या पार्ट-टाइम डिलीवरी की पेशकश करें
– अप्रयुक्त वस्तुओं को ऑनलाइन बेचें – गैजेट्स, कपड़े, किताबें
– वर्तमान नौकरी में वार्षिक बोनस या ओवरटाइम के लिए पूछें
– मूल्यांकन के बाद वेतन वृद्धि के लिए नियोक्ता से बात करें
– मासिक 5,000 रुपये अतिरिक्त भी बहुत मददगार हो सकते हैं
– बचाया या कमाया गया हर रुपया कर्ज में जाना चाहिए

» लोन रीस्ट्रक्चरिंग विकल्प

– ईएमआई रीस्ट्रक्चरिंग के लिए बैंकों से संपर्क करें
– कुछ बैंक अवधि बढ़ा सकते हैं
– या लंबी अवधि के लिए कम ब्याज दर की पेशकश करें
– इससे मासिक ईएमआई का बोझ कम हो सकता है
– लेकिन कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज बढ़ जाएगा
– केवल तभी उपयोग करें जब मासिक ईएमआई असहनीय हो
– बैंकों से न छुपें - सक्रिय रहें

» बैलेंस ट्रांसफर का उपयोग सावधानी से करें

– कुछ बैंक बैलेंस ट्रांसफर पर कम ब्याज दर प्रदान करते हैं
– वे क्रेडिट कार्ड ऋण के एकमुश्त हस्तांतरण की अनुमति देते हैं
– लेकिन प्रसंस्करण शुल्क और प्रभारों की जाँच करें
– केवल तभी उपयोग करें जब आप हस्तांतरण के बाद जल्दी चुका सकें
– केवल राहत महसूस करने के लिए ऋण अवधि न बढ़ाएँ
– यह तरीका राहत तो देता है, लेकिन समाधान नहीं

» यदि आपको बोनस या एकमुश्त राशि मिलती है, तो 1-2 ईएमआई का उपयोग करें

– यदि कोई बोनस या उपहार राशि आती है, तो खर्च न करें
– सबसे छोटे ऋण को चुकाने के लिए पूरी राशि का उपयोग करें
– 10,000 रुपये भी एक ईएमआई कम करने में मदद करते हैं
– हर बंद ईएमआई पर 1,000 से 5,000 रुपये वापस मिलते हैं
– इससे अगली ईएमआई के लिए मासिक जगह बनती है
– ईएमआई की तारीखों को छोड़े बिना समझदारी से इसका इस्तेमाल करें

» अभी क्रेडिट कार्ड से दूर रहें

– क्रेडिट कार्ड पैसे नहीं हैं
– ये सबसे कम ब्याज दर वाले ऋण हैं
– पेट्रोल, खाने-पीने या खरीदारी के लिए स्वाइप न करें
– नई खरीदारी का ईएमआई रूपांतरण नहीं
– आपके पास पहले से ही कार्ड लोन की ईएमआई हैं
– नए इस्तेमाल से आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल खराब हो जाएगी
– अभी के लिए अपने कार्ड लॉक या छिपाएँ
– केवल डेबिट कार्ड या नकद का इस्तेमाल करें

» भावनात्मक नियंत्रण भी वित्तीय अनुशासन है

– कई लोग तनाव या आदत के कारण कार्ड स्वाइप करते हैं
– भावनात्मक खर्च पुनर्भुगतान को खत्म कर देता है
– शांत और केंद्रित रहें
– अपनी जीवनशैली की तुलना दूसरों से न करें
– आप वित्तीय स्थिरता बना रहे हैं, अपनी हैसियत नहीं दिखा रहे हैं
– हर ईएमआई चुकाने पर गर्व करें
– कर्ज़ चुकाने तक सादा जीवन शैली अपनाएँ

» रिकवरी एजेंसियाँ और CIBIL

– अगर आप EMI नहीं चुका पाते, तो बैंक अक्सर फ़ोन कर सकते हैं
– अगर दुर्व्यवहार हो, तो RBI या पुलिस में शिकायत दर्ज करें
– बैंक प्रतिनिधियों के साथ विनम्र लेकिन स्पष्ट रहें
– बैंक कॉल से बचें नहीं - इससे और समस्याएँ पैदा होती हैं
– भुगतान छूटने पर आपका CIBIL स्कोर गिर जाता है
– एक बार ऋण चुकाने के बाद, स्कोर ठीक हो जाएगा
– वसूली की परेशानी से बचने के लिए समय पर भुगतान करें

