महोदय, मेरी आयु 55 वर्ष है और मैं एड-टेक क्षेत्र (निजी क्षेत्र जिसमें कोई लाभ नहीं मिलता) में सेल्स कंसल्टेंट के पद पर कार्यरत हूँ, जहाँ मेरी मासिक समेकित आय 1.5 लाख रुपये है। मेरी कार लोन की EMI 8000 रुपये है जो 18 महीने बाद समाप्त हो जाएगी और मेरे बेटे की शिक्षा लोन की EMI अगले 15 वर्षों के लिए 36000 रुपये है। मेरे पास 3 लाख रुपये की एक छोटी FD है, कोई जीवन बीमा (वार्षिकी योजना), कोई PF, कोई PPF या ग्रेच्युटी नहीं है। मैंने MF में 1 करोड़ रुपये निवेश किए हैं और 1 लाख रुपये की SIP भी चला रहा हूँ। मेरे पास बिना किसी ऋण के अपना घर है और मेरे पास 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा और 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है, जिसके लिए मुझे हर महीने 40000 रुपये खर्च करने पड़ते हैं। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए मुझे क्या करना चाहिए ताकि मैं कम से कम बिना किसी दिखावे के एक साधारण जीवन जी सकूँ और कर्ज मुक्त रहने का प्रयास कर सकूँ? सादर।
Ans: आपने 55 साल की उम्र में मज़बूत प्रतिबद्धता दिखाई है।
आपकी आय स्थिर है।
आपका म्यूचुअल फंड निवेश मज़बूत है।
आपकी SIP ज़्यादा है।
आपका घर कर्ज़-मुक्त है।
आपका स्वास्थ्य बीमा अच्छा है।
आपकी सादा जीवन जीने की स्पष्टता भी अच्छी है।
यह एक उचित सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।
आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना है।
आप एक सादा और कर्ज़-मुक्त जीवन चाहते हैं।
आप अपने अंतिम कार्यकाल में स्थिरता चाहते हैं।
आप तनाव से बचना चाहते हैं।
आप अपने भविष्य को सुरक्षित रखना चाहते हैं।
मैं आपकी स्थिति का पूरा 360-डिग्री दृष्टिकोण प्रस्तुत करूँगा।
मैं हर वाक्य छोटा रखूँगा।
मैं योजनाओं के नाम नहीं लिखूँगा।
मैं एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की तरह सोचूँगा।
मैं साधारण भारतीय अंग्रेज़ी का प्रयोग करूँगा।
मैं पैराग्राफ़ छोटे रखूँगा।
जैसा कि अनुरोध किया गया है, मैं पूरा उत्तर लंबा और विस्तृत रखूँगा।
आपका घर कर्ज़-मुक्त होना बहुत मददगार है।
55 साल की उम्र में आपका 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष ठोस है।
आपकी 1 लाख रुपये की SIP मज़बूत बचत क्षमता दर्शाती है।
आपका 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा प्रदान करता है।
आपका 2 करोड़ रुपये का टर्म कवर आपके परिवार का भरण-पोषण करता है।
आपकी स्थिर नौकरी से होने वाली आय योजनाबद्ध बचत में सहायक होती है।
ये बिंदु सेवानिवृत्ति के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करते हैं।
"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें"
आपकी आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।
आपकी EMI का भार 44,000 रुपये प्रति माह है।
आपकी EMI आपकी आय का लगभग एक-तिहाई हिस्सा ले लेती है।
यह प्रबंधनीय है, लेकिन कठिन भी है।
कार लोन 18 महीनों में समाप्त हो जाएगा।
लेकिन शिक्षा लोन 15 साल तक चलेगा।
यह सबसे बड़ा निरंतर भार है।
इसे अनुशासन के साथ संभालना होगा।
आपके पास 3 लाख रुपये की एक छोटी FD है।
यह आपातकालीन ज़रूरतों के लिए छोटी है।
आपको इसमें जल्दी सुधार करना चाहिए।
इससे मन को शांति मिलती है।
एक छोटा सा बफर तनाव कम कर सकता है।
आपका 40,000 रुपये प्रति माह का टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम बहुत ज़्यादा है।
यह राशि आपकी आय के लिए बहुत ज़्यादा है।
इसकी तत्काल समीक्षा की आवश्यकता है।
हो सकता है कि आपको अभी इतने कवर की ज़रूरत न हो।
आपका बेटा बड़ा हो गया है और पढ़ाई कर रहा है।
आपका घर कर्ज़-मुक्त है।