» आपातकालीन निधि बनाए रखें

– कम से कम 10,000 रुपये की बचत करने की कोशिश करें
– बिना किसी अतिरिक्त राशि के ऋणों में अपनी पूरी आय का भुगतान न करें
– जीवन में अप्रत्याशित घटनाएँ घट सकती हैं - नौकरी छूटना, बीमारी
– आपातकालीन निधि एक सुरक्षा कवच है
– दो लोन चुकाने के बाद, इस फंड को धीरे-धीरे बनाएँ

"अभी किन बातों पर ध्यान न दें"

"अभी म्यूचुअल फंड में निवेश न करें"
"निवेश के तौर पर बीमा पॉलिसी न खरीदें"
"रियल एस्टेट में निवेश न करें"
"आपका ध्यान लोन-मुक्त जीवन पर है"
"पहले स्थिर नकदी प्रवाह प्राप्त करें"
"फिर धन और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश की योजना बनाएँ"

"लोन चुकाने के बाद"

"अपनी वित्तीय आदतों को फिर से बनाएँ"
"लक्ष्यों के लिए SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें"
"MFD और CFP के ज़रिए नियमित फंड से शुरुआत करें"
"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें" - आपको मार्गदर्शन की ज़रूरत है"
"आकस्मिक इस्तेमाल के लिए क्रेडिट कार्ड को दोबारा न छुएँ"
"खर्च करने से पहले बचत करने की आदत डालें"
"आपातकालीन फंड हमेशा तैयार रखें"

"क्रेडिट स्कोर फिर से बनाएँ"

"लोन चुकाने के बाद, केवल एक क्रेडिट कार्ड रखें"
" महीने में एक बार इसका इस्तेमाल करें, पूरी राशि का भुगतान करें
– बैलेंस न रखें
– इससे अच्छी रीपेमेंट हिस्ट्री बनेगी
– 2 साल के अंदर, CIBIL स्कोर 750 से ऊपर जा सकता है

» अगले 3 सालों के लिए मानसिकता

– कर्ज़ चुकाने पर ध्यान केंद्रित रखें
– जीवनशैली को सरल रखें
– आय और व्यय पर नज़र रखें
– सभी कर्ज़ चुकाने के बाद ही जश्न मनाएँ
– विदेश यात्राएँ, गैजेट या खरीदारी न करें
– एक बार मुक्त होने के बाद, धीरे-धीरे धन संचयन शुरू करें
– आपकी स्थिति अस्थायी है, स्थायी नहीं

» अंततः

– आप इस स्थिति का सामना करने के लिए बहादुर हैं
– अनुशासन के साथ, आप कर्ज़ मुक्त हो सकते हैं
– अभी एक कर्ज़ चुकाना शुरू करें
– मासिक नकदी प्रवाह को मुक्त करने पर ध्यान केंद्रित करें
– EMI को नज़रअंदाज़ न करें, ज़्यादा उधार न लें
– 12-18 महीनों में, आप बड़े बदलाव देख सकते हैं।
– एक बार जब आप स्थिर हो जाएँ, तो CFP के साथ निवेश करना शुरू करें।
– आप अपने भविष्य को पहले से कहीं ज़्यादा मज़बूत बना पाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by barnalimahata - Nov 22, 2025English

Career

मेरे पास पश्चिम बंगाल सरकार से राज्य सरकार का ओबीसी प्रमाणपत्र है, मेरा समुदाय केंद्रीय ओबीसी सूची में भी सूचीबद्ध है, तो क्या मुझे आईआईटी में आरक्षण के लिए केंद्र सरकार द्वारा जारी ओबीसी प्रमाणपत्र बनाने की आवश्यकता है?

Ans: नमस्ते
हाँ, आपको IIT/NIT/IIIT में आरक्षण के लिए केंद्र सरकार द्वारा जारी ओबीसी प्रमाणपत्र जमा करना होगा।

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x