आपकी संपत्तियाँ बढ़ गई हैं।
आप अब अपना कवर कम कर सकते हैं।
कवर कम करने से आपकी मासिक लागत कम हो जाएगी।
इससे आपको राहत मिलेगी।
"अपनी उम्र और सेवानिवृत्ति लक्ष्य की समीक्षा करें"
आप अभी 55 वर्ष के हैं।
आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
इसलिए आपके पास केवल पाँच वर्ष शेष हैं।
पाँच वर्ष बहुत कम समय है।
आपको अभी अपना आधार सुरक्षित करना होगा।
आपकी योजना को सभी पहलुओं पर विचार करना होगा।
आपकी योजना को 60 वर्ष की आयु के बाद 25-30 वर्षों तक काम करना होगा।
आपकी योजना सुरक्षित और स्थिर होनी चाहिए।
आपको अभी अपनी बचत की रक्षा करनी होगी।
आपको जोखिम भरे व्यवहार से बचना होगा।
आपको पाँच वर्षों तक नकदी प्रवाह बनाए रखना होगा।
आपको आपातकालीन धन जमा करना होगा।
आपको बढ़ते खर्चों के लिए योजना बनानी होगी।
इन सभी बिंदुओं पर चरण-दर-चरण योजना बनाने की आवश्यकता है।
» आपके म्यूचुअल फंड की समीक्षा
आपके पास म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये हैं।
यह एक मज़बूत रिटायरमेंट बेस है।
आप हर महीने SIP के ज़रिए 1 लाख रुपये भी निवेश करते हैं।
आपकी उम्र के हिसाब से यह एक बहुत ही ज़्यादा SIP है।
यह आपकी नकदी प्रवाह क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
अगर आपको दबाव महसूस हो, तो आप SIP को एडजस्ट कर सकते हैं।
लेकिन इसे पूरी तरह से बंद न करें।
आप कुछ रकम डेट फंड में भी ट्रांसफर कर सकते हैं।
डेट रिटायरमेंट से पहले स्थिरता लाता है।
यह अंतिम वर्षों में जोखिम को कम करता है।
आपका फंड मिक्स शेयर नहीं किया जाता।
लेकिन आपको बहुत ज़्यादा फंड से बचना चाहिए।
जटिलता के कारण आपको डायरेक्ट फंड से बचना चाहिए।
डायरेक्ट फंड पर ज़्यादा नज़र रखने की ज़रूरत होती है।
डायरेक्ट फंड को आपके समय की ज़रूरत होती है।
डायरेक्ट फंड को ज़्यादा फ़ैसले लेने पड़ते हैं।
इससे 55 साल की उम्र में ग़लतियाँ हो सकती हैं।
रेगुलर फंड, CFP क्रेडेंशियल वाले MFD से मार्गदर्शन देते हैं।
ये अनुशासन देते हैं।
ये व्यवहार संबंधी ग़लतियों को कम करते हैं।
ये स्थिर प्रगति करते हैं।
आपको इंडेक्स फंड से भी बचना चाहिए।
इंडेक्स फंड्स में भी बाज़ार के साथ गिरावट आती है।
इनमें कोई सक्रिय जोखिम नियंत्रण नहीं होता।
इनमें स्टॉक चुनने का कोई लचीलापन नहीं होता।
ये बुरे समय में आपकी सुरक्षा नहीं कर सकते।
जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, यह जोखिम बढ़ जाता है।
सक्रिय फंड सुरक्षित स्टॉक विकल्प प्रदान करते हैं।
सक्रिय फंड अत्यधिक गिरावट को कम करते हैं।
ज़रूरत पड़ने पर सक्रिय फंड अपना वज़न बदलते हैं।
यह 50 से ऊपर के लोगों के लिए ज़्यादा उपयुक्त है।
» आपकी बीमा समीक्षा
आपका टर्म कवर 2 करोड़ रुपये का है।
आपका प्रीमियम 40,000 रुपये प्रति माह है।
यह 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
आपकी उम्र में यह बहुत ज़्यादा है।
हो सकता है कि आपको अभी इतने बड़े कवर की ज़रूरत न हो।
आपका बेटा पढ़ाई कर रहा है।
आपके घर पर कोई कर्ज़ नहीं है।
आपके निवेश मज़बूत हैं।
आपकी देनदारी सिर्फ़ शिक्षा ऋण है।
आपका टर्म कवर कम किया जा सकता है।
कवर कम करने से ज़्यादा नकदी प्रवाह मिलता है।
यह अतिरिक्त नकदी सेवानिवृत्ति बचत में जा सकती है।
कृपया एन्युटी प्लान न खरीदें।
ये लचीलेपन को कम करते हैं।
ये कम रिटर्न देते हैं।
ये पैसे को हमेशा के लिए लॉक कर देते हैं।
ये आपके लक्ष्यों से मेल नहीं खाते।
इसलिए एन्युइटी उत्पादों से बचें।
» आपका स्वास्थ्य कवर
आपके पास 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
यह आपकी उम्र के हिसाब से अच्छा है।
इस कवर को चालू रखें।
चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है।
यह कवर आपके भविष्य का समर्थन करता है।
यह आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित रखता है।
साल में एक बार अपनी पॉलिसी की समीक्षा करें।
बहिष्करणों की जाँच करें।
दावा नियमों की जाँच करें।
इससे आखिरी समय में आने वाली समस्याओं से बचा जा सकता है।
» आपातकालीन निधि योजना
आपकी 3 लाख रुपये की FD छोटी है।
आपको ज़्यादा आपातकालीन धन की आवश्यकता है।
यह आपातकालीन धन कम से कम छह महीने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
आपकी वर्तमान ज़रूरतें ज़्यादा हैं।
इसलिए कम से कम 10 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।
इसे साधारण जगहों पर रखें।
आप FD का इस्तेमाल कर सकते हैं।
आप लिक्विड फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।
यह नौकरी बदलने के दौरान मदद करता है।
यह स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान मदद करता है।
इससे शांति मिलती है।
आपको PF या ग्रेच्युटी नहीं मिलती।
आप निजी क्षेत्र में काम करते हैं।
आपकी आय की कोई गारंटी नहीं है।
इसलिए आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी हो जाती है।
"अपने कर्ज़ की स्थिति की समीक्षा करें
आपकी दो ईएमआई हैं।
कार की ईएमआई 8000 रुपये है।
यह जल्द ही खत्म हो जाएगी।
यह कोई बड़ी चिंता की बात नहीं है।
शिक्षा ऋण की ईएमआई 36000 रुपये है।
यह 15 साल तक चलेगी।
यह एक लंबी प्रतिबद्धता है।
यह ईएमआई आपकी सेवानिवृत्ति के बाद भी जारी रहेगी।
यह जोखिम भरा है।
आपकी सेवानिवृत्ति की रकम पर दबाव पड़ेगा।
हो सके तो इस ऋण को जल्दी से कम करने की कोशिश करें।
जब भी संभव हो, छोटे-छोटे अतिरिक्त भुगतान करें।
छोटे-छोटे भुगतान भी दीर्घकालिक बोझ को कम करते हैं।
यह आपकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा करेगा।
"अगले पाँच वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास पाँच साल हैं।
आपकी आय 1.5 लाख रुपये है।
आपकी ईएमआई कुल 44,000 रुपये है।
आपका टर्म कवर 40,000 रुपये लेता है।
इस प्रकार आपका निश्चित बहिर्वाह 84,000 रुपये है।
आपकी एसआईपी 1 लाख रुपये है।
इस प्रकार आपका कुल बहिर्वाह 1.84 लाख रुपये है।
यह आपकी आय से अधिक है।
आप इसे लंबे समय तक नहीं चला सकते।
आप दबाव महसूस करेंगे।
आपको संतुलन की आवश्यकता है।
आप अपने टर्म कवर को समायोजित कर सकते हैं।
आप अपनी एसआईपी को समायोजित कर सकते हैं।
इससे नकदी मुक्त होती है।
इससे ईएमआई का तनाव दूर होता है।
इससे बचत की गुंजाइश बनती है।
60 वर्ष की आयु से पहले आदर्श निवेश संरचना
आपका लक्ष्य अपनी निधि को सुरक्षित करना है।
आपको विकास और सुरक्षा दोनों की आवश्यकता है।
आप अभी अधिक जोखिम नहीं उठा सकते।
आपको धीरे-धीरे एक संतुलित मिश्रण की ओर बढ़ना चाहिए।
इक्विटी और ऋण का मिश्रण मददगार होता है।
जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति निकट आती है, ऋण बढ़ना चाहिए।
इक्विटी कम होनी चाहिए, लेकिन गायब नहीं होनी चाहिए।
छोटी इक्विटी निवेश दीर्घकालिक विकास में सहायक होती है।
ऋण स्थिरता देता है।
यहाँ आपको प्रतिशत के विवरण की आवश्यकता नहीं है।
लेकिन आपको पाँच वर्षों में बदलाव शुरू करना होगा।
इसे धीरे-धीरे करें।
इसे सालाना करें।
अचानक बदलाव न करें।
एक सीएफपी आपके लिए इस मिश्रण को बेहतर बना सकता है।
"सेवानिवृत्ति आय योजना"
आप सादा जीवन चाहते हैं।
आप ऋण-मुक्त जीवन चाहते हैं।
यह सही संरचना के साथ संभव है।
आपको 60 वर्ष की आयु में मासिक आय योजना की आवश्यकता है।
आप म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी का उपयोग कर सकते हैं।
ऋण और इक्विटी के मिश्रण का उपयोग करें।
ऋण नियमित प्रवाह देता है।
इक्विटी धीमी वृद्धि देती है।
यह आपके पैसे को लंबे समय तक जीवित रखता है।
आपको एन्युइटी योजनाओं से बचना चाहिए।
वे कम रिटर्न देती हैं।
वे आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।
एसडब्लूपी अधिक लचीलापन देता है।
इक्विटी फंड बेचते समय, कर के बारे में जागरूक रहें।
अल्पकालिक लाभ कर 20% है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
डेट फंड के लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इससे आपको SWP टैक्स की सही योजना बनाने में मदद मिलती है।
"आपके बेटे का शिक्षा ऋण और भविष्य"
आपके बेटे को शिक्षा ऋण संरचना के कारण कम ब्याज का लाभ मिलता है।
लेकिन अभी EMI का बोझ आप पर है।
जब वह कमाना शुरू कर दे, तो उसे EMI का भार उठाने के लिए प्रोत्साहित करें।
इससे आपका बोझ कम होता है।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति की शांति बनी रहती है।
इससे उसका अनुशासन भी बढ़ता है।
"आपकी जीवनशैली योजना"
सरल जीवनशैली की ज़रूरतों की योजना बनाना।
अपने निश्चित खर्चों की सूची बनाएँ।
अपनी चिकित्सा ज़रूरतों की सूची बनाएँ।
अपनी बुनियादी ज़रूरतों की सूची बनाएँ।
भविष्य में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।
आपके निवेश को इन ज़रूरतों को पूरा करना चाहिए।
आपकी नकदी सुरक्षित रहनी चाहिए।
आपकी इक्विटी धीमी और स्थिर होनी चाहिए।
आपके ऋण से आपके मासिक खर्च की पूर्ति होनी चाहिए।
"अंतिम चरण में गलतियाँ कम करें।
अभी उच्च जोखिम वाले फंडों का पीछा न करें।
लोकप्रिय शेयरों का पीछा न करें।
बिना परखे विचारों का पीछा न करें।
प्रत्यक्ष फंडों का पीछा न करें।
इंडेक्स फंडों का पीछा न करें।
ये रिटायरमेंट फंड को नुकसान पहुँचा सकते हैं।
स्थिर सक्रिय फंडों से जुड़े रहें।
एक नियोजित मिश्रण बनाए रखें।
एक सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा करते रहें।
"एक सुरक्षा प्रणाली बनाएँ"
स्वास्थ्य बीमा सक्रिय रखें।
टर्म इंश्योरेंस सही आकार का रखें।
कवर समायोजित करके प्रीमियम कम करें।
आपातकालीन निधि तैयार रखें।
नामांकन को अद्यतन रखें।
वसीयत बनाएँ।
अपने कागजात सुरक्षित रखें।
परिवार को हर चीज़ से अवगत रखें।
यह आपके भविष्य की रक्षा करता है।
"अगले पाँच वर्षों के लिए आपका रोडमैप"
"आपातकालीन निधि बनाएँ।"
"टर्म इंश्योरेंस का बोझ कम करें।
"ईएमआई का तनाव धीरे-धीरे कम करें।
"एसआईपी बनाए रखें, लेकिन ज़रूरत पड़ने पर राशि समायोजित करें।
"साल दर साल ऋण आवंटन बढ़ाएँ।"
"इक्विटी को नियंत्रित स्तर पर रखें।
"साल में एक बार समीक्षा करें।"
"दीर्घकालिक ध्यान केंद्रित रखें।"
"भावनात्मक निर्णयों से बचें।" 60 साल की उम्र तक SWP की तैयारी करें।
यह रोडमैप मज़बूत रिटायरमेंट सपोर्ट तैयार करता है।
यह रोडमैप आपकी शांति को बेहतर बनाता है।
यह रोडमैप आपके भविष्य की रक्षा करता है।
» अंततः
आपका आधार मज़बूत है।
आपका अनुशासन प्रभावशाली है।
अब आपको बस सही तालमेल की ज़रूरत है।
आप 60 साल की उम्र में आराम से रिटायर हो सकते हैं।
आप एक साधारण और शांतिपूर्ण जीवन जी सकते हैं।
अच्छी योजना बनाकर आप कर्ज़ मुक्त रह सकते हैं।
आपको बस बीमा, EMI लोड, SIP और एसेट मिक्स को समायोजित करने की ज़रूरत है।
आपके आज के कदम आपके अगले 30 सालों की सुरक्षा करेंगे।
ज़रूरत पड़ने पर, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आँकड़ों, नकदी प्रवाह और एसेट मिक्स को बेहतर बना सकता है।
लेकिन आपकी दिशा पहले से ही सही है।
अब आपको एक ढाँचे की ज़रूरत है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